Решение - требования удовлетворить частично.

Дело № 2-4621/10

именем Российской Федерации

«07» сентября 2010 г.

Центральный районный суд г. Кемерово

В составе председательствующего Ларченко М.В.

При секретаре Калининой А.В.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Кемерово.

Дело по иску Коммерческого Банка «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) к Руденькому В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Коммерческий банк «Агропромкредит» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Руденькому В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что 13 мая 2008 г. между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ «КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) и Руденьким В.А. был заключен кредитный договор ###, согласно которому Истец предоставил Ответчику денежные средства в сумме 200000 рублей на условиях возвратности, срочности и платности. Срок возврата кредита по кредитному договору установлен по 12/05/2011 г. включительно.

Ответчиком в нарушение п. 4.1., 4.2. кредитного договора пропущены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные договором.

По состоянию на 04/02/2010 г. сумма задолженности по кредиту составляет 90238,82 руб.

На основании изложенного, просят взыскать с Руденького В.А. в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (открытое акционерное общество) задолженность по Кредитному договору ### от 13 мая 2008 г. в размере 90238,82 руб. Взыскать с Руденького В.А. в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА«АГРОПРОМКРЕДИТ» (открытое акционерное общество) госпошлину в размере 2907,17 руб.

В судебном заседании представитель истца Ласточкина И.Н., действующая на основании доверенности №### от 08.09.2009 г. исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчика Руденького В.А. в пользу ОАО КБ «Агропромкредит» задолженность по Кредитному договору №### от 13.05.2008 г. в размере 75255,44 руб., госпошлину в размере 2907,17 руб.

Ответчик Руденький В.А. в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, что подтверждается имеющейся в материалах дела распиской, ходатайств об отложении дела не заявлял, с заявлением в суд не обращался.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Судом установлено, что 13 мая 2008 года между Руденьким В.А. и Коммерческим банком «Агропромкредит» (ОАО) был заключен кредитный договор ###, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 200 000 руб. на срок по 12 мая 2011 года (л.д. 17).

Согласно условиям кредитного договора ### от 13 мая 2008 года кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на текущий счет заемщика, открытый в банке (п.2.3. кредитного договора, л.д. 17).

Согласно платежному поручению № ### от 13 мая 2008 года денежные средства в размере 200 000 руб. перечислены банком Руденькому В.А. (л.д. 20).

В соответствии с п. 2.4 договора в день выдачи кредита Заемщик уплачивает банку комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифным планом, указанным в п. 1.1. кредитного договора.

П. 2.6 кредитного договора предусматривает, что заемщик обязан ежемесячно 13 календарного числа каждого месяца в период действия договора погашать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссии путем осуществления ежемесячных платежей в размере 7639 руб. (л.д.17).

Согласно п. 2.5 кредитного договора плата за пользование кредитом определена в размере 13 % годовых.

При нарушении сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов и комиссий, Банк имеет право потребовать с Заемщика уплаты пени в размере 0,3% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п.2.12. кредитного договора л.д. 17).

Одним из существенных условий кредитного договора является право банка потребовать досрочного погашения кредита, уплаты причитающихся банку процентов в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, установленных договором, а также в любом случае, предусмотренном п. 4.16 кредитного договора (л.д. 18).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 07 сентября 2010 года общая сумма задолженности Руденького В.А. составляет 75255,44 руб., из которых сумма основного долга – 57556,71 руб., сумма просроченного основного долга – 5997,26 руб., проценты за пользование кредитом – 3178,75 руб., повышенные проценты из расчета 13% на просроченный основной долг – 44,86 руб., периодическая комиссия – 8100 руб., неустойка на просроченный основной долг – 377,86 руб. Расчет задолженности по кредитному договору ответчиком оспорен не был.

Однако суд считает, что банком необоснованно начислена задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.

В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.

Согласно пункту 2.6. кредитного договора за пользование кредитом предусмотрена оплата комиссии.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Таким образом, взимание с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Таким образом, оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает, что требования Коммерческого банка «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) о взыскании с Руденького В.А. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в сумме 67155 руб. 44 коп., из которых сумма основного долга – 57556 руб. 71 коп., сумма просроченного основного долга – 5997 руб. 26 коп., проценты на основной долг – 3178 руб. 75 коп., сумма повышенных процентов на просроченный основной долг – 44 руб. 86 коп., неустойка на просроченный основной долг – 377,86 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 2907,17 руб., что подтверждается представленным суду платежным поручением №### от 16.07.2010 г. (л.д.4).

Исходя из существа принятого решения, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2907,17 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Коммерческого банка «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Коммерческого банка «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) с Руденького В.А. задолженность по кредитному договору ### от 13 мая 2008 года в размере 67155 руб. 44 коп., из которых сумма основного долга – 57556 руб. 71 коп., сумма просроченного основного долга – 5997 руб. 26 коп., проценты на основной долг – 3178 руб. 75 коп., сумма повышенных процентов на просроченный основной долг – 44 руб. 86 коп., неустойка на просроченный основной долг – 377,86 руб., госпошлина 2907,17 коп., всего 70062,61 коп.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово.

Мотивированное решение изготовлено 16 сентября 2010 г.

Судья М.В. Ларченко