Решение - требования удовлетворить.

Дело № 2-1067/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово в составе:

Председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Гончаровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

25 февраля 2011 г.

гражданское дело по иску ОАО «Промсвязьбанк» к Романовой М.В. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Романовой М.В. о взыскании задолженности.

Требования мотивирует тем, что 19 декабря 2007 года между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» - (далее по тексту - «Банк») и Романовой М.В. (далее по тексту «Ответчик») был заключен Кредитный договор (далее по тексту - «Кредитный договор»). Указанному кредитному договору был присвоен внутренний номер контракта ###.

Кредитный договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Ответчика к «Правилам предоставления и обслуживания международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» (далее - «Правила»). Правила, действующие на момент заключения Кредитного договора, были введены в действие с 01.12.2007г.

В соответствии с п. 1.2. Правил, присоединение к ним Ответчика было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк Анкеты-Заявления ###. Факт заключения Кредитного договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в Анкете-Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном Лимите овердрафта (что прямо предусмотрено п. 1.2 Правил).

При подписании Анкеты-Заявления ### Ответчик указала, что она обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми она ознакомлена и согласна.

В Анкете-Заявлении ### Ответчик также заявил, что присоединяется к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также то, что все положения Правил разъяснены ему и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.

Письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор было принято и исполнено Банком в полном объеме (пунктом 3 статьи 438, ст. 820 ГК РФ).

Так, Кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» предоставляется на основании Кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное Банком) Заявление клиента, Правила и Тарифы (в них указываются все существенные условия кредита).

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ответчику текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 70 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении ###, Правилах и Тарифах и тем самым заключил Кредитный договор.

Помимо установленного Лимита Кредитный договор был заключен на срок 10 лет (п. 3.3. Правил) с взиманием за пользование кредитом 29 процентов годовых (согласно п. 3.6. Правил и Тарифов от 01.12.2007), а с 11.11.2009 года - 31 процент годовых (Тарифы от 10.11.2009 года).

Факт выдачи кредита и банковской карты подтверждается выпиской по контракту клиента, а также распиской о получении Банковской карты ПИН-конверта на Анкете-заявлении (согласно п. 3.5 Правил, днем предоставления кредита является день зачисления Банком суммы кредита на счет).

Согласно Раздела 7 Правил, Должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами.

Как следует из п. 4.4 Правил, погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение Задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в Правилах.

Согласно раздела «Термины и определения» Правил, Отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия Договора, кроме первого и последнего Отчетного периода. Исчисление Отчетного периода производится с первого и до последнего календарного дня месяца (обе даты включительно).

Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за Отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за Отчетным периодом.

Как следует из п. 4.5. и п. 4.6. Правил Клиент обязан погашать Задолженность по Основному долгу и процентам путем уплаты Минимального ежемесячного платежа не позднее 7 календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 3.3 Правил, т.е. 10 лет.

В случае, если Тарифами предусмотрен Льготный период кредитования, то Клиент освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу, возникшую в течение Отчетного периода, если Задолженность Клиента, имеющаяся по состоянию на дату окончания указанного Отчетного периода, погашена в полном объеме до даты истечения Платежного периода, следующего за указанным Отчетным периодом. При этом проценты за пользование Кредитом, начисленные на сумму задолженности по основному долгу, возникшей в течение отчетного периода, не подлежат уплате до окончания платежного периода и не включаются в расчет задолженности клиента, имеющейся по состоянию на момент окончания указанного отчетного периода.

Иными словами продолжительность Льготного периода составляет 50 календарных дней (согласно Тарифам): начиная с первого числа месяца, в котором был взят кредит по 20 число следующего месяца включительно. Оплата задолженности за рамками Льготного периода производится с 21 по 27 число месяца, при не уплате - 28 числа начисляется штраф.

В настоящий момент из-за длительных неплатежей Льготный период по кредиту Ответчику не применяется. Таким образом, возврат кредита Ответчик должна была осуществлять в соответствии с Правилами (п. 4.5.): минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета (получение кредита в пределах установленного лимита).

В настоящее время отношения Истца и Ответчика в рамках кредитных обязательств регулируются «Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц», утвержденными Приказом Президента ОАО «Промсвязьбанк» от 07.08.2009 г. и введенными в действие с 18.08.2009 г. (далее именуются «Действующие Правила»).

Порядок гашения кредита, установленный Действующими Правилами (п. 3.5 Приложения № 4), не изменен по сравнению с Правилами, указанными выше.

В связи с тем, что Ответчиком неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 4.3.10 приложения № 4 Действующих правил Банк потребовал от Ответчика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, а также предложил расторгнуть Кредитный договор (письмо ### от 26.05.2010 года).

Требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок пользования Ответчиком выполнено не было. Ответ на предложение Банка о расторжении Кредитного договора также не получен.

Согласно п. 17 Тарифов, Истцом начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки) в размере 13 650 рублей. Указанный штраф устанавливается п. 8.5. Правил и п. 5.3. Действующих Правил.

В соответствии с п. 2 Тарифов от 01.12.2007 года и п. 1 Тарифов от 01.06.2010 года, Истцом начислена комиссия за годовое обслуживание счета в размере 300 рублей, обязанность по уплате которой установлена п. 7.2.3. Правил и п. 6.2.3. Действующих Правил.

Таким образом, по состоянию на 20.09.2010 года сумма непогашенной задолженности Ответчика перед Банком по кредитному договору составляет 120 007 рублей 69 копеек, из которых: 68 534 руб. 82 коп. - сумма основного долга по кредиту; 37 522 руб. 87 коп. - задолженность по уплате процентов; 13 650 руб. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа; 300 руб. - комиссия за годовое обслуживание счета.

Просит взыскать с Романовой М.В. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность в размере 120 007 рублей 69 копеек, из которых: 68 534 руб. 82 коп. - сумма основного долга по кредиту; 37 522 руб. 87 коп. - задолженность по уплате процентов; 13 650 руб. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа; 300 руб. - комиссия за годовое обслуживание счета. Расторгнуть Кредитный договор ### от 19.12.2007 года, заключенный на основании Анкеты-Заявления ### от 19.12.2007 года с даты вступления решения суда в законную
силу. Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 600 рублей 15 копеек.

Заочным решением Центрального районного суда г.Кемерово от 15.11.2010г. требования ОАО «Промсвязьбанк» удовлетворены.

Определением Центрального районного суда г.Кемерово от 17.01.2011г. по заявлению ответчика заочное решение суда от 15.11.2010г. отменено, рассмотрение дела возобновлено в том же составе суда.

В судебном заседании представитель истца Рубан П.В., действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик Романова М.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом –по известному последнему месту жительства, уважительных причин неявки в судебное заседание не сообщила, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляла.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, об отложении судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, изучив представленные письменные материалы дела, считает требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1).

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 19 декабря 2007 г. между ОАО «Промсвязьбанк» и Романовой М.В. заключен Кредитный договор. Указанному кредитному договору был присвоен внутренний номер контракта ###.

Кредитный договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Ответчика к «Правилам предоставления и обслуживания международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк». Правила, действующие на момент заключения Кредитного договора, были введены в действие с 01.12.2007г. (л.д.13-26).

В соответствии с п. 1.2. Правил, присоединение к ним Ответчика было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк Анкеты-Заявления ### (л.д.10-11). Факт заключения Кредитного договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в Анкете-Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном Лимите овердрафта (что прямо предусмотрено п. 1.2 Правил).

В Анкете-Заявлении ### Ответчик также заявила, что присоединяется к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также то, что все положения Правил разъяснены и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.

Во исполнение принятых на себя обязательств истцом на имя ответчика был открыт текущий счёт, установлен лимит овердрафта в размере 70 000 рублей, т.е. ОАО «Промсвязьбанк» совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении ###, Правилах и Тарифах и тем самым заключил Кредитный договор.

Согласно ст. 224 ГК РФ, вещь считается переданной в момент ее вручения приобретателю или указанному им лицу.

В случае если Тарифами предусмотрен Льготный период кредитования, то Клиент освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом, начисленных на задолженность по основному долгу, возникшую в течение Отчетного периода, если Задолженность Клиента, имеющаяся по состоянию на дату окончания указанного Отчетного периода, погашена в полном объеме до даты истечения Платежного периода, следующего за указанным Отчетным периодом. При этом проценты за пользование Кредитом, начисленные на сумму задолженности по основному долгу, возникшей в течение отчетного периода, не подлежат уплате до окончания платежного периода и не включаются в расчет задолженности клиента, имеющейся по состоянию на момент окончания указанного отчетного периода.

Таким образом, продолжительность Льготного периода составляет 50 календарных дней (согласно Тарифам): начиная с первого числа месяца, в котором был взят кредит по 20 число следующего месяца включительно. Оплата задолженности за рамками Льготного периода производится с 21 по 27 число месяца, при не уплате - 28 числа начисляется штраф.

Как пояснил представитель истца, в настоящий момент из-за длительных неплатежей Льготный период по кредиту Ответчику не применяется. Таким образом, возврат кредита Ответчик должна была осуществлять в соответствии с Правилами (п. 4.5.): минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета (получение кредита в пределах установленного лимита).

На момент рассмотрения дела кредитные обязательства перед Банком Ответчиком не исполнены.

Пунктом 17 Тарифов, устанавливается п. 8.5. Правил и п. 5.3. Действующих Правил предусмотрено начисление штрафа за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки).

Пунктом 2 Тарифов от 01.12.2007 года и п. 1 Тарифов от 01.06.2010 г. предусмотрено начисление комиссии за годовое обслуживание счета, обязанность по уплате которой установлена п. 7.2.3. Правил и п. 6.2.3. Действующих Правил.

По состоянию на 20.09.2010 года сумма непогашенной задолженности Ответчика перед Банком по кредитному договору составляет 120 007 рублей 69 копеек, из которых: 68 534 руб. 82 коп. - сумма основного долга по кредиту; 37 522 руб. 87 коп. - задолженность по уплате процентов; 13 650 руб. - штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе Минимального ежемесячного платежа; 300 руб. - комиссия за годовое обслуживание счета.

Расчет истца (л.д.7-9,60-76) проверен судом, является правильным, соответствует условиям договора, не оспорен ответчиком, подтверждается также выпиской по контакту клиента (л.д.56-59).

Следует отметить, что ответчиком суду не было заявлено оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в данном случае не имеется.

Суд считает, что со стороны ответчика имело место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора и, соответственно, основанием для расторжения кредитного договора в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, учитывая, что ответчиком в соответствии со ст. 196 ГПК РФ считает требования ОАО «Промсвязьбанк» о взыскании задолженности с ответчика, а также расторжении Кредитного договора подлежащими удовлетворению.

В связи с удовлетворением требований ОАО «Промсвязьбанк» в полном объеме, в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3600,15 рублей, оплата которой подтверждается платежным поручением ### от 30.09.2010 г. (л.д. 6).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ОАО «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с Романовой М.В. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 120007,69 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3600,15 руб., а всего 123607,84 руб.

Расторгнуть кредитный договор ### от 19.12.2007г., заключенный между ОАО «Промсвязьбанк» и Романовой М.В.», с даты вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Судья: М.К.Курилов