Дело № 2-4789/10
З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово в составе:
председательствующего Зверевой Н. Н.
при секретаре Рязановой Ж.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
19 октября 2010 года
дело по иску Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» в лице Кемеровского филиала к Лукьянову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «Промсвязьбанк» обратился в Центральный районный суд г. Кемерово с иском к ответчику Лукьянову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует следующим: 08.08.2008 г. между ОАО «Промсвязьбанк» и Лукьяновым П.В. был заключен договор на открытие и обслуживание расчетного счета физического лица с использованием Международной банковской карты Visa (кредитный договор ###), посредством подписания и подачи в банк Заявления ###, в соответствии с которым истец открыл ответчику текущий счет, установил лимит овердрафта в размере 150000 рублей. Договор был заключен сроком на 10 лет с взиманием за пользование кредитом 29% годовых, а с 11.11.2009 г. 31% годовых.
По условиям кредитного договора (Заявление ###, Правила, Тарифы) возврат кредита и уплата процентов за пользование им, комиссия должны были осуществляется ежемесячно в размере и в сроки, предусмотренные Правилами и Тарифами.
Однако, ответчиком неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору.
В связи с этим истец просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 241299,63 рублей, из которых 149957,91 рублей – основной долг по кредиту, 78041,72 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 13 000 рублей – штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа, 300 рублей – комиссия за годовое обслуживание счета, расторгнуть кредитный договор ### от 08.08.2008 г., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5613,00 рублей.
Представитель ОАО «Промсвязьбанк» Рубан П.В., действующий на основании доверенности в судебном заседании на исковых требованиях настаивал. Суду пояснил, что Банком был открыт только текущий счет (банковский счет) физического лица, а ссудный счет открыт не был, в связи с чем, правила распространяющие свое действие на ссудные счета в данном случае не применимы.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащим образом. Уважительных причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
В соответствии с требованием ч.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего суду об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Поскольку представитель истца, не возражал против рассмотрения дела в отсутствии ответчиков, суд читает необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии со ст.233-235 ГПК РФ.
Суд, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» обоснованы и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 08.08.2008 г. между ОАО «Промсвязьбанк» и Лукьяновым П.В. был заключен договор на открытие и обслуживание расчетного счета физического лица с использованием Международной банковской карты Visa (кредитный договор ###).
Кредитный договор заключен путем присоединения Лукьянова П.В. к «Правилам предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» (далее - «Правила»). Правила, действующие на момент заключения Кредитного договора, были утверждены и введены в действие с 30.06.2008 г. приказом Президента ОАО «Промсвязьбанк».
В соответствии с п. 1.2. Правил, присоединение к ним Лукьянова П.В. было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк Заявления ###. Факт заключения Кредитного договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном Лимите овердрафта (что прямо предусмотрено п. 1.2 Правил).
В соответствии с условиями кредитного договора (Заявление ###, п. 3.1. Правил) Банк открыл ответчику текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 150 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении ###, Правилах и Тарифах и тем самым заключил Кредитный договор.
Согласно п. 3.3. Правил кредитный договор был заключен на срок 10 лет с взиманием за пользование кредитом 29 % годовых (п. 3.6. Правил, Тарифы от 01.12.2007), а с 11.11.2009 года - 31 % годовых (Тарифы от 10.11.2009 года).
Факт выдачи кредита и банковской карты подтверждается выпиской по контракту клиента, а также отметкой Лукьянова П.В. о получении пластиковой карты, проставленной на ПИН-конверте (согласно п. 3.5 Правил, днем предоставления кредита является день зачисления Банком суммы кредита на счет).
Согласно Заявлению ### ответчик обязался неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы.
Согласно Раздела 7 Правил, ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами.
Как следует из п. 4.4 Правил, погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в Правилах.
Согласно раздела «Термины и определения» Правил, отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия Договора, кроме первого и последнего отчетного периода. Исчисление отчетного периода производится с первого и до последнего календарного дня месяца (обе даты включительно).
Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом.
Как следует из п. 4.5. и п. 4.7.3.2. Правил ответчик обязался погашать задолженность по основному долгу и процентам путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7 календарного дня с даты окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 3.3 Правил, т.е. 10 лет.
В связи с тем, что Лукьяновым П.В. неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 4.3.10 приложения № 4 действующих Правил Банк потребовал от Лукьянова П.В. досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, а также предложил расторгнуть Кредитный договор, что подтверждается письмом № 1507/689 от 19.05.2010 года.
Требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок пользования ответчиком выполнено не было. Ответ на предложение Банка о расторжении Кредитного договора также не получен.
Согласно п. 17 Тарифов, истцом начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа в размере 13 000 рублей 00 копеек. Указанный штраф устанавливается п. 8.5. Правил и п. 5.3. действующих Правил.
В соответствии с п. 2 Тарифов, истцом начислена комиссия за годовое обслуживание счета в размере 300 рублей, обязанность по уплате которой установлена п. 7.2.3. Правил и п. 6.2.3. действующих Правил.
Таким образом, по состоянию на 19.08.2010 года указанная задолженность составляет – 241299,63 рублей, из которых 149957,91 рублей – основной долг по кредиту, 78041,72 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 13 000 рублей – штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа, 300,00 рублей – комиссия за годовое обслуживание счета.
Однако суд считает, что банком необоснованно начислена задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С учетом изложенного, суд считает доводы ответчика о том, что Банком был открыт только текущий счет (банковский счет) физического лица, а ссудный счет открыт не был, в связи с чем, правила распространяющие свое действие на ссудные счета в данном случае не применимы, несостоятельными в силу закона.
Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Таким образом, взимание с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
В связи с изложенным, суд считает требование истца о взыскании с ответчика комиссии в сумме 300 рублей незаконным, необоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Таким образом, задолженность по состоянию на 19.08.2010 года по кредитному договору ### от 08.08.2010 г. составляет 240999,63 рублей, из которых 149957,91 рублей – основной долг по кредиту, 78041,72 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 13 000 рублей – штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Положениями ст. 452 ГК РФ установлен порядок расторжения договора, согласно которому требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Как установлено судом и следует из материалов дела, основанием для расторжения кредитного договора послужило нарушение заемщиком Лукьяновым П.В. существенных условий договора, а именно: обязанность возврата заемных средств в установленные сроки и оплата процентов за пользование заемными средствами.
Согласно Требованию о досрочном погашении кредита от 19.05.2010 года ###, направленном банком в адрес ответчика предложено в срок до 01.07.2010 года произвести оплату имеющейся задолженности по уплате заемных средств и процентов за их пользование, что фактически является предложением расторгнуть кредитный договор в указанный срок.
Поскольку данное требование банка оставлено ответчиком без исполнения, истец правомерно воспользовался своим правом, установленным ст. 450 ГК РФ, и обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, включающими, в том числе, и расторжение кредитного договора, заключенного с ответчиком Лукьяновым П.В.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор ### от 08.08.2010 г., заключенный между банком и ответчиком Лукьяновым П.В.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 5 613 рублей, что подтверждается представленным суду платежным поручением.
С учетом удовлетворенных требований, суд считает, что государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составляет 5609 рублей.
Оценивая изложенное в совокупности, суд считает, что исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» подлежат удовлетворению частично.
Руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования ОАО «Промсвязьбанк» в лице Кемеровского филиала удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор ### от 08.08.2010 г., заключенный между ОАО «Промсвязьбанк» и Лукьяновым П.В..
Взыскать с Лукьянова П.В., **.**.**** года рождения, уроженца ..., в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору ### от 08.08.2010 г. в размере 240999,63 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 613 рублей, а всего 246612,63 рублей.
В остальной части исковых требований – отказать.
Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Кемерово заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения, либо решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.
Судья: Для исключений