Дело № 2-5700/2010
Р Е Ш Е Н И Е (заочное)
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области
в составе председательствующего Ларченко М. В.
при секретаре Калининой А. В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
«01» декабря 2010 года
дело по иску ОАО «Русь-Банк» к Меркулову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что 19.11.2009 г. между ОАО «Русь-Банк» и ответчиком Меркуловым А.В. был заключен кредитный договор ###, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 63 830 рублей с взиманием 15 % годовых за пользование кредитом сроком 24 месяца.
Поскольку обязательства заемщика ответчиком Меркуловым А.В. не исполняются, ОАО «Русь-Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями о взыскании с ответчика задолженности в размере 69940,40 рублей и по уплате расходов госпошлины в размере 2298, 21 руб.
В судебном заседании представитель истца Абсолямов Р.М., действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. О причинах своей неявки в судебное заседание суду не сообщил, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался.
Представитель истца не возражает рассмотреть дело в заочном производстве.
Поскольку ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 19.11.2009 г. между ОАО «Русь-Банк» и ответчиком Меркуловым А.В. был заключен кредитный договор ###, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 63 830 рублей с взиманием 15 % годовых за пользование кредитом сроком 24 месяца.
Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств на счет, открытый на имя Меркулова А.В. в ОАО «Русь-Банк».
Таким образом, обязательства по кредитному договору ОАО «Русь-Банк» были исполнены надлежащим образом.
Согласно п.1.2 кредитного договора возврат кредита заемщиком и уплата процентов на него осуществляется в размере и в сроки, установленные настоящим договором.
В соответствии с требованием ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
Пунктом 6.2 договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по договору, заемщик уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки обязательства.
Согласно п. 6.4 договора установлено право банка требовать начисления пени в размере 0,6%. В случае просрочки исполнения обязательства при досрочном истребовании заемных средств.
Как установлено судом, обязанность по погашению кредита и уплате суммы процентов за пользование заемными средствами заемщиком исполняется не в полном объеме и ненадлежащим образом, что подтверждается предоставленными истцом выписками по ссудному счету.
По состоянию на 14.09.2010 года у заемщика перед банком имеется просроченная задолженность в сумме 69 940,40 руб., из которых: основной долг – 54412,63 руб., просроченные проценты за кредит и комиссии – 5855,95 руб., пени за просрочку уплаты процентов и штрафные санкции – 9670,82 руб.
Пунктом 4.3.3 договора предусмотрено право банка требовать досрочного возврата всей суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при нарушении заемщиком сроков любого платежа более пяти рабочих дней.
23.08.2010 года банком заемщику направлено требование о досрочном возврате всего причитающегося по кредитному договору.
Доказательств, свидетельствующих об исполнении заемщиком данной обязанности в установленный срок, ответчиками в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.
В соответствии с п. 1.4. кредитного договора Заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы Кредита. Ежемесячная комиссия уплачивается с даты фактического предоставления кредита по дату возврата кредита.
Суд считает, что банком необоснованно начислена задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2042,56 руб. по следующим основаниям.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
Согласно пункту 1.4. условий кредитного договора, заемщик обязуется уплачивать Банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от первоначальной суммы кредита.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Таким образом, взимание с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности подлежат частичному удовлетворению в размере 67 897,44 руб.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 2298,21 рублей, что подтверждается представленным суду платежным поручением ### от 27.09.2010 года.
Согласно ст.96 ГПК РФ.
Таким образом, требования истца в части взыскания с ответчика расходов по оплате госпошлины подлежат частичному удовлетворению в размере 2236,92 руб. также.
Руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования ОАО «Русь-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Меркулова А.В. в пользу ОАО «Русь-Банк» задолженность по кредитному договору в размере 67 897,44 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2236,92 руб., всего в сумме 70 134,36 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Стороны могут обжаловать решение в Кемеровский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М. В. Ларченко