Дело № 2-3840/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово
в составе председательствующего при секретаре | Костровой Т.В., Сапожниковой С.В. |
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
«29» июля 2010 года
дело по иску ОАО «МДМ-Банк» к Кадочникову Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «МДМ-Банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 17 мая 2007г. между Кадочниковым Д.Ю. и ОАО «МДМ Банк» (правопреемник ОАО «УРСА Банк») (далее - Банк) был заключён кредитный договор (Заявление-оферта Ответчика от 17 мая 2007г.) ### от 17.05.2007г. (далее - договор), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 253 850 руб.00 коп. под 10,00% годовых.
В соответствии с условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в срок не позднее 17 мая 2012 года (п. 4.1.2 Условий кредитования и пользования счётом ОАО «УРСА Банк» по продукту мастер-кредит АВТО «Из рук в руки» (далее - Условия)), уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.1.3 Условий). Кредит выдавался на приобретение автомобиля ВАЗ 21120, стоимостью 250 000 руб.
Срок пользования кредитом для расчёта процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.5 Условий кредитования).
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяц выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днём выдачи кредита (п. 3.6 Условий).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п.5.2.2 Условий «Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заёмщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке». Ввиду того, что Ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, Истец, руководствуясь п. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам включительно.
На основании п. 6.1 Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо изменённого по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере ста двадцати процентов годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определённой сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита, и J по дату фактического возврата просроченной суммы кредита включительно.
По состоянию на 30.04.2010г. задолженность Ответчика перед Истцом составляет 296 106 руб. 83 коп, (расчёт суммы задолженности прилагается к заявлению), в том числе:
задолженность по основному денежному долгу - 189 362 руб. 75 коп.;
задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 28 931 руб. 64 р.;
задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 59 535 руб. 24 В.;
задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта 18 277 руб. 20 коп.
Сторонами установлено: споры решаются по месту нахождения Банка (п. 8.3. Условий кредитования).
Просит суд:
Взыскать с Ответчика сумму задолженности в размере 296 106 руб. 83 коп., в том числе:
задолженность по основному денежному долгу — 189 362 руб, 75 коп.;
задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 28 931 руб. 64 к.;
задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 59 535 руб. 24 к.;
задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта 18 277 руб. 20 коп.
Взыскать с Ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 161 руб. 07 коп.
В судебном заседании представитель истца Ильдимирова Т.Н., действующая на основании доверенности ### от 05.03.2010г., на удовлетворении исковых требований настаивала.
Ответчик Кадочников Д.Ю. в судебное заседание не явился, о слушании по делу извещен надлежащим образом телеграммой по последнему известному месту жительства, согласно уведомления ответчик по указанному адресу не проживает.
С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 17 мая 2007г. между Кадочниковым Д.Ю. и ОАО «МДМ Банк» (правопреемник ОАО «УРСА Банк»,л.д.10-15) (далее - Банк) был заключён кредитный договор (Заявление-оферта Ответчика от 17 мая 2007г.) ### от 17.05.2007г. (далее - договор), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 253 850 руб.00 коп. под 10,00% годовых л.д.22)
Во исполнение п.3.1. Условий кредитования и пользования счетом, кредит Банком заемщику был предоставлен путем зачисления денежных средств на счет, что подтверждается расчетом задолженности л.д.16).
Таким образом, обязательства по кредитному договору ОАО «МДМ-Банк» были исполнены надлежащим образом.
В соответствии с условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в срок не позднее 17 мая 2012 года (п. 4.1.2 Условий кредитования и пользования счётом ОАО «УРСА Банк» по [продукту мастер-кредит АВТО «Из рук в руки» (далее - Условия)), уплатить проценты за пользование •кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.1.3 Условий).
Кредит был предоставлен ответчику на приобретение автомобиля ВАЗ 21120, стоимостью 250 000 руб.
Срок пользования кредитом для расчёта процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.5 Условий кредитования).
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяц выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днём выдачи кредита (п. 3.6 Условий).
В соответствии с требованием ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
На основании п. 6.1 Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо изменённого по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере ста двадцати процентов годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определённой сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата просроченной суммы кредита включительно.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п.5.2.2 Условий «Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заёмщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке». Ввиду того, что Ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, Истец, руководствуясь п. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам включительно.
Ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по погашению кредита и уплате суммы процентов за пользование заемными денежными средствами подтверждается предоставленным истцом расчетом задолженности л.д. 16-21)
Как следует из представленного расчета, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 30.04.2010г. составляет 277 829, 63 руб., в том числе:
задолженность по основному денежному долгу - 189 362 руб. 75 коп.;
задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 28 931 руб. 64 к;
задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 59 535 руб. 24 коп.
При этом, учитывая размер задолженности по кредитному договору, период просрочки платежей, размер начисленной неустойки за несвоевременное внесение платежей и уплату процентов суд считает, что в данном конкретном случае не имеется оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.
Таким образом, оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает, что требования ОАО «МДМ Банк» о досрочном взыскании задолженности с ответчика Кадочникова Д.Ю. подлежат удовлетворению в размере 277 829, 63 руб.
Вместе с тем, суд считает не подлежащими удовлетворению требования ОАО «МДМ Банк» о взыскании с ответчика Кадочникова Д.Ю. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 18 277, 20 рублей, по следующим основаниям.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
Согласно пункту 3.7 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью оферты на заключение договора банковского счета, заемщик обязуется уплачивать Банку комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере процентной ставки от первоначальной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Таким образом, взимания с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
Согласно ст. 96 ГПК РФ.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 6 161, 07 рублей, что подтверждается представленным суду платежным поручением ### от 18.05.2010г. л.д.5)
Таким образом, с учетом частичного удовлетворения исковых требований ОАО «МДМ Банк», с ответчика Кадочникова Д.Ю. подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 5 978 руб. 29 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «МДМ-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Кадочникова Д.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору ### от 17.05.2007г. в размере 277 829, 63 руб., в том числе: задолженность по основному денежному долгу - 189 362 руб. 75 коп.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 28 931 руб. 64 к; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 59 535 руб. 24 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 978 руб. 29 коп. Всего: 283 807 рублей 92 коп.
В удовлетворении исковых требований ОАО «МДМ Банк» о взыскании с Кадочникова Д.Ю. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 18 277 рублей 20 коп.,- отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.
Судья Т.В. Кострова
В окончательной форме решение изготовлено 16.08.2010г.