Дело № 2-3086/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г.Кемерово в составе судьи Марковой Н.В.,
при секретаре Фоминых К.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово 14 сентября 2010 года
гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общество) к Куликовой А.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «МБРР» обратился в суд с иском к Куликовой А.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.
Требования мотивировал тем, что 03.06.2008 года между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) и Ответчиком, был заключен Кредитный договор (срочный) ###. В соответствии с п.1.1. Кредитного договора Истец обязался предоставить Ответчику кредит в сумме 310 000 рублей, аннуитетный платеж составляет - 7 294 рубля. К моменту подачи настоящего заявления после частичного досрочного погашения задолженности производился перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа, ежемесячный аннуитетный платеж с июля 2009г. составляет 1 359 рублей. Дата оплаты ежемесячного платежа установлена 03 числа каждого календарного месяца. Ответчик обязался вернуть кредит не позже 03.06.2013 года (п.1.2.) и уплатить установленные п. 1.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом в размере 14,5 процентов годовых.
Кредит был предоставлен Банком путем зачисления денежных средств на счет ###, открытый на имя Ответчика Куликовой А.В., в полном соответствии с п.2.1. Кредитного договора. Факт получения Ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету Ответчика. Тем самым, Истец обязанность кредитора исполнил в полном объеме согласно требованиям Договора и законодательства.
Заимодавец (Истец) имеет право на получение с Заемщика (Ответчика) процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором (п.1 ст.810 ГК РФ). Стороны могут соглашением установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
Согласно п.3.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.
Согласно п.6.1., 6.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, Ответчик обязан уплатить Банку пени в размере установленном Тарифами Банка на дату нарушения. Согласно тарифам, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора за несвоевременный возврат кредита (основного долга/процентов за пользование кредитом) Ответчик уплачивает Банку штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей. Штраф взимается ежемесячно за неисполнение обязательства в размере не менее 100 рублей. По истечении срока возврата Кредита, указанного в требовании о досрочном возврате Кредита, начисление штрафных санкций производится в соответствии с действующим законодательством РФ.
Кредит был предоставлен для оплаты транспортного средства - легкового автомобиля марки Toyota Corolla. Приобретение транспортного средства осуществлено по договору от 03.06.2008г., заключенного между Ответчиком и ООО «...».
Согласно п.5.1. Кредитного договора возврат кредита обеспечивается Договором о залоге ### от 03.06.2008г., заключенного Банком и Ответчиком, однако в результате ДТП 24.06.2008 произошла полная гибель залогового имущества. Иного залогового имущества Ответчица в добровольном порядке не представила.
Начиная с августа 2009г. Ответчица прекратила исполнять обязательства по возврату суммы основного долга, начисленных процентов, а кроме того не предоставила иное имущество в качестве залога, взамен утраченного.
В соответствии с п.4.4.1. Кредитного договора Кредитор имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по кредиту в случае: просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и/или выплаты процентов за пользование кредитными средствами, а также иных платежей предусмотренных кредитным договором; нарушения Ответчиком любого из обязательств, указанных в п. 4.2. кредитного договора.
Истец 25.02.2010 года направил Ответчику Уведомление с требованием о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и пени.
По настоящее время требования Истца о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и пени не исполнены.
Общая задолженность Ответчика по состоянию на 16.04.2010г. составляет 57873,17 руб., из них: задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга) - 48610,41 рублей; задолженность по начисленным процентам - 4335,97 рублей; сумма неустойки за несвоевременный возврат кредита - 4926,79 рублей.
Просит взыскать с Куликовой А.В. в пользу Истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 57873,17 руб., из них: задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга) - 48610,41 рублей; задолженность по начисленным процентам - 4335,97 рублей; сумма неустойки за несвоевременный возврат кредита - 4 926,79 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1936,20 рублей.
В судебном заседании представитель истца Трубицына С.С., действующая на основании доверенности от 27.08.2010г., в судебном заседании на требованиях о взыскании задолженности настаивала.
Ответчик Куликова А.В. в судебном заседании требования истца признала, факт образовавшейся задолженности не оспаривала. Пояснила, что кредит не оплачивает с того момента, как ее машина разбилась, то есть через месяц после ее покупки. Автомобиль восстановлению не подлежал. Последний платеж ею был внесен в августе 2009г., а затем она перестала платить, потому что потеряла работу, и у нее не было финансовой возможности для этого.
Заслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно ч.2 и 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Судом установлено, 03.06.2008г. между Банком и Куликовой А.В. был заключен кредитный договор ###, согласно условиям которого, Банк предоставил ответчику Куликовой кредит в сумме 310000 руб. под 14,5% годовых сроком до 03.06.2013г. (л.д.16-18).
Согласно п.1.3. Кредитного договора, кредит предоставляется на приобретение транспортного средства – Тойота Королла, 2004г.в., по договору купли-продажи ТС от 03.06.2008г., заключенному между Куликовой и ООО «...» (л.д.35-36).
Согласно п.3.5. Кредитного договора, заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого равного ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 7294 руб.
Согласно п.6.1. Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, заемщик обязан уплатить банку пени в размере, установленном Тарифами банка на дату нарушения. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик обязан уплатить банку пени в размере, установленном Тарифами банка на дату нарушения (п.6.2.).
Между Банком и Куликовой А.В. 03.06.2008г. был составлен график платежей по договору ###, с условиями которого Куликова согласилась, о чем свидетельствует ее подпись (л.д.19-21).
Как пояснила в судебном заседании представитель истца Трубицына С.С., во исполнение условий кредитного договора Куликовой были предоставлены денежные средства в размере 310000 руб. на приобретение автомобиля Тойота Королла, однако, заемщик Куликова в нарушение условий кредитного договора прекратила производить платежи по кредиту.
Данный факт сторона ответчика в судебном заседании не оспаривала.
Также установлено, что между Банком и Куликовой А.В. был заключен договор залога ### от 03.06.2008г., согласно которому в обеспечение обязательств Залогодателя по кредитному договору ### от 03.06.2008г., Залогодатель предоставляет Залогодержателю в залог автомобиль Тойота Королла, **.**.****.в. (л.д.22-24).
Предмет залога оценивается на сумму 385000 руб. (п.1.4. Договора залога).
Согласно п.5.4. Договора залога, при неисполнении Залогодателем обеспеченных залогом обязательств, включая их досрочное исполнение по требованию банка, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в соответствии с действующим законодательством РФ.
Как пояснила в судебном заседании ответчик Куликова А.В., в июне 2008г. ее автомобиль попал в ДТП, в связи с чем, она была вынуждена обратиться в суд за выплатой страхового возмещения. Банк, как залогодержатель, обратился также с заявлением о выплате им страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту. На основании решения суда, на счет банка были перечислены денежные средства в сумме 240928,05 руб.
Данный факт в судебном заседании сторона истца не оспаривала.
В материалах дела имеется решение Ленинского районного суда г.Кемерово от 09.04.2009г., согласно которому с ОСАО «Россия» в пользу АКБ «МБРР» (ОАО) взыскана сумма страхового возмещения по договору страхования ### от 03.06.2008г. в сумме 240928,05 руб. (л.д.26-33).
В связи с неисполнением условий кредитного договора от 03.06.2008г., Банк направил в адрес Куликовой А.В. требование о досрочном возврате кредита (л.д.40). Однако данная обязанность заемщиком на сегодняшний день не исполнена.
Из представленного истцом расчёта усматривается, что задолженность по кредитному договору, заключенному с Куликовой А.В. по состоянию на 16.04.2010г. составляет 57873,17 руб., из них: задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга) – 48610,44 рублей (310000 руб. – 261389,56 руб.); задолженность по начисленным процентам – 4335,97 рублей (50580,71 руб. – 46244,76 руб.); сумма неустойки за несвоевременный возврат кредита – 4926,79 рублей.
По мнению суда, истцом неверно исчислен размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита, в части взыскания не менее 500 руб. ежемесячно, независимо от сроков и суммы задолженности.
Из представленного банком расчета неустойки усматривается, что фактически начисленная сумма неустойки составляет 3805,20 руб. (135,90 руб. + 271,80 руб. + 407,70 руб. + 543,60 руб. + 679,50 руб. +815,40 руб. + 951,30 руб.), которая и должна быть взыскана с ответчика.
Также суд считает незаконным и взимание с ответчика суммы в размере 4500 руб., как комиссии за открытие текущего счета в целях кредитовая, оплаченных Куликовой 03.06.2008г. при заключении кредитного договора, в связи со следующим.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, суд приходит к выводу, что возложенная банком обязанность по уплате ответчиком сумм за открытие и ведение ссудного счета, является незаконной, поскольку действия ответчика в данном случае нельзя расценивать как умышленное уклонение от исполнения обязательств.
Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору на 16.04.2010г. составляет 56751,59 руб. (48610,44 руб. + 4335,95 руб. + 3805,20 руб.) – 4500 руб. = 52251,59 руб., которая и подлежит взысканию с Куликовой.
Исходя из положений ч.3 ст.196 ГПК РФ суд рассматривает иск в пределах заявленных требований.
В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче настоящего искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1926,20 руб. (л.д.5).
Согласно ст.98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ из существа постановленного решения (52251,59 руб.), с ответчика Куликовой в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1767,55 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общество) к Куликовой А.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Куликовой А.В. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ### от 03.06.2008г. в размере 52251 руб. 59 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1767 руб. 55 коп.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления его в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2010 года.
Судья Н.В. Маркова