Дело № 2-3764/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово в составе:
председательствующего Исаковой Е.И.
при секретаре Хабаровой Е.С.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово «22» июля 2010 года.
Дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Тараторкиной Е.В., Тараторкину Е.В., Тараторкину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «МДМ Банк» обратился в суд с иском к Тараторкиной Е.В., Тараторкину Е.В., Тараторкину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требования мотивирует тем, что 24 мая 2007г. между ОАО «УРСА Банк» и Тараторкиной Е.В., Тараторкиным Е.В., Тараторкиным А.В. был заключен кредитный договор N ### (далее - кредитный договор) о предоставлении заемщику кредита в размере 849 000 рублей, сроком на 240 месяцев, с установлением процента по кредиту в размере 15,9% годовых.
Кредит был предоставлен заемщику путем перечисления денежных средств на его лицевой счет N ###.
Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по указанному кредитному договору является ипотека в силу договора, квартиры, расположенной по адресу: ..., Ипотека в силу договора зарегистрирована 25.05.2007г. Управлением Федеральной регистрационной службе по Кемеровской области, принадлежащая на праве собственности Тараторкиной Е.В.
В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, а именно требований по уплате основного долга, процентов за пользованием кредитом, возмещение убытков в качестве неустойки (штрафа, пени), в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Согласно ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней, а так же при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка незначительна. В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, Кредитор в праве обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Квартиру (п. 4.4.3. кредитного договора).
Согласно кредитному договору график гашения кредита и процентов за пользование кредитом строится, исходя из Базового периода, который составляет 1 календарный месяц (п. 3.2 кредитного договора). Согласно п. 3.3.5. Кредитного договора, Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты равными аннуитетными платежами, размер платежа составляет 11 753 рубля.
С марта 2009 г. Заемщик в нарушение условий кредитного договора вносил платежи в размере меньшем, чем предусмотрено кредитным договором (12.03.2009г. - 3 000 руб., 17.03.2009г. - 3 000 руб. и т.д.) Последний платеж произведен 20.10.2009г. в размере 5 000 руб.
В связи с неисполнением Ответчикам своих обязанностей по кредитному договору по возврату полученных денежных средств и уплате процентов, Банк направил заемщику уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору (Уведомление от 02.02.2010г. прилагается), в котором Банк уведомил заемщика, что в случае неисполнения требований о досрочном возврате кредита по Кредитному договору до 04.03.2010г., Банк вынужден будет обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору недвижимое имущество. Однако Ответчиком заявленное Банком требование, не было удовлетворено в добровольном порядке и полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатит Кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и/или нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Банку пени в размер 0,1% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
По состоянию на 28 мая 2010г. задолженность Должников перед Банком по кредитному договору составляет 940 269,17 рублей, в том числе: Основной долг - 832 700,59 руб., проценты за кредит - 95 324,84 руб., штрафные санкции за просроченный кредит - 975,38 руб., пеня за просрочку уплаты процентов - 11 268,36 руб.
Просит суд взыскать с Тараторкиной Е.В., Тараторкина Е.В., Тараторкина А.В. задолженность по кредитному договору № ### от 24.05.2007 г. в размере 940 269,17 руб., в том числе: Основной долг - 832 700,59 руб., проценты за кредит - 95 324,84 руб., штрафные санкции за просроченный кредит - 975,38 руб., пеня за просрочку уплаты процентов - 11 268,36 руб. В целях погашения задолженности по указанному кредитному договору из стоимости заложенного имущества обратить взыскание на принадлежащую Тараторкиной Е.В. квартиру, расположенную по адресу: .... Установить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: ... в размере 1 500 000 рублей. Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 603 руб.
В судебном заседании представитель истца Белякова О.В., действующая на основании доверенности, на заявленных требованиях настаивала.
Ответчики Тараторкина Е.В., Тараторкин Е.В., Тараторкин А.В., представитель ответчика Печникова Л.Ю., действующая на основании доверенности от 02.09.2009 года исковые требования признали в полном объеме.
Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
В соответствии с п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( п.1).
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В силу ст. 329 п. 1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 п. 1 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.
В соответствии с п. 5 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанном на залоге.
В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ст. 3 указанного ФЗ).
Судом установлено, что 24 мая 2007г. между ОАО «УРСА Банк» и Тараторкиной Е.В., Тараторкиным Е.В., Тараторкиным А.В. был заключен кредитный договор N ### о предоставлении заемщику кредита в размере 849 000 рублей, сроком на 240 месяцев, с установлением процента по кредиту в размере 15,9% годовых.
Кредит был предоставлен заемщику путем перечисления денежных средств на его лицевой счет N ### (п. 2.1. договора).
Факт получения денежных средств в судебном заседании ответчики не оспаривали.
Таким образом, суд считает, что истцом были надлежащим образом выполнены все обязательства перед ответчиком, предусмотренные кредитным договором N ### от 24 мая 2007г.
Согласно условиям Кредитного договора график гашения кредита и процентов за пользование кредитом строится, исходя из Базового периода, который составляет 1 календарный месяц (п. 3.2 кредитного договора). Согласно п. 3.3.5. Кредитного договора, Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты равными аннуитетными платежами, размер платежа составляет 11 753 рубля.
С марта 2009 г. Заемщик в нарушение условий кредитного договора вносил платежи в размере меньшем, чем предусмотрено кредитным договором (12.03.2009г. - 3 000 руб., 17.03.2009г. - 3 000 руб. и т.д.) Последний платеж произведен 20.10.2009г. в размере 5 000 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и/или нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Банку пени в размер 0,1% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней, а так же при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка незначительна. В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, Кредитор в праве обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Квартиру (п. 4.4.3. кредитного договора).
В связи с неисполнением Ответчикам своих обязанностей по кредитному договору по возврату полученных денежных средств и уплате процентов, Банк направил заемщику уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору (Уведомление от 02.02.2010г. прилагается), в котором Банк уведомил заемщика, что в случае неисполнения требований о досрочном возврате кредита по Кредитному договору до 04.03.2010г., Банк вынужден будет обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору недвижимое имущество. Однако Ответчиком заявленное Банком требование, не было удовлетворено в добровольном порядке и полном объеме.
Одним из существенных условий кредитного договора является право истца в одностороннем порядке требовать от ответчика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся истцу процентов, в случае невыполнения ответчиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов, при этом, кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество (п. 4.7 кредитного договора).
По состоянию на 28 мая 2010г. задолженность Должников перед Банком по кредитному договору составляет 940 269,17 рублей, в том числе: Основной долг - 832 700,59 руб., проценты за кредит - 95 324,84 руб., штрафные санкции за просроченный кредит - 975,38 руб., пеня за просрочку уплаты процентов - 11 268,36 руб.
В судебном заседании ответчики расчет задолженности, представленный истцом не оспаривали.
В соответствии с ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из представленного в материалы дела расчета задолженности и выписки по счету следует, что сумма начисленных штрафных санкций составляет 975 руб. 38 коп., задолженность по пене за проценты – 11 268 руб.36 коп., всего 12 243 руб. 74 коп.
Учитывая размер задолженности по кредитному договору, период просрочки, размер начисленной неустойки за несвоевременное внесение платежей и уплату процентов суд считает, возможным снизить размер неустойки до 7 000 руб.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору N ### от 24 мая 2007г. в сумме 935 025 руб. 43 коп., из которых основной долг - 832 700 руб. 59 коп., задолженность по процентам за кредит - 95 324 руб. 84 коп., неустойка - 7 000 руб.
Так же подлежат удовлетворению и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по указанному кредитному договору является ипотека в силу договора, квартиры, расположенной по адресу: ...,, принадлежащая на праве собственности Тараторкиной Е.В. (л/д 9-15).
В соответствии с п. 1.1 договора об ипотеке объект недвижимости, переданный в залог, расположен по адресу г. ..., общей площадью 79,8 кв. м., в том числе жилой площадью 49,5 кв. м.
Согласно п. 2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 ст. 77 данного закона, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
Ипотека в силу закона зарегистрирована 25.05.2007г. Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области, одновременно с регистрацией права собственности на квартиру, что подтверждается договором купли-продажи квартиры (л. д. 17).
В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, а именно требований по уплате основного долга, процентов за пользованием кредитом, возмещение убытков в качестве неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
В соответствии с п. 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» № 102-ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна».
В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Пунктом 1.3 договора об ипотеке от 24.05.2007 года от стоимость квартиры, являющейся предметом залога, установлена в сумме 1 500 000 руб. (л/д 21).
При таких обстоятельствах, учитывая имеющуюся задолженность ответчиков по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, суд считает, требования истца об обращении взыскания на заложенное по договору ипотеки имущество: квартиру, распложенную по адресу : ..., состоящую из 3-х комнат, 79,8 кв. м., в том числе жилой площадью 49,5 кв. м.принадлежащий на праве собственности Тараторкиной Е.В, в целях погашения задолженности по кредитному договору, также обоснованны и подлежат удовлетворению, учитывая, что в силу требований ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодателем ходатайств суду об отсрочке реализации заложенного имущества не заявлялись.
В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
В судебном заседании представитель истца просила суд определить начальную продажную цену предмета залога в размере, установленном договором об ипотеке от 24.05.2010 года.
Поскольку сторонами не было представлено суду каких-либо сведений о рыночной стоимости квартиры, расположенной в ..., суд считает возможным удовлетворить указанное требование и определить начальную продажную цену предмета залога в размере 1 500 000 руб.
В связи с частичным удовлетворением требований Открытого акционерного общества «МДМ Банк», с ответчиков солидарно подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины в силу требований ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, в сумме 12 550 руб. 25 коп пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Тараторкиной Е.В., Тараторкина Е.В., Тараторкина А.В. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № ### от 24.05.2007 г. в размере 935 025 руб. 43 коп., из которых основной долг - 832 700 руб. 59 коп., задолженность по процентам за кредит - 95 324 руб. 84 коп., неустойка - 7 000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 12 550 руб. 25 коп., всего 947 575 руб. 68 коп.
Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности Тараторкиной Е.В. заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу ..., установив начальную продажную стоимость в размере 1 500 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья Исакова Е.И.
В окончательной форме решение изготовлено «03» августа 2010 года.