Решение - требования удовлетворить.

Дело №2-5661/10

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«25» октября 2010г.

Центральный районный суд города Кемерово
в составе председательствующего Костровой Т.В.

при секретаре Сапожниковой СВ.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Пагиной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Пагиной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что 18.01.2006 г. Ответчик обратился к Истцу с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении. Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее — Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, а также получил по одному экземпляру на руки.

В Заявлении Ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Во исполнение Заявления (оферты) Клиента и п. 2.2. Условий, Банк 21.04.2006 г. акцептовал оферту Пагиной Л.В. открыв Ответчику счет ###. Следовательно, с момента открытия счета Карты Договор о карте ### считается заключенным.

В соответствии со ст. 420 Г К РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п.1 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. Зет. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п.З ст. 438 ГК РФ.

Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Ответчиком, по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному договору применяются положения гл.гл. 42, 45 Гражданского кодекса РФ. Помимо этого договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Русский Стандарт», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

Все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка но кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении (оферте) Ответчика от 18.01.2006 г. года. Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее -Тарифы), которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Ответчик внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю, полностью согласен... - в рамках Договора о Карте:

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт;

Тарифы по картам «Русский Стандарт»».

Ознакомление с этими Условиями и Тарифами Истец подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

Путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях Банка.

Путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.rs.ru.

Согласно п. 2.12 любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все Операции, отражение которых на Счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от Договора» настоящих Условий. До настоящего момента заявления в Банк об отказе от Договора не поступало.

Приказом № 2045/1 от 05.07.2007 г. внесены изменения в Тарифы по картам, в соответствии с которыми тарифный план был изменен на ТП 52. Комиссия за обслуживание кредита по тарифному плану ТП 52 не предусмотрена. Таким образом, с 22.07.2007 г. (дата начала нового расчетного периода) по Договору применялся тарифный план ТП 52.

В рамках Договора о Карте на имя Пагиной Л.В. была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая была направлена Ответчику по почте, на указанный им в Анкете адрес (...), вместе с информационными материалами.

Ответчик, получив Карту, обратился в Банк с целью Активации Карты. При Активации Карты Ответчику был установлен Лимит для осуществления расходных операций. С 03.06.2006 г. Ответчик приступил к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком.

За период с 03.06.2006 г. по 06.06.2006 г. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ###. В соответствии с Условиями (п. 4.1.), задолженность Клиента перед Банком образуется в результате: предоставления Банком Клиенту Кредита; возникновения Сверхлимитной задолженности; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Приказом №1184/1 29.09.2006 года были внесены изменения в Условия по картам, и введены в действие с 01.11.2006 года. Согласно п. 4.6. измененных Условий по картам, в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п.4.25. Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом и иных платежей. Таким образом, с 01.11.2006 г. по Договору происходило кредитование счета на сумму начисленных и неоплаченных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей.

Банк в соответствии с Условиями по картам (п.п. 1.34.; 6.4.) формировал и направлял ежемесячно Клиенту Счета-выписки по адресу, указанному Клиентом в Анкете (...), содержащие информацию о: всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода; балансе на начало Расчетного периода (Входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на Счете показывается в Счете- выписке как положительный баланс, а сумма Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс (со знаком «минус»): сумме Минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа. Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 12. Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Впервые	не взимается
2-й раз подряд	300 рублей
3-й раз подряд	1000 рублей
4-й раз подряд	2000 рублей

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 4.18., 4.22. измененных Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив 22.04.2009 года Ответчику Заключительный счет- выписку. Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, в размере 49130 руб. 67 коп., являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 4.19. Условий), т.е. не позднее 21.05.2009г.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 4.21. Условий).

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

С 22.05.2009 года происходило начисление неустойки по Договору.

За период действия Договора о карте Ответчик разместил на счете денежные средства в сумме 51600 руб. Платежи, произведенные Ответчиком, были распределены Банком в соответствии с п. 4.12. «Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

До настоящего момента задолженность но Договору о Карте Ответчиком не возвращена и составляет 59349 руб. 85 коп., в том числе 49130 руб. 67 коп. - сумма основного долга; 10219 руб. 18 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0.2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 22.05.2009 по 02.09.2009 гг.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Просит суд:

Взыскать с Пагиной Л.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору ### от 21.04.2006 г. в размере 59349 руб. 85 коп., в том числе: 49130 руб. 67 коп. - сумма основного долга; 10219 руб. 18 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 22.05.2009 по 02.09.2009 гг.

Взыскать с Пагиной Л.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1980 руб. 50 коп. (Одна тысяча девятьсот восемьдесят рублей 50 копеек).

Заочным решением суда от 21.07.2010г. исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены (л.д.162-172)

Определением суда от 06.10.2010г. заочное решение суда от 21.07.210г. отменено, производство по делу возобновлено (л.д.181-182)

При новом рассмотрении дела, представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Макаревич Я.С. действующий на основании доверенности от 26.07.2010г. сроком до 26.07.2011г., на удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик Пагина Л.В. в судебном заседании исковые требования признала.

Выслушав доводы представителя истца, ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что 18.01.2006 г. Ответчик обратился к Истцу с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении. Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее — Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты (л.д.10-11)

Как следует из заявления, Пагина Л.В. обязалась неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать, а также получила по одному экземпляру на руки. В Заявлении Ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Во исполнение Заявления (оферты) Клиента и п. 2.2. Условий, Банк 21.04.2006 г. акцептовал оферту Пагиной Л.В. открыв Ответчику счет ###.

К отношениям по заключенному договору применяются положения гл.гл. 42, 45 Гражданского кодекса РФ.

Все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении (оферте) Ответчика от 18.01.2006г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

На момент направления Ответчиком в Банк Заявления от 18.01.2006 года действовали Условия по картам, утвержденные Приказом № 940/1 от 14.10.2005 г., Тарифы, утвержденные Приказом № 1114/1 от 25.11.2005 г. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами Истец подтвердил собственноручной подписью в Заявлении (л.д.10-11)

В соответствии с п. 8.10. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях. Согласно п. 2.11. Условий по картам, в случае изменения Банком настоящих Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка): Путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях Банка; Путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.rs.ru.

Приказом № 2045/1 от 05.07.2007 г. внесены изменения в Тарифы по картам, в соответствии с которыми тарифный план был изменен на ТП 52. В рамках Договора о Карте на имя Пагиной Л.В. была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая была направлена Ответчику по почте, на указанный им в Анкете адрес (...), вместе с информационными материалами. Получив Карту, ответчик обратился в Банк с целью Активации Карты. При Активации Карты Ответчику был установлен Лимит для осуществления расходных операций.

С 03.06.2006 г. Ответчик приступил к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком. За период с 03.06.2006 г. по 06.06.2006 г. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ###, представленной в материалы дела.

Как следует из представленных суду Счетов-выписок, Банк в соответствии с условиями по картам (п.п. 1.34.; 6.4.) формировал и направлял ежемесячно Пагиной Л.В. по адресу, указанному ею в Анкете (...), с отражением всех Операций, отраженных на Счете в течение Расчетного периода; балансе на начало Расчетного периода (Входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс).

В соответствии с условиями Договора, Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности. В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа. Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 12. Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы: впервые- не взимается, 2-й раз- 300 рублей, 3-й раз- 1000 рублей, 4-й раз- 2000 рублей.

Исходя из материалов дела, Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Согласно п.4.21 Условий, погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Банк на основании п. 4.18., 4.22. измененных Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив 22.04.2009 года Ответчику Заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, в размере 49130 руб. 67 коп., являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 4.19. Условий), т.е. не позднее 21.05.2009г.

В соответствии со ст. 330 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору денежную сумму, определенную договором (неустойку).

В соответствии с п. 4.24. Условий Договора, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Из материалов дела установлено, что в нарушение ст. 810 ГК РФ и принятых на себя обязательств по Договору Ответчиком не осуществлен возврат предоставленного кредита. За период действия Договора о карте Ответчик разместил на счете денежные средства в сумме 51600 руб.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с представленным в материалы дела расчетом задолженность ответчика перед Банком не возвращена и составляет 59 349 руб. 85 коп., в том числе 49130 руб. 67 коп. - сумма основного долга; 10219 руб. 18 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0.2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 22.05.2009 по 02.09.2009 гг.

Исходя из суммы основного долга, периода просрочки исполнения обязательства, суд считает, что в данном случае положения ст. 333 ГК РФ, применению не подлежат.

Таким образом, оценивая в совокупности представленные доказательства. суд считает, что в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Пагиной Л.В. подлежит взысканию задолженность по Договору о Карте ### от 21.04.2006г. в размере 59349 руб. 85 коп., в том числе: 49130 руб. 67 коп. - сумма основного долга; 10219 руб. 18 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования.

В связи с удовлетворением требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1 980, 50 рублей. Оплата государственной пошлины подтверждена платежными поручениями №8 от 23.04.2010г. и №32 от 11.09.2009г. (л.д.8,9)

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Пагиной Л.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от 21.04.2006 г. в размере 59 349 руб. 85 коп., в том числе: 49 130 руб. 67 коп. -сумма основного долга; 10 219 руб. 18 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 980 руб. 50 коп. Всего: 61 330 руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Судья: подпись Т.В. Кострова

Верно. Судья:

В окончательной форме решение изготовлено 26.10.2010г.