Решение - требования удовлетворить.

Дело № 2-1339/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Кемерово в составе судьи Марковой Н.В.,

при секретаре Ворожцовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово 09 марта 2011 года

гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Леденевой И.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «БРС» обратилось в суд с иском к Леденевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивировали тем, что 20.09.2008г. между Банком и Клиентом путем акцепта Банком в соответствии со ст.ст.434, 438 ГК РФ оферты Клиента изложенной в Заявлении от 20.09.2008г., Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен Кредитный договор № ###, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Клиенту кредит в размере 200000 руб. Указанная сумма 20.09.2008г. была зачислена Банком на счет № ###, открытый согласно Договору, и согласно поручению Клиента, изложенному в Заявлении от 20.09.2008г., данная сумма 21.09.2008г. перечислена на счет № ###, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента № ###.

Все существенные условия Договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер иных плат и комиссий, взимаемых с Клиента по Договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования содержатся в Заявлении Клиента от 20.09.2008 г., Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», которые являются составной и неотъемлемой частью Договора (лист 2 Заявления от 20.09.2008г.).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться следующие документы: Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания; Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми я ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать», где также Клиент указал, что «Своей подписью на Заявлении я подтверждаю получение на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий, Тарифов».

Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Тарифами Клиент скрепил собственноручной подписью в Заявлении от 20.09.2008г.

В соответствии с условиями Договора размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) составляет: 29% (п.2 Информационного блока Заявления от 20.09.2008г.).

Клиент принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в размере 6 350 рублей в соответствии с Графиком платежей. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Клиентом денежных средств на своем счете, а Банк в установленную Графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке.

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущен пропуск платежа.

В соответствии с п.2.7 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия. В случае изменения Условий Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов по выбору Банка (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п.2 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.1 ст.450 ГК РФ): 2.7.1. путем размещения печатных экземпляров новой редакции Условий на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; 2.7.2. путем размещения электронной версии новой редакции Условий в сети Интернет на сайте Банка: www.bank.rs.ru.

В соответствии с п.2.8. Условий «Любые изменения Банком Условий становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиент самостоятельно отслеживает изменения в Условия».

При пропуске Клиентом очередного платежа Банк, на основании п.2 ст.811 ГК РФ и Договора (п.п.6.3, 9.7. Условий) потребовал досрочного возврата задолженности по кредиту, направив Клиенту Заключительное требование.

Сумма, указанная в Заключительном требовании являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п.6.8.1. Условий), т.е. не позднее 20.08.2010г.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 190256 руб. 18 коп., состояла из: суммы Основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере: 166002 руб. 95 коп.; суммы процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом) в размере: 19453 руб. 23 коп.; суммы плат за пропуск очередного платежа в размере: 4800 руб.

Однако, в указанный срок денежные средства Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

15.12.2010г., 05.01.2011г., 19.01.2011г. Ответчиком в счет погашения задолженности была перечислена на счет № ### сумма денежных средств в размере 7242,64 руб., которая была списана Истцом в порядке, установленном условиями Договора (4800 руб. - плата за пропуск очередного платежа; 2442,64 руб.- сумма процентов).

В связи с неисполнением Клиентом своих обязательств, на основании п.11.1. Условий Банком с 21.08.2010г. по 23.08.2010г. начислена неустойка в размере 0,2 процента от общей суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 184155,08 руб., в том числе 166002,95 руб. - сумма основного долга; 17010,59 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 1141,54 руб. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании, за каждый день просрочки, рассчитанная с 21.08.2010г. по 23.08.2010г.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента № ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк в августе 2010 года был вынужден обратиться к Мировому судье Центрального района г.Кемерово с заявлением о выдаче судебного приказа. 30 августа 2010 года был вынесен судебный приказ о взыскании с Клиента суммы задолженности. 06.10.2010 года определением суда судебный приказ был отменен, в связи с возражениями Клиента. В связи с чем, просят зачесть уплаченную государственную пошлину за выдачу судебного приказа в часть госпошлины за подачу искового заявления, т.е. 2502 руб. 56 коп.

Просит суд взыскать с Леденевой И.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору № ### от 20.09.2008г. в размере 184155,08 руб., в том числе: 166002,95 руб. - сумма основного долга; 17010,59 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 1141,54 руб. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании, за каждый день просрочки, рассчитанная с 21.08.2010г. по 23.08.2010г., а также понесённые судебные расходы в размере 4883,10 руб.

В судебном заседании представитель истца - Макаревич Я.С., действующий на основании доверенности от 21.02.2011г. (л.д.52), в судебном заседании требования уточнил, в связи с внесением ответчиком суммы в размере 912,25 руб., просил взыскать с Леденевой И.В. сумму задолженности в размере 183242,83 руб., в том числе 166002,95 руб. - сумма основного долга; 16098,34 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 1141,54 руб. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании, за каждый день просрочки, рассчитанная с 21.08.2010г. по 23.08.2010г., а также понесённые судебные расходы в размере 4883,10 руб.

Ответчик Леденева И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была уведомлена надлежащим образом – лично 03.03.2011г. секретарем по телефону; просила рассмотреть дело в ее отсутствие, что подтверждается телефонограммами (л.д.51,59).

При таких обстоятельствах суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, а также мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ч.2 и 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Судом установлено, 20.09.2008г. Ответчик обратился к Истцу с Заявлением (офертой) о предоставлении и обслуживания карт «Русский Стандарт».

В своём заявлении ответчик просил заключить с ним кредитный договор, договор залога, а также договор о предоставлении и обслуживании карты (л.д.13).

Во исполнение заявления (оферты) ответчика банк 20.09.2008 года акцептовал оферту Леденевой И.В., открыв ответчику счет № ### и предоставил ответчику возможность получения кредита под 29% годовых с взиманием ежемесячной комиссии за обслуживание счета.

Следовательно, с момента открытия счета карты, договор о карте № ### считается заключенным.

Сумма в размере 200000 руб. 21.09.2008г. перечислена на счет № ###, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента № ###.

Также 20.09.2008г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Леденевой И.В. был заключен график платежей по потребительскому кредиту, который был подписан Леденевой лично (л.д.17).

Из графика платежей усматривается, что Клиент принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в размере 6350 рублей в соответствии с Графиком платежей. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Клиентом денежных средств на своем счете, а Банк в установленную Графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке.

Оценив представленные суду документы, доводы представителей сторон, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В данном случае кредитный договор был заключен путем акцептирования Банком оферты клиента, что подтверждается кредитным договором.

В соответствии со ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, при заключении данного договора соблюдена требуемая законом форма кредитного договора.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении (оферте) ответчика от 20.09.2008г. (л.д.13), условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по картам «Русский Стандарт», которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Ответчик изучил условия и тарифы, указывая, в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться следующие документы: Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания; Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми я ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать», где также Клиент указал, что «Своей подписью на Заявлении я подтверждаю получение на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий, Тарифов».

В соответствии с условиями кредитного договора размер начисляемых процентов по договору составляет 29%.

В судебном заседании представитель истца Макаревич Я.С. пояснил, что ответчик Леденева И.В. допускала пропуск платежей, неустойка рассчитывалась за период с 21.08.2010г. по 23.08.2010г.

В соответствии с п.2. Тарифов, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: впервые – не взимается, второй раз подряд 300 руб., третий раз подряд 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб.

Приказом Банка № 2158/1 от 03.07.2009г. внесены изменения в Условия, в соответствии с которыми с 03.08.2009г. за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: впервые – 300 руб., второй раз подряд - 500 руб., третий раз подряд - 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа, в связи с чем, начислена плата за пропуск платежей в сумме 4800 руб.

Суд полагает, что наличие у заемщика Леденевой невыполненных обязательств перед Банком по кредитному договору подтверждается указанными доказательствами по делу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать возврата суммы долга по кредитному договору, неустойки и на основании п.6.3., 9.7. условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив 20.07.2010 года ответчику заключительное требование с указанием полной суммы задолженности ответчика перед банком в размере 190256,18 руб. на дату его выставления и подлежала оплате не позднее даты, указанной в заключительном требовании, т.е. не позднее 20.08.2010г. (л.д.39).

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы Задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, с 21.08.2010г. по 23.08.2010г. происходило начисление неустойки по Договору, которая составила 1141,54 руб. (190256,18 руб. х 0,2% х 3 дня = 1141,54 руб.).

Согласно расчету задолженность по Кредитному договору Леденевой не возвращена и составляет 183242,83 руб., в том числе 166002,95 руб. – сумма основного долга; 1141,53 руб. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании, за каждый день просрочки, рассчитанная с 21.08.2010г. по 23.08.2010г., проценты – 16098,34 руб. (л.д.54-56).

Представленный истцом расчет судом проверен, является правильным, соответствует условиям договора.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком Леденевой суду не представлено никаких доказательств, опровергающих требования истца, доказательств ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед истцом.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает, что требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Леденевой И.В. задолженности по кредитному договору № ### от 20.09.2008г. в размере 183242,83 руб. подлежат удовлетворению.

Исходя из положений ч.3 ст.196 ГПК РФ суд рассматривает иск в пределах заявленных требований.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с удовлетворением в полном объеме требований истца, с ответчика подлежит взысканию понесенные Банком судебные расходы по оплате госпошлины в силу требований ст.98, 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ в сумме 4883,10 руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д.11,12).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Леденевой И.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Леденевой И.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № ### от 20.09.2008г. в размере 183242 руб. 83 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4883 руб. 10 коп., а всего 188125 руб. 93 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления его в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2011 года.

Судья Н.В. Маркова