Дело №2 – 773/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области
в составе председательствующего Зверевой Н.Н.,
при секретаре Рязановой Ж.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
20 января 2011 года
дело иску Коммерческого банка «Агропромкредит» (ОАО) Кемеровский филиал ОАО КБ «Агропромкредит» к Самигулину Р.М. о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование денежными средствами, неустойки по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Коммерческий банк ОАО «Агропромкредит» Кемеровский филиал ОАО КБ «Агропромкредит» обратился в Центральный районный суд г. Кемерово с иском к Самигулину Р.М. о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование денежными средствами, неустойки по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что 05.08.2008 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ###, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 180000 рублей на срок до 04.08.2011 г.
Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в размере 6 789 рублей ежемесячно 23 числа.
Ответчиком в нарушение п. 4.1., 4.2. кредитного договора нарушены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные договором.
Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 90163,05 рублей, в том числе: 10512,62 рублей – просроченный основной долг, 63010,91 рублей – основной долг, 5305,67 рублей – проценты на основной долг, 10527,84 рублей – периодическая комиссия, 70,58 рублей – повышенные проценты, 644,06 рублей – неустойка на просроченный основной долг, 91,37 рублей – неустойка на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления.
Представитель истца Ласточкина И.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнила. Просила суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 55414,23 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления.
Суду пояснила, что Внеочередным собранием участников Коммерческого банка ООО «Кредитный Агропромбанк» было принято решение о реорганизации Коммерческого банка ООО «Кредитный Агропромбанк» в форме преобразования в ОАО Коммерческий банк «Агропромкредит».
18.08.2008 г. был подписан передаточный акт о передачи всех активов, пассивов, в том числе материальных ценностей, а также всех прав и обязанностей в отношении всех кредиторов и должников ООО КБ «Агропромкредит», в том числе обязательств, оспариваемых сторонами Коммерческим банком ООО «Кредитный Агропромбанк» Коммерческому банку «Кредитный Агропромбанк».
Ответчик Самигулин Р.М. в судебном заседании исковые требования не признал. С суммой задолженности по кредитному договору согласен, будет погашать.
Суд, выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 05.08.2008 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ###, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 180000 рублей на срок до 04.08.2011 г.
Согласно представленному суду протоколу внеочередного общего собрания участников от 19.05.2009 г., было принято решение о реорганизации Коммерческого банка ООО «Кредитный Агропромбанк» в форме преобразования в ОАО Коммерческий банк «Агропромкредит». Подписан передаточный акт о передачи всех активов, пассивов, в том числе материальных ценностей, а также всех прав и обязанностей в отношении всех кредиторов и должников ООО КБ «Агропромкредит», в том числе обязательств, оспариваемых сторонами Коммерческим банком ООО «Кредитный Агропромбанк» Коммерческому банку «Кредитный Агропромбанк».
Как следует из представленного суду платежного поручения ### от 05.08.2008 г. (л.д. 17) кредит в размере 180 000 рублей был предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств на расчетный счет ответчика.
Согласно п.2.3 договора, кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на текущий счет заемщика.
Таким образом, обязательства по кредитному договору ### истцом были исполнены в полном объеме и надлежащим образом.
В соответствии с дополнительным положением ### от 23.09.2009 г. к кредитному договору ответчик обязался осуществляться ежемесячные платежи в размере 6789,23 рублей.
Согласно п. 4.1, 4.2. кредитного договора ответчик обязался возвратить банку сумму кредита, а также уплачивать проценты и комиссии за пользование кредитом.
Ответчиком в нарушение п. 4.1., 4.2. кредитного договора нарушены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом, предусмотренные договором.
Обязательство по своевременному гашению кредита ответчиком не исполнялось, что подтверждается представленной суду выпиской по счету.
В соответствии с требованием ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
Суд установил, что пунктом 2.5 кредитного договора предусмотрено следующее: при нарушении графика погашения кредита и срока возврата ответчик уплачивает истцу повышенные проценты в размере 12% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки.
По состоянию на 12.01.2011 г. задолженность по кредиту составляет 55414,23 рублей, в том числе 46802,40 рублей – сумма основного долга, 2131,83 рублей – проценты на основной долг, 6480 рублей – сумма периодической комиссии.
Однако суд считает, что банком необоснованно начислена задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Таким образом, взимание с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
В связи с изложенным, суд считает требование истца о взыскании с ответчика комиссии в сумме 6480 рублей незаконным, необоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору ### от 05.08.2007 г. подлежащая взысканию с ответчика составляет 48934,23 рублей, в том числе 46802,40 рублей – сумма основного долга, 2131,83 рублей – проценты на основной долг.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 2904,90 рублей, что подтверждается представленным суду платежным поручением ### от 12.11.2010 г. (л.д. 3).
С учетом удовлетворенных требований, суд считает, что государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составляет 1668,03 рублей.
Оценивая изложенное в совокупности, суд считает, что исковые требования Коммерческого банка «Агропромкредит» (ОАО) Кемеровский филиал ОАО КБ «Агропромкредит» подлежат частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования Коммерческого банка «Агропромкредит» (ОАО) Кемеровский филиал ОАО КБ «Агропромкредит» удовлетворить частично.
Взыскать с Самигулина Р.М., ..., в пользу Коммерческого банка «Агропромкредит» (ОАО) Кемеровский филиал ОАО КБ «Агропромкредит» задолженность по кредитному договору ### от 05.08.2008 г. в размере 48934,23 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1668,03 рублей. Всего: 50602,26 рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Судья Н.Н. Зверева