Дело № 2-5715/2010
РЕШЕНИЕ (ЗАОЧНОЕ)
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово в составе:
председательствующего Курилова М.К.
при секретаре Лютенко Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
17 ноября 2010 г.
дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) к Дежневой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требования мотивирует тем, что 03 октября 2008 года между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) (далее Банк или Истец) и Ответчиком, был заключен Кредитный договор № ### (далее по тексту - Кредитный договор). В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора Истец обязался предоставить Ответчику кредит в сумме 225 000 рублей, аннуитетный платеж составляет - 5 653 рублей. К моменту подачи заявления перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производился. Дата оплаты ежемесячного платежа установлена 03 числа каждого календарного месяца (п.3.6 Кредитного договора). Ответчик обязался вернуть кредит не позже 03.10.2013 года (через 60 месяцев) (п. 1.2.) и уплатить установленные п. 1.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом в размере 17,5 процентов годовых.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Кредит был предоставлен Банком путем зачисления денежных средств на счет ###, открытый на имя Ответчика Дежневой Ю.В., в полном соответствии с п. 2.1. Кредитного договора. Факт получения Ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету Ответчика. Тем самым, Истец обязанность кредитора исполнил в полном объеме согласно требованиям Договора и законодательства.
Заимодавец (Истец) имеет право на получение с Заемщика (Ответчика) процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Стороны могут соглашением установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
Согласно п. 3.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.
В соответствии с требованиями ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленные сроки. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Поскольку Кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, то действия Ответчика по уклонению от возврата полученного кредита и процентов по нему являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы Истца.
За просрочку исполнения денежного обязательства к Ответчику подлежит применению гражданско-правовая ответственность. В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами размере.
Согласно п. 1.6, 6.1. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, Ответчик обязан уплатить Банку пени в размере установленном п. 1.6 Кредитного договора за несвоевременный возврат кредита (основного долга/процентов за пользование кредитом) Ответчик уплачивает Банку штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей. Штраф взимается ежемесячно за неисполнение обязательства в размере не менее 100 рублей. По истечении срока возврата Кредита, указанного в требовании о досрочном возврате Кредита, начисление штрафных санкций производится в соответствии с действующим законодательством РФ.
Ответчик не исполнил обязательств по возврату суммы основного долга, начисленных процентов.
В соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора Кредитор имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по кредиту в случае: просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и/или выплаты процентов за пользование кредитными средствами, а также иных платежей предусмотренных кредитным договором; нарушения Ответчиком любого из обязательств, указанных в п. 4.2. кредитного договора.
17.05.2010 года Истец направил Ответчику Уведомление с требованием о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и пени.
По настоящее время требования Истца о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и пени не исполнены.
Общая задолженность Ответчика по состоянию на 27.09.2010г. составляет 211 836,49 руб., из них: задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга) - 180 324,29 рублей; сумма по начисленным штрафам - 31 512,20 рублей;
Кредит был предоставлен для оплаты автотранспортного средства - легкового автомобиля марки Toyota Vitz. Приобретение транспортного средства осуществлено по Договору купли-продажи автомобиля ### от 06.09.2008г., заключенному между Ответчиком и ООО «...».
Согласно п. 5.1. Кредитного договора возврат кредита обеспечивается Договором о залоге № ### от 03.10.2008года, заключенным между Банком и Ответчиком (далее по тексту - Договор залога). По условиям Договора залога залогодатель (Ответчик) передал в залог Кредитору (Истцу) приобретаемое автотранспортное средство Toyota Vitz, ....
Согласно Заключения об оценке справедливой стоимости предмета залога, стоимость аналогичных автотранспортных средств составляет 170 100 руб.
Согласно п. 5.4. Договора залога Кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком условий Кредитного договора, в том числе и при досрочном востребовании суммы задолженности по кредиту. Пунктом 6.3. Договора залога предусмотрено право Истца на удовлетворение требований по кредитному договору в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии, возместить убытки, уплатить неустойку, а также оплатить расходы по обращению взыскания на предмет залога.
Статьей 348 ГК РФ предусмотрено основание для обращения взыскания на заложенное имущество, то есть случай неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов. Согласно пункту 3 указанной статьи начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании решения суда.
Просит взыскать с Дежневой Ю.В. в пользу Истца - Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере 211 836,49 руб., из них: задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга) -180 324,29 рублей; сумма по начисленным штрафам - 31 512,20 рублей; взыскать с Ответчика Дежневой Ю.В. в пользу АКБ «МБРР» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 318,36 рублей.
Обратить взыскание на заложенное автотранспортное средство Toyota Vitz,
... в размере - 170 100 руб.
В судебном заседании представитель истца Трубицына С.С., действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала.
Ответчик Дежнева Ю.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, уважительных причин не явки в судебное заседание не сообщила, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляла.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, об отложении судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
В соответствии со ст.ст. 233-237 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд считает необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению.
В силу ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 432 п. 1 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( п.1).
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В силу ст. 329 п. 1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное).
Статьей341 ГК РФ предусмотрено, что право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу требований ст. 349 п. 1 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Судом установлено, что 03.10.2008 г. между АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) и Дежневой Ю.В. был заключен кредитный договор № ###, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 225000 руб., под 17,5% годовых, сроком возврата не позднее 03.10.2013 года (л.д.18-23). Кредит ответчику предоставлен для приобретения транспортного средства. Договор подписан ответчиком, не был ею оспорен в установленном законом порядке.
Кредит предоставляется путем перечисления Банком суммы кредита на текущий счет физического лица (п.2.1 Кредитного договора).
Согласно ст. 224 ГК РФ, вещь считается переданной в момент ее вручения приобретателю или указанному им лицу.
Датой предоставления кредита считается дата зачисления средств на счет Заемщика (п.2.3 Кредитного договора).
Кредит был предоставлен Банком путем зачисления денежных средств на счет ###, открытый на имя Дежневой Ю.В. Факт получения Ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.10-15).
Таким образом, суд полагает, что банком были полностью выполнены обязанности, предусмотренные кредитным договором от 03.10.2008 г.
В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Кредитным договором, а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. Ответчик с графиком возврата кредита и уплаты процентов на него ознакомлен, что подтверждается ее подписью (л.д.24-25). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 5 653 рублей.
Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по указанному кредитному договору, является договор залога транспортного средства № ### от 03.10.2008 года, в соответствии с условиями которого предметом залога является автомобиль Toyota Vitz, .... (л.д. 26-30).
В соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора Кредитор имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по кредиту в случае: просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и/или выплаты процентов за пользование кредитными средствами, а также иных платежей предусмотренных кредитным договором; нарушения Ответчиком любого из обязательств, указанных в п. 4.2. кредитного договора.
17.05.2010 года Истец направил Ответчику Уведомление с требованием о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и пени (л.д.41).
По настоящее время требования Истца о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и пени не исполнены.
Из пояснений представителя истца следует, что обязанность по возврату кредита и начисленных процентов ответчиком исполняется ненадлежащим образом.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 1.6, 6.1. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, ответчик обязан уплатить Банку пени в размере установленном п. 1.6 Кредитного договора за несвоевременный возврат кредита (основного долга/процентов за пользование кредитом) ответчик уплачивает Банку штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей. Штраф взимается ежемесячно за неисполнение обязательства в размере не менее 100 рублей. По истечении срока возврата кредита, указанного в требовании о досрочном возврате кредита, начисление штрафных санкций производится в соответствии с действующим законодательством РФ.
Из представленного истцом расчета следует, что общая задолженность Ответчика по состоянию на 27.09.2010г. составляет 211 836,49 руб., из них: задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга) - 180 324,29 рублей; сумма по начисленным штрафам - 31 512,20 рублей (л.д.7-9).
Расчет истца проверен судом, является правильным, соответствует условиям договора, не оспорен заемщиком.
Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, суммы начисленных штрафов подлежат удовлетворению в полном объеме.
Исходя из суммы основного долга, периода просрочки исполнения обязательства, суд считает, что оснований для применения правил ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в данном случае не имеется.
В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено никаких доказательств, опровергающих исковые требования, доказательств исполнения надлежащим образом договорных обязательств.
Согласно п. 5.4. Договора залога Кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий Кредитного договора, в том числе и при досрочном востребовании суммы задолженности по кредиту. Пунктом 6.3. Договора залога предусмотрено право истца на удовлетворение требований по кредитному договору в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии, возместить убытки, уплатить неустойку, а также оплатить расходы по обращению взыскания на предмет залога.
Поскольку судом было установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем банк обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – вышеуказанное транспортное средство.
В соответствии с требованием ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 350 ГК РФ, пунктом 10 статьи 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
В судебном заседании представитель истца пояснила, что считает возможным установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере залоговой стоимости указанного транспортного средства – 170 100 руб. в соответствии с заключением об оценке стоимости предмета залога (л.д.10).
В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об ином размере стоимости автомобиля, в связи с чем суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 170 100 руб.
В связи с удовлетворением требований истца с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины в силу требований ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, в сумме 5318,36 руб. (согласно платежному поручению № 00008 от 04.10.2010 г., л.д. 6).
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) удовлетворить.
Взыскать с Дежневой Ю.В. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 211836,49 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5318,36 руб., а всего 217154,85 руб.
Обратить взыскание на автомобиль Toyota Vitz, ...., принадлежащий Дежневой Ю.В., установив начальную продажную стоимость в размере 170 100 руб.
Заочное решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме, может быть пересмотрено судом, вынесшим решение в течение 7 дней со дня получения его копии, по заявлению ответчика.
Судья: М.К. Курилов
В окончательной форме изготовлено 22.11.2010г.