Дело № 2-5585/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово
в составе председательствующего судьи Савинцевой Н.А.,
при секретаре Семешовой Ю.Д.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово
29 ноября 2010 года
гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Зайцевой И.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании долга по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что 06 ноября 2007 года между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Зайцевой И.Е. был заключен Кредитный договор. Указанному кредитному договору был присвоен внутренний номер контракта ###. Кредитный договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Ответчика к «Правилам предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк».
Правила, действующие на момент заключения Кредитного договора, были утверждены и введены в действие с 22.06.2007 года. В последующем, в связи со сменой типа акционерного общества Банка, на основании приказа Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 22.11.2007 года ###, Правила были дополнены и переименованы в Правила предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк».
В соответствии с п. 1.2. Правил, присоединение к ним Ответчика было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк Анкеты-Заявления ###. Факт заключения Кредитного договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном Лимите овердрафта (что прямо предусмотрено п. 1.2 Празил).
При подписании Анкеты-Заявления Ответчик указал, что он обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен.
В Анкете-Заявлении Ответчик также заявил, что присоединяется к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также то, что все положения Правил разъяснены ему и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.
Письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор было принято и исполнено Банком в полном объеме (пунктом 3 статьи 438, ст. 820 ГК РФ).
Так, Кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» предоставляется на основании Кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное Банком) Заявление клиента, Правила и Тарифы (в них указываются все существенные условия кредита).
На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ответчику текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 60 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Анкете-Заявлении, Правилах и Тарифах и тем самым заключил Кредитный договор.
Помимо установленного Лимита Кредитный договор был заключен на срок 10 лет (п. 3.3. Правил) с взиманием за пользование кредитом 24 (двадцать четыре) процента годовых (согласно п. 3.6. Правил и действующих на тот момент Тарифов от 18.09.2007), а с 11.11.2009 года - 29 (двадцать девять) процентов годовых (Тарифы от 10.11.2009 года).
Факт выдачи кредита и банковской карты подтверждается выпиской по контракту клиента, а также отметкой Ответчика о получении пластиковой карты, проставленной на ПИН-конверте (согласно п. 3.5 Правил, днем предоставления кредита является день зачисления Банком суммы кредита на счет).
Согласно Разделу 7 Правил, Должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами.
Как следует из п. 4.4 Правил, погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение Задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в Правилах.
Согласно разделу «Термины и определения» Правил, Отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия Договора, кроме первого и последнего Отчетного периода. Исчисление Отчетного периода производится с первого и до последнего календарного дня месяца (обе даты включительно).
Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за Отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за Отчетным периодом.
Как следует из п. 4.5. Правил Ответчик обязан погашать Задолженность по Основному долгу и процентам путем уплаты Минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 3.3 Правил, т.е. 10 лет.
В случае если Тарифами предусмотрен Льготный период кредитования, то Клиент освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу, возникшую в течение Отчетного периода, если Задолженность Клиента, имеющаяся по состоянию на дату окончания указанного Отчетного периода, погашена в полном объеме до даты истечения Платежного периода, следующего за указанным Отчетным периодом. При этом проценты за пользование Кредитом, начисленные на сумму задолженности по основному долгу, возникшей в течение отчетного периода, не подлежат уплате до окончания платежного периода и не включаются в расчет задолженности клиента, имеющейся по состоянию на момент окончания указанного отчетного периода.
Иными словами продолжительность Льготного периода составляет 50 календарных дней (согласно Тарифам): начиная с первого числа месяца, в котором был взят кредит по 20 число следующего месяца включительно. Оплата задолженности за рамками Льготного периода производится с 21 по 27 число месяца, при не уплате - 28 числа начисляется штраф.
В настоящий момент из-за длительных неплатежей Льготный период по кредиту Ответчика не применяется. Таким образом, возврат кредита Ответчик должен был осуществлять в соответствии с Правилами (п. 4.5): минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета (получение кредита в пределах установленного лимита).
В настоящее время отношения Истца и Ответчика в рамках кредитных обязательств регулируются «Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц», утвержденными Приказом Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 07.08.2009 г. и «веденными в действие с 18.08.2009 г. (далее именуются «Действующие Правила»).
Порядок гашения кредита, установленный Действующими Правилами (п. 3.5 Приложения № 4), не изменен по сравнению с Правилами, указанными выше по тексту настоящего заявления.
В связи с тем, что Ответчиком неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 4.3.10 приложения № 4 Действующих правил Банк потребовал от Ответчика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, а также предложил расторгнуть Кредитный договор (письмо № 15-07/689 от 19.05.2010 года).
Требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок пользования Ответчиком выполнено не было. Ответ на предложение Банка о расторжении Кредитного договора также не получен.
Согласно п. 13 Тарифов от 18.09.2007 года и п. 11. Тарифов от 01.06.2010 года, Истцом начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки) в размере 14 300 рублей 00 копеек. Указанный штраф устанавливается п. 8.5. Правил и п. 5.3. Действующих Правил.
В соответствии с п. 2 Тарифов от 18.09.2007 года, Истцом начислена комиссия за годовое обслуживание счета в размере 900 рублей, обязанность по уплате которой установлена п. 7.2.3. Правил и п. 6.2.3. Действующих Правил.
По состоянию на 22.09.2010 года сумма непогашенной задолженности Ответчика перед Банком по кредитному договору составляет 105 520 рублей 50 копеек, из которых: 59 967 руб. 30 коп. - сумма основного долга по кредиту; 30 353 руб. 20 коп. - задолженность по уплате процентов;14 300 руб. 00 коп. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа.
- 900 руб. 00 коп. - комиссия за годовое обслуживание счета.
На основании изложенного просил суд взыскать с Зайцевой И.Е. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность в размере 105 520 рублей 50 копеек, из которых: 59 967 руб. 30 коп. - сумма основного долга по кредиту; 30 353 руб. 20 коп. - задолженность по уплате процентов;14 300 руб. 00 коп. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа, 900 руб. 00 коп. - комиссия за годовое обслуживание счета. Расторгнуть Кредитный договор ### от 06.11.2007 года, заключенный на основании Анкеты-Заявления № ### от 06.11.2007 года с даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 310 рублей 41 копейка.
В судебном заседании представитель истца Рубан П.В., действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал.
Ответчик Зайцева И.Е. признала исковые требования в полном объеме. Ответчику судом разъяснены последствия признания исковых требований, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив письменные материалы дела, с учетом признания иска ответчиком, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1).
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Вместе с тем, ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 06 ноября 2007 года между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Зайцевой И.Е. был заключен Кредитный договор. Указанному кредитному договору был присвоен внутренний номер контракта ###. Кредитный договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Ответчика к «Правилам предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк».
Правила, действующие на момент заключения Кредитного договора, были утверждены и введены в действие с 22.06.2007 года. В последующем, в связи со сменой типа акционерного общества Банка, на основании приказа Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 22.11.2007 года ###, Правила были дополнены и переименованы в Правила предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк».
В соответствии с п. 1.2. Правил, присоединение к ним Ответчика было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк Анкеты-Заявления ###. Факт заключения Кредитного договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном Лимите овердрафта (что прямо предусмотрено п. 1.2 Празил).
При подписании Анкеты-Заявления Ответчик указал, что он обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен.
В Анкете-Заявлении Ответчик также заявил, что присоединяется к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также то, что все положения Правил разъяснены ему и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.
Письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор было принято и исполнено Банком в полном объеме (пунктом 3 статьи 438, ст. 820 ГК РФ).
Так, Кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» предоставляется на основании Кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное Банком) Заявление клиента, Правила и Тарифы (в них указываются все существенные условия кредита).
На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ответчику текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 60 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Анкете-Заявлении, Правилах и Тарифах и тем самым заключил Кредитный договор.
Помимо установленного Лимита Кредитный договор был заключен на срок 10 лет (п. 3.3. Правил) с взиманием за пользование кредитом 24 (двадцать четыре) процента годовых (согласно п. 3.6. Правил и действующих на тот момент Тарифов от 18.09.2007), а с 11.11.2009 года - 29 (двадцать девять) процентов годовых (Тарифы от 10.11.2009 года).
Факт выдачи кредита и банковской карты подтверждается выпиской по контракту клиента, а также отметкой Ответчика о получении пластиковой карты, проставленной на ПИН-конверте (согласно п. 3.5 Правил, днем предоставления кредита является день зачисления Банком суммы кредита на счет).
Согласно Разделу 7 Правил, Должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами.
Как следует из п. 4.4 Правил, погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение Задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в Правилах.
Согласно разделу «Термины и определения» Правил, Отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия Договора, кроме первого и последнего Отчетного периода. Исчисление Отчетного периода производится с первого и до последнего календарного дня месяца (обе даты включительно).
Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за Отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за Отчетным периодом.
Как следует из п. 4.5. Правил Ответчик обязан погашать Задолженность по Основному долгу и процентам путем уплаты Минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 3.3 Правил, т.е. 10 лет.
В случае если Тарифами предусмотрен Льготный период кредитования, то Клиент освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу, возникшую в течение Отчетного периода, если Задолженность Клиента, имеющаяся по состоянию на дату окончания указанного Отчетного периода, погашена в полном объеме до даты истечения Платежного периода, следующего за указанным Отчетным периодом. При этом проценты за пользование Кредитом, начисленные на сумму задолженности по основному долгу, возникшей в течение отчетного периода, не подлежат уплате до окончания платежного периода и не включаются в расчет задолженности клиента, имеющейся по состоянию на момент окончания указанного отчетного периода.
Иными словами продолжительность Льготного периода составляет 50 календарных дней (согласно Тарифам): начиная с первого числа месяца, в котором был взят кредит по 20 число следующего месяца включительно. Оплата задолженности за рамками Льготного периода производится с 21 по 27 число месяца, при не уплате - 28 числа начисляется штраф.
В настоящий момент из-за длительных неплатежей Льготный период по кредиту Ответчика не применяется. Таким образом, возврат кредита Ответчик должен был осуществлять в соответствии с Правилами (п. 4.5): минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета (получение кредита в пределах установленного лимита).
В настоящее время отношения Истца и Ответчика в рамках кредитных обязательств регулируются «Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц», утвержденными Приказом Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 07.08.2009 г. и «веденными в действие с 18.08.2009 г. (далее именуются «Действующие Правила»).
Порядок гашения кредита, установленный Действующими Правилами (п. 3.5 Приложения № 4), не изменен по сравнению с Правилами, указанными выше по тексту настоящего заявления.
В связи с тем, что Ответчиком неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 4.3.10 приложения № 4 Действующих правил Банк потребовал от Ответчика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, а также предложил расторгнуть Кредитный договор (письмо № 15-07/689 от 19.05.2010 года).
Требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок пользования Ответчиком выполнено не было. Ответ на предложение Банка о расторжении Кредитного договора также не получен.
Согласно п. 13 Тарифов от 18.09.2007 года и п. 11. Тарифов от 01.06.2010 года, Истцом начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки) в размере 14 300 рублей 00 копеек. Указанный штраф устанавливается п. 8.5. Правил и п. 5.3. Действующих Правил.
В соответствии с п. 2 Тарифов от 18.09.2007 года, Истцом начислена комиссия за годовое обслуживание счета в размере 900 рублей, обязанность по уплате которой установлена п. 7.2.3. Правил и п. 6.2.3. Действующих Правил.
По состоянию на 22.09.2010 года сумма непогашенной задолженности Ответчика перед Банком по кредитному договору составляет 105 520 рублей 50 копеек, из которых: 59 967 руб. 30 коп. - сумма основного долга по кредиту; 30 353 руб. 20 коп. - задолженность по уплате процентов;14 300 руб. 00 коп. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа, 900 руб. 00 коп. - комиссия за годовое обслуживание счета, согласно представленному расчету, который проверен судом, является правильным и ответчиком не оспорен.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В соответствии с ч.3 ст. 173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Таким образом, оценивая представленные доказательства в совокупности, нормы действующего законодательства, учитывая признание иска ответчиком, суд считает, что требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом существа постановленного решения, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 3258,26 рублей, которые подтверждаются платежным поручением (л.д. 5).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» - удовлетворить.
Взыскать с Зайцевой И.Е. в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по договору в сумме основного долга 59967, 3 рублей, проценты по договору в размере 30353,20 рублей, штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга в сумму 14300 рублей, 900 рублей – комиссию за годовое обслуживание счета, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 3258,26 рублей, а всего 108830,91 рублей (сто восемь тысяч восемьсот тридцать рублей, 91 копейку).
С момента вступления решения суда в законную силу расторгнуть договор ### от 06.11.2007 года, заключенный на основании заявления № ### от 06.11.2007 года между ОАО «Промсвязьбанк» и Зайцевой И.Е..
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента составления решения в мотивированной форме подачей кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.
Судья Н.А. Савинцева
Решение в мотивированной форме составлено 09.12.2010 года.