Дело № 2-5420/2010

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

«18» ноября 2010 года

дело по иску Открытое акционерное общество «МДМ-Банк» к Юн В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «МДМ-Банк» обратилось в суд с иском к Юн В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 06 июня 2007г. между Юн В.С. и ОАО «МДМ Банк» был заключён кредитный договор (Заявление-оферта Ответчика от 06 июня 2007г.) № ### от 06.06.2007г., в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 256 761 руб. 00 коп. под 10,00% годовых. В соответствии с условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в срок не позднее 06 июня 2012 года (п. 4.1.2 Условий кредитования и пользования счётом ОАО «УРСА Банк» по продукту мастер-кредит АВТО «Удобный»), уплатить проценты за пользование кредитом. а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.1.3 Условий). Кредит выдавался на приобретение автомобиля ВАЗ-21101, стоимостью 235 000 руб.

Ввиду того, что Ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, Истец, руководствуясь П. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам включительно.

02 апреля 2010 г. Ответчику было вручено Уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Требования Банка Ответчиком исполнены не были.

По состоянию на 13.07.2010г. задолженность Ответчика перед Истцом составляет 147 469 руб. 09 коп., в том числе:

задолженность по основному денежному долгу- 114 938 руб. 85 коп.;

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 5 313 руб. 02 коп.;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 16 433 руб. 23 коп.;

задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 10 783 руб. 99 коп.

20,12.2006г. ОАО «Сибакадембанк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименования банка изменены на «УРСА Банк». 08.05.2009г. ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование банка изменены на ОАО «МДМБанк».

Истец просит суд:

Взыскать с Ответчика сумму задолженности в размере 147 469 руб. 09 коп., в том числе:

задолженность по основному денежному долгу - 114 938 руб. 85 коп.;

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 5 313 руб. 02 коп.;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 16 433 руб. 23 коп.;

задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 10 783 руб. 99 коп.

Взыскать с Ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 149 руб. 38 коп.

В судебном заседании представитель истца Шелепова Е.П.., действующая на основании доверенности от 04.06.2010г., на удовлетворении исковых требований настаивала.

Ответчик Юн В.С. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом телеграммой, однако, в нарушение положение ст. 167 ГПК РФ, суду не сообщил о причинах своей неявки в судебное заседание, ходатайств об отложении слушания по делу не заявлял. О рассмотрении настоящего гражданского дела в суде ответчику известно, что подтверждается распиской в материалах дела о его извещении.

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 06 июня 2007г. между Юн В.С. и ОАО «МДМ Банк» (правопреемник ОАО «УРСА Банк») был заключён кредитный договор (Заявление-оферта Ответчика от 06 июня 2007г.) № ### от 06.06.2007г., в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 256 761 руб. 00 коп. под 10,00% годовых.

Из материалов дела установлено, что обязательства по кредитному договору ОАО «МДМ-Банк» были исполнены надлежащим образом.

В соответствии с условиями кредитования ОАО «УРСА Банк», Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в срок не позднее 06 июня 2012 года (п. 4.1.2 Условий кредитования и пользования счётом ОАО «УРСА Банк» по продукту мастер-кредит АВТО «Удобный»), уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредит предоставлен на приобретение автомобиля ВАЗ-21101, стоимостью 235 000 руб.

Срок пользования кредитом для расчёта процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.5 Условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяц выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днём выдачи кредита (п. 3.6 Условий).

В соответствии с требованием ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

На основании п. 6.1 Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо изменённого по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере ста двадцати процентов годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определённой сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата просроченной суммы кредита включительно.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.5.2.2 Условий «Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке (с обращением изыскания на заложенное имущество) изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заёмщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке».

Ввиду того, что Ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, Истец, руководствуясь П. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам включительно.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате суммы процентов за пользование заемными денежными средствами подтверждается предоставленным истцом расчетом задолженности (л.д. 15-20)

Как следует из расчета, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 13.07.2010г. составляет 147 469 руб. 09 коп., в том числе:

задолженность по основному денежному долгу- 114 938 руб. 85 коп.;

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 5 313 руб. 02 коп.;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 16 433 руб. 23 коп.;

задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 10 783 руб. 99 коп.

При этом, учитывая размер задолженности по кредитному договору, период просрочки платежей, размер начисленной неустойки за несвоевременное внесение платежей и уплату процентов суд считает, что в данном конкретном случае оснований для применения ст. 333 ГК РФ, не имеется.

02 апреля 2010 г. Ответчику было вручено Уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако, требования Банка Ответчиком в добровольном порядке исполнены не были.

Из материалов дела следует, что 20.12.2006г. ОАО «Сибакадембанк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименования банка изменены на «УРСА Банк». 08.05.2009г. ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование банка изменены на ОАО «МДМБанк».

Суд, оценивив в совокупности представленные доказательства, считает, что требования ОАО «МДМ Банк» о досрочном взыскании задолженности с ответчика Юн В.С. подлежат удовлетворению в следующих размерах:

задолженность по основному денежному долгу- 114 938 руб. 85 коп.;

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 5 313 руб. 02 коп.;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 16 433 руб. 23 коп.;

Вместе с тем, суд считает не подлежащими удовлетворению требования ОАО «МДМ Банк» о взыскании с ответчика Юн В.С. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 783 руб. 99 коп., по следующим основаниям.

В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Из указанного следует, что взимания с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.

Вместе с тем, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Таким образом, исковые требования ОАО «МДМ Банк» в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 96 ГПК РФ.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 4149 рублей 38 коп, что подтверждается платежным поручением №511313 от 06.08.2010г.

Таким образом, с учетом частичного удовлетворения исковых требований ОАО «МДМ Банк», с ответчика Юн В.С. подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 3933 руб. 70 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «МДМ-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Юн В.С. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору ###- от 06.06.2007г. в размере 136685,10 руб., в том числе: задолженность по основному денежному долгу- 114 938 руб. 85 коп.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 5 313 руб. 02 коп.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 16 433 руб. 23 коп.; а также расходы по оплате госпошлины в размере 3933 руб. 70 коп. Всего: 140618 рублей 80 копеек.

В удовлетворении исковых требований ОАО «МДМ Банк» о взыскании с Юн В.С. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 10783 руб. 99 коп., - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Судья Т.В. Кострова

В окончательной форме решение изготовлено 03.12.2010г.