Дело № 2-_______/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации«02» августа 2010 года
Центральный районный суд г. Кемерово
в составе председательствующего Костровой Т.В.
При секретаре Сапожниковой С.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
гражданское дело по иску Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) к Щеглову А.Е., Щеглову Е.В. о взыскании задолженности,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «Собинбанк» обратилось в Центральный районный суд г. Кемерово с иском к Щеглову А.Е., Щеглову Е.В. о взыскании задолженности.
Свои требования мотивирует тем, что 6 марта 2006 года между Акционерным банком «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество), Ответчиком и Ответчиком 2 был заключён договор ### о предоставлении кредита на покупку автомобиля, залога автомобиля и выдаче поручительства за Заёмщика (далее - Договор).
В соответствии с условиями договора (п.2.2) Заемщику (далее также Заемщик) предоставлен кредит в сумме 144 207 сроком до 5 марта 2009 года включительно. За пользование кредитом Заёмщик обязан уплачивать проценты в размере 17% годовых.
Согласно п. 2.7.1. Договора Заёмщик в счёт исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате начисленных процентов и банковских комиссий ежемесячно, в срок не позднее 30 (31) числа каждого календарного месяца уплачивает Банку 5429,41 - аннуитетный платеж- в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к Договору.
Пунктом 8.1 Договора предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком срока погашения кредита он обязан уплатить Истцу пеню (неустойку) в размере 0,5% от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 1.2.,1.5. Договора в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за его использование Заёмщик передал Истцу в залог автомобиль марки ВАЗ-21053 ...
По условиям договора Предмет залога остался во владении и пользовании Заёмщика.
Согласно п.1.1. и 9.1. Поручитель обязывается перед банком отвечать в полном объёме за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заёмщиком своих денежных обязательств по Договору, при этом поручитель несёт солидарную с Заёмщиком ответственность. Поручитель отвечает перед банком в том же объёме, что и заёмщик, включая уплату суммы основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, уплату пени (неустойки) в случае невозврата долга в установленный срок, возмещение расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заёмщика, а также исполнение иных денежных обязательств Заёмщика, вытекающих или связанных с договором.
Кредит предоставлен Заёмщику путем перечисления денежных средств на текущий счет, открытый у Истца.
Заемщик нарушает свои обязательства по погашению кредита и начисленных за пользование им процентов, нарушены сроки исполнения денежных обязательств. Срок возврата кредита наступил.
По состоянию на 11.06.2009 г. задолженность Ответчика перед Истцом составляет 397650, 04 в том числе: просроченный основной долг - 105 836.24 руб.; просроченные проценты с 01.07.07 по 05.03.09 - 15 111.36 руб.; просроченная комиссия за опер, обслуживание - 6 345.02 руб.; начисленная пеня - 270 357.42 руб.
Просит суд взыскать с Щеглова А.Е., Щеглова ЕвгенияВасильевича солидарно в пользу ОАО «Собинбанк» сумму долга по договору от 6.03.06г. ### о предоставлении кредита на покупку автомобиля, залоге автомобиля, и выдачи поручительства за Заёмщика в размере 397650,04 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки ВАЗ-21053 ...., являющееся Предметом залога по договору ### от 6.03.06 г. о предоставлении кредита на покупку автомобиля, залоге автомобиля, для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований ОАО «Собинбанк».
Взыскать с Ответчика, в пользу ОАО «Собинбанк» судебные расходы в размере 5 576руб.50 коп.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Собинбанк» Кулебякина Н.В., действующая на основании доверенности от 11.01.2010г. сроком до 31.12.2010г. №1-4-10, на удовлетворении заявленных исковых требований настаивала. Просила суд установить начальную продажную цену предмета залога в размере, установленном специализированной организацией при реализации заложенного имущества с торгов судебным приставом-исполнителем.
Ответчики Щеглов А.Е., Щеглов Е.В в настоящее судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, суду представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, с участием их представителя Яковлевой Е.А.
Представитель ответчиков Яковлева Е.А., действующая на основании доверенности от 06.07.2010г. №### сроком на три года и ордера №### от 02.08.2010г., исковые требования признала частично, просит суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер пени, который считает несоразмерным сумме основного долга, также просит суд отказать в удовлетворении требований в части взыскания комиссии на ведение ссудного счета, поскольку данное требование не законно.
Суд, выслушав пояснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования ОАО «Собинбанк» обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям частично, по следующим основаниям.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с требованием ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
Судом установлено, что 06.03.2006 года между ОАО «Собинбанк», Щегловым А.Е. и Щегловым Е.В. был заключён договор ### о предоставлении кредита на покупку автомобиля, залога автомобиля и выдаче поручительства за Заёмщика. Кредит предоставлялся в размере 144207 руб. сроком до 05.03.2009 г. с взиманием 17% годовых за пользование кредитом (л.д. 18-24).
Согласно мемориальному ордеру ### от 06.03.2006 г. (л.д.29) сумма кредита в размере 144 207 рублей была перечислена на расчетный счет ответчика.
Таким образом, обязательства по договору ### ОАО «Собинбанк» были исполнены надлежащим образом и в полном объеме.
В соответствии с положениями п.2.8.2. договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 17% годовых.
Согласно п.2.7.1. договора заемщик в счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате начисленных процентов и банковских комиссий ежемесячно, в срок не позднее 30 (31) числа каждого календарного месяца уплачивает банку аннуитентный платеж в размере 5429, 41 рублей в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к договору (л.д.26-27).
Пунктом 8.1 договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по договору, заемщик уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки обязательства.
В соответствии с положениями п.2.10.1 договора, датой исполнения заемщиком денежного обязательства любого вида по договору, является дата зачисления банком суммы обязательства (задолженности) в полном объеме на соответствующий счет, открытый в банке.
Как установлено судом, обязанности по погашению кредита Щегловым А.Е. исполнялись не в полном объеме, что подтверждается предоставленными истцом выписками по ссудному счету (л.д. 8-17). Ответчиками указанный расчет не оспорен. Срок возврата кредита наступил, однако обязанность по возврату кредита ответчиками не исполнена.
Исходя из имеющегося в материалах дела расчета, по состоянию на 11.06.2009 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 397650, 04 руб. в том числе: просроченный основной долг - 105 836.24 руб.; просроченные проценты с 01.07.07 по 05.03.09 - 15 111.36 руб.; просроченная комиссия за опер, обслуживание - 6 345.02 руб.; начисленная пеня - 270 357.42 руб.
Вместе с тем, суд считает необходимым к требованиям о взыскании с ответчиков солидарно пени в размере 270357, 42 рубля, применить положения ст. 333 ГК РФ, с учетом размера задолженности по кредитному договору и размера начисленной пени, снизив пени до 100000 рублей.
Кроме того, суд считает не подлежащими удовлетворению требования ОАО «Собинбанк» о взыскании с ответчиком солидарно просроченной комиссии за опер, обслуживание в размере 6 345.02 руб., по следующим основаниям.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
Согласно п.2.9.2 Договора за операционное обслуживание ссудного счета кредитор ежемесячно в течении всего срока действия договора взимает с заемщика комиссию в размере 0,2 % от суммы кредита.
Вместе с тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Таким образом, взимания с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником (ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Для обеспечения исполнения обязательств ответчика Щеглова А.Е. перед банком по кредитному договору в договоре ### было предусмотрено условие о поручительстве Щеглова Е.В..
В соответствии с п. 9.1 Договора ### поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая уплату суммы основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, уплату пени (неустойки) в случае невозврата долга в установленный срок, возмещение расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком, а также исполнение иных денежных обязательств заемщика, вытекающих или связанных с настоящим договором. Указанными договором ответчик Щеглов Е.В. принял на себя полную солидарную ответственность за выполнение Щегловым А.Е. обязательств по вышеуказанному кредитному договору.
На основании изложенного, исследовав все доказательства по делу в их совокупности, суд считает требования ОАО «Собинбанк» о взыскании солидарно с ответчиков Щеглова А.Е., Щеглова Е.В. задолженности по кредитному договору от 06.03.2006 ### подлежащими удовлетворению частично в размере 220 947 рублей 60 копеек, из которых:
просроченный основной долг - 105 836.24 руб.;
просроченные проценты с 01.07.07 по 05.03.09 - 15 111.36 руб.;
начисленная пеня – 100000 рублей.
Кроме того, суд считает подлежащими удовлетворению требования ОАО «Собинбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество- автомобиль марки ВАЗ-21053 ...., являющееся Предметом залога по договору ### от 6.03.06 г. о предоставлении кредита на покупку автомобиля, залоге автомобиля, для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований ОАО «Собинбанк».
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.
В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В соответствии с п.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (п.п.2,3 ст. 350 ГК РФ).
Согласно п.1 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992г. № 2872-1 «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенной судебным актом (п.1,2 ст. 89 Федерального закона РФ от 02.10.2007г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).
Судом установлено, что для обеспечения исполнения обязательств ответчиком Щегловым А.Е. перед банком по кредитному договору также был предусмотрен залог автомобиля ВАЗ-21053 ...
Указанное транспортное средство принадлежит ответчику Щеглову А.Е., что подтверждается представленными суду паспортом транспортного средства серии ### (л.д. 28).
В соответствии с условиями п.7.1. договора залога, взыскание на имущество, являющееся предметом залога для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору.
Поскольку судом было установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, ответчиком Щегловым А.Е. надлежащим образом не исполнялись, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ВАЗ-21053 ..., принадлежащий Щеглову А.Е..
Согласно п.1.10 договора (л.д.18) залоговая стоимость автомобиля определена сторонами на момент заключения договора 06.03.2006 г. в размере 158 000 рублей.
Согласно п.7.3. договора, при обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная цена имущества определяется в размере его залоговой стоимости за вычетом износа, который устанавливается банком по своему усмотрению. Кроме того, банк вправе по своему усмотрению установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере рыночной стоимости предмета залога, определенной независимым оценщиком, выбранным банком.
Поскольку сторонами не было представлено суду каких-либо сведений о рыночной стоимости автомобиля, суд считает необходимым определить начальную продажную цену предмета залога в размере, установленном специализированной организацией при реализации заложенного имущества с торгов судебным приставом-исполнителем.
Согласно ст.96 ГПК РФ.
Истцом при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 5576,50 рублей, что подтверждается представленным суду платежным поручением ### от 08.07.2009 г. (л.д.7).
Таким образом, исходя из частичного удовлетворения требований ОАО «Собинбанк» с ответчиков солидарно подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5409 рублей 47 копеек.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Щеглова А.Е., Щеглова Е.В. солидарно в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору ### от 06.03.2006г. в размере 220 947 рублей 60 копеек, из которых: просроченный основной долг - 105 836.24 руб.; просроченные проценты с 01.07.07 по 05.03.09 - 15 111.36 руб.; начисленная пеня – 100000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5409 рублей 47 копеек. Всего: 226357 рублей 07 коп.
Обратить взыскание на заложенное по договору ### от 06.03.2006г.- автомобиль марки ВАЗ-21053, ..., принадлежащий Щеглову А.Е., .... Определить начальную продажную цену предмета залога в размере, установленном специализированной организацией при реализации заложенного имущества с торгов судебным приставом-исполнителем. При этом, денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества, подлежат направлении в счет погашения задолженности по кредитному договору ### от 06.03.2006г
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья Т.В. Кострова
в окончательной форме решение изготовлено 20.08.2010г.