Дело № 2-5478/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово
в составе председательствующего при секретаре | Костровой Т.В. Сапожниковой С.В. |
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
30 ноября 2010 года
гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Добрынину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Добрынину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что «30» января 2007 года Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Добрынин С.В. заключили кредитный договор ###, согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 750 000,00 (Семьсот пятьдесят тысяч) рублей на срок по 30 января 2012 со взиманием за пользование Кредитом 17, 5 (Семнадцать целых пять десятых) процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 1.1. Кредитного договора).
Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме: кредит в сумме 750 000,00 (Семьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 коп. зачислен 30.01.2007 г. на счет Заемщика ###, что подтверждается мемориальным ордером ### от 30.01.2007 г.
Общая сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с 30.01.2007 по 23.07.2010 включительно составила 303 279,31 рублей, из которых оплачено Заемщиком-85 184,15 рублей.
Заемщик систематически нарушает условия Кредитного договор, а также ст.309 ГК РФ, в части своевременного погашения Кредита и процентов за пользование им.
Банком направлено Заемщику Уведомление о досрочном истребовании задолженности (Письмо от 19.11.2009 ###). Однако, до настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена.
Задолженность Заемщика по состоянию на 23.07.2010 г. включительно составляет 1 931 611,54 (Один миллион девятьсот тридцать одна тысяча шестьсот одиннадцать) рублей 54 коп., из которых:
остаток ссудной задолженности - 679 262,16 (Шестьсот семьдесят девять тысяч двести шестьдесят два) рубля 16 коп.;
задолженность по плановым процентам - 218 095,16 (Двести восемнадцать тысяч девяносто пять) рублей 16 коп.;
задолженность по пени по плановым процентам - 463 775,10 (Четыреста шестьдесят три тысячи семьсот семьдесят пять) рублей 10 коп.;
задолженность по пени по просроченному основному долгу - 529 854,68 (Пятьсот двадцать девять тысяч восемьсот пятьдесят четыре) рубля 68 коп.
задолженность по комиссиям за сопр. кредита - 6 750, 00 (Шесть тысяч семьсот пятьдесят) рублей;
задолженность по пени по комиссии за сопр. кредита - 33 874, 44 (Тридцать три тысячи восемьсот семьдесят четыре) рубля 44 коп.
Просит суд:
Взыскать с гр. Добрынина С.В., **.**.**** г.р., уроженца ..., в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по Кредитному договору ### от 30.01.2007 г. в размере 1 931 611,54 (Один миллион девятьсот тридцать одна тысяча шестьсот одиннадцать) рублей 54 коп., из которых:
остаток ссудной задолженности - 679 262,16 (Шестьсот семьдесят девять тысяч двести шестьдесят два) рубля 16 коп.;
задолженность по плановым процентам - 218 095,16 (Двести восемнадцать тысяч девяносто пять) рублей 16 коп.;
задолженность по пени по плановым процентам - 463 775,10 (Четыреста шестьдесят три тысячи семьсот семьдесят пять) рублей 10 коп.;
задолженность по пени по просроченному основному долгу - 529 854,68 (Пятьсот двадцать девять тысяч восемьсот пятьдесят четыре) рубля 68 коп.
задолженность по комиссиям за сопр. кредита - 6 750, 00 (Шесть тысяч семьсот пятьдесят) рублей;
задолженность по пени по комиссии за сопр. кредита - 33 874, 44 (Тридцать три тысячи восемьсот семьдесят четыре) рубля 44 коп.
Взыскать с Ответчика в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате госпошлины.
В судебном заседании представитель истца Бугаева О.Г., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Добрынин С.В. в суд не явился, о слушании по делу извещен надлежащим образом повесткой, о чем свидетельствует письмо, возвращенное в адрес суда по истечению срока хранения. Таким образом, судом надлежащим образом исполнена обязанность извещения ответчика о дате слушания по делу, в соответствии с нормами ГПК РФ. Вместе с тем, в нарушение ст. 167 ГПК РФ, ответчик не сообщил суду о причинах своей неявки в судебное заседание, ходатайств об отложении слушания по делу не заявлял.
С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с требованием ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
Судом установлено, что «30» января 2007 года Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Добрынин С.В. заключили кредитный договор ###, согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средствав сумме 750 000,00 (Семьсот пятьдесят тысяч) рублей на срок по 30 января 2012 со взиманием за пользование Кредитом 17, 5 (Семнадцать целых пять десятых) процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 1.1. Кредитного договора).
В соответствии с условиями Договора, Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика ###, открытый в валюте кредита в Банке.
Кредитным договором установлен размер ежемесячного платежа, который составляет 19 042, 35 (Девятнадцать тысяч сорок два рубля 35 копеек).
Платежная дата по Кредитному договору - ежемесячно 30 числа каждого календарного месяца.
Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме: кредит в сумме 750 000,00 (Семьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 коп. зачислен 30.01.2007 г. на счет Заемщика ###, что подтверждается мемориальным ордером ### от 30.01.2007 г.
Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.5 Кредитного договора.
Общая сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с 30.01.2007 по 23.07.2010 включительно составила 303 279,31 рублей, из которых оплачено Заемщиком-85 184,15 рублей.
Согласно п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно.
Согласно Выписки по лицевому счету усматривается, что Заемщик систематически нарушает условия Кредитного договор, а также ст.309 ГК РФ, в части своевременного погашения Кредита и процентов за пользование им.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ. п. 4.2.3 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.
Банком направлено Заемщику Уведомление о досрочном истребовании задолженности, что подтверждается Письмом от 19.11.2009 ###. Однако, до настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена.
Из представленного в материалы дела расчета, задолженность Заемщика перед Банком по состоянию на 23.07.2010 г. включительно составляет 1 931 611,54 (Один миллион девятьсот тридцать одна тысяча шестьсот одиннадцать) рублей 54 коп., из которых:
остаток ссудной задолженности - 679 262,16 (Шестьсот семьдесят девять тысяч двести шестьдесят два) рубля 16 коп.;
задолженность по плановым процентам - 218 095,16 (Двести восемнадцать тысяч девяносто пять) рублей 16 коп.;
задолженность по пени по плановым процентам - 463 775,10 (Четыреста шестьдесят три тысячи семьсот семьдесят пять) рублей 10 коп.; задолженность по пени по просроченному основному долгу - 529 854,68 (Пятьсот двадцать девять тысяч восемьсот пятьдесят четыре) рубля 68 коп.
задолженность по комиссиям за сопр. кредита - 6 750, 00 (Шесть тысяч семьсот пятьдесят) рублей;
задолженность по пени по комиссии за сопр. кредита - 33 874, 44 (Тридцать три тысячи восемьсот семьдесят четыре) рубля 44 коп.
Вместе с тем, суд считает что в данном случае к требованиям Банка о взыскании задолженности по пени по плановым процентам и задолженности по пенсии по просроченному основному долгу, подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, с учетом размера основного долга, периода просрочки платежей, соразмерности начисленных процентов сумме основного долга. Начисленные неустойки, по мнении. Суда, подлежат снижению до 200000 рублей и 400000 рублей соответственно.
Суд, исследовав представленные в материалы дела доказательства, считает, что с ответчика Добрынина С.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от 30.01.2007г. в следующих размерах:
остаток ссудной задолженности - 679 262,16 рублей;
задолженность по плановым процентам - 218 095,16 рублей;
задолженность по пени по плановым процентам - 200000 рублей; задолженность по пени по просроченному основному долгу - 400000 рублей.
При этом, требования Банка о взыскании с ответчика комиссий в размере 6750 рублей и 33874,44 руб., по мнению суда, удовлетворению не подлежат, в связи со следующим.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Из указанного следует, что взимания с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Вместе с тем, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
Таким образом, суд считает необходимым оставить требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Добрынина С.В. комиссий по счету в размере 6750 рублей и 33874,44 руб., без удовлетворения.
Согласно ст. 96 ГПК РФ.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 17858,06 рублей., что подтверждается платежным поручением ### от 17.09.2010г.
С учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 15686, 78 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) с Добрынина С.В. задолженность по кредитному договору ### от 30.01.2007 г. в размере 1497357 руб. 32 коп, в том числе: остаток ссудной задолженности - 679 262,16 рублей; задолженность по плановым процентам - 218 095,16 рублей; задолженность по пени по плановым процентам - 200000 рублей; задолженность по пени по просроченному основному долгу - 400000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 15686, 78 рублей. Всего: 1513044 руб. 10 коп.
В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 (ЗАО) с Добрынина С.В. задолженности по комиссиям за сопр. кредита - 6 750, 00 рублей, задолженности по пени по комиссии за сопр. кредита - 33 874, 44 рублей,- отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья подпись Т.В. Кострова
Верно. Судья:
В окончательной форме решение изготовлено 06.12.2010г.