Дело № 2-4911/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г.Кемерово в составе судьи Марковой Н.В.,
при секретаре Фоминых К.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово 07 октября 2010 года
гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Коммерческий банк «Агропромкредит» к Быхкалову О.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
Требования мотивировал тем, что 31 августа 2007г. между КБ «Кредитный АГРОПРОМБАНК» (ООО) и Быхкаловым О.В. был заключен кредитный договор ###, согласно которому Истец предоставил Ответчику денежные средства в сумме 400 000 рублей на условиях возвратности, срочности и платности. Срок возврата кредита по кредитному договору установлен по 23/08/2012г. включительно.
Плата за пользование кредитом определена в размере 13,5% годовых на остаток ссудной задолженности и ежемесячную комиссию в размере 0,2 % от первоначальной суммы кредита (п. 2.3 договора). При нарушении срока возврата кредита, сроков уплаты, Банк имеет право потребовать с Заемщика повышенные проценты в размере 0,3 процента от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п.2.8. кредитного договора).
Согласно п.3.4.1 и п.3.4.2. кредитного договора заемщик обязуется осуществлять гашение кредита, своевременно уплачивать начисленные проценты, комиссии, а также превышенные проценты и неустойку.
В соответствии с п.2.2. кредитного договора ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в размере 9204 рублей ежемесячно 23 числа.
Ответчиком в нарушение п.3.4.1 и п.3.4.2. кредитного договора нарушены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные договором.
Кроме того, согласно п.3.4.10. кредитного договора заемщик обязан своевременно возобновлять страхование транспортного средства до полного исполнения обязательств по кредитному договору. В случае несвоевременного продления договоров (полисов) страхования, Банк имеет право потребовать с заемщика неустойку в размере 1000 рублей за каждый полный и неполный месяц непредставления (п.2.8. кредитного договора). Действие страхового полиса истекло 30.08.2008г. Следовательно, начиная с сентября 2008г. по июль 2010г. неустойка за несвоевременное продление договоров (полисов) страхования составляет 23 000 рублей.
Одним из существенных условий кредитного договора является право Банка в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся Банку процентов в случаях, предусмотренных п.3.1.5. кредитного договора, в том числе в случае образования задолженности по кредитному договору.
23 июля 2010г. ответчику было направлено Требование о досрочном возврате кредита, однако требование Заемщик не исполнил.
По состоянию на 07/07/2010г. сумма задолженности по кредиту составляет 291 156,16 руб. согласно прилагаемого расчета, в том числе: основной долг - 204 863,58 руб.; просроченный основной долг - 6854,80 руб.; проценты на основной долг (п.2.3. кредитного договора) - 34 629,96 руб.; проценты из расчета 13,5 % годовых на просроченный основной долг (п. 2.3. кредитного договора) - 35,50 руб.; периодическая комиссия (п.2.3. кредитного договора) - 21385,75 руб.; неустойка на просроченный основной долг (п.2.8. кредитного договора) - 287,90 руб.; неустойка на просроченные проценты (п.2.8. кредитного договора) - 98,67 руб.; неустойка за несвоевременное предоставление договоров (полисов) страхования (п.2.8. кредитного договора) - 23 000 руб.
Во исполнение обязательств по кредитному договору между Банком и Заемщиком был заключен договор залога ### от 31.08.2007г., по которому для обеспечения всех обязательств Заемщика, принятых перед Банком по кредитному договору, Заемщик передает Банку в залог приобретаемое имущество, а именно автомобиль марки NISSAN TERRANO, ...
В соответствии с п. 1.2 Договора залога и ст.337 ГК РФ залогом обеспечивается возврат суммы кредита, процентов, в том числе предусмотренных п.2.8. кредитного договора, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения Залогодателем своих обязательств по кредитному договору, а также возмещение необходимых расходов по взысканию и расходов по содержанию и реализации залогового имущества.
Согласно п.2.4.3. Договора залога взыскание на предмет залога может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Таким образом, Банк вправе обратить взыскание на предмет залога по указанному Договору залога для удовлетворения за счет вырученной от реализации автомобиля суммы своих требований из Кредитного договора.
Просит суд взыскать с Быхкалова О.В. задолженность по Кредитному договору ### от 31 августа 2007г. в размере 291156,16 руб.; госпошлину в размере 6111,57 руб.; обратить взыскание в пределах общей суммы задолженности на предмет залога - автомобиль марки NISSAN TERRANO, установить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере, установленном специализированной организацией, назначенной судебным приставом исполнителем.
В судебном заседании представитель истца Ласточкина И.Н., действующая на основании доверенности от 08.09.2009г. (л.д.45), в судебном заседании требования уточнила, просила взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на 06.10.2010г., и состоящую из: основного долга в размере 183984,11 руб., суммы просроченного основного долга в размер 8641,39 руб., процентов на основной долг в размере 25605,98 руб., периодическая комиссия в размере 18400 руб., неустойки в размере 181,47 руб. На остальных требованиях настаивала в полном объеме.
Ответчик Быхкалов О.В. в судебном заседании исковые требования в части основного долга и процентов признал, требования в части взыскания комиссии считал необоснованными, в связи с чем, просил в этой части банку отказать. Кроме того, пояснил, что им было уплачено 10000 руб., которые не вошли в расчет истца.
Суд, выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно п.1 ст.808 ГК РФ в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Судом установлено, что между Коммерческим банком «Кредитный Агропромбанк» (ООО) и Быхкаловым О.В. 31.08.2007г. заключен кредитный договор ###, согласно условий которого, Банк предоставил Быхкалову кредит в сумме 400000 рублей для приобретения транспортного средства, на условиях срочности и платности. Срок возврата кредита – 23.08.2012г. включительно (л.д.22).
В соответствии с п.2.2. кредитного договора ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в размере 9204 рублей ежемесячно 23 календарного числа.
За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 13,5% годовых на остаток ссудной задолженности и ежемесячную комиссию в размере 0,2% от первоначальной сумы кредита (п.2.3.). В случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, Банк имеет право потребовать от Заемщика повышенные проценты в размере 0,2% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки. В случае несвоевременного продления договоров (полисов) страхования Банк имеет право потребовать от Заемщика неустойку в размере 1000 руб. за каждый полный и неполный месяц непредставления. В случае несвоевременного предоставления Заемщиком в банк ПТС Банк имеет право потребовать от Заемщика неустойку в размере 1000 руб. за каждый полный и неполный месяц непредставления (п.2.8.).
Согласно п.3.1.5. Кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты причитающихся Банку процентов в случае невыполнения Заемщиком своих обязательств, установленных Договором.
Согласно п.3.1.8. Кредитного договора, При недостаточности/отсутствии денежных средств Заемщика Банк вправе обратить взыскание на обеспечение.
Как усматривается из материалов дела, 23.08.2007г. Быхкалов О.В. был ознакомлен с графиком погашения кредита и процентов (л.д.22).
Во исполнение условий Кредитного договора, Банк перечислил на счет Быхкалова денежные средства в размере 400000 руб., тем самым исполнив свое обязательство в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № ### от 31.08.2007г. (л.д.23).
Данный факт сторона ответчика не оспаривала.
Одним из существенных условий кредитного договора, заключенного с Быхкаловым, является право истца в одностороннем порядке требовать от ответчика досрочного возврата кредита и уплаты, причитающихся истцу процентов, в случае невыполнения заемщиком Быхкаловым своих обязательств.
На основании п.2 ст.811 ГК РФ и п.3.1.5. Кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты причитающихся Банку процентов в случае невыполнения Заемщиком своих обязательств, установленных Договором.
Пунктом 1 ст.329 ГК РФ предусмотрено обеспечение исполнения обязательств неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В п.1 ст.330 ГК РФ указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Из расчета ситца усматривается, что по состоянию на 06.10.2010г. задолженность Быхкалова О.В. по кредитному договору составляет 236812 руб. 95 коп., в том числе: основной долг - 183984,11 руб., сумма просроченного основного долга - 8641,39 руб., проценты на основной долг - 25605,98 руб., периодическая комиссия - 18400 руб., неустойка в размере 181,47 руб.
Изучив представленный стороной истца расчет, суд приходимт к следующим выводам.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, периодическая комиссия за ведение счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, суд приходит к выводу, что возложенная банком обязанность по уплате ответчиком периодической комиссии, является незаконной, поскольку действия ответчика в данном случае нельзя расценивать как умышленное уклонение от исполнения обязательств.
В связи с изложенным, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика Быхкалова О.В. задолженности по периодической комиссии в размере 18400 руб. отказать.
Кроме того, как пояснил в судебном заседании ответчик Быхкалов О.В., 06.10.2010г. он внес в кассу банка 10000 руб., которые не вошли в расчет истца, в связи с чем, просил пересчитать задолженность с учетом уплаченной им суммы.
Исследовав представленный стороной истца уточненный расчет по состоянию на 06.10.2010г. (л.д.49-54), а также представленный ответчиком приходный кассовый ордер от 06.10.2010г. на сумму 10000 руб. (л.д.55), суд приходит к выводу, что ответчика Быхкалова О.В. подлежит взысканию сумма в размере 208412,95 руб., состоящая из основного долга – 183984,11 руб., процентов за кредит – 24428,84 руб. (25605,98 руб. – 1177,14 руб.).
При этом оплаченная ответчиком сумма в размере 10000 руб., распределена судом следующим образом: 10000 руб. – 181,47 руб. (неустойка) – 8641,39 руб. (сумма просроченного основного долга) – 1177,14 руб. (проценты на основной долг).
Кроме того, суд считает необходимым в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество отказать по следующим основаниям.
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона.
Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи.
В соответствии со ст.339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.
В силу п.6 ст.340 ГК РФ договором о залоге и законом может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.
Право залога возникает согласно п.1 ст.341 ГК РФ с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
На основании п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Статьей 436 ГК РФ предусмотрено, что залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.
Судом установлено, что в целях обеспечения обязательств по кредитному договору между Банком и Заемщиком был заключен договор залога: ### от 31.08.2007г. (л.д.24), по которому для обеспечения всех обязательств Заемщика, принятых перед Банком по кредитному договору, Заемщик передает Банку в залог приобретаемое имущество, а именно автомобиль марки NISSAN TERRANO, ....
Согласно п.3.1. Договора залога, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных залогом обязательств по настоящему Договору, Залогодержатель вправе досрочно взыскать кредит до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.
Заключенные сторонами (КБ «Кредитный Агропромбанк» (ООО) и Быхкаловым О.В.) договор залога транспортных средств ### от 31.08.2007г., в данном случае, этим вышеуказанным требованиям закона соответствует.
Факт неисполнения ответчиком Быхкаловым своих обязательств по договору залога судом установлен. При этом суд принимает во внимание, что неисполнение ответчиком своих обязательств не связано с обстоятельствами непреодолимой силы и иными обстоятельствами, исключающими ответственность за неисполнение договорных обязательств.
Однако согласно ст.348 ч.2 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Согласно п.1.6. Договора залога, стоимость предмета залога на момент заключения настоящего договора оценивается сторонами по взаимной договоренности в размере 600000 руб.
Кроме того, в нарушение ст.56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, свидетельствующей об иной рыночной стоимости предмета залога на сегодняшний день.
Таким образом, суд считает необходимым в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога отказать, поскольку размер удовлетворенных исковых требований (в размере 208412,95 руб.) явно несоразмерен стоимости предмета залога на момент заключения договора (в размере 600000 руб.).
Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение только по заявленным требованиям.
В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В связи с удовлетворением требований истца, с ответчика также подлежит взысканию понесенные Банком судебные расходы по оплате госпошлины в силу требований ст.98, 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ в сумме 6111,57 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.6).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «Коммерческий банк «Агропромкредит» к Быхкалову О.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.
Взыскать с Быхкалова О.В. в пользу Открытого акционерного общества «Коммерческий банк «Агропромкредит» задолженность по кредитному договору № ### от 31.08.2007г. в размере 208412 руб. 95 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6111 руб. 57 коп., а всего 214524 руб. 52 коп.
В удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога – отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения его в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 15 октября 2010 года.
Судья Маркова Н.В.