Решение - требования удовлетворить.

Дело № 2-5659/10г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего Костровой Т. В.

при секретаре Сапожниковой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

12 ноября 2010г.

гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Прунцеву А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, суд

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Прунцеву А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов.

Заявленные требования мотивированны тем, что 22 ноября 2007 года между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» и гр. Прунцевым А.В. был заключен Кредитный договор. Указанному кредитному договору был присвоен внутренний номер контракта ###

Кредитный договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Ответчика к (Правилам предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО).

Правила, действующие на момент заключения Кредитного договора, были утверждены и введены в действие с 22.06.2007 года. В последующем, в связи со сменой типа акционерного общества Банка, на основании приказа Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 22.11.2007 года №###, Правила были дополнены и переименованы в Правила предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк».

В соответствии с п. 1.2. Правил, присоединение к ним Ответчика было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк Анкеты-Заявления № ### Факт заключения Кредитного договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном Лимите овердрафта (что прямо предусмотрено п. 1.2 Правил).

При подписании Анкеты-Заявления Ответчик указал, что он обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен.

В Анкете-Заявлении Ответчик также заявил, что присоединяется к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также то, что все положения Правил разъяснены ему и понятны полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.

Письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор было принято и исполнено Банком в полном объеме (пунктом 3 статьи 438, ст. 820 ГК РФ).

Так, Кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» предоставляется на основании Кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное Банком) Заявление клиента, Правила и Тарифы (в них указываются все существенные условия кредита).

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ответчику текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 60 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Анкете-Заявлении, Правилах и Тарифах и тем самым заключил Кредитный договор.

Помимо установленного Лимита Кредитный договор был заключен на срок 10 лет (п. 3.3. Правил) с взиманием за пользование кредитом 22 (двадцать два) процента годовых (согласно п. 3.6. Правил и действующих на тот момент Тарифов от 18.09.2007), а с 11.11.2009 года - 27 (двадцать семь) процент годовых (Тарифы от 10.11.2009 года).

Факт выдачи кредита и банковской карты подтверждается выпиской по контракту клиента, а также отметкой Ответчика о получении пластиковой карты, проставленной на ПИН-конверте (согласно п. 3.5 Правил, днем предоставления кредита является день зачисления Банком суммы кредита на счет).

В настоящий момент из-за длительных неплатежей Льготный период по кредиту Ответчика не применяется. Таким образом, возврат кредита Ответчик должен был осуществлять в соответствии с Правилами (п. 4.5): минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета (получение кредита в пределах установленного лимита).

В связи с тем, что Ответчиком неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 4.3.10 приложения № 4 Действующих правил Банк потребовал от Ответчика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, а также предложил расторгнуть Кредитный договор (письмо ### от 17.05.2010 года).

Требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок пользования Ответчиком выполнено не было. Ответ на предложение Банка о расторжении Кредитного договора также не получен.

Согласно п. 13 Тарифов от 18.09.2007 года и п. 11. Тарифов от 01.06.2010 года, Истцом начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки) в размере 650 рублей 00 копеек. Указанный штраф устанавливается п. 8.5. Правил и п. 5.3. Действующих Правил.

Таким образом, по состоянию на 03.09.2010 года сумма непогашенной задолженности Ответчика перед Банком по кредитному договору составляет 96 981 рубль 16 копеек, из которых:

59 746 руб. 68 коп. - сумма основного долга по кредиту;

26 584 руб. 48 коп. - задолженность по уплате процентов;

10 650 руб. 00 коп. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа.

Просит суд:

Взыскать с Прунцева А.В. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность в размере 96 981 рубль 16 копеек, из которых:

59 746 руб. 68 коп. - сумма основного долга по кредиту;

26 584 руб. 48 коп. - задолженность по уплате процентов;

Расторгнуть Кредитный договор ### от 22.11.2007 года, заключенный на основании Анкеты-Заявления ### от 22.11.2007 года с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3109 рублей 43 копейки.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Промсвязьбанк» Рубан П.В., действующий на основании доверенности от 29.12.2009г., на удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик Прунцев А.В. в суд не явился, о слушании по делу извещен надлежащим образом, в материалы дела представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Костюченко О.С., действующий на основании доверенности от 30.01.2010г. сроком на три года, исковые требования признал, заявил ходатайство о снижении неустойки, начисленной Банком, в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Выслушав доводы представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Согласно ст. 809 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 22 ноября 2007 года между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» и гр. Прунцевым А.В. был заключен Кредитный договор ###.

Кредитный договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ, путем присоединения Ответчика к (Правилам предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО).

Правила, действующие на момент заключения Кредитного договора, утверждены и введены в действие с 22.06.2007 года. В последующем, в связи со сменой типа акционерного общества Банка, на основании приказа Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 22.11.2007 года №197/3, Правила дополнены и переименованы в Правила предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк».

В соответствии с п. 1.2. Правил, присоединение Ответчика было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк Анкеты-Заявления ###. Факт заключения Кредитного договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном Лимите овердрафта (что прямо предусмотрено п. 1.2 Правил).

При подписании Анкеты-Заявления Ответчик обязался неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен.

Кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» предоставляется на основании Кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное Банком) Заявление клиента, Правила и Тарифы (в них указываются все существенные условия кредита).

В судебном заседании факт получения ответчиком и использования пластиковой картой представителем ответчика не оспорен.

Согласно Раздела 7 Правил, Должник обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами.

В соответствии с п. 4.4 Правил, погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение Задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в Правилах.

Согласно раздела «Термины и определения» Правил, Отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия Договора, кроме первого и последнего Отчетного периода. Исчисление Отчетного периода производится с первого и до последнего календарного дня месяца (обе даты включительно).

Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за Отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за Отчетным периодом.

Как следует из п. 4.5. Правил Ответчик обязался погашать Задолженность по Основному долгу и процентам путем уплаты Минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 3.3 Правил, т.е. 10 лет.

В случае если Тарифами предусмотрен Льготный период кредитования, то Клиент освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу, возникшую в течение Отчетного периода, если Задолженность Клиента, имеющаяся по состоянию на дату окончания указанного Отчетного периода, погашена в полном объеме до даты истечения Платежного периода, следующего за указанным Отчетным периодом. При этом проценты за пользование Кредитом, начисленные на сумму задолженности по основному долгу, возникшей в течение отчетного периода, не подлежат уплате до окончания платежного периода и не включаются в расчет задолженности клиента, имеющейся по состоянию на момент окончания указанного отчетного периода.

В настоящий момент из-за длительных неплатежей Льготный период по кредиту ответчика не применяется.

Таким образом, возврат кредита ответчик должен был осуществлять в соответствии с Правилами (п. 4.5.): минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета (получение кредита в пределах установленного лимита).

В настоящее время отношения Истца и Ответчика в рамках кредитных обязательств регулируются «Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц», утвержденными Приказом Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 07.08.2009 г. и введенными в действие с 18.08.2009 г.

Порядок гашения кредита, установленный Действующими Правилами (п. 3.5 Приложения № 4), не изменен.

Однако, требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок пользования Ответчиком выполнено не было.

Исходя из представленного в материалы дела расчета задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 03.09.2010 года составляет 96 981 рубль 16 копеек, из которых:

59 746 руб. 68 коп. - сумма основного долга по кредиту;

26 584 руб. 48 коп. - задолженность по уплате процентов;

Вместе с тем, суд считает, что в данном случае, подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, начисленная Банком сумма неустойки подлежит снижению до 5000 рублей, с учетом размера задолженности, материального положения ответчика, степень выполнения обязательств должником по Кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

С учетом изложенных обстоятельств, суд считает, что требования ОАО «Промсвязьбанк» о расторжении Кредитного договора ### от 22.11.2007 года, заключенного на основании Анкеты-Заявления ### от 22.11.2007 года с даты вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению. С ответчика Прунцева А.В. в пользу истца ОАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору в общем размере 91331 руб. 16 коп.

Согласно ч.2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Установлено, что истцом при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере 3109 рублей 43 коп., что подтверждается платежным поручением ### от 16.09.2010г. (л.д.5).

Таким образом, с учетом частичного удовлетворения исковых требований ОАО «Промсвязьбанк», с ответчика Прунцева А.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2939 рублей 93 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть Кредитный договор ### от 22.11.2007 года, заключенный на основании Анкеты-Заявления ### от 22.11.2007 года между ОАО «Промсвязьбанк» и Прунцевым А.В., с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Прунцева А.В. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность по Кредитному договору ### от 22.11.2007 года, в размере 91331 руб. 16 коп, в том числе: 59 746 руб. 68 коп. - сумма основного долга по кредиту; 26 584 руб. 48 коп. - задолженность по уплате процентов; 5000 рублей- штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2939 рублей 93 коп. Всего: 94271 руб. 09 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Судья: Т. В. Кострова

В окончательной форме решение изготовлено 24.11.2010г.