Дело № 2-5892/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово
в составе председательствующего при секретаре | Костровой Т.В., Сапожниковой С.В. |
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
«15» декабря 2010 года
дело по иску Открытое акционерное общество «Промсвязьбанк» к Воронову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Воронову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 17 июля 2008 года между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» и гр. Вороновым А.А. заключен договор на открытие и обслуживание расчетного счета физического лица с использованием Международной банковской карты Visa (с льготным периодом кредитования). Указанному кредитному договору был присвоен внутренний номер контракта ###
Договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Ответчика к «Правилам предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц». Правила, действующие на момент заключения Договора, были утверждены и введены в действие с 30.06.2008 г. приказом Президента ОАО «Промсвязьбанк».
В соответствии с п. 1.2. Правил, присоединение к ним Ответчика было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк Заявления ###. Факт заключения Договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном Лимите овердрафта (что прямо предусмотрено п. 1.2 Правил).
При подписании Заявления ### Ответчик указала, что она обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми она ознакомлена и согласна.
В Заявлении ### Ответчик также заявил, что присоединяется к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также то, что все положения Правил разъяснены ему и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.
В настоящий момент из-за длительных неплатежей Льготный период по кредиту Ответчику не применяется. Таким образом, возврат кредита Ответчик должен был осуществляться в соответствии с Правилами (п. 4,5 и п. 4.7.3.2.): минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета (получение кредита в пределах установленного лимита).
В связи с тем, что Ответчиком неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 4.3.10 приложения № 4 Действующих правил Банк потребовал от Ответчика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, а также предложил расторгнуть Договор (письмо ### от 17.05.2010 года).
Требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок пользования Ответчиком выполнено не было. Ответ на предложение Банка о расторжении Договора также не получен.
По состоянию на 15.10.2010 года сумма непогашенной задолженности Ответчика перед Банком по Договору составляет 108 007 рублей 92 копейки, из которых:
66 611 руб. 29 коп. - сумма основного долга по кредиту;
29 347 руб. 87 коп. - задолженность по уплате процентов;
11 448 руб. 76 коп. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа;
600 руб. 00 коп. - комиссия за годовое обслуживание.
Просит суд:
Взыскать с Воронова А.А. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность в размере 108 007 рублей 92 копейки, из которых:
66 611 руб. 29 коп. - сумма основного долга по кредиту;
29 347 руб. 87 коп. - задолженность по уплате процентов;
11 448 руб. 76 коп. — штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа;
600 руб. 00 коп. - комиссия за годовое обслуживание.
Расторгнуть Договор на открытие и обслуживание счета с использованием Международной банковской карты Visa (с льготным периодом кредитования) ### от 17.07.2008 года, заключенный на основании Заявления ### от 17.07.2008 года с даты вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 360 рублей 16 копеек.
В судебном заседании представитель истца Рубан П.В., действующий на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивал.
Ответчик Воронов А.А. в суд не явился, о слушании по делу извещен надлежащим образом, однако, в нарушение положение ст. 167 ГПК РФ, суду не сообщил о причинах своей неявки в судебное заседание, ходатайств об отложении слушания по делу не заявлял.
С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 17 июля 2008 года между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Вороновым А.А. заключен договор на открытие и обслуживание расчетного счета физического лица с использованием Международной банковской карты Visa (с льготным периодом кредитования), внутренний номер контракта ###
Договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Ответчика к «Правилам предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц». Правила, действующие на момент заключения Договора, были утверждены и введены в действие с 30.06.2008 г. приказом Президента ОАО «Промсвязьбанк».
В соответствии с п. 1.2. Правил, присоединение к ним Ответчика было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк Заявления ###. Факт заключения Договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном Лимите овердрафта (что прямо предусмотрено п. 1.2 Правил).
Как следует из заявления ответчика ###, Воронов А.А. обязался неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен. Кроме того, указал, что присоединяется к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также, что все положения Правил разъяснены ему и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.
Установлено, что Банк открыл ответчику текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 84 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении ###, Правилах и Тарифах и тем самым заключил Договор.
Помимо установленного Лимита Договор был заключен на срок 10 лет (п. 3.3. Правил) с взиманием за пользование кредитом 24 (двадцать четыре) процента годовых (согласно п. 3.6. Правил и действующих на тот момент Тарифов от 01.12.2007), ас 11.11.2009 года -29 (Двадцать девять) процент годовых (Тарифы от ЮЛ 1.2009 года).
Факт выдачи кредита и банковской карты подтверждается выпиской по контракту клиента, а также отметкой Ответчика о получении пластиковой карты, проставленной на ПИН-конверте (согласно п. 3.5 Правил, днем предоставления кредита является день зачисления Банком суммы кредита на счет).
Согласно Раздела 7 Правил, Должник обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами.
В соответствии с п. 4.4 Правил, погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение Задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в Правилах.
В соответствии с п. 4.5. и п. 4.7.3.2. Правил ответчик обязался погашать Задолженность по Основному долгу и процентам путем уплаты Минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 3.3 Правил, т.е. 10 лет.
Продолжительность Льготного периода составляет 50 календарных дней (согласно Тарифам): начиная с первого числа месяца, в котором был взят кредит по 20 число следующего месяца включительно. Оплата задолженности за рамками Льготного периода производится с 21 по 27 число месяца, при не уплате - 28 числа начисляется штраф.
Из-за длительных неплатежей Льготный период по кредиту Ответчику не применяется. Таким образом, возврат кредита Ответчик должен был осуществляться в соответствии с Правилами (п. 4,5 и п. 4.7.3.2.): минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета (получение кредита в пределах установленного лимита).
В настоящее время отношения Истца и Ответчика в рамках кредитных обязательств регулируются «Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц», утвержденными Приказом Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 07.08.2009 г. и введенными в действие с 18.08.2009 г.
В связи с тем, что Ответчиком неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 4.3.10 приложения ### Действующих правил Банк потребовал от Ответчика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, а также предложил расторгнуть Договор, что подтверждается письмом ### от 17.05.2010 года.
Однако, требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок пользования Ответчиком в добровольном порядке не исполнено.
Согласно п. 17 Тарифов от 01.12.2007 года и п. 11. Тарифов от 01.06.2010 года, предусмотрен штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки). Указанный штраф установлен п. 8.5. Правил и п. 5.3. Действующих Правил.
В соответствии с требованием ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Как следует из расчета, задолженность ответчика перед Банком состоянию на 15.10.2010 года составляет:
66 611 руб. 29 коп. - сумма основного долга по кредиту;
29 347 руб. 87 коп. - задолженность по уплате процентов;
11 448 руб. 76 коп. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа.
При этом, учитывая размер задолженности по договору, период просрочки платежей, размер начисленного штрафа, суд считает, что в данном конкретном случае оснований для применения ст. 333 ГК РФ, не имеется.
Суд, оценивая в совокупности представленные доказательства, считает, что требования ОАО «Промсвязьбанк» о досрочном взыскании задолженности с ответчика Воронова А.А. подлежат удовлетворению в следующих размерах:
66 611 руб. 29 коп. - сумма основного долга по кредиту;
29 347 руб. 87 коп. - задолженность по уплате процентов;
11 448 руб. 76 коп. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа.
При этом, Договор на открытие и обслуживание счета с использование Международной карты VISA ### от 17.07.2008 года, заключенный на основании Заявления ### от 17.07.2008 года, по мнению суда, подлежит расторжению с даты вступления настоящего решения суда в законную силу.
Вместе с тем, суд считает не подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за годовое обслуживание в размере 600 рублей, по следующим основаниям.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Из указанного следует, что взимания с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Вместе с тем, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
Таким образом, исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» в части взыскания с ответчика комиссии за годовое обслуживание в размере 600 рублей, удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 96 ГПК РФ.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 3360,16 рублей, что подтверждается платежным поручением ### от 21.10.2010г. (л.д.6)
Таким образом, с учетом частичного удовлетворения исковых требований ОАО «Промсвязьбанк», с ответчика Воронова А.А. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3348 рублей 15 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Воронова А.А. в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по Договору на открытие и обслуживание счета с использованием Международной банковской карты Visa (с льготным периодом кредитования) ### от 17.07.2008 года в размере 107407 руб. 92 коп, в том числе: 66 611 руб. 29 коп. - сумма основного долга по кредиту; 29 347 руб. 87 коп. - задолженность по уплате процентов; 11 448 руб. 76 коп. — штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3348, 15 рублей.
Расторгнуть Договор на открытие и обслуживание счета с использованием Международной банковской карты Visa (с льготным периодом кредитования) ### от 17.07.2008 года, заключенный между ОАО «Промсвязьбанк» и Вороновым А.А. на основании Заявления ### от 17.07.2008 года.
В удовлетворении исковых требований ОАО «Промсвязьбанк» о взыскании с Воронова А.А. комиссии за годовое обслуживание в размере 600 рублей, - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.
Судья подпись Т.В. Кострова
Верно. Судья:
В окончательной форме решение изготовлено 17.12.2010г.