Дело № 2-4781/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово в составе судьи Марковой Н.В.,
при секретаре Ворожцовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово 06 декабря 2010 года
гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Русь-Банк» к Красиковой М.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Русь-Банк» обратилось в суд с иском к Красиковой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивировал тем, что 22 июля 2009 года менаду ОАО «Русь-Банк» и Красиковой М.В. был заключен Кредитный договор ###, на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 43960 рублей сроком на 36 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 15 процентов годовых.
Должником в нарушение п.4.1.2 кредитного договора нарушены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом, предусмотренные договором. Договором предусмотрено возвращение кредита по частям, в соответствии с п.п.3.5, 3.6 Договора. Суммы в счет погашения задолженности в срок не оплачивает.
В соответствии с п.4.3.3 Кредитного договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при нарушении заемщиком сроков любого платежа более 5 рабочих дней.
Требование Заемщику было направлено 07 июня 2010 года, исх. № 4916.
По состоянию на 14 июня 2010г. задолженность Заемщика по Кредитному договору составила 56167 рублей 23 копейки из них: 43395 рублей 83 копейки - основной долг; 9238 рублей 38 копеек - проценты за пользование кредитом по ставке 15% годовых; 582 рубля 20 копеек - проценты на просроченный кредит по ставке 15% годовых; 2599 рублей 14 копеек - пени; 351 рубль 68 копеек - комиссия за обслуживание кредита.
Неисполнение Ответчиком принятых на себя обязательств вынуждает нас обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу Открытого акционерного общества «Русь-Банк» сумму задолженности по кредитному договору ### от 22.07.2009г. в размере 56167 рублей 23 копейки и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1885 рублей 02 копейки.
В судебном заседании представитель истца Абсолямов Р.М., действующий на основании доверенности от 24.12.2009г., исковые требования уточнил и уменьшил, просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 53216,41 руб., а также госпошлину в размере 1885,02 руб.
Ответчик Красикова М.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.
Представитель ответчика - Красикова Ю.Е., действующая на основании доверенности от 13.11.2010г., в судебном заседании с заявленными требованиями банка согласилась, образовавшуюся задолженность не оспаривала. Однако полагала, что взыскание комиссии за обслуживание кредита является незаконным.
Кроме того в материалах дела имеется протокол допроса ответчика Красиковой М.В. Киселевским городским судом от 05.10.2010г., из которого следует, что Красикова М.В. факт заключения кредитного договора и получения денежных средств не оспаривала. Исковые требования признала в части основного долга в размере 42991,72 руб., в остальной части полагала, что истец должен провести перерасчет, поскольку она производила гашение (л.д.26-27).
При таких обстоятельствах суд, с учетом мнения представителя истца и представителя ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Суд, выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования ОАО «Русь-Банк» подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст.309, ст.323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно п.1 ст.808 ГК РФ в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Судом установлено, что 23.07.2009г. между ОАО «Русь-Банк» и Красиковой М.В. был заключен кредитный договор ###, согласно которому кредит в размере 43960 руб. был предоставлен ответчику под 15% годовых на срок до 22.07.2012г.
Согласно п.4.1.2. Кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить начисленные банком проценты, комиссии и иные платежи в полной сумме и в сроки, установленные настоящим договором.
В соответствии с п.4.3.3 Кредитного договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов путем предъявления иного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование им и суммы пеней, при нарушении заемщиком сроков любого платежа более 5 рабочих дней.
Как пояснил в судебном заседании представитель истца Абсолямов Р.М., во исполнение кредитного договора они перечислили на счет Красиковой сумму в размере 43960 руб., что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 22.07.2009г. (л.д.8).
В связи с неисполнением условий кредитного договора, 07.06.2010г. Банк направил в адрес ответчика Красиковой М.В. было направлено требование о досрочном возврате кредита (л.д.6). Однако данная обязанность ответчиком до настоящего времени не исполнена.
Из представленного истцом расчета усматривается, что по состоянию на 06.12.2010г. задолженность Красиковой М.В. по кредитному договору составляет 53216,41 руб., в том числе: основной долг – 43395,83 руб.; проценты за пользование кредитом – 9238,38 руб., проценты на просроченный кредит – 582,20 руб.
Исследовав представленный стороной истца расчет, выслушав пояснения представителя ответчика Красиковой Ю.Е., а также выписку из лицевого счета за период с 22.07.2009г. по 18.09.2010г., суд приходит к следующим выводам.
За период с 22.07.2009г. по 18.09.2010г. с ответчика Красиковой М.В. было произведено взимание комиссии за обслуживание кредита по договору в размере 4220,16 руб.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, суд приходит к выводу, что возложенная банком обязанность по уплате ответчиком сумм за открытие и ведение ссудного счета, является незаконной, поскольку действия ответчика в данном случае нельзя расценивать как умышленное уклонение от исполнения обязательств.
В связи с изложенным, суд считает необходимым зачесть уплаченную ответчиком Красиковой М.В. сумму комиссии за обслуживание кредита в размере 4220,16 руб. в счет удовлетворенных требований истца, в связи с чем, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 48996,25 руб. (53216,41 руб. – 4220,16 руб. = 48996,25 руб.).
В остальной часть представленный истцом расчет судом проверен, является правильным, соответствует условиям договоров, заключенных с ответчиком.
В нарушении требований ст.56 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательств, опровергающих доводы стороны истца.
В связи с чем, требования ОАО «Русь-Банк» о взыскании с ответчика Красиковой М.В. суммы задолженности по кредитному договору в размере 48996,25 руб. подлежат удовлетворению.
Исходя из положений п.3 ст.196 ГПК РФ суд рассматривает иск в пределах заявленных требований.
В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче настоящего искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1885,02 руб. (л.д.5).
Следовательно, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 1669,89 руб., исходя из размера удовлетворенных требований в сумме размере 48996,25 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Русь-Банк» к Красиковой М.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Красиковой М.В. в пользу Открытого акционерного общества «Русь-Банк» сумму задолженности по кредитному договору № 24### от 22.07.2009 года в размере 48996 руб. 25 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1669 руб. 89 коп.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления его в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 14 декабря 2010 года.
Судья Н.В. Маркова