Дело № 2-4470/2010
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
Центральный районный суд города Кемерово
в составе председательствующего Ларченко М.В.
при секретаре Калининой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово
«09» сентября 2010 года
гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Русь - Банк» к Ефремову Ю.Н., Фурдь О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Русь - Банк» обратилось в суд с иском к Ефремову Ю.Н., Фурдь О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивирует тем, что 17 августа 2009 г. между Ефремовым Ю.Н. и ОАО «Русь - Банк» был заключён кредитный договор ### от 17.08.2009г., в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 148 360 руб. 00 коп. на сроком на 36 месяцев с уплатой 15% годовых за пользование кредитом.
Однако ответчик своих обязательств по своевременному погашению задолженности по кредиту не исполняет.
По состоянию на 14.06.2010г. задолженность Ответчика перед Истцом составляет 228726 руб. 22 коп., из которых: задолженность по основному денежному долгу – 148360 руб. 00 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 15% годовых – 36839 руб. 81 коп.; проценты на просроченный кредит по ставке 15% годовых – 1907 руб. 92 коп.; пеня - 35036 руб. 57 коп., комиссия за обслуживание кредита – 6581 руб. 92 коп.
В связи с этим просит суд солидарно взыскать с ответчиков сумму задолженности в размере 228726 руб. 22коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5487 руб. 26 коп.
Представитель истца ОАО «Русь - Банк» – Абсолямов Ринат Маратович, действующий на основании доверенности от 24.12.2009 года в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.
Ответчики Ефремов Ю.Н., Фурдь О.И. в суд не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, что подтверждается имеющимися в материалах дела расписками, ходатайств об отложении дела не заявляли, с заявлением в суд не обращались.
Согласно ч.1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Исходя из изложенного, с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков.
Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования ОАО «Русь - Банк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что 17 августа 2009 года между ОАО «Русь - Банк» и ответчиком Ефремовым Ю.Н. был заключен кредитный договор ###, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 148 360 рублей, под 15% годовых.
Согласно п. 2.2. договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств на счет заемщика.
За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 15% годовых, а также комиссию за обслуживание Кредита в порядке, установленным кредитным договором (п.3.1. кредитного договора).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Обязательство по своевременному гашению кредита ответчиком Ефремовым Ю.Н. не исполнялось.
07.06.2010 года ответчику направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
По состоянию на 14.06.2010 года задолженность ответчика по кредиту составляет 228726 руб. 22коп., из которых задолженность по основному денежному долгу – 148360 руб. 00 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 15% годовых – 36839 руб. 81 коп.; проценты на просроченный кредит по ставке 15% годовых – 1907 руб. 92 коп.; пеня - 35036 руб. 57 коп., комиссия за обслуживание кредита – 6581 руб. 92 коп.
В качестве обеспечения исполнения Ефремовым Ю.Н. обязательств по кредитному договору ### от 17 августа 2009 года между «Русь - Банк» (открытое акционерное общество) и Фурдь О.И. был заключен договор поручительства ###-П от 17 августа 2009 года.
В соответствии с договором поручительства, поручитель отвечает перед Кредитором (истцом) за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, что и Заемщик, в частности, за возврат основного долга по кредиту, уплату процентов за пользование кредитом, выплату штрафных санкций, установленных Кредитным договором, а также за компенсацию всех расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности и других убытков (п. 1.3. договора поручительства).
Договоры поручительства были подписаны обеими сторонами, не оспорены ответчиками.
В соответствии с п. 1.4. кредитного договора Заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы Кредита. Ежемесячная комиссия уплачивается с даты фактического предоставления кредита по дату возврата кредита.
Суд считает, что банком необоснованно начислена задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
Согласно пункту 1.4. условий кредитного договора, заемщик обязуется уплачивать Банку комиссионное вознаграждени за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от первоначальной суммы кредита.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Таким образом, взимание с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчиков в пользу ОАО «Русь - Банк» суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части в сумме 222144 руб. 03 коп., в том числе задолженность по основному денежному долгу – 148360 руб. 00 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 15% годовых – 36839 руб. 81 коп.; проценты на просроченный кредит по ставке 15% годовых – 1907 руб. 92 коп.; пеня - 35036 руб. 57 коп.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5421 руб. 45 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Русь - Банк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Ефремова Ю.Н., Фурдь О.И. в пользу Открытого акционерного общества «Русь - Банк» задолженность по кредитному договору ### от 17 августа 2009 года в размере 222144 руб. 03 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 5 421руб. 45 коп., а всего 227565 руб. 48 коп.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.
Мотивированное решение изготовлено 16 сентября 2010 г.
Судья М.В. Ларченко