Дело № 2-5306/10г.
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово
в составе председательствующего Костровой Т. В.
при секретаре Сапожниковой С.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
13 октября 2010г.
гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Орленко Е.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, суд
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Орленко Е.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов.
Заявленные требования мотивированны тем, что 06 декабря 2007 года между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» - и гр. Орленко Е.Е. был заключен Кредитный договор. Указанному кредитному договору был присвоен внутренний номера контракта ###
Кредитный договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Орленко Е. Е. к «Правилам предоставления и обслуживания международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк». Правила, действующие на момент заключения Кредитного договора, были введены в действие с 01.12.2007г.
В соответствии с п. 1.2. Правил, присоединение к ним Орленко Е. Е. было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк Анкеты-Заявления ###. Факт заключения Кредитного договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в Анкете-Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном Лимите овердрафта (что прямо предусмотрено п. 1.2 Правил).
При подписании Анкеты-Заявления ### Ответчик указал, что он обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен.
В Анкете-Заявлении ### Ответчик также заявил, что присоединяется к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также то, что все положения Правил разъяснены ему и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.
Письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор было принято и исполнено Банком в полном объеме (пункт 3 статьи 438, ст. 820 ГК РФ).
Так, Кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» предоставляется на основании Кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное Банком) Заявление клиента, Правила и Тарифы (в них указываются все существенные условия кредита).
На основании вышеуказанного предложения Орленко Е. Е., Банк открыл ответчику текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 60 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении ###, Правилах и Тарифах и тем самым заключил Кредитный договор.
Помимо установленного Лимита Кредитный договор был заключен на срок 10 лет (п. 3.3. Правил) с взиманием за пользование кредитом 24 (двадцать четыре) процента годовых (согласно п. 3.6. Правил и Тарифов от 01.12.2007), а с 11.11.2009 года - 29 (двадцать девять) процентов годовых (Тарифы от 10.11.2009 года).
Факт выдачи кредита и банковской карты подтверждается выпиской по контракту клиента, а также отметкой Орленко Е. Е. о получении пластиковой карты, проставленной на ПИН-конверте (согласно п. 3.5 Правил, днем предоставления кредита является день зачисления Банком суммы кредита на счет).
Согласно Раздела 7 Правил, Должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами.
Как следует из п. 4.4 Правил, погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение Задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в Правилах.
Согласно раздела «Термины и определения» Правил, Отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия Договора, кроме первого и последнего Отчетного периода. Исчисление Отчетного периода производится с первого и до последнего календарного дня месяца (обе даты включительно).
Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за Отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за Отчетным периодом.
Как следует из п. 4.5. и п. 4.6. Правил Клиент обязан погашать Задолженность по Основному долгу и процентам путем уплаты Минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 3.3 Правил, т.е. 10 лет.
В случае если Тарифами предусмотрен Льготный период кредитования, то Клиент освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу, возникшую в течение Отчетного периода, если Задолженность Клиента, имеющаяся по состоянию на дату окончания указанного Отчетного периода, погашена в полном объеме до даты истечения Платежного периода, следующего за указанным Отчетным периодом. При этом проценты за пользование Кредитом, начисленные на сумму задолженности по основному долгу, возникшей в течение отчетного периода, не подлежат уплате до окончания платежного периода и не включаются в расчет задолженности клиента, имеющейся по состоянию на момент окончания указанного отчетного периода.
Иными словами продолжительность Льготного периода составляет 50 календарных дней (согласно Тарифам): начиная с первого числа месяца, в котором был взят кредит по 20 число следующего месяца включительно. Оплата задолженности за рамками Льготного периода производится с 21 по 27 число месяца, при не уплате - 28 числа начисляется штраф.
В настоящий момент из-за длительных неплатежей Льготный период по кредиту Орленко Е. Е. не применяется. Таким образом, возврат кредита Орленко Е. Е. должен был осуществлять в соответствии с Правилами (п. 4.5.): минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета (получение кредита в пределах установленного лимита).
В настоящее время отношения Истца и Ответчика в рамках кредитных обязательств регулируются «Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц», утвержденными Приказом Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 07.08.2009 г. и введенными в действие с 18.08.2009 г. (далее именуются «Действующие Правила»).
Порядок гашения кредита, установленный Действующими Правилами (п. 3.5 Приложения № 4), не изменен по сравнению с Правилами, указанными выше по тексту настоящего заявления.
В связи с тем, что Орленко Е. Е. неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 4.3.10 приложения № 4 Действующих правил Банк потребовал от Орленко Е. Е. досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, а также предложил расторгнуть Кредитный договор (письмо ### от 17.05.2010 года).
Требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок пользования Орленко Е. Е. выполнено не было. Ответ на предложение Банка о расторжении Кредитного договора также не получен.
Согласно п. 17 Тарифов, Истцом начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки) в размере 13 650 рублей 00 копеек. Указанный штраф устанавливается п. 8.5. Правил и п. 5.3. Действующих Правил.
В соответствии с п. 2 Тарифов от 01.12.2007 года и п. 1 Тарифов от 01.06.2010 года, Истцом начислена комиссия за годовое обслуживание счета в размере 1 500 рублей (900 + 600), обязанность по уплате которой установлена п. 7.2.3. Правил и п. 6.2.3. Действующих Правил.
Таким образом, по состоянию на 18.08.2010 года сумма непогашенной задолженности Орленко Е.Е. перед Банком по кредитному договору составляет 102 938 рублей 64 копейки, из которых:
59 557 руб. 76 коп. - сумма основного долга по кредиту;
28 230 руб. 88 коп. - задолженность по уплате процентов;
13 650 руб. 00 коп. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа;
1 500 руб. 00 коп. - комиссия за годовое обслуживание счета.
В соответствии с п. 8.4 Действующих Правил, любые споры, возникшие между Банком и Заемщиком из кредитного договора, рассматриваются в Суде по месту нахождения филиала Банка, в подразделение которого было подано Заявление.
Просит суд:
Взыскать с Орленко Е.Е. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность в размере 102 938 рублей 64 копейки, из которых:
59 557 руб. 76 коп. - сумма основного долга по кредиту;
28 230 руб. 88 коп. - задолженность по уплате процентов;
13 650 руб. 00 коп. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа;
1 500 руб. 00 коп. - комиссия за годовое обслуживание счета.
Расторгнуть Кредитный договор ### от 06.12.2007 года, заключенный на основании Анкеты-Заявления ### от 06.12.2007 года с даты вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 258 рублей 77 копеек.
В судебном заседании представитель истца Рубан П.В. действующий на основании доверенности от 29.12.2009г. №###, исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Орленко Е.Е. исковые требования признал в полном объеме.
Выслушав доводы представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно ст. 809 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 06 декабря 2007 года между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» - и гр. Орленко Е.Е. был заключен Кредитный договор ###, в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Орленко Е. Е. к «Правилам предоставления и обслуживания международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк».
Правила, действующие на момент заключения Кредитного договора, были введены в действие с 01.12.2007г.
В соответствии с п. 1.2. Правил, присоединение к ним Орленко Е. Е. было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк Анкеты-Заявления ###.
Факт заключения Кредитного договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в Анкете-Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном Лимите овердрафта (что предусмотрено п. 1.2 Правил).
При подписании Анкеты-Заявления ### Ответчик указал, что он обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен.
В Анкете-Заявлении ### Ответчик также заявил, что присоединяется к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также то, что все положения Правил разъяснены ему и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.
Письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор было принято и исполнено Банком в полном объеме (пункт 3 статьи 438, ст. 820 ГК РФ).
Кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» предоставляется на основании Кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное Банком) Заявление клиента, Правила и Тарифы (в них указываются все существенные условия кредита).
На основании вышеуказанного предложения Орленко Е. Е., Банк открыл ответчику текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 60 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении ###, Правилах и Тарифах и тем самым заключил Кредитный договор.
Помимо установленного Лимита Кредитный договор был заключен на срок 10 лет (п. 3.3. Правил) с взиманием за пользование кредитом 24 (двадцать четыре) процента годовых (согласно п. 3.6. Правил и Тарифов от 01.12.2007), а с 11.11.2009 года - 29 (двадцать девять) процентов годовых (Тарифы от 10.11.2009 года).
Согласно п. 3.5 Правил, днем предоставления кредита является день зачисления Банком суммы кредита на счет.
Факт выдачи кредита и банковской карты подтверждается выпиской по контракту клиента, а также отметкой Орленко Е. Е. о получении пластиковой карты, проставленной на ПИН-конверте.
Согласно Раздела 7 Правил, Должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами.
Согласно п. 4.4 Правил, погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение Задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в Правилах.
Согласно п. 4.5. и п. 4.6. Правил Клиент обязан погашать Задолженность по Основному долгу и процентам путем уплаты Минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 3.3 Правил, т.е. 10 лет.
В случае если Тарифами предусмотрен Льготный период кредитования, то Клиент освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу, возникшую в течение Отчетного периода, если Задолженность Клиента, имеющаяся по состоянию на дату окончания указанного Отчетного периода, погашена в полном объеме до даты истечения Платежного периода, следующего за указанным Отчетным периодом. При этом проценты за пользование Кредитом, начисленные на сумму задолженности по основному долгу, возникшей в течение отчетного периода, не подлежат уплате до окончания платежного периода и не включаются в расчет задолженности клиента, имеющейся по состоянию на момент окончания указанного отчетного периода.
В настоящий момент из-за длительных неплатежей Льготный период по кредиту Орленко Е. Е. не применяется.
Таким образом, возврат кредита Орленко Е. Е. должен был осуществлять в соответствии с Правилами (п. 4.5.): минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета (получение кредита в пределах установленного лимита).
В настоящее время отношения Истца и Ответчика в рамках кредитных обязательств регулируются «Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц», утвержденными Приказом Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 07.08.2009 г. и введенными в действие с 18.08.2009 г..
Порядок гашения кредита, установленный Действующими Правилами (п. 3.5 Приложения № 4), не изменен.
В связи с тем, что Орленко Е. Е. неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 4.3.10 приложения № 4 Действующих правил Банк потребовал от Орленко Е. Е. досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, а также предложил расторгнуть Кредитный договор, что подтверждается письмом ### от 17.05.2010 года.
Однако, требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок пользования Орленко Е. Е. выполнено не было.
Согласно п. 17 Тарифов, за несоблюдение сроков уплаты основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки), установлен штраф. Указанный штраф устанавливается п. 8.5. Правил и п. 5.3. Действующих Правил.
Исходя из представленного в материалы дела расчета задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 18.08.2010 года по кредитному договору составляет 101438 рублей 64 коп., из которых:
59 557 руб. 76 коп. - сумма основного долга по кредиту;
28 230 руб. 88 коп. - задолженность по уплате процентов;
13 650 руб. 00 коп. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
С учетом изложенных обстоятельств, суд считает, что требования ОАО «Промсвязьбанк» о расторжении Кредитного договора ### от 06.12.2007 года, заключенного на основании Анкеты-Заявления ### от 06.12.2007 года с даты вступления решения суда в законную силу., подлежат удовлетворению, с ответчика Орленко Е.Е. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию задолженность в размере 101438 рублей 64 коп.
Вместе с тем, суд считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворения требования ОАО «Промсвязьбанк» о взыскании с Орленко Е.Е. комиссии за годовое обслуживании счета, в связи с со следующим.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
В соответствии с п.2 Тарифов от 01.12.2007г. и п.1 Тарифов от 01.06.2010г., предусмотрена комиссия за годовое обслуживание счета, начисленная истцом в размере 1500 рублей (900+600), обязанность по уплате которой установлена п.7.2.3 Правил и п.6.2.3 Действующих правил.
Вместе с тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Таким образом, взимания с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
Согласно ч.2 ст. 96 ГПК РФ.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Установлено, что истцом при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере 3258,77 рублей, что подтверждается платежным поручением ### от 16.09.2010г. (л.д.5).
Таким образом, с учетом частичного удовлетворения исковых требований ОАО «Промсвязьбанк», с ответчика Орленко Е.Е. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3228 рублей 77 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть кредитный договор ### от 06.12.2007 года, заключенный на основании Анкеты-Заявления ### от 06.12.2007 года между Орленко Е.Е. и Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк».
Взыскать с Орленко Е.Е. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору ### от 06.12.2007 года в размере 101438 рублей 64 коп., из которых: 59 557 руб. 76 коп. - сумма основного долга по кредиту; 28 230 руб. 88 коп. - задолженность по уплате процентов; 13 650 руб. 00 коп. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3228 рублей 77 копеек, а всего: 104667 рублей 41 копейка.
В удовлетворении исковых требований ОАО «Промсвязьбанк» к Орленко Е.Е. о взыскании комиссии за годовое обслуживание счета в размере 1500 рублей,- отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья: подпись Т. В. Кострова
Верно. Судья: