Дело № 2-5307/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово
в составе председательствующего при секретаре | Костровой Т.В., Сапожниковой С.В. |
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
«23» ноября 2010 года
дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Кочневой Г.В., Кочневой Е.Э. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Кочневой Г.В., Кочневой Е.Э. о взыскании суммы долга по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 14 мая 2008 года между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Кочневой Г.В. заключен Кредитный договор и Договор о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету ###
Договор заключен посредством направления Клиентом «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды».
Согласно п. 1 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, Банк обязался предоставить Клиенту кредитные денежные средства в размере 300000,00 руб., а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до 14 мая 2013 года. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17 % годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета — 3000,00 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 900,00 руб.
Надлежащее исполнение обязательств по Договору обеспечено поручительством физического лица:
Кочнева Е.Э. - Договор поручительства ### от 14 мая 2008 года.
14 мая 2008 года Банк предоставил Заемщику Кредит в размере 300000,00 руб., путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика. 14 мая 2008 года, Заемщик использовал кредитные денежные средства.
С 28 августа 2009 года, когда Заёмщиком был сделан последний платёж, денежных средств в счет погашения задолженности по Кредиту не поступало. Это, даёт основание полагать, что добровольно Кредит возвращён, не будет. За время пользования кредитом Клиентом погашено 113816,94 руб.
По состоянию на 27 августа 2010 года долг Кочневой Г.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по Договору составляет 388339,85 руб., в том числе: основной долг-258315,84 руб.; долг по срочным процентам - 42477,75 руб.; долг по процентам на просроченный основной долг - 6746,26 руб.; неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере - 40000,00 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере - 30000,00 руб.; долг по комиссиям за ведение ссудного счета - 10800,00 руб.
Истец просит суд:
Досрочно, в солидарном порядке, взыскать с ответчиков, Кочневой Г.В., Кочневой Е.Э. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК»), долг по Кредитному договору, Договору о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету ### от 14 мая 2008 года, в размере 388339,85 руб., в том числе: основной долг-258315,84 руб.; долг по срочным процентам - 42477,75 руб.; долг по процентам на просроченный основной долг - 6746,26 руб.; неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере - 40000,00 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере - 30000,00 руб.; долг по комиссиям за ведение ссудного счета – 10800,00 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 7083, 40 руб.
В судебном заседании представитель истца Печерин А.И., действующий на основании доверенности от 29.04.2009г. ###, на удовлетворении исковых требований настаивал.
Ответчики Кочнева Г.В., Кочнева Е.Э. в суд не явились, о слушании по делу извещены надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении ответчикам повестки на судебное заседание под роспись. В нарушение ст. 167 ГПК РФ, ответчиками не сообщено причине неявки в судебное заседание, ходатайств об отложении слушания по делу не заявлено.
С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствии ответчиков, извещенных о слушании дела надлежащим образом.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 14 мая 2008 года между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Кочневой Г.В. заключен Кредитный договор и Договор о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету ### Договор заключен посредством направления Клиентом «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды», которое является безотзывной офертой Клиента на заключение:
Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды»,
Договора о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету, открытому Банком на основании Заявления Клиента об открытии банковского специального счета от 14 мая 2008 г., в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита (абз. 1, 2, 3 п. 1 Заявления Клиента).
Акцептом оферты Клиента Банком считается совершение Банком действий по предоставлению возможности Клиенту осуществлять по Счету операции с использованием банковской карты «Маэстро» и действия по зачислению суммы кредита на счет (абз. 6 п. 1 Заявления Клиента).
Согласно абз. 1. п. 1 Заявления Клиента, «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» являются неотъемлемой частью Заявления Клиента. Согласно п. 1.1 Условий, они содержат в себе условия Кредитного договора и Договора о выдаче и использовании Банковской карты, и определяют порядок:
предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды;
выдачи и использования банковской карты «Maestro».
Согласно п. 1 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, Банк обязался предоставить Клиенту кредитные денежные средства в размере 300000,00 руб., а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до 14 мая 2013 года. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17 % годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета — 3000,00 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 900,00 руб.
Неустойка по кредиту подлежит начислению из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.п. 6.1 и 6.1.1 Условий).
Надлежащее исполнение обязательств по Договору обеспечено поручительством физического лица: Кочнева Е.Э. - Договор поручительства ### от 14 мая 2008 года, согласно п. 1.3 которого, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства, Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убыток кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из материалов дела следует, что 14 мая 2008 года Банк предоставил Заемщику Кредит в размере 300000,00 руб., путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика. 14 мая 2008 года, а следовательно, свои обязательства по Договору Банком были исполнены в полном объеме.
Заемщик использовал кредитные денежные средства следующим образом:
14 мая 2008 года оплатил Банку 3000,00 руб., в счет оплаты комиссии за открытие ссудного счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету;
14 мая 2008 года путем снятия наличных денежных средств через ATM (банкомат ), получил 300000,00 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В соответствии с п. 3 Заявления Клиента, разделом «Параметры кредита» Заявления Клиента, Информационным графиком платежей по Кредитному договору, а также в соответствии с п.п. 4.1 и 4.2 Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту в размере 8356,94 руб., ежемесячно 14 числа.
Однако, как следует из Выписки по лицевому счету заемщика, с 28 августа 2009 года, Заёмщиком был сделан последний платёж, в последствии денежных средств в счет погашения задолженности по Кредиту не поступало.
За время пользования кредитом Заёмщиком погашено 113 816,94 руб.
В соответствии с требованием ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п.п. 5.4.3 и 5.4.3.1 Условий, Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) какой-либо из обязанностей перед Кредитором, в том числе обязанность в срок возвращать Кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии.
Из представленного в материалы дела расчета по состоянию на 27 августа 2010 года долг Кочневой Г.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по Договору составляет 388 339,85 руб., в том числе:
основной долг-258 315,84 руб.;
долг по срочным процентам – 42 477,75 руб.;
долг по процентам на просроченный основной долг – 6 746,26 руб.;
неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере – 40 000,00 руб.;
неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере – 30 000,00 руб.;
долг по комиссиям за ведение ссудного счета – 10 800,00 руб.
Однако, с учетом размера задолженности по Договору, периода просрочки платежей и размера фактически исполненного ответчиками обязательств по Договору, суд считает необходимым применить к требованиям Банка о взыскании с ответчиков солидарно неустоек за несвоевременное гашение основного долга и несвоевременную уплату процентов положения ст. 333 ГК РФ, снизив до 20000 рублей и 15000 рублей, соответственно.
Таким образом, оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает, что требования ОАО АКБ «Росбанк» о досрочном взыскании задолженности с ответчиков солидарно подлежат частичному удовлетворению в следующих размерах:
основной долг-258 315,84 руб.;
долг по срочным процентам – 42 477,75 руб.;
долг по процентам на просроченный основной долг – 6 746,26 руб.;
неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере – 20000 рублей;
неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере – 15000 рублей.
При этом, суд считает не подлежащими удовлетворению требования FJF АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета в размере 10800 рублей, по следующим основаниям.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Из указанного следует, что взимания с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Вместе с тем, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
Таким образом, исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания с ответчиков солидарно комиссий за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 96 ГПК РФ.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 7083 руб. 40 коп., что подтверждается платежным поручением ### от 09.09.2010г.
Таким образом, с учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 6625 руб. 39 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с солидарно с Кочневой Г.В., Кочневой Е.Э. в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК», долг по Кредитному договору, Договору о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету ### от 14 мая 2008 года, в размере 342539 руб. 85 коп., в том числе: основной долг-258 315,84 руб.; долг по срочным процентам – 42 477,75 руб.; долг по процентам на просроченный основной долг – 6 746,26 руб.; неустойка за несвоевременное гашение основного долга в размере – 20000 рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере – 15000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6625 руб. 39 коп. Всего: 349165 руб. 24 коп.
В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании солидарно с Кочневой Г.В., Кочневой Е.Э. комиссии за ведение ссудного счета в размере 10800 рублей, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья Т.В. Кострова
В окончательной форме решение изготовлено 03.12.2010г.