Дело № 2 – 4525/10
З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области
в составе председательствующего Зверевой Н.Н.,
при секретаре Рязановой Ж.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
01 сентября 2010 года
дело иску Общества с ограниченной ответственностью «Мой Банк» к Иванову И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ООО «Мой Банк» обратилось в Центральный районный суд г. Кемерово с иском к Иванову И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что 12.02.2008 г. между ООО «Мой Банк» и ответчиком Ивановым И.Н. был заключен кредитный договор ###, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 120 000 рублей с взиманием 20% годовых за пользование кредитом, со сроком возврата кредита 12.02.2011 г.
Согласно условий кредитного договора, ответчик обязался вернуть сумму основного долга, уплатить проценты, начисленные на основной долг, комиссию за ведение ссудного счета, комиссию за изменение условий кредитного договора.
Однако ответчиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им не выполнялись.
В связи с этим истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «Мой Банк» денежные средства в размере 84 275,63 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 62 446,36 рублей, просроченные проценты - 2 127,38 рублей, штраф за просроченную ссудную задолженность – 12 828,42 рублей, штраф за просроченные проценты – 2 351,80 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 1 500 рублей, начисленные проценты – 515,43, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2 728,27 рублей.
Представитель истца ООО «Мой Банк» Баклашкина Ю.М., действующая на основании доверенности, в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме.
Ответчик Иванов И.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки в судебное заседание суду не сообщил, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался.
В соответствии с требованием ч.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего суду об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Поскольку представитель истца, не возражал против рассмотрения дела в отсутствии ответчиков, суд читает необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии со ст.233-235 ГПК РФ.
Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования ООО «Мой Банк» обоснованы и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 12.02.2008 г. между ООО «Мой Банк» и ответчиком Ивановым И.Н. был заключен кредитный договор ###, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 120 000 рублей с взиманием 20% годовых за пользование кредитом, со сроком возврата кредита 12.02.2011 г. л.д. 4-6).
Обязательства по кредитному договору ### ООО «Мой Банк» были исполнены в полном объеме и надлежащим образом. Указанное обстоятельство подтверждается представленной суду выпиской по счету ### за период с 12.02.2008 г. по 23.06.2010 г. л.д. 10-12).
В соответствии с п.2.4. Кредитного договора, погашение основного долга и уплата начисленных процентов производится заемщиком ежемесячно, равными платежами 12 числа каждого месяца в сумме 4 459,63 рублей, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
В соответствии с условиями Дополнительного соглашения от 12.03.2009 г., с 24.05.2009 г. погашение основного долга производится равными платежами в размере 11 995,00 рублей. Кроме того, за изменение условий договора сторонами предусмотрена комиссия в размере 3 000 рублей. Срок оплаты комиссии не позднее 24.05.2009 г.
Согласно п. 2.2.1 кредитного договора заемщик оплачивает фиксированную ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета 300 рублей. Комиссия включается в ежемесячный платеж, и прекращает оплачиваться с месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик произвел полное погашение своих обязательств перед Банком по настоящему договору.
Обязательство по своевременному гашению кредита ответчиком Ивановым И.Н. не исполнялось.
В соответствии с требованием ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
Суд установил, что в соответствии с пунктом 2.3 кредитного договора начисляются проценты, где процентным периодом считается календарный месяц.
Согласно условий Кредитного договора, ответчик Иванов И.Н. обязан был вернуть сумму основного долга, уплатить проценты, начисленные на основной долг и комиссию за ведение ссудного счета, комиссию за изменение условий кредитного договора 12.02.2011 г.
Однако, оплата ответчиком не была произведена в связи с чем, 27.05.2009 г. было направлено уведомление о погашении просроченной задолженности, в котором установлен срок до 21.10.2009 г. Ответчик Иванов И.Н. не выполнил своих обязательств в установленный в уведомлении срок.
На основании пункта 3.1.1. и пункта 3.3 кредитного договора, 07.12.2009 г. Банк направил требование в адрес Иванова И.Н. о досрочном возврате денежных средств, установив окончательный срок возврата кредита 21.12.2009 г.
Однако ответчиком требование о досрочном погашении кредита не исполнено.
По состоянию на 23.06.2010 г. просроченная задолженность по кредиту составляет 84 275,63 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 62 446,36 рублей, просроченные проценты - 2 127,38 рублей, штраф за просроченную ссудную задолженность – 12 828,42 рублей, штраф за просроченные проценты – 2 351,80 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 1 500 рублей, начисленные проценты – 515,43.
Однако суд считает, что банком необоснованно начислена задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Таким образом, взимание с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
В связи с изложенным, суд считает требование истца о взыскании с ответчика комиссии в сумме 1 500 рублей незаконным, необоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору ### от 12.02.2008 г. подлежащая взысканию с ответчика Иванова И.Н. составляет 82 775,63 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 62 446,36 рублей, просроченные проценты - 2 127,38 рублей, штраф за просроченную ссудную задолженность – 12 828,42 рублей, штраф за просроченные проценты – 2 351,80 рублей, начисленные проценты – 515,43.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2 728,27 рублей, что подтверждается представленным суду платежным поручением ### от 24.06.2010 г. л.д. 7).
С учетом удовлетворенных требований, суд считает, что государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составляет 2 683,27 рублей.
Оценивая изложенное в совокупности, суд считает, что исковые требования ООО «Мой Банк» подлежат удовлетворению частично.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования ООО «Мой Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Иванова И.Н., **.**.**** года рождения, уроженца ..., в пользу ООО «Мой Банк» задолженность по кредитному договору ### от 12.02.2008 г. в размере 82 775,63 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 683,27 рублей. Всего: 85 458,90 рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения, либо ответчики вправе подать в Центральный районный суд г. Кемерово заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.
Судья Н.Н. Зверева