Дело № 2 – 6130/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области
в составе председательствующего Зверевой Н.Н.,
при секретаре Рязановой Ж.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
09 декабря 2010 года
дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Нестеренко В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «МДМ Банк» обратилось в Центральный районный суд г. Кемерово с иском к Нестеренко В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что 15.07.2006 г. между Нестеренко В.П. и ОАО «МДМ Банк» был заключён кредитный договор (Заявление-оферта Ответчика от 15 июля 2006г.) ### от 15.07.2006г., в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 244 200 руб. под 14% годовых. В соответствии с условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в срок не позднее 15 июля 2011 года (п.4.1.2 Условий кредитования и пользования счётом ОАО «УРСА Банк» по программе «Авто-кредит»), уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п.4.1.3 Условий). Кредит выдавался на приобретение автомобиля HONDA HRV, стоимостью 305 000 руб.
Согласно изменениям №5, внесенным в Устав ОАО «УРСА Банк», Банк реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «МДМ – Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ», наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на Открытое акционерное общество «МДМ Банк».
Ответчик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, установленные договором.
Однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняет не надлежащим образом, систематически нарушает условия кредитного договора.
В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 162696,72 рублей, в том числе: задолженность по основному денежному долгу – 109563,24 рублей, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 12755,32 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 16025,07 рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 24353,09 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4453,93 рублей.
Представитель истца ОАО «МДМ Банк» Зюськова Е.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании на исковых требованиях настаивала. Суду пояснила, что в результате реорганизации в форме присоединения к ОАО «УРСА Банк» ОАО «МДМ – Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование ОАО «УРСА Банк» изменены на ОАО «МДМ Банк». ОАО «МДМ Банк» является полным правоприемником ОАО «УРСА Банк» в отношении всех прав и обязанностей последнего. В связи с чем, требования заявлены к ответчику истцом ОАО «МДМ Банк», а не ОАО «УРСА Банк».
Ответчик Нестеренко В.П. в судебном заседании исковые требования признал. Последствия признания иска ответчику разъяснены и понятны.
Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования ОАО «МДМ Банк» обоснованы и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 15.07.2006 г. между Нестеренко В.П. и ОАО «МДМ Банк» был заключён кредитный договор (Заявление-оферта Ответчика от 15 июля 2006г.) ### от **.**.****, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 244 200 руб. под 14% годовых.
В соответствии с условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в срок не позднее 15 июля 2011 года (п.4.1.2 Условий кредитования и пользования счётом ОАО «УРСА Банк» по программе «Авто-кредит»), уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п.4.1.3 Условий). Кредит выдавался на приобретение автомобиля HONDA HRV, стоимостью 305 000 руб.
Срок пользования кредитом для расчёта процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п.3.5 Условий кредитования).
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяц выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днём выдачи кредита (п.3.6 Условий).
Обязательство по своевременному гашению кредита ответчиком Нестеренко В.П. не исполнялось.
В соответствии с требованием ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
На основании п.6.1 Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо изменённого по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере пятикратной процентной ставки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определённой сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата просроченной суммы кредита включительно.
По состоянию на 10.09.2010 г. задолженность по кредитному договору составила 162696,72 рублей, в том числе: задолженность по основному денежному долгу – 109563,24 рублей, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 12755,32 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 16025,07 рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 24353,09 рублей.
Однако суд считает, что банком необоснованно начислена задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Таким образом, взимание с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
В связи с изложенным, суд считает требование истца о взыскании с ответчика комиссии в сумме 24353,09 рублей незаконным, необоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору ### от 15.07.2006 г. подлежащая взысканию с ответчика составляет 138343,63 рублей, в том числе: задолженность по основному денежному долгу – 109563,24 рублей, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 12755,32 рублей; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 16025,07 рублей.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 4453,93 рублей, что подтверждается представленным суду платежным поручением №628286 от 17.09.2010 г.
С учетом удовлетворенных требований, суд считает, что государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составляет 4453,93 рублей.
Оценивая изложенное в совокупности, суд считает, что исковые требования ОАО «МДМ Банк» подлежат удовлетворению частично.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Нестеренко В.П., **.**.**** года рождения, уроженца ..., задолженность по кредитному договору в размере 138343,63 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3966,87 рублей. Всего: 142310,50 рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья Н.Н. Зверева