Дело № 2-4093/2010
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
«07» сентября 2010 года
Центральный районный суд города Кемерово
в составе председательствующего Исаковой Е.И.
при секретаре Игнатьевой Е.С.
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово
гражданское дело по иску Коммерческого банка «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) к Арутюняну А.А. о досрочном взыскании сумм кредита, процентов за пользование денежными средствами, неустойки по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога
У С Т А Н О В И Л:
Коммерческий банк «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Арутюняну А.А. о досрочном взыскании сумм кредита, процентов за пользование денежными средствами, неустойки по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.
Требования мотивирует тем, что 03 июля 2007 г. между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ «КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК» ( Общество с ограниченной ответственностью) и Арутюнян А.А. был заключен кредитный договор ###, согласно которому Истец предоставил Ответчику денежные средства в сумме 247 150 (двести сорок семь тысяч сто пятьдесят) рублей для приобретения автотранспортного средства, на условиях возвратности, срочности и платности. Срок возврата кредита по кредитному договору установлен по 03/07/2012 г. включительно.
В соответствии с п. 2.2. кредитного договора ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в размере 6118 рублей ежемесячно 03 числа.
Плата за пользование кредитом определена в размере 13,00 процентов годовых на остаток ссудной задолженности и ежемесячную комиссию в размере 0,2 % от первоначальной суммы кредита (п. 2.3 договора).
При нарушении графика погашения кредита или срока возврата Ответчик уплачивает Истцу повышенные проценты в размере 0,3 процента от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п.2.8. кредитного договора).
Согласно п. 3.4 кредитного договора заемщик обязуется осуществлять гашение кредита, своевременно уплачивать начисленные проценты, комиссии, а также превышенные проценты и неустойку в виде пени.
Ответчиком в нарушение п. 3.4. кредитного договора нарушены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные договором.
Кроме того, согласно п. 3.4.9. кредитного договора заемщик обязан своевременно возобновлять страхование транспортного средства до полного исполнения обязательств по кредитному договору. В случае несвоевременного продления договоров (полисов) страхования, Банк имеет право потребовать с заемщика неустойку в размере 1000 рублей за каждый полный и неполный месяц непредставления (п.2.8. кредитного договора). Действие страхового полиса истекло 02.07.2008г.
Одним из существенных условий кредитного договора является право Банка в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся Банку процентов в случаях, предусмотренных п. 3.1.5 кредитного договора.
17 марта 2010г. Ответчик получил требование о досрочном возврате кредита, однако требование ответчик не исполнил.
По состоянию на 31/03/2010 г. сумма задолженности по кредиту составляет 198 588,8 (Сто девяносто восемь тысяч пятьсот восемьдесят восемь рублей 80 копеек), согласно прилагаемого расчета, в том числе: - основной долг - 135304,16 ( Сто тридцать пять тысяч триста четыре рубля 16 копеек); просроченный основной долг - 5235,4 (Пять тысяч двести тридцать пять рублей 40 копеек); проценты на основной долг (2.3 кредитного договора) - 22416,5 (Двадцать две тысячи четыреста шестнадцать рублей 50 копеек); -повышенные проценты на просроченный основной долг (п. 2.8. кредитного договора) -800,74 (Восемьсот рублей 74 копейки); - периодическая комиссия (п. 2.3. кредитного договора) - 13832 (Тринадцать тысяч восемьсот тридцать два рубля 00 копеек) - неустойка (п. 2.8. кредитного договора) - 21000 (Двадцать одна тысяча рублей 00 копеек )
Во исполнение обязательств по кредитному договору между Банком и Заемщиком был заключен договор залога ### от 03.07.2007г., по которому для обеспечения всех обязательств Заемщика, принятых перед Банком по кредитному договору, Заемщик передает Банку в залог приобретаемое имущество, а именно автомобиль марки ВАЗ 21214, VIN ХТА ...
В соответствии с п. 1.2 Договора залога и ст.337 ГК РФ залогом обеспечивается возврат суммы кредита, процентов, в том числе предусмотренных п.2.8. кредитного договора, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения Залогодателем своих обязательств по кредитному договору, а также возмещение необходимых расходов по взысканию и расходов по содержанию и реализации залогового имущества.
Согласно п.2.4.3. Договора залога взыскание на предмет залога может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Таким образом, Банк вправе обратить взыскание на предмет залога по указанному Договору залога для удовлетворения за счет вырученной от реализации автомобиля суммы своих требований из Кредитного договора.
5 » августа 2008 года Внеочередным общим собранием участников КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) было принято ¦it о реорганизации КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК» (Общество с енной ответственностью) в форме преобразования в открытое акционерное общество 1ЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) (Протокол общего собрания участников б/н от **.**.****).
14 августа 2009 года Управлением Федеральной налоговой службы по Московской области была осуществлена:
- государственная регистрация юридического лица при создании путем реорганизации в форме преобразования КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) --5000004252;
• государственная регистрация прекращения деятельности юридического лица при реорганизации в преобразования - КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК» (Общество с ограниченной ответственностью)- ОГРН 1025000004314, о чем «08» сентября 2009 года Истец был лен МГТУ Банка России.
Согласно ч. 1 ст. 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях г:-1я одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи :-:перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства, в том числе на стадии нения решения (п. 7 Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за четвертый квартал 2005 г. (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 1 марта 2006 г.)
В соответствии со ст. 310 ГК РФ)
Просит суд взыскать с Арутюнян А.А. в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (открытое акционерное общество) задолженность по Кредитному договору ### от 03.07.2007г. в размере 198 588,8 руб. Взыскать с Арутюнян А.А. в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА АГРОПРОМКРЕДИТ» (открытое акционерное общество) госпошлину в размере 5171,78 руб. Обратить взыскание в пределах общей суммы задолженности на предмет залога - автомобиль ВАЗ 21214, VIN .... Установить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере установленном специализированной организацией, назначенной судебным приставом исполнителем.
В настоящем судебном заседании представитель Коммерческого банка «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) Ласточкина И.Н., действующая на основании доверенности № 123 от 08.09.2009 г. Заявила об уменьшении исковых требований, просила суд взыскать с ответчика Арутюнян А.А. в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (открытое акционерное общество) задолженность по Кредитному договору ### от 03.07.2007г. в размере 168 016 руб. 41 коп.Взыскать с Арутюнян А.А. в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА АГРОПРОМКРЕДИТ» (открытое акционерное общество) госпошлину в размере 5 171,78 руб. Обратить взыскание в пределах общей суммы задолженности на предмет залога - автомобиль ВАЗ 21214, ... Установить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 185000 руб., исходя из средней стоимости аналогичного автомобиля.
В судебное заседание ответчик Арутюнян А.А. не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайство об отложении дела не заявлял.
С учетом мнения представителя истца и положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования Коммерческого банка «Кредитный Агропромбанк» (общество с ограниченной ответственностью) подлежат частичному удовлетворению.
Из представленных суду материалов следует, что 03 июня 2007 года между ООО КБ «Агропромкредит» и Арутюняном А.А. заключен кредитный договор ###, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 247150 руб. для приобретения автотранспортного средства, срок возврата кредита по кредитному договору установлен по 03.07.2012 г. включительно (л.д. 18).
Также 03 июня 2007 года между ООО КБ «Агропромкредит» и Арутюняном А.А. заключен договор залога ###, по которому в целях обеспечения всех обязательств Заемщика, принятых перед Банком по кредитному договору, Заемщик передает Банку в залог приобретаемое имущество, а именно автомобиль марки ВАЗ 21214, ... (л.д. 21).
По условиям кредитного договора ### от 03.07.2007г. кредит предоставляется заемщику в форме разовой выдачи наличных денежных средств (п. 1.1 кредитного договора, л.д. 18).
Согласно платежному поручению ### от 03 июля 2007 года денежные средства в размере 247 150 руб. получены заемщиком (л.д. 20).
В соответствии с графиком погашения ссудной задолженности и процентов, установлены конкретные сроки возврата кредита и уплаты процентов (л.д. 19).
За пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплатить банку проценты до наступления, обусловленного договором, срока возврата кредита – 13 % годовых на остаток ссудной задолженности и ежемесячную комиссию в размере 0,20% от первоначальной суммы кредита (п. 2.3 кредитного договора, л.д. 18).
В соответствии с п. 2.8 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита, а также срока уплаты процентов, Банк имеет право потребовать уплаты Заемщиком повышенных процентов в размере 0,3% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки.
Ответчиком в нарушение п. 3.4. кредитного договора нарушены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные договором.
Кроме того, согласно п. 3.4.9. кредитного договора заемщик обязан своевременно возобновлять страхование транспортного средства до полного исполнения обязательств по кредитному договору. В случае несвоевременного продления договоров (полисов) страхования, Банк имеет право потребовать с заемщика неустойку в размере 1000 рублей за каждый полный и неполный месяц непредставления (п.2.8. кредитного договора). Действие страхового полиса истекло 02.07.2008г.
Одним из существенных условий кредитного договора является право Банка в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся Банку процентов в случаях, предусмотренных п. 3.1.5 кредитного договора (л.д. 18).
При недостаточности /отсутствии денежных средств на счетах Заемщика Банк вправе обратить взыскание на обеспечение (п. 3.1.8 кредитного договора, л.д.18).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, что подтверждается представленным в материалы дела расчетом.
По состоянию на 07.09.2010 года (включительно) задолженность Арутюняна А.А. по кредитному договору ### от 03.07.2007г. составляет 168016 руб.41 коп., в том числе: основной долг – 109 747 руб. 46 коп.; просроченный основной долг – 4 363 руб. 79 коп.; проценты за пользование кредитом – 15 490 руб. 91 коп.; повышенные проценты на просроченный основной долг – 39 руб. 18 коп.; повышенные проценты – 13 руб. 07 коп.; периодическая комиссия - 11 362 руб., неустойка за не предоставление полисов страхования 27000 руб.
Однако суд считает, что банком необоснованно начислена задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 11 362 руб. по следующим основаниям.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
П. 2.6 кредитного договора установлена обязанность заемщика по уплате периодической комиссии.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Следовательно, взимание с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
В соответствии с ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из представленного суду расчета следует, что ответчиком после поступления в суд настоящего искового заявления были внесены денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, которые пошли на погашение основной суммы задолженности и пени. Первоначально истцом было заявлено требование о взыскании неустойки (повышенных процентов за неисполнение обязательств по кредитному договору) в размере 800 руб. 74 коп., согласно уменьшенным исковым требованиям сумма неустойки составляет 39 руб. 18 коп.
С учетом суммы задолженности, периода просрочки внесенных сумм на погашение задолженности по кредитному договору суд считает возможным снизить размер неустойки до внесенной суммы.
Так же подлежит снижению неустойка, начисленная банком за не предоставление полисов страхования до 10000 руб., которая является явно несоразмерной неисполненным обязательствам.
Кроме того, суд считает, что подлежат удовлетворению требования ООО КБ «Агропромкредит» об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Арутюняну А.А., автомобиль марки ВАЗ 21214, ...
В соответствии с п. 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ, п.3.1 Договора залога ### от 03.07.2007 года, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (п.2 ст. 350 ГК РФ).
Пункт 1 ст. 28.1. Закона РФ № 2872-1 от 29.05.1992 г. «О залоге», предусматривает, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В соответствии с п.2 ст.89 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенной судебным актом.
Согласно п.1.6 договора залога (л.д.21) залоговая стоимость автомобиля определена сторонами на момент заключения договора в размере 282 150 руб.
В материалы дела представителем истца представлено заключение об оценке залогового имущества из которого следует, что рыночная стоимость аналогичных автомобилей составляет 170000-200000 руб.
В судебном заседании представитель истца просила суд определить начальную продажную цену предмета залога исходя из средне рыночной стоимости аналогичного автомобиля в размере 185000 руб.
Поскольку иных сведений о рыночной стоимости автомобиля не представлено, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества - автомобиля марки ВАЗ 21214, ... в размере 185000 руб..
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку настоящим решением суда исковые требования удовлетворены частично, отказано во взыскании периодической комиссии с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4 604 руб. 54 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Коммерческого банка «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Арутюнян А.А. в пользу Коммерческого банка «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) задолженности по кредитному договору ### от 03 июля 2007 года в размере 139 602 руб.16 коп., в том числе: основной долг – 109 747 руб. 46 коп.; просроченный основной долг – 4 363 руб. 79 коп.; проценты за пользование кредитом – 15 490 руб. 91 коп.;, неустойка за не предоставление полисов страхования 10000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4 604 руб. 54 коп., всего 144 206 руб. 70 коп.
Отказать Коммерческому банку «Агропромкредит» (Открытое акционерное общество) в удовлетворении требований о взыскании с Арутюнян А.А. периодической комиссии в размере 11 362 руб.
Обратить взыскание на автомобиль марки ВАЗ 21214, ..., установив начальную продажную стоимость в размере 185000 руб.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья Е.И. Исакова
В мотивированной форме решение изготовлено «15» сентября 2010 года.