Решение - отказать, встречные требования удовлетворить частично.

Дело №2-4477/2010

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово в составе:

председательствующего судьи Савинцевой Н.А.

при секретаре Семешовой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

15 сентября 2010г.

гражданское дело по иску Политовой О.Ю. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и договора о карте, и встречным требованиям Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Политовой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Политова О.Ю. обратилась в Ленинский районный суд города Кемерово с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и договора о карте. Требования мотивировала тем, что 26 июня 2007г. между ней и ЗАО « Банк Русский Стандарт» был заключён кредитный договор, по которому «Банк Русский Стандарт» предоставил кредит на неотложные нужды в размере 117 тысяч 400 рублей 00 коп. под 23% годовых, со сроком возврата кредита 26. 06.1012г. Деньги в размере 100 000 рублей 00 коп. были получены истцом. 17 400 тысяч рублей 00 коп. истец не получала, 15 000 тысяч рублей 00 коп. из суммы кредита были перечислены по страховому договору Банком, страховщику за страхование жизни здоровья и трудоспособности истца по кредитному договору. В начале июля 2007г., истец активировала карту Банка Русский Стандарт, по которой получила денежную сумму в размере примерно 38 000 тысяч рублей 00 коп. В течение 2,5 лет истцом систематически вносились платежи, согласно графика как по кредитному договору, так и по кредитной карте. 10 августа 2009 года истца уволили в связи с сокращением штата. Из денежных средств, получаемых в качестве выходного пособия по сокращению численности штата, а также из средств, получаемых в ЦЗН получаемых в качестве пособия безработному, истцом также производились выплаты в счёт исполнения обязательств по вышеуказанным кредитным договорам.

15.01.2010г. истец трудоустроилась в ... По трудовому договору, размер ее заработной платы составляет 4000 тыс. рублей 00 коп. Производить платежи по договору в размере 3310 рублей 00 коп. и кредитной карте в размере 1650 тысяч рублей 00 коп. не представляется возможным, т.к. сумма платежей превышает ежемесячный заработок истца.

Сумма долга перед Банком по кредитному договору составляет 74 610 тысяч рублей 00 коп., по кредитной карте 18 000 тысяч рублей 00 копеек.

Согласно п.2 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения, если иное не предусмотрено договором, или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признаются существенным, когда они изменились настолько, что если бы, стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы заключён, или был бы заключён на значительно отличающихся условиях.

На основании изложенного, просила суд расторгнуть кредитный договор от 26.06.2007г. и договор по кредитной карте от 07.2007г., заключённые между Политовой О.Ю. и Банком Русский Стандарт.

Определением Ленинского районного суда г.Кемерово от 15.07.2010г. дело передано в Центральный районный суд г. Кемерово для рассмотрения по подсудности.

02.08.2010г. гражданское дело принято к производству Центральным районным судом г. Кемерово.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился со встречными исковыми заявлениями к Политовой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору от 26.06.2007г. ### и о взыскании задолженности по договору о карте от 08.11.2006г.

Свои требования мотивируют тем, что 26.06.2007 г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Политовой О.Ю. путем акцепта Банком в соответствии со ст. ст. 434, 438 ГК РФ оферты Клиента изложенной в Заявлении от 26.06.2007 г., Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен Кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Клиенту кредит в размере 117400 руб. 00 коп.

Указанная сумма 26.06.2007 г. была зачислена Банком на счет ###, открытый согласно Договору, и согласно поручению Клиента, изложенному в Заявлении от 26.06.2007 г., данная сумма (за вычетом страховой премии в сумме 17400 рублей) 27.06.2007 г. перечислена на счет ###, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

Все существенные условия Договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер комиссии за кассовое обслуживание (плат за обслуживание кредита) и иных плат и комиссий, взимаемых с Клиента по Договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования содержатся в Заявлении Клиента от 26.06.2007, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания (далее - «Условия»), Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - «Тарифы»), которые являются составной и неотъемлемой частью Договора (лист 2 Заявления от 26.06.2007 г.; пункт 1.5. Условий). Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться следующие документы:

- Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания;

- Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми я ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать».

Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Тарифами Клиент скрепил собственноручной подписью в Заявлении от 26.06.2007 г.

В соответствии с условиями Договора размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) составляет: 23% (п. 2 Информационного блока Заявления от 26.06.2007 г.).

Клиент принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в размере 3 310 рублей в соответствии с Графиком платежей1. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Клиентом денежных средств на своем счете, а Банк в установленную Графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущен пропуск платежа.

В соответствии с п. 2 Тарифов за пропуск платежа предусмотрены платы:

В соответствии с п. 9.11. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях, в соответствии с п. 2.7. Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.7. Условий в случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов (по выбору Банка):

2.7.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка;

2.7.2. путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www, bank.rs.ru.

В соответствии с п. 2.9. Условий «с целью поддержания надлежащей степени информированности Клиента относительно действующих редакций Условий и Тарифов, в том числе, гарантированного своевременного ознакомления Клиента с произошедшими/ вступающими в силу изменениями и дополнениями Условий и/или Тарифов. Клиент обязан регулярно обращаться в Банк за получением сведений об имевших место изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы. Посещение Клиентом соответствующих разделов веб-сайта Банка в сети Интернет по адресу www.bank.rs.ru (содержащих информацию о действующих Условиях и Тарифах, а также о вступающих в силу изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк».

Приказом Банка № 2158/1 от 03.07.2009 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 03.08.2009 г. за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

При пропуске Клиентом очередного платежа Банк, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и Договора (п. 9.10. Условий) потребовал досрочного возврата задолженности по кредиту, направив Клиенту Заключительное требование.

Сумма, указанная в Заключительном требовании являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 5.7.3. Условий), т.е. не позднее 26.06.2010 г.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 83461 руб. 97 коп., состояла из:

- суммы Основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере: 73175 руб. 48 коп.;

- суммы процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом) в размере: 6486 руб. 49 коп.;

- суммы всех комиссий за кассовое обслуживание (плат за обслуживание кредита) в размере: 0 руб. 00 коп.;

- суммы плат за пропуск очередного платежа в размере: 3800 руб. 00 коп. Однако, в указанный срок денежные средства на Счете размещены не были,

требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

В связи с неисполнением Клиентом своих обязательств, на основании п. 6.2. Условий Банком с 27.06.2010 г. по 10.08.2010. г. начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от общей суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 90973 руб. 55 коп., в том числе 73175 руб. 48 коп. - сумма основного долга; 6486 руб. 49 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 0 руб. 00 коп. - сумма платы за кассовое обслуживание (плат за обслуживание кредита); 3800 руб. 00 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику; 7511 руб. 58 коп. -сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании, за каждый день просрочки, рассчитанная с 27.06.2010 г. по 10.08.2010 г.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

На основании изложенного, просят суд взыскать с Политовой О.Ю. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору ### от 26.06.2007 г. в размере 90 973,55 (Девяносто тысяч девятьсот семьдесят три рубля 55 копеек), в том числе: 73175 руб. 48 коп. - сумма основного долга; 6486 руб. 49 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 0 руб. 00 коп. - сумма платы за кассовое обслуживание (платы за обслуживание кредита); 3800 руб. 00 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику; 7511 руб. 58 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании, за каждый день просрочки, рассчитанная с 27.06.2010 г. по 10.08.2010 г. Взыскать с Политовой О.Ю. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 2929,21 (Две тысячи девятьсот двадцать девять рублей 21 копейка).

03.08.2006г. Политова О.Ю. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами):

- заключить с пен на условиях, изложенных в Заявлении от 03.08.2006 г. (далее -заявление»), Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», Кредитный договор (на приобретение поильного телефона SAMSUNG X481),

- заключить с ней Договор залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору,

- и заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - «Условия»), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - «Тарифы»), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - «Договор о Карте»).

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет (далее -«Счет Карты»), выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» (далее - «Карта»), и для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении Политовой Ольги Юрьевны от 03.08.2006 г. указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: Акцептом моей оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты».

Банк 08.11.2006 г., рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя счет Карты ё ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Карты Договор о Карте ### считается заключенным.

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении от 03.08.2006 г.: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю, полностью согласен... - в рамках Договора о Карте: - Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт; -Тарифы по картам «Русский Стандарт»», где также Клиент указал, что «Своей подписью на Заявлении я подтверждаю получение на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий по Картам и Тарифов но Картам».

На момент направления Клиентом в Банк Заявления от 03.08.2006 г. действовали Условия, утвержденные Приказом № 940/1 от 14.10.2005 г., и Тарифы, утвержденные Приказом № 170/1 от 20.02.2006 г. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами Клиент подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

В соответствии с Тарифами (ТП 1) размер процентов начисленных по кредиту к дате заключения договора составлял:

Услуга SMS-сервис была подключена Клиентом 30.06.2007 г., в момент обращения Клиентом в Банк с целью Активации Карты ###.

13.11.2009 г. в момент обращения Клиентом в Справочно-информационный центр Банка по заявлению Клиента последний был включен в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов.

Согласно пункту 2.14. Условий «Любое изменение условий Договора, согласованное Банком и Клиентом и произведенное на основании обращения Клиента по телефону в Справочно-Информационный Центр Банка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа) или письменного заявления, предоставленного Клиентом в Банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к Договору».

В соответствии с п. 8.10. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с п. 2.11. Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.11. Условий в случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка):

2.11.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка.

2.11.2. путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу, www.bank.rs.гu.

Согласно п. 2.12. любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все Операции, отражение которых на Счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от Договора» настоящих Условий. До настоящего момента заявления в Банк об отказе от Договора не поступало.

Причем в соответствии с п. 2.13. Условий «С целью поддержания надлежащей степени информированности Клиента относительно действующих редакций Условий и Тарифов, в том числе, гарантированного ознакомления Клиента с произошедшими/ вступающими в силу изменениями и дополнениями Условий и/или Тарифов, Клиент обязан регулярно обращаться в Банк за получением сведений об имевших место изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы. Посещение Клиентом соответствующих разделов веб-сайта Банка в сети Интернет по адресу www.bank.rs.ru (содержащих информацию о действующих Условиях и Тарифах, а также о вступающих в силу изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк».

Приказом № 2045/1 от 05.07.2007 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми тарифный план был изменен на ТП 52:

Комиссия за обслуживание кредита по тарифному плану ТП 52 не предусмотрена. Таким образом, с 08.08.2007 г. (дата начала нового расчетного периода) по Договору о Карте применялся тарифный план ТП 52.

Приказом № 1267 от 09.04.2009 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 14.05.2009 г. ТП 52 был изложен в следующей редакции:

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», и направлена Клиенту по почте вместе с информационными материалами по адресу, указанному в Анкете (650033, г. Кемерово, ул. Леонова, д. 14а, кв. 24). В информационном письме Банк также указал необходимые сведения по Договору о Карте: дата заключения договора - 08.11.2006 г., номер договора - ###, номер счета -###, номер карты-###.

После получения Карты, Клиент 30.06.2007 г. обратился в Банк с целью Активации Карты, Банк, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит10 по Договору о Карте в размере 40000 рублей.

За период с 12.07.2007 г. по 21.07.2007 г. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты на общую сумму 38000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

В соответствии с п. 4.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

4.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

4.1.2. возникновения Сверхлимитной задолженности;

4.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

4.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Приказом № 1184/1 от 29.09.2006 г. были внесены изменения в Условия, и введены в действие с 01.11.2006 года. Согласно п. 4.6. измененных Условий, в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 4.25. Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом и иных платежей. Таким образом, с 01.11.2006 г. по Договору о Карте происходило кредитование счета на сумму начисленных и неоплаченных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей.

Банк в соответствии с Условиями (п.п. 1.34: 6.4.) формировал и направлял ежемесячно Клиенту Счета-выписки по адресу, указанному Клиентом в Анкете (650033, г. Кемерово, ул. Леонова, д. 14а, кв. 24), содержащие информацию о:

• всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода ;

• остатке денежных средств на Счете;

• размере Задолженности на конец Расчетного периода;

• сумме и дате оплаты Минимального платежа.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4.12. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 4.12 Условий (порядок списания задолженности по Договору о Карте соответствует ст. 319 ГК РФ).

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 12. Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Приказом № 2264/1 от 15.07.2009 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 17.08.2009 г. за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 4.18., 4.22. измененных Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив 07.06.2010 года Клиенту Заключительный Счет-выписку. Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 25569 руб. 18 коп., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 4.19. Условий), т.е. не позднее 07.07.2О1Ог.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 4.21. Условий).

Однако, в указанный срок денежные Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте не исполнено.

В связи с неисполнением Клиентом своих обязательств, на основании п. 4.24. Условий Банком с 08.07.2010 г. по 10.08.2010 г. начислена неустойка в размере 0,2 (Ноль целых две десятых) процента от общей суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В нарушение ст. 810 ГК РФ и принятых на себя обязательств по Договору о Карте Клиентом не осуществлен возврат предоставленного кредита.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 27307 руб. 88 коп., в том числе 25569 руб. 18 коп. - сумма основного долга; 1738 руб. 70 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной Счете-выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 08.07.2010 по 10.08.2010 гг.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

На основании изложенного, просят суд взыскать с Политовой О.Ю. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 08.11.2006 г. в размере 27 307,88 (Двадцать семь тысяч триста семь рублей 88 копеек), в том числе: 25569 руб. 18 коп. - сумма основного долга; 1738 руб. 70 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 08.07.2010 г. по 10.08.2010 г. Взыскать с Политовой О.Ю. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 1019,24 (Одна тысяча девятнадцать рублей 24 копейки).

В судебном заседании представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» – Макаревич Я.С., действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал.

Политова О.Ю. уточнила заявленные требования, просила суд расторгнуть кредитный договор от 26.06.2007г. и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключённые между Политовой О.Ю. и Банком Русский Стандарт, встречные исковые требования не признала частично, в части основной суммы основного долга.

Выслушав представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт», Политову О.Ю., изучив материалы дела, суд считает исковые требования Политовой О.Ю. не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 26.06.2007 г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Политовой О.Ю. путем акцепта Банком в соответствии со ст. ст. 434, 438 ГК РФ оферты Клиента изложенной в Заявлении от 26.06.2007 г., Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен Кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Клиенту кредит в размере 117400 руб. 00 коп.

Указанная сумма 26.06.2007 г. была зачислена Банком на счет ###, открытый согласно Договору, и согласно поручению Клиента, изложенному в Заявлении от 26.06.2007 г., данная сумма (за вычетом страховой премии в сумме 17400 рублей) 27.06.2007 г. перечислена на счет ###, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

Все существенные условия Договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер комиссии за кассовое обслуживание (плат за обслуживание кредита) и иных плат и комиссий, взимаемых с Клиента по Договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования содержатся в Заявлении Клиента от 26.06.2007, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», которые являются составной и неотъемлемой частью Договора (лист 2 Заявления от 26.06.2007 г.; пункт 1.5. Условий). Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться следующие документы:

- Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания;

- Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми я ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать».

Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Тарифами Клиент скрепил собственноручной подписью в Заявлении от 26.06.2007 г.

В соответствии с условиями Договора размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) составляет: 23% (п. 2 Информационного блока Заявления от 26.06.2007 г.).

Клиент принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в размере 3 310 рублей в соответствии с Графиком платежей1. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Клиентом денежных средств на своем счете, а Банк в установленную Графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущен пропуск платежа.

В соответствии с п. 2 Тарифов за пропуск платежа предусмотрены платы:

В соответствии с п. 9.11. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях, в соответствии с п. 2.7. Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.7. Условий в случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов (по выбору Банка):

2.7.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка;

2.7.2. путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www, bank.rs.ru.

В соответствии с п. 2.9. Условий «с целью поддержания надлежащей степени информированности Клиента относительно действующих редакций Условий и Тарифов, в том числе, гарантированного своевременного ознакомления Клиента с произошедшими/ вступающими в силу изменениями и дополнениями Условий и/или Тарифов. Клиент обязан регулярно обращаться в Банк за получением сведений об имевших место изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы. Посещение Клиентом соответствующих разделов веб-сайта Банка в сети Интернет по адресу www.bank.rs.ru (содержащих информацию о действующих Условиях и Тарифах, а также о вступающих в силу изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк».

Приказом Банка № 2158/1 от 03.07.2009 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 03.08.2009 г. за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

При пропуске Клиентом очередного платежа Банк, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и Договора (п. 9.10. Условий) потребовал досрочного возврата задолженности по кредиту, направив Клиенту Заключительное требование.

Сумма, указанная в Заключительном требовании являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 5.7.3. Условий), т.е. не позднее 26.06.2010 г.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 83461 руб. 97 коп., состояла из:

- суммы Основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере: 73175 руб. 48 коп.;

- суммы процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом) в размере: 6486 руб. 49 коп.;

- суммы всех комиссий за кассовое обслуживание (плат за обслуживание кредита) в размере: 0 руб. 00 коп.;

- суммы плат за пропуск очередного платежа в размере: 3800 руб. 00 коп. Однако, в указанный срок денежные средства на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

В связи с неисполнением Клиентом своих обязательств, на основании п. 6.2. Условий Банком с 27.06.2010 г. по 10.08.2010. г. начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от общей суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 90973 руб. 55 коп., в том числе 73175 руб. 48 коп. - сумма основного долга; 6486 руб. 49 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 0 руб. 00 коп. - сумма платы за кассовое обслуживание (плат за обслуживание кредита); 3800 руб. 00 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику; 7511 руб. 58 коп. -сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании, за каждый день просрочки, рассчитанная с 27.06.2010 г. по 10.08.2010 г.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Также судом установлено, что 03.08.2006г. Политова О.Ю. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами):

- заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении от 03.08.2006 г., Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», Кредитный договор (на приобретение поильного телефона SAMSUNG X481),

- заключить с ней Договор залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору,

- и заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», и для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении Политовой Ольги Юрьевны от 03.08.2006 г. указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: Акцептом моей оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты».

Банк 08.11.2006 г. акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя счет Карты ё ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Карты Договор о Карте ### считается заключенным.

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении от 03.08.2006 г.: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю, полностью согласен... - в рамках Договора о Карте: - Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт; -Тарифы по картам «Русский Стандарт»», где также Клиент указал, что «Своей подписью на Заявлении я подтверждаю получение на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий по Картам и Тарифов но Картам».

На момент направления Клиентом в Банк Заявления от 03.08.2006 г. действовали Условия, утвержденные Приказом № 940/1 от 14.10.2005 г., и Тарифы, утвержденные Приказом № 170/1 от 20.02.2006 г. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами Клиент подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

В соответствии с Тарифами (ТП 1) размер процентов начисленных по кредиту к дате заключения договора составлял:

Услуга SMS-сервис была подключена Клиентом 30.06.2007 г., в момент обращения Клиентом в Банк с целью Активации Карты № 5136 9131 2288 4653.

13.11.2009 г. в момент обращения Клиентом в Справочно-информационный центр Банка по заявлению Клиента последний был включен в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов.

Согласно пункту 2.14. Условий «Любое изменение условий Договора, согласованное Банком и Клиентом и произведенное на основании обращения Клиента по телефону в Справочно-Информационный Центр Банка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа) или письменного заявления, предоставленного Клиентом в Банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к Договору».

В соответствии с п. 8.10. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с п. 2.11. Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.11. Условий в случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка):

2.11.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка.

2.11.2. путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу, www.bank.rs.гu.

Согласно п. 2.12. любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все Операции, отражение которых на Счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от Договора» настоящих Условий. До настоящего момента заявления в Банк об отказе от Договора не поступало.

Причем в соответствии с п. 2.13. Условий «С целью поддержания надлежащей степени информированности Клиента относительно действующих редакций Условий и Тарифов, в том числе, гарантированного ознакомления Клиента с произошедшими/ вступающими в силу изменениями и дополнениями Условий и/или Тарифов, Клиент обязан регулярно обращаться в Банк за получением сведений об имевших место изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы. Посещение Клиентом соответствующих разделов веб-сайта Банка в сети Интернет по адресу www.bank.rs.ru (содержащих информацию о действующих Условиях и Тарифах, а также о вступающих в силу изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк».

Приказом № 2045/1 от 05.07.2007 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми тарифный план был изменен на ТП 52:

Комиссия за обслуживание кредита по тарифному плану ТП 52 не предусмотрена. Таким образом, с 08.08.2007 г. (дата начала нового расчетного периода) по Договору о Карте применялся тарифный план ТП 52.

Приказом № 1267 от 09.04.2009 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 14.05.2009 г. ТП 52 был изложен в следующей редакции:

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», и направлена Клиенту по почте вместе с информационными материалами по адресу, указанному в Анкете (...). В информационном письме Банк также указал необходимые сведения по Договору о Карте: дата заключения договора - 08.11.2006 г., номер договора - ###, номер счета -###, номер карты-###.

После получения Карты, Клиент 30.06.2007 г. обратился в Банк с целью Активации Карты, Банк, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере 40000 рублей.

За период с 12.07.2007 г. по 21.07.2007 г. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты на общую сумму 38000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

В соответствии с п. 4.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

4.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

4.1.2. возникновения Сверхлимитной задолженности;

4.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

4.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Приказом № 1184/1 от 29.09.2006 г. были внесены изменения в Условия, и введены в действие с 01.11.2006 года. Согласно п. 4.6. измененных Условий, в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 4.25. Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом и иных платежей. Таким образом, с 01.11.2006 г. по Договору о Карте происходило кредитование счета на сумму начисленных и неоплаченных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей.

Банк в соответствии с Условиями (п.п. 1.34: 6.4.) формировал и направлял ежемесячно Клиенту Счета-выписки по адресу, указанному Клиентом в Анкете (...), содержащие информацию о:

• всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода ;

• остатке денежных средств на Счете;

• размере Задолженности на конец Расчетного периода;

• сумме и дате оплаты Минимального платежа.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4.12. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 4.12 Условий (порядок списания задолженности по Договору о Карте соответствует ст. 319 ГК РФ).

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 12. Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Приказом № 2264/1 от 15.07.2009 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 17.08.2009 г. за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 4.18., 4.22. измененных Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив 07.06.2010 года Клиенту Заключительный Счет-выписку. Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 25569 руб. 18 коп., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 4.19. Условий), т.е. не позднее 07.07.2О1Ог.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 4.21. Условий).

Однако, в указанный срок денежные Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте не исполнено.

В связи с неисполнением Клиентом своих обязательств, на основании п. 4.24. Условий Банком с 08.07.2010 г. по 10.08.2010 г. начислена неустойка в размере 0,2 (Ноль целых две десятых) процента от общей суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 27307 руб. 88 коп., в том числе 25569 руб. 18 коп. - сумма основного долга; 1738 руб. 70 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной Счете-выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 08.07.2010 по 10.08.2010 гг.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В исковом заявлении, а также в судебном заседании Политова О.Ю. не отрицала, что ею были заключены вышеназванные договоры, вносились платежи как по кредитному договору, так и по карте, однако, в связи с ухудшением материального положения, исполнение обязательств по договорам стало невозможным, образовалась задолженность. В связи с невозможностью исполнения обязательств по договорам в силу ухудшения финансового положения, Политова О.Ю. просила расторгнуть договоры.

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 67 ГПК РФ исходил при принятии решения из доказательств, представленных в обоснование заявленных требований и возражений.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

ГК РФ допускает также изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предусмотреть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Стороны вправе договориться о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами, а также о его расторжении. Однако изменение или расторжение договора вследствие существенного изменения обстоятельств возможно лишь при наличии перечисленных в п. 2 ст. 451 ГК РФ условий, включающих четыре требования: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишалась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таким образом, действующее законодательство не содержит такого основания расторжения кредитного договора, как невозможность своевременной оплаты по кредитному договору, ввиду изменения материального положения должника по договору.

При таких обстоятельствах, согласно условиям, на которых были заключены кредитный договор от 26.06.2007г. и договор о предоставлении и обслуживании карты, а также принимая во внимание наличие задолженности по договорам, Политова О.Ю. обязана исполнить обязательства по договорам в размере и сроки, предусмотренные договорами, основания для расторжения договоров отсутствуют.

С учетом изложенного, суд считает, что исковые требования Политовой О.Ю. по заявленным основаниям не подлежат удовлетворению.

Согласно представленным расчетам, задолженность Политовой О.Ю. по договору о предоставлении и обслуживании карты ### составляет 27307 руб. 88 коп., в том числе 25569 руб. 18 коп. - сумма основного долга; 1738 руб. 70 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной Счете-выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 08.07.2010 по 10.08.2010 гг., задолженность по предоставленному кредиту составляет 90973 руб. 55 коп., в том числе 73175 руб. 48 коп. - сумма основного долга; 6486 руб. 49 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 0 руб. 00 коп. - сумма платы за кассовое обслуживание (плат за обслуживание кредита); 3800 руб. 00 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику; 7511 руб. 58 коп. -сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании, за каждый день просрочки, рассчитанная с 27.06.2010 г. по 10.08.2010 г.

Расчеты задолженности Политовой О.Ю. не оспорены, проверены судом и являются правильными.

В соответствии со ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

При этом, при взыскании неустойки по договорам, суд считает необходимым учитывать при решении вопроса об уменьшении неустойки, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Как следует из представленных документов, предъявленная ко взысканию неустойка рассчитана в соответствии с п. 6.2 и п. 4.24 Условий Договоров в размере 0,2 % от суммы, указанной в заключительном требовании за каждый день просрочки.

Фактически размер неустойки составляет 72 % годовых, что в 9,29 раз превышает размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ, установленной в размере 7,75 % годовых. Суд считает, что указанный размер неустойки является явно высоким.

С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер договорной неустойки до ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ в сумме 7,75 % годовых, и снизить сумму неустойки по кредитному договору до 808,57 рублей, по договору о предоставлении и обслуживании карты до 187,16 рублей.

Таким образом, оценивая представленные доказательства в совокупности, нормы действующего законодательства, суд считает подлежащей взысканию с Политовой О.Ю. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от 26.06.2007 года в сумме неуплаченного кредита - 73 175,48 рублей, проценты по договору 6 486,49 рублей, 3800 рублей - суммы плат за пропуск платежей по графику, неустойку в сумме 808, 57 рублей, по договору о предоставлении и обслуживании карты сумму основного долга - 25569,18 рублей, неустойку в сумме 187,16 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 3400,54 рубля.

Исходя из существа принятого решения, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с Политовой О.Ю. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» пропорционально удовлетворенной сумме иска подлежат присуждению понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 3400,54 рублей, которые подтверждаются платежными поручениями.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Политовой О.Ю. о расторжении кредитного договора от 26.06.2007 года и договора о предоставлении и обслуживании карты, заключенных между Политовой О.Ю. и Закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Встречные исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Политовой О.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от 26.06.2007 года в сумме неуплаченного кредита – 73175,48 рублей, проценты по договору 6486,49 рублей, 3800 рублей – суммы плат за пропуск платежей по графику, неустойку в сумме 808, 57 рублей, по договору о предоставлении и обслуживании карты сумму основного долга – 25569,18 рублей, неустойку в сумме 187,16 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 3400,54 рубля, а всего 113427,42 рубля (сто тринадцать тысяч четыреста двадцать семь рублей, 42 копейки).

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента составления решения в мотивированной форме подачей кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Н.А. Савинцева

Решение в мотивированной форме составлено 08.10.2010 года.