Решение - требования удовлетворить.

Дело № 2-5537/2010Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

В составе председательствующего Трубиной И.Н.

При секретаре Мартынкиной В.В.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Кемерово

21 декабря 2010г.

гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Борисенко Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. И просит суд взыскать с Борисенко Д.Ю. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность в размере 93 687 рублей 15 копеек, из которых: 52 651 руб. 26 коп. - сумма основного долга по кредиту; 27 585 руб. 89 коп. - задолженность по уплате процентов; 13 000 руб. 00 коп. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального Ежемесячного платежа; 450 руб. 00 коп. - комиссия за годовое обслуживание счета. Расторгнуть Кредитный договор ### от 16.05.2008 года, заключенный на основании Анкеты-Заявления ### от 16.05.2008 года с даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 010 рублей 61 копейка.

Свои требования мотивирует тем, что 16 мая 2008 года между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Борисенко Д.Ю. был заключен Кредитный договор. Указанному кредитному договору был присвоен внутренний номера контракта ###

Кредитный договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Ответчика к Правилам предоставления и обслуживания международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» («Правила»). Правила, действующие на момент заключения Кредитного договора, были введены в действие с 01.12.2007г.

В соответствии с п. 1.2. Правил, присоединение к ним Ответчика было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк Анкеты-Заявления ###. Факт заключения Кредитного договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в Анкете-Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном Лимите овердрафта (что прямо предусмотрено п. 1.2 Правил).

При подписании Анкеты-Заявления ### Ответчик указал, что он обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен.

В Анкете-Заявлении ### Ответчик также заявил, что присоединяется к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также то, что все положения Правил разъяснены ему и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.

Письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор было принято и исполнено Банком в полном объеме (пунктом 3 статьи 438, ст. 820 ГК РФ).

Так, Кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» предоставляется на основании Кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное Банком) Заявление клиента, Правила и Тарифы (в них указываются все существенные условия кредита).

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ответчику текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 60 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении ###, Правилах и Тарифах и тем самым заключил Кредитный договор.

Помимо установленного Лимита Кредитный договор был заключен на срок 10 лет (п. 3.3. Правил) с взиманием за пользование кредитом 29 (двадцать девять) процентов годовых (согласно п. 3.6. Правил и Тарифов от 01.12.2007), а с 11.11.2009 года - 31 (тридцать один) процент годовых (Тарифы от 10.11.2009 года).

Факт выдачи кредита и банковской карты подтверждается выпиской по контракту клиента, а также отметкой Ответчика о получении пластиковой карты, проставленной на ПИН-конверте (согласно п. 3.5 Правил, днем предоставления кредита является день зачисления Банком суммы кредита на счет).

Согласно Раздела 7 Правил, Должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами.

Как следует из п. 4.4 Правил, погашение Задолженности производится путем списания Банком (денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение Задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в Правилах.

Согласно раздела «Термины и определения» Правил, Отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия Договора, кроме первого и последнего Отчетного периода. Исчисление Отчетного периода производится с первого и до последнего календарного дня месяца (обе даты включительно).

Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за Отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за Отчетным периодом.

В настоящий момент из-за длительных неплатежей Льготный период по кредиту Ответчика не применяется. Таким образом, возврат кредита Ответчик должна была осуществлять в соответствии с правилами (п. 4.5.): минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета (получение кредита в пределах установленного лимита).

В настоящее время отношения Истца и Ответчика в рамках кредитных обязательств регулируются «Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц», утвержденными Приказом Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 07.08.2009 г. и введенными в действие с 18.08.2009 г. ( «Действующие Правила»).

Порядок гашения кредита, установленный Действующими Правилами (п. 3.5 Приложения № 4), не изменен.

В связи с тем, что Ответчиком неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 4.3.10 приложения № 4 Действующих правил Банк потребовал от Ответчика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, а также предложил расторгнуть Кредитный договор (письмо № 19-06-13/689 от 26.05.2010 юла).

Требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок пользования Ответчиком выполнено не было. Ответ на предложение Банка о расторжении Кредитного договора также не получен.

Согласно п. 17 Тарифов, Истцом начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки) в размере 13 000 рублей 00 копеек. Указанный штраф устанавливается п. 8.5. Правил и п. 5.3. Действующих Правил.

В соответствии с п. 2 Тарифов от 01.12.2007 года и п. 1 Тарифов от 01.06.2010 года, Истцом начислена комиссия за годовое обслуживание счета в размере 450 рублей, обязанность по уплате которой установлена п. 7.2.3. Правил и п. 6.2.3. Действующих Правил.

Таким образом, по состоянию на 20.09.2010 года сумма непогашенной задолженности Ответчика перед Банком по кредитному договору составляет 93 687 рублей 15 копеек, из которых:

- 52 651 руб. 26 коп. - сумма основного долга по кредиту;

- 27 585 руб. 89 коп. - задолженность по уплате процентов;

- 13 000 руб. 00 коп. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа.

450 руб. 00 коп. - комиссия за годовое обслуживание счета.

В соответствии с п. 8.4 Действующих Правил, любые споры, возникшие между Банком и Заемщиком из кредитного договора, рассматриваются в Суде по месту нахождения филиала Банка, в подразделение которого было подано Заявление.

В ходе рассмотрения дела 06.12.2010г. представитель истца Рубан П.В., действующий на основании доверенности от 29.12.2009 г., уточнил исковые требования, в связи с тем, что сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 06.12.2010г. изменилась, просит взыскать задолженность в размере 99080 рублей 39 копеек, из которых 52651 руб. 26 коп. – сумма основного долга по кредиту; 31029 руб. 13 коп. – задолженность по уплате процентов; 14950 руб. 00 коп. – штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа; 450 руб. 00 коп. – комиссия за годовое облуживание счета. Расторгнуть договор № 42900-Р-006826 от 16.05.2008г., заключенный на основании Анкеты – Заявления ### от 16.05.2008г. с даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3010 руб. 61 коп.(л.д.81)

Уточненные исковые требования были направлены ответчику, что подтверждается почтовым уведомлением.

В судебном заседании представитель истца уточненные требования поддержал.

Ответчик просил рассмотреть дело в его отсутствии, что подтверждается телеграммой от 20.12.2010г.

Суд, заслушав представителя истца, рассмотрев письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. П. 8.4. «Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» от 07.08.2009г. и введенных в действие 18.08.2009г. предусмотрено рассмотрение споров из кредитного договора, рассматриваются в Суде по месту нахождения филиала ОАО «Промсвязьбанк», в подразделение которого было подано заявление, то есть в федеральном суде Центрального района г. Кемерово.

Судом установлено, что 16 мая 2008 года между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Борисенко Д.Ю. был заключен Кредитный договор. Указанному кредитному договору был присвоен внутренний номера контракта ###.

При подписании Анкеты-Заявления ### Ответчик указала, что она обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми она ознакомлена и согласна.(л.д.9-10)

Кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» предоставляется на основании Кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное Банком) Заявление клиента, Правила и Тарифы (в них указываются все существенные условия кредита).

На основании предложения ответчика, истец открыл ответчику текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 60 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении ###, Правилах и Тарифах и тем самым заключил Кредитный договор.

Согласно Раздела 7 Правил, Должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита истцу, уплачивать истцу проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами.

Как следует из п. 4.5. и п. 4.6. Правил Клиент обязан погашать Задолженность по Основному долгу процентам путем уплаты Минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 3.3 Правил, т.е. 10 лет.

В случае если Тарифами предусмотрен Льготный период кредитования, то Клиент освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу, возникшую в течение Отчетного периода, если Задолженность Клиента, имеющаяся по состоянию на дату окончания указанного Отчетного периода, погашена в полном объеме до даты истечения Платежного периода, следующего за указанным Отчетным периодом. При этом проценты за пользование Кредитом. начисленные на сумму задолженности по основному долгу, возникшей в течение отчетного периода, не подлежат уплате до окончания платежного периода и не включаются в расчет задолженности клиента, имеющейся по состоянию на момент окончания указанного отчетного периода.

Иными словами продолжительность Льготного периода составляет 50 календарных дней (согласно Тарифам): начиная с первого числа месяца, в котором был взят кредит по 20 число следующего месяца включительно. Оплата задолженности за рамками Льготного периода производится с 21 по 27 число месяца, при не уплате - 28 числа начисляется штраф.

В настоящий момент из-за длительных неплатежей Льготный период по кредиту ответчика не применяется. Таким образом, возврат кредита ответчик должна была осуществлять в соответствии с правилами (п. 4.5.): минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета (получение кредита в пределах установленного лимита).

В настоящее время отношения истца и ответчика в рамках кредитных обязательств регулируются «Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц», утвержденными Приказом Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 07.08.2009 г. и введенными в действие с 18.08.2009 г. ( «Действующие Правила»).(л.д. 26-33)

Порядок гашения кредита, установленный Действующими Правилами (п. 3.5 Приложения № 4), не изменен.

В связи с тем, что ответчиком неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 4.3.10 приложения № 4 Действующих правил истец потребовал от ответчика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, а также предложил расторгнуть Кредитный договор (письмо № 19-06-13/689 от 26.05.2010 юла).(л.д. 71)

Требование истца о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок пользования ответчиком выполнено не было. Ответ на предложение истца о расторжении Кредитного договора также не получен.

Согласно п. 17 Тарифов, Истцом начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки) в размере 14 950 рублей 00 копеек. Указанный штраф устанавливается п. 8.5. Правил и п. 5.3. Действующих Правил.

Таким образом, по состоянию на 06.12.2010 года сумма непогашенной задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 99 080 рублей 39 копеек, из которых:

- 52 651 руб. 26 коп. - сумма основного долга по кредиту;

- 31 029 руб. 13 коп. - задолженность по уплате процентов;

- 14 950 руб. 00 коп. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа.

450 руб. 00 коп. - комиссия за годовое обслуживание счета.

Требования истца о взыскании с ответчика комиссии за годовое обслуживание счета суд считает обоснованным.

Так из письменных пояснений истца к исковому заявлению следует:

Между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Ответчиком был заключен договор на открытие и обслуживание расчетного счета физического лица с использованием Международной банковской карты Visa (с льготным периодом кредитования). Настоящий договор был заключены путем присоединения Ответчика к «Правилам предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк».

В соответствии с вышеуказанными Правилами и Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ № 302-П от 26.03.2007г., утвержденных ЦБ РФ, ОАО «Промсвязьбанк» открыл Ответчику текущий счет физического лица и выпустил к счету банковскую карту.

Так согласно вышеуказанному Положению, Счет N 40817 «Физические лица» предназначается для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет является пассивным.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов): суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Кроме того, в соответствии с Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ №222-П от 01.04.2003г., утвержденных ЦБ РФ под текущим счетом физического лица (40817) понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Под расчетными операциями понимаются операции по зачислению и списанию денежных средств на основании распоряжения держателя счета, либо лица им уполномоченного.

Возможность Клиента распоряжается денежными средствами, находящимися на Счете, без ограничений, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на Счете, либо применения иных мер ограничения, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, предусмотрена и вышеуказанными Правилами (п.2.8. Правил).

Дополнительно Правилами предусмотрена возможность кредитования текущего счета физического лица на условиях описанных в параграфе 3 Правил, но открытие судного счета не производится. Ссудный счет открывается для учета ссудной задолженности для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенный для расчетных операций.

Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором.

Согласно Правилам, под Счетом понимается Счет, открываемый Клиенту Банком на основании соответствующего заявления и предназначенный для отражения операций с использованием Банковской карты (реквизитов Банковской карты) в соответствии с законодательством РФ и настоящими Правилами.

В связи с тем, что Ответчику был открыт только текущий счет (банковский счет) физического лица, то правила распространяющие свое действие на ссудные счета в данном случае не применимы в силу закона.

Подтверждением того, что Истец взимает с Ответчика комиссию за годовое обслуживание текущего, а не ссудного счета является и то, что действующая редакция «Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» от 18.08.2009 года регулирует выдачу и обслуживание как кредитных, так и дебетовых карт (карт без возможности кредитования счета).

При этом при выпуске и обслуживании дебетовой карты Ответчик, также как и при кредитной карте, согласно п. 6.2.3. Правил, п. 4.2.2. Условий, обязан оплачивать Истцу вознаграждение за годовое обслуживание счета в соответствии с действующими Тарифами.

Таким образом, в вышеуказанных пунктах речь идет только о текущем счете Клиента, так как ссудного счета по дебетовой карте не может быть в принципе и, следовательно, Банк взимает комиссию за годовое обслуживание именно текущего счета Клиента.

Право Истца по соглашению с клиентами устанавливать вознаграждение за годовое обслуживание счета прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ. а также ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку истец не понуждал Ответчика к заключению Договора, Истец оказывает свои услуги исключительно с согласия Ответчика.

Согласно ст. 150 ч. 2 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам (п. 9 Постановления Пленума ВС РФ № 11 от 24.06.08 г.)

В данном случае со стороны ответчика не представлено суду никаких возражений по поводу заявленных исковых требований ни на досудебную подготовку, ни к судебному заседанию, поэтому суд обосновывает свои выводы объяснениями истца, ее представителя и письменными материалами дела.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение Заемщиками условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.

Расчет задолженности ответчик не оспаривает.

Согласно ст. 450 п. 2 пп. 1 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Указанные нарушения ответчиками условий договора суд считает существенными, поэтому договор подлежит расторжению.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору ### от 16.05.2008г. в размере 99 080 рублей 39 копейки подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком обязанности по своевременной уплате кредита не выполняются.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку требования банка удовлетворены суд считает необходимым взыскать с ответчиков расходы по госпошлине в размере 3010, 61 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» с Борисенко Д.Ю. задолженность по кредитному договору ### от 16.05.2008г. в размере 99080,39 руб., расходы по госпошлине в размере 3010, 61 руб., а всего 102091 (сто две тысячи девяносто один) руб.

Расторгнуть кредитный договор ### от 16.05.2008г., заключенный между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Борисенко Д.Ю. с даты вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

В окончательной форме 29.12.2010 г.