Дело № 2-4120/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово
в составе председательствующего при секретаре | Костровой Т.В., Сапожниковой С.В. |
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
«26» июля 2010 года
дело по иску ОАО «МДМ-Банк» к Эпштейн Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «МДМ-Банк» обратилось в суд с иском к Эпштейн Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 301 963, 24 рубля., судебных расходов в сумме 6 219, 63 рубля.
Требования мотивированы тем, что 05 апреля 2007г. между Эпштейн Н.В. и ОАО «МДМ Банк» (прежнее наименование ОАО «УРСА Банк) был заключён кредитный договор (Заявление-оферта Ответчика от 05 апреля 2007г.) ### от 05.04.2007г., в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 204 326 руб.00 коп. под 10,00% годовых.
В соответствии с условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» Ответчик обязалась возвратить предоставленный кредит в срок не позднее 05 апреля 2012 года (п. 4.1.2 Условий кредитования и пользования счётом ОАО «УРСА Банк» по продукту мастер-кредит АВТО «Удобный» (далее - Условия)), уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.1.3 Условий). Кредит выдавался на приобретение автомобиля HONDA LOGO, стоимостью 190 000 руб.
Срок пользования кредитом для расчёта процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.5 Условий кредитования).
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяц выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днём выдачи кредита (п. 3.6 Условий).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п.5.2.2 Условий «Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заёмщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке». Ввиду того, что Ответчик не исполняла надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита. Истец, руководствуясь п. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам включительно.
На основании п. 6.1 Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо изменённого по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере ста двадцати процентов в год. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определённой сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата просроченной суммы кредита включительно.
По состоянию на 29.06.2010г. задолженность Ответчика перед Истцом составляет 301 963 руб. 24 цоп. (расчёт суммы задолженности прилагается к заявлению), в том числе:
задолженность по основному денежному долгу - 164 305 руб. 48 коп.;
задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 28 410 руб. 19 коп.;
задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 85 250 руб. 39 коп.;
задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 23 997 руб, 08 коп.
Просит суд:
Взыскать с Ответчика сумму задолженности в размере 301 963 руб. 24 коп., в том числе:
задолженность по основному денежному долгу - 164 305 руб. 48 коп.;
задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 28 410 руб. 29 коп.;
задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 85 250 руб. 39 коп.;
задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 23 997 руб. 08 коп.
Взыскать с Ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 219 руб. 63 коп.
В судебном заседании представитель истца Зюськова Е.Ю., действующая на основании доверенности от 16.02.2010г., на удовлетворении исковых требований настаивала.
Ответчик Эпштейн Н.В. исковые требования признала частично, просила суд отказать в удовлетворении требований Банка о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 23 997 руб. 08 коп.
Выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 05 апреля 2007г. между Эпштейн Н.В. и ОАО «МДМ Банк» (прежнее наименование ОАО «УРСА Банк, согласно Изменений №5 вносимых в Устав Обществал.д.10-15) был заключён кредитный договор (Заявление-оферта Ответчика от 05 апреля 2007г.) ### от 05.04.2007г., в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 204 326 руб.00 коп. под 10,00% годовых л.д.22).
Во исполнение п.3.1. Условий кредитования и пользования счетом, кредит Банком заемщику был предоставлен путем зачисления денежных средств на счет, что подтверждается расчетом задолженности л.д.16-21) и не оспорено ответчиком в судебном заседании.
Таким образом, обязательства по кредитному договору ОАО «МДМ-Банк» были исполнены надлежащим образом.
В соответствии с условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» Ответчик обязалась возвратить предоставленный кредит в срок не позднее 05 апреля 2012 года (п. 4.1.2 Условий кредитования и пользования счётом ОАО «УРСА Банк» по продукту мастер-кредит АВТО «Удобный» (далее - Условия)), уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.1.3 Условий).
Кредит был предоставлен ответчику на приобретение автомобиля HONDA LOGO, стоимостью 190 000 руб.
Срок пользования кредитом для расчёта процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.5 Условий кредитования).
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяц выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днём выдачи кредита (п. 3.6 Условий).
В соответствии с требованием ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
На основании п. 6.1 Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо изменённого по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере ста двадцати процентов в год. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита,просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определённой сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата просроченной суммы кредита включительно.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п.5.2.2 Условий «Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заёмщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке». Ввиду того, что Ответчик не исполняла надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита. Истец, руководствуясь п. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам включительно.
Ввиду того, что Ответчик не исполняла надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, Истец, руководствуясь п. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам включительно.
Ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по погашению кредита и уплате суммы процентов за пользование заемными денежными средствами подтверждается предоставленным истцом расчетом задолженности л.д. 16-21)
Как следует из представленного расчета, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 29.06.2010г. составляет 277 966,06 рублей., в том числе:
задолженность по основному денежному долгу - 164 305 руб. 48 коп.;
задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 28 410 руб. 19 коп.;
задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 85 250 руб. 39 коп..
Однако, учитывая размер задолженности по кредитному договору, период просрочки, размер начисленной неустойки за несвоевременное внесение платежей и уплату процентов суд считает, что в данном конкретном случае имеются основаниям для применения ст. 333 ГК РФ. Размер начисленных процентов на сумму просроченного к возврату основного долга, по мнению суда, подлежат снижению до 28 000 рублей.
Таким образом, оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает, что требования ОАО «МДМ Банк» о досрочном взыскании задолженности с ответчика Эпштейн Н.В. подлежат удовлетворению частично в следующих размерах:
задолженность по основному денежному долгу - 164 305 руб. 48 коп.;
задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 28 410 руб. 19 коп.;
задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 28 000 рублей.
Вместе с тем, суд считает не подлежащими удовлетворению требования ОАО «МДМ Банк» о взыскании с ответчика Эпштейн Н.В. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 23 997, 08 рублей, по следующим основаниям.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
Согласно пункту 3.7 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью оферты на заключение договора банковского счета, заемщик обязуется уплачивать Банку комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере процентной ставки от первоначальной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Таким образом, взимания с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
Согласно ст. 96 ГПК РФ.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 6 219, 63 рубля, что подтверждается представленным суду платежным поручением ### от 02.07.2010г. л.д.5)
Таким образом, с учетом частичного удовлетворения исковых требований ОАО «МДМ Банк», с ответчика Эпштейн Н.В. подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 5 407, 15 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «МДМ-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Эпштейн Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору ### от 05.04.2007г. в размере 220 715, 67 рублей, в том числе: задолженность по основному денежному долгу - 164 305 руб. 48 коп.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 28 410 руб. 19 коп.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 28 000 рублей., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 407, 15 рублей. Всего: 226 122 рубля 82 коп.
В удовлетворении исковых требований ОАО «МДМ Банк» о взыскании с Эпштейн Н.В. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 23 997, 08 рублей, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья Т.В. Кострова
В окончательной форме решение изготовлено 06.08.2010г.