Дело № 2-5436/2010З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд города Кемерова
В составе председательствующего Трубиной И.Н.
При секретаре Мартынкиной В.В.
Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Кемерово
12 октября 2010г.
гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Грищенко И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что 12 мая 2008 года между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Грищенко И.А. был заключен Кредитный договор. Указанному кредитному договору был присвоен внутренний номера контракта ###.
Кредитный договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Грищенко И.А. к «Правилам предоставления и обслуживания международных банковских карт VISA физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк». Правила, действующие на момент заключения Кредитного договора были введены в действие с 01.12.2007 г.
В соответствии с п. 1.2. Правил, присоединение к ним Грищенко И.А. было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк Анкеты-Заявления ###. Факт заключения Кредитного договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в Анкете-Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном Лимите овердрафта, что прямо предусмотрено п. 1.2 Правил.
При подписании Анкеты-Заявления ### Грищенко И.А. указала, что она обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми она ознакомлена и согласна.
В Анкете-Заявлении ### Ответчик также заявил, что присоединяется к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также то, что все положения Правил разъяснены ей и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.
Письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор было принято и исполнено Банком в полном объеме (пунктом 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ).
Tак, Кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц предоставляется на основании Кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное Банком) Заявление клиента, Правила и Тарифы (в них указываются все существенные условия кредита).
На основании вышеуказанного предложения Грищенко И.А., Банк открыл ответчику текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 60 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении ###, Правилах и Тарифах и тем самым заключил кредитный договор.
Помимо установленного Лимита Кредитный договор был заключен на срок 10 лет (п. 3.3. Правил) со взиманием за пользование кредитом 24 (двадцать четыре) процента годовых (согласно п. 3.6. Правил и Тарифов от 01.12.2007), а с 11.11.2009 года - 29 (двадцать девять) процентов годовых (Тарифы от 10.11.2009 года).
Факт выдачи кредита и банковской карты подтверждается выпиской по контракту клиента, а также отметкой Грищенко И.А. о получении пластиковой карты, проставленной на ПИН-конверте (согласно п. 3.5. Правил днем предоставления кредита является день зачисления Банком суммы кредита на счет).
Согласно Раздела 7 Правил, Должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами.
Как следует из п. 4.4 Правил, погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в Правилах.
Согласно раздела «Термины и определения» Правил, Отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия Договора, кроме первого и последнего Отчетного периода. Исчисление Отчетного периода производится с первого и до последнего календарного дня месяца (обe даты включительно).
Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за Отчетным периодом.
Как следует из п. 4.5. и п. 4.6. Правил Клиент обязан погашать Задолженность по Основному долгу и процентам путем уплаты Минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 3.3 Правил, т.е. 10 лет.
В случае если Тарифами предусмотрен Льготный период кредитования, то Клиент освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу, возникшую в течение Отчетного периода, если Задолженность Клиента, имеющаяся по состоянию на дату окончания указанного Отчетного периода, погашена в полном объеме до даты истечения Платежного периода, следующего за указанным Отчетным периодом. При этом проценты за пользование Кредитом, исчисленные на сумму задолженности по основному долгу, возникшей в течение отчетного периода, не подлежат уплате до окончания платежного периода и не включаются в расчет задолженности клиента, имеющейся по состоянию на момент окончания указанного отчетного периода.
Иными словами продолжительность Льготного периода составляет 50 календарных дней (согласно тарифам): начиная с первого числа месяца, в котором был взят кредит по 20 число следующего месяца включительно. Оплата задолженности за рамками Льготного периода производится с 21 по 27 число месяца, при не уплате - 28 числа начисляется штраф.
В настоящий момент из-за длительных неплатежей Льготный период по кредиту Грищенко И.А. не применяется. Таким образом, возврат кредита Грищенко И.А. должна была осуществлять в соответствии с Правилами (п. 4.5.): минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета (получение кредита в пределах установленного лимита).
В настоящее время отношения истца и ответчика в рамках кредитных обязательств регулируются правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц», утвержденными Приказом Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 07.08.2009 г. и вступившими в действие с 18.08.2009 г. (далее именуются «Действующие Правила»).
Порядок гашения кредита, установленный Действующими Правилами (п. 3.5 Приложения № 4), не изменен по сравнению с Правилами, указанными выше по тексту настоящего заявления.
В связи с тем, что Грищенко И.А. неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 4.3.10 приложения № 4 Действующих правил Банк потребовал от Грищенко И.А. досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, а также предложил расторгнуть Кредитный договор (письмо ### от 17 мая 2010 года).
Требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок Грищенко И.А. выполнено не было. Ответ на предложение Банка о расторжении Кредитного договора также не получен.
Согласно п. 17 Тарифов, Истцом начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки) в размере 14 300 рублей. Указанный штраф устанавливается п. 8.5. Правил и п. 5.3. Действующих Правил. В соответствии с п. 2 Тарифов от 01.12.2007 года и п. 1 Тарифов от 01.06.2010 года, Истцом начислена комиссия за годовое обслуживание счета в размере 1 500 рублей (900 + 600), обязанность по уплате которой установлена п. 7.2.3. Правил и п. 6.2.3. Действующих Правил.
В соответствии с п. 24 Тарифов от 01.12.2007 года и п. 26 Тарифов от 01.06.2010 года, Истцом начислена комиссия за SMS-информирование о проведенных операциях в размере 1080 рублей, обязанность по уплате которой также установлена п. 7.2.3. Правил и п. 6.2.3. Действующих Правил.
Таким образом, по состоянию на 06.09.2010 года сумма непогашенной задолженности Грищенко И.А. перед Банком по кредитному договору составляет 101 128 рублей 92 копейки, из которых:
- 56 516 руб. 62 коп. - сумма основного долга по кредиту;
- 27 732 руб. 30 коп. - задолженность по уплате процентов;
- 14 300 руб. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа;
- 1500 руб. - комиссия за годовое обслуживание счета.
- 1080 руб. - комиссия за SMS-информирование.
В соответствии с п. 8.4 Действующих Правил, любые споры, возникшие между Банком и веником из кредитного договора, рассматриваются в Суде по месту нахождения филиала Банка, в подразделение которого было подано Заявление.
Просит суд взыскать с Грищенко И.А. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность в размере 101 128 рублей 92 копейки, расторгнуть Кредитный договор ###-### от 12.05.2008 года, заключенный на Анкеты-Заявления ### от 12.05.2008 года с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3222, 58 руб.
В судебном заседание представитель истца Рубан П.В., действующий на основании доверенности, требования поддержал.
Ответчик в суд не явился, извещался о дне и времени судебного заседания надлежащим образом лично по телефону, что подтверждается имеющейся в деле телефонограммой. О причинах неявки ответчик не сообщила, рассмотреть дело в ее отсутствие не просила.
С согласия представителя истца дело рассмотрено в заочном производстве.
Суд, заслушав представителя истца, рассмотрев письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 Гражданского кодекса РФ).
Судом установлено, что 12 мая 2008 года между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Грищенко И.А. был заключен Кредитный договор. Указанному кредитному договору был присвоен внутренний номера контракта ###-###
Кредитный договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Грищенко И.А. к «Правилам предоставления и обслуживания международных банковских карт VISA физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк». Правила, действующие на момент заключения Кредитного договора были введены в действие с 01.12.2007 г.
В соответствии с п. 1.2. Правил, присоединение к ним Грищенко И.А. было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк Анкеты-Заявления ###. Факт заключения Кредитного договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в Анкете-Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном Лимите овердрафта, что прямо предусмотрено п. 1.2 Правил.
При подписании Анкеты-Заявления ### Грищенко И.А. указала, что она обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми она ознакомлена и согласна.
В Анкете-Заявлении ### Ответчик также заявил, что присоединяется к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также то, что все положения Правил разъяснены ей и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.
Письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор было принято и исполнено Банком в полном объеме (пунктом 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ).
Tак, Кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц предоставляется на основании Кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное Банком) Заявление клиента, Правила и Тарифы (в них указываются все существенные условия кредита).
На основании вышеуказанного предложения Грищенко И.А., Банк открыл ответчику текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 60 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении ###, Правилах и Тарифах и тем самым заключил кредитный договор.
Помимо установленного Лимита Кредитный договор был заключен на срок 10 лет (п. 3.3. Правил) со взиманием за пользование кредитом 24 (двадцать четыре) процента годовых (согласно п. 3.6. Правил и Тарифов от 01.12.2007), а с 11.11.2009 года - 29 (двадцать девять) процентов годовых (Тарифы от 10.11.2009 года).
Факт выдачи кредита и банковской карты подтверждается выпиской по контракту клиента, а также отметкой Грищенко И.А. о получении пластиковой карты, проставленной на ПИН-конверте (согласно п. 3.5. Правил днем предоставления кредита является день зачисления Банком суммы кредита на счет).
Согласно Раздела 7 Правил, Должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами.
Как следует из п. 4.4 Правил, погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в Правилах.
Согласно раздела «Термины и определения» Правил, Отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия Договора, кроме первого и последнего Отчетного периода. Исчисление Отчетного периода производится с первого и до последнего календарного дня месяца (обe даты включительно).
Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за Отчетным периодом.
Как следует из п. 4.5. и п. 4.6. Правил Клиент обязан погашать Задолженность по Основному долгу и процентам путем уплаты Минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 3.3 Правил, т.е. 10 лет.
В случае если Тарифами предусмотрен Льготный период кредитования, то Клиент освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу, возникшую в течение Отчетного периода, если Задолженность Клиента, имеющаяся по состоянию на дату окончания указанного Отчетного периода, погашена в полном объеме до даты истечения Платежного периода, следующего за указанным Отчетным периодом. При этом проценты за пользование Кредитом, исчисленные на сумму задолженности по основному долгу, возникшей в течение отчетного периода, не подлежат уплате до окончания платежного периода и не включаются в расчет задолженности клиента, имеющейся по состоянию на момент окончания указанного отчетного периода.
Иными словами продолжительность Льготного периода составляет 50 календарных дней (согласно тарифам): начиная с первого числа месяца, в котором был взят кредит по 20 число следующего месяца включительно. Оплата задолженности за рамками Льготного периода производится с 21 по 27 число месяца, при не уплате - 28 числа начисляется штраф.
В настоящий момент из-за длительных неплатежей Льготный период по кредиту Грищенко И.А. не применяется. Таким образом, возврат кредита Грищенко И.А. должна была осуществлять в соответствии с Правилами (п. 4.5.): минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета (получение кредита в пределах установленного лимита).
В настоящее время отношения истца и ответчика в рамках кредитных обязательств регулируются правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц», утвержденными Приказом Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 07.08.2009 г. и вступившими в действие с 18.08.2009 г. (далее именуются «Действующие Правила»).
Порядок гашения кредита, установленный Действующими Правилами (п. 3.5 Приложения ###), не изменен по сравнению с Правилами, указанными выше по тексту настоящего заявления.
В связи с тем, что Грищенко И.А. неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 4.3.10 приложения ### Действующих правил Банк потребовал от Грищенко И.А. досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, а также предложил расторгнуть Кредитный договор (письмо ### от 17 мая 2010 года).
Требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок Грищенко И.А. выполнено не было. Ответ на предложение Банка о расторжении Кредитного договора также не получен.
Согласно п. 17 Тарифов, Истцом начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки) в размере 14 300 рублей. Указанный штраф устанавливается п. 8.5. Правил и п. 5.3. Действующих Правил. В соответствии с п. 2 Тарифов от 01.12.2007 года и п. 1 Тарифов от 01.06.2010 года, Истцом начислена комиссия за годовое обслуживание счета в размере 1 500 рублей (900 + 600), обязанность по уплате которой установлена п. 7.2.3. Правил и п. 6.2.3. Действующих Правил.
В соответствии с п. 24 Тарифов от 01.12.2007 года и п. 26 Тарифов от 01.06.2010 года, Истцом начислена комиссия за SMS-информирование о проведенных операциях в размере 1080 рублей, обязанность по уплате которой также установлена п. 7.2.3. Правил и п. 6.2.3. Действующих Правил.
Таким образом, по состоянию на 06.09.2010 года сумма непогашенной задолженности Грищенко И.А. перед Банком по кредитному договору составляет 101 128 рублей 92 копейки, из которых:
- 56 516 руб. 62 коп. - сумма основного долга по кредиту;
- 27 732 руб. 30 коп. - задолженность по уплате процентов;
- 14 300 руб. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа;
- 1500 руб. - комиссия за годовое обслуживание счета.
- 1080 руб. - комиссия за SMS-информирование.
В соответствии с п. 8.4 Действующих Правил, любые споры, возникшие между Банком и веником из кредитного договора, рассматриваются в Суде по месту нахождения филиала Банка, в подразделение которого было подано Заявление.
Согласно ст. 68 п. 1 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Согласно ст. 150 ч. 2 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам (п. 9 Постановления Пленума ВС РФ № 11 от 24.06.08 г.)
В данном случае со стороны ответчика не представлено суду никаких возражений по поводу заявленных исковых требований ни на досудебную подготовку, ни к судебному заседанию, поэтому суд обосновывает свои выводы объяснениями истца, ее представителя и письменными материалами дела.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение Заемщиками условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.
Расчет задолженности ответчик не оспаривает.
Согласно ст. 450 п. 2 пп. 1 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Указанные нарушения ответчиками условий договора суд считает существенными, поэтому договор подлежит расторжению.
При таких обстоятельствах, суд считает, что требование истца о взыскании с Грищенко И.А. в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору ###-### от 12.05.2008г. в размере 101 128 рублей 92 копеек подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком обязанности по своевременной уплате кредита не выполняются.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 3 222 рублей 58 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить.
Взыскать с Грищенко И.А. в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору ### от 12.05.2008г. в размере 101 128 рублей 92 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 222 рублей 58 копеек, а всего 104 351,50руб. (сто четыре тысячи триста пятьдесят один рубль 50 коп.)
Расторгнуть Кредитный договор ### от 12.05.2008г., заключенный на основании анкеты-заявления ### от 12.05.2008г., с даты вступления решения суда в законную силу.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья
В окончательной форме 25.10.2010 года.