Дело № 2-2274/2011 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Кемерово в составе

Председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Гончаровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово

09 июня 2011 года

гражданское дело по иску Степанова А.П. к Открытому страховому акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Степанов А.П. обратился в Центральный районный суд г.Новокузнецка с иском к ОСАО «Ингосстрах» о взыскании неустойки.

Свои требования мотивировал тем, что между ОСАО «Ингосстрах» и В. был заключен Договор о комплексном ипотечном страховании № ### от 28.03.2007г., предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных со смертью и утратой трудоспособности застрахованного. Выгодоприобретателем по данному договору является Внешторгбанк Розничные услуги (закрытое акционерное общество), предоставивший страхователю кредит на приобретение квартиры и являющийся ее залогодержателем или страхователем в соответствии с условиями п.2.2 и 2.3 договора о комплексном ипотечном кредитовании.

Степанов А.П. 12 марта 2009 года обратился к страховщику с заявлением о выплате истцу либо банку страховой суммы в связи с тем, что риск утраты его трудоспособности в период действия договора страхования был застрахован на сумму 555 807 руб. 25 марта 2009 года Степанов получил ответ от начальника отдела урегулирования убытков дополнительного офиса ОСАО «Ингосстрах» в г.Новокузнецке, которым ему было отказано в выплате страхового возмещения.

Центральным районным судом г.Кемерово Кемеровской области 21.09.2009г. вынесено решение, в котором был признан отказ ОСАО «Ингосстрах» от 25.03.2009г. за № 290 в выплате страхового обеспечения Степанову А.П. не законным, и было взыскано с ОСАО «Ингосстрах» в пользу Степанова А.П. 551 684 руб. (дело № 2-4060/09).

Определением от 04.12.2009г. Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда Решение от 21.09.2009г. Центрального районного суда г.Кемерово Кемеровской области было оставлено без изменения.

Согласно п.5.1.3 Договора о комплексном ипотечном страховании № ### от 28.03.2007г. Страховщик обязан: выплатить Выгодоприобретателю неустойку за нарушение срока, установленного п. 5.1.2.1 настоящего Договора, в размере 0,1 процента от суммы, подлежащей выплате, за каждый день просрочки.

Согласно п.5.1.2.1 Договора страховая выплата производится Страховщиком в течение 14 рабочих дней с момента поступления Страховщику заявления.

Как было установлено другим судом, заявление было предъявлено страховой компании 12.03.2009г. Таким образом, предусмотренный договором срок выплаты, закончился 01.04.2009г. Денежные средства поступили на счет только 25.02.2010г., то есть срок просрочки исполнения составил 330 дней.

Неустойка за нарушение срока страховой выплаты составляет 551684 х 0,1% х 330 = 182055,72 руб.

Просит суд взыскать с ОСАО «Ингосстрах» в пользу Степанова А.П. неустойку в размере 182055,72 руб.

Определением Центрального районного суда г.Новокузнецка от 12.05.2010г. дело по иску Степанова А.П. к ОСАО «Ингосстрах» о взыскании неустойки передано для рассмотрения по подсудности в Центральный районный суд г.Кемерово.

ЗАО Банк ВТБ 24 обратилось в Центральный районный суд г.Кемерово с заявлением о вступлении в дело в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями.

Решением Центрального районного суда г.Кемерово от 20.09.2010г. исковые требования ЗАО «Банк ВТБ 24» к Открытому страховому акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании неустойки удовлетворены частично.

В удовлетворении исковых требований Степанова А.П. отказано.

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 23.03.2011г. решение Центрального районного суда г.Кемерово от 20.09.2010г. отменено. Дело направлено на новое рассмотрение в тот же суд в ином составе судей.

Определением Центрального районного суда г.Кемерово от 20.04.2011г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «Долговой центр».

Определением Центрального районного суда г.Кемерово от 09.06.2011г. ЗАО «Банк ВТБ 24» отказано в удовлетворении ходатайства о привлечении к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

В судебном заседании при новом рассмотрении дела истец Степанов А.П. на требованиях настаивал в полном объеме.

Представитель истца Василенко Е.С., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ОСАО «Ингосстрах» Евченко М.Н., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом – лично под роспись, о причинах неявки суду не сообщала.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Степанова О.И. исковые требования полагала обоснованными, просила их удовлетворить.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, ЗАО «Банк ВТБ 24», ООО «Долговой центр» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение участвующих в деле лиц, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных надлежащим образом представителя ответчика, представителей третьих лиц ЗАО «Банк ВТБ 24», ООО «Долговой центр».

Выслушав истца, его представителя, третье лицо Степанову О.И., изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования Степанова А.П. подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 927 п. 1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 3 п. 2, 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 г. страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или профессиональным объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 28.03.2007г. между ОСАО «Ингосстрах» с одной стороны, и В., с другой стороны, был заключен Договор о комплексном ипотечном страховании № ### (л.д.10-14), согласно условиям которого застрахованы, в том числе, имущественные интересы, связанные со смертью и утратой нетрудоспособности застрахованного. Срок действия договора в части страхования риска утраты трудоспособности Страхователя (застрахованного лица) определен с момента оплаты страховой премии или первого взноса, либо с момента фактического предоставления кредита и до полного исполнения обязательств Страхователя по Кредитному договору, а именно до 28.05.2027 года.

Выгодоприобретателем в части страховой суммы, в пределах денежных обязательств по кредитному договору страхователя, существующих в момент наступления страхового случая, по договору по риску утраты трудоспособности указан Внешторгбанк. Розничные услуги (ЗАО). Права по закладной от 16.04.2007г. переданы ООО «Долговой центр» на основании договора купли-продажи закладных от 19.06.2009г. (л.д.81-84). Таким образом, выгодоприобретателем по Договору о комплексном ипотечном страховании от 28.03.2007г. в настоящее время является ООО «Долговой центр».

Договор страхования заключен на условиях Правил комплексного ипотечного страхования ОСАО «Ингосстрах», утв. приказом Генерального директора 21.11.2006 года, и введенных в действие с 04.12.2006 года.

Согласно п.3.2.2 Договора страховыми случаями по страхованию рисков смерти и утраты трудоспособности являются - постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая. Под постоянной утратой трудоспособности понимается полная или частичная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному заниматься какой - либо трудовой деятельностью. К категории лиц с постоянной утратой трудоспособности приравниваются лица, которым на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК присвоена первая или вторая группа инвалидности.

Согласно п.3.2.1 договора по договору страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату, установленную настоящим договором в связи с утратой трудоспособности, если такая утрата наступила в период действия договора.

Из договора страхования следует, что застрахованным лицом по договору, наряду со страхователем В., является также истец Степанов А.П.

В соответствии с п.3.2.4 договора страховая сумма по риску смерти и/ или утраты трудоспособности Степанова А.П., составляет 555807 рублей, что соответствует 35% от размера обязательств Страхователя по погашению кредита по Кредитному договору, увеличенному на 14%. Страховая сумма устанавливается и изменяется (снижается) в порядке, предусмотренном п.6.1 настоящего договора.

Как пояснил в судебном заседании истец Степанов А.П., в период срока действия договора страхования наступил страховой случай – заключением Бюро МСЭ от 03.12.2008 года ему была установлена 2 инвалидности по общему заболеванию. После данного факта он обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, однако, в этом ему было отказано, в связи с чем, он был вынужден обратиться в суд за защитой нарушенного права.

Из материалов дела усматривается, что решением Центрального районного суда г.Кемерово от 21.09.2009г., исковые требования Степанова А.П. удовлетворены частично.

Решением постановлено: «Признать незаконным отказ Открытого страхового акционерного общества «Ингосстрах» от 25.03.2009 года за № 290 в выплате страхового обеспечения Степанову А.П..

Взыскать с Открытого страхового акционерного общества «Ингосстрах» в пользу Степанова А.П. страховую выплату в размере 551684 (пятьсот пятьдесят одну тысячу шестьсот восемьдесят четыре) рубля.

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с Открытого страхового акционерного общества «Ингосстрах» в доход бюджета г.Кемерово государственную пошлину в размере 6858,42 рублей (шесть тысяч восемьсот пятьдесят восемь руб. 42 к.)» (л.д.3-6).

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 04.12.2009г. решение Центрального районного суда г.Кемерово от 21.09.2009г. оставлено без изменения (л.д.7-9).

Обращаясь с иском в суд Степанов А.П. указывает о том, что решением суда от 21.09.2009г. отказ ОСАО «Ингосстрах» в выплате страхового возмещения был признан незаконным, с ОСАО «Ингосстрах» в пользу истца Степанова А.П. взыскано страховое возмещение в размере 551684 руб., однако денежные средства на счет истца поступили только 25.02.2010г., то есть в нарушение срока, установленного п.5.1.2.1. Договора страхования.

В соответствии с п.5.1.13. Договора о комплексном ипотечном страховании № ### от 28.03.2007г., страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю неустойку за нарушение срока, установленного п.5.1.2.1. настоящего договора, в размере 0,1% от суммы, подлежащей выплате, за каждый день просрочки.

Согласно п.5.1.2.1. Договора, страховая выплата производится страховщиком в течение 14 рабочих дней с момента поступления страховщику заявления.

Как указано в решении Центрального районного суда г.Кемерово от 21.09.2009г., истец Степанов А.П. обратился в страховую компанию ОСАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая 12.03.2009г., следовательно страховое возмещение должно было быть перечислено истцу в течение 14 рабочих дней, то есть до 02.04.2009г. (последний день истечения срока – 01.04.2009г.).

Однако из пояснений истца Степанова А.П. следует, что страховщик исполнил решение суда лишь 25.02.2010г., то есть с просрочкой.

Данный факт в судебном заседании сторона ответчика не оспаривала.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности – в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии со ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.

В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Суд считает, что истец вправе требовать выплаты неустойки в свою пользу, поскольку выгодоприобретатель ООО «Долговой центр», не заявив о своих правах на получение неустойки, в том числе, при рассмотрении настоящего дела, фактически отказался от права, предоставленного ему договором.

Учитывая, что ответчик обязательство по выплате спорного страхового возмещения исполнил ненадлежащим образом, а именно: с нарушением срока, установленного договором страхования, форма соглашения о неустойке соблюдена, суд считает требование истца о взыскании с ответчика неустойки обоснованным и подлежащим удовлетворению.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика неустойки подлежат удовлетворению судом на основании ст.330 ГК РФ, исходя из следующего расчета: 551684 руб. х 0,1% х 329 дней = 181 504,04 руб., где

551684 руб. – страховая сумма,

0,1 % - размер неустойки, предусмотренный п.5.1.3. Договора,

329 дн. – период просрочки со 02.04.2009г. по 25.02.2010г.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Исходя из положений п.3 ст.196 ГПК РФ суд рассматривает иск в пределах заявленных требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку истец при подаче иска освобожден от уплаты государственной пошлины, в силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина в размере 4830,08 руб. подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета г.Кемерово.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Степанова А.П. удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого страхового акционерного общества «Ингосстрах» в пользу Степанова А.П. неустойку в размере 181504 руб. 04 коп.

В остальной части требований – отказать.

Взыскать с Открытого страхового акционерного общества «Ингосстрах» в доход бюджета г.Кемерово государственную пошлину в размере 4830,08 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента его составления в окончательной форме.

Судья М.К.Курилов

Решение в окончательной форме составлено 17.06.2011г.