Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Кемерово в составе: председательствующего Курилова М.К. при секретаре Гончаровой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 19 апреля 2011 г. гражданское дело по иску ЗАО Банк ВТБ 24 к Максимову П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с требованиями к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что «28» октября 2009 года Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (Далее -«Истец»/ «Банк») и Максимов П.А. (далее - «Ответчик» / «Заемщик») заключили кредитный договор ### (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 295 670, 56 рублей на срок по 28 октября 2019 года (включительно) со взиманием за пользование Кредитом 16 процентов годовых, а Ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.1.1., 2.2. Кредитного договора). Согласно п. 2.1. Кредитного договора Кредит предоставляется на погашение ранее предоставленного Банком Кредита по Кредитному договору ### от 13.11.2006г. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика ###, открытый в валюте кредита в Банке. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме - 28 октября 2009 года Ответчику предоставлены денежные средства в сумме 295 670, 56 рублей (мемориальный ордер ### от «28» октября 2009 года). Пунктом 2.3. Кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца. В соответствии с п. 2.4. Кредитного договора проценты за пользование кредитом в размере, установленном п. 2.2. Кредитного договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой Стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, по день, установленный в п. п. 1.1., 2.3. Кредитного договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Согласно п. 2.5. Кредитного договора платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. Кредитного договора) в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле (далее - «ежемесячный аннуитетный платеж»): Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС___ - Кол.мес. 1 -(1+ПС) где: ОСЗ - остаток суммы кредита на дату уплаты ежемесячного аннутитного платежа, ПС - 1/1200 процентной ставки, определенной в соответствии с п. 2.2. Кредитного договора; Кол. мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, подлежащий уплате с 22.02.2010 года, составил 5004, 88 рубля. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между размером аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной выше формуле, и суммой ежемесячных процентов, рассчитанной в соответствии с п. 2.2. - 2.4. Кредитного договора. Согласно п. 2.6. Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно п. 4.2.3. Кредитного договора Банк вправе, в случае неисполнения или частичного неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 3.1. Кредитного договора, неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по Кредитному договору, предъявить Заемщику в письменном виде требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. Указанное требование может быть вручено Заемщику под роспись или направлено заказным письмом. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита. Поскольку Ответчиком допущены нарушения условий Кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга Истец на основании п. 4.2.3. Кредитного договора потребовал от Ответчика досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок до «29» ноября 2010 года включительно. Однако задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на «01» марта 2011 года составляет 335 709, 81 рублей, из которых: - плановые проценты за пользование Кредитом - 33 216, 67 рублей; - задолженность по пени - 5 705, 07 рублей; - задолженность по пени по просроченному долгу - 1 586, 07 рублей; - остаток ссудной задолженности - 295202 рубля. Согласно п. п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора. Просит расторгнуть Кредитный договор от «28» октября 2009 года ###, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Максимовым П.А.. Взыскать с Максимова П.А. в -плановые проценты за пользование Кредитом - 33 216, 67 рублей; - задолженность по пени - 5 705, 07 рублей; - задолженность по пени по просроченному долгу - 1 586, 07 рублей; - остаток ссудной задолженности - 295 202 рубля. Взыскать с Ответчика в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате госпошлины в размере 6 557, 10 рублей. В судебное заседание представитель истца Маткова Н.В., действующая на основании доверенности, не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ответчик Максимов П.А. исковые требования не признал В соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. В силу ст. 310 ГК РФ). В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( п.1). Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В силу ст. 329 п. 1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Судом установлено, что 28.10.2009 г. между истцом и Максимовым П.А. был заключен Кредитный договор ###, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 295670,56 рублей на срок по 28.10.2019 года со взиманием за пользование кредитом 16% годовых (л.д. 10-14). В соответствии с п. 2.1 Договора, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет ###, открытый на имя заемщика. Согласно ст. 224 ГК РФ, вещь считается переданной в момент ее вручения приобретателю или указанному им лицу. Кредит предоставлен заёмщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика, что подтверждается мемориальным ордером ### от 28.10.2009г. (л.д.20). Таким образом, суд считает, что истцом были надлежащим образом выполнены все обязательства перед ответчиком, предусмотренные кредитным договором ### от 30.10.2009 г. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком погашения (л.д.15-18), который является неотъемлемой частью кредитного договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 5004,88 руб. Как следует из материалов дела и не оспорено представителем ответчика, ответчик исполняет свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита. Одним из существенных условий кредитного договора является право банка в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся банку. Так, согласно п. 4.2.3. Кредитного договора Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности Заемщика по Кредитному договору с банковских счетов Заемщика, указанных в п. 2.3. Кредитного договора, при наступлении любого случая перечисленного в п. 4.2.3. Кредитного договора. Поскольку Ответчиком допущены нарушения условий Кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга Истец на основании п. 4.2.3. Кредитного договора потребовал от Ответчика досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок до «30» ноября 2010 года. (л.д.31) Однако задолженность до настоящего времени не погашена. В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно п. 2.6. Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. По состоянию на «01» марта 2011 года задолженность ответчика составляет 335709,81 рублей, из которых: - плановые проценты за пользование Кредитом - 33216,67 руб.; - задолженность по пени - 5705,07 руб.; - задолженность по пени по просроченному долгу - 1586,07 руб.; - остаток ссудной задолженности – 295 202 руб. Расчет истца (л.д.7-9) проверен судом, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, не оспорен ответчиком. В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. При этом, при взыскании неустойки по договорам займа, суд считает необходимым учесть, что при решении вопроса об уменьшении неустойки, проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Суд считает, что указанный размер неустойки при том условии, что истец получает за пользование денежными средствами проценты в размере 16% годовых, является явно высоким. С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер задолженности по пени и задолженности по пени по просроченному долгу до суммы 2000 руб. Суд считает, что со стороны ответчика имело место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора и, соответственно, основанием для расторжения кредитного договора в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не предоставлено никаких доказательств, опровергающих исковые требования, доказательств надлежащего исполнения договорных обязательств. В связи с удовлетворением требований истца о взыскании суммы кредита, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины в силу требований ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, в сумме 6504,18 руб. (согласно платежному поручению ### от 21.03.2011 г.- л.д.6). На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Требования ЗАО Банк ВТБ 24 удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор ### от 28.10.2009 г., заключенный между ЗАО Банк ВТБ 24 и Максимовым П.А.. Взыскать с Максимова П.А. в пользу ЗАО Банк ВТБ 24 задолженность по кредитному договору в размере 330418,67 руб., в том числе: - 295 202 руб. – остаток ссудной задолженности, - 33216,67 руб. – проценты за пользование кредитом, - 2000 руб. – задолженность по пени и пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6504,18 руб., а всего 336922,85 руб. В остальной части требований – отказать. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. Судья: М.К. Курилов В окончательной форме изготовлено 22.04.2011г.
пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Кредитному договору от «28» октября 2009 года ### по состоянию на «01» марта 2011 года - 335 709, 81 рублей, из которых: