Дело № 2-648/2011

Р Е Ш Е Н И Е(заочное)

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово в составе

председательствующего Ларченко М.В.

при секретаре Богдановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

«15» февраля 2011г.

гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Салагаевой Т.Г., Салагаеву Е.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Салагаевой Т.Г., Салагаеву Е.О. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 19 марта 2007 года между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - «Кредитор» или «Банк») и Салагаевой Т.Г. (далее - «Заемщик» или «Клиент») заключен Кредитный договор и Договор о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету ###

Договор заключен посредством направления Клиентом «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды» (далее - «Заявление Клиента»), которое является безотзывной офертой Клиента на заключение:

- Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды»;

- Договора о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому
специальному счету, открытому Банком на основании Заявления Клиента об открытии банковского специального счета от 19.03.2007 г., в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита (абз. 1, 2, 3 п. 1 Заявления Клиента).

Акцептом оферты Клиента Банком считается совершение Банком действий по предоставлению возможности Клиенту осуществлять по Счету операции с использованием банковской карты «Маэстро» и действия по зачислению суммы кредита на счет (абз. 6 п. 1 Заявления Клиента).

Согласно абз. 1. п. 1 Заявления Клиента, «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» (далее - «Условия») являются неотъемлемой частью Заявления Клиента. Согласно п. 1.1 Условий, они содержат в себе условия Кредитного договора и Договора о выдаче и использовании Банковской карты, и определяют порядок:

- предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды;

- выдачи и использования банковской карты «Maestro».

Согласно п. 1 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, Банк обязался предоставить Клиенту кредитные денежные средства в размере 300 000 руб. (далее -«Кредит»), а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до 19 марта 2012 года. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17 % годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 3000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 900 руб.

Неустойка по кредиту подлежит начислению из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.п. 6.1 и 6.1.1 Условий).

Надлежащее исполнение обязательств по Договору обеспечено поручительством физического лица:

- Салагаева Е.О. - Договор поручительства ### от 19 марта 2007 года.

Согласно п. 1.3 Договора поручительства с Салагаевым Е.О. при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

19 марта 2007 года Банк предоставил Заемщику Кредит в размере 300 000 руб., путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика.

19 марта 2007 года Заемщик использовал кредитные денежные средства путем снятия наличных денежных средств через кассу банка, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 3 Заявления Клиента, разделом «Параметры кредита» Заявления Клиента, Информационным графиком платежей по Кредитному договору, а также в соответствии с п.п. 4.1 и 4.2 Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту в размере 8359,56 руб., ежемесячно 19 числа.

Однако, с 18 марта 2010 года, когда Заёмщиком был сделан последний платёж, денежных средств в счет погашения задолженности по Кредиту не поступало. Это даёт основание полагать, что добровольно Кредит возвращён не будет.

За время пользования кредитом Клиентом погашено 239453,98 рублей.

По состоянию на 10 сентября 2010 года долг Салагаевой Т.Г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по Договору составляет 305461,59 руб., в том числе: долг по кредиту – 210300,35 руб.; долг по комиссиям – 3559,48 руб.; задолженность по процентам на просроченный основной долг-3963,18 руб.; неустойка за несвоевременный возврат кредита – 26775,43 руб.; неустойка за несвоевременную оплату процентов – 14512,22 руб.

Согласно п.п. 5.4.3 и 5.4.3.1 Условий, Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) какой-либо из обязанностей перед Кредитором, в том числе обязанность в срок возвращать Кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии.

Просит взыскать досрочно, солидарно с ответчиков Салагаевой Т.Г., Салагаева Е.О. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК», долг по Кредитному договору, Договору о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету ### от 19 марта 2007 года, в размере 305461,59 руб., в том числе: долг по кредиту – 210300,35 руб.; долг по комиссиям – 3559,48 руб.; задолженность по процентам на просроченный основной долг-3963,18 руб.; неустойка за несвоевременный возврат кредита – 26775,43 руб.; неустойка за несвоевременную оплату процентов – 14512,22 руб.

Взыскать досрочно, солидарно с ответчиков Салагаевой Т.Г., Салагаева Е.О. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК», расходы по оплате госпошлины в размере 6254,62 руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.51).

Ответчики Салагаева Т.Г., Салагаев Е.О. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом – направлением судебной повестки по последнему известному месту жительства, конверт с уведомлением о вручении вернулся в суд с отметкой почтовой организации «возвращается за истечением срока хранения».

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего суду об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исходя из изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что Салагаева Т.Г. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением, содержащим адресованные Банку предложения (оферты) о заключении кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды» и договора о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету, открытому Банком на основании Заявления Клиента об открытии банковского специального счета от 19.03.2007 г., в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

При этом, подписывая указанное заявление, Салагаева Т.Г. взяла на себя обязанности неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка с которыми он ознакомлен до момента подписания настоящего заявления.

Акцептом оферты Клиента Банком считается совершение Банком действий по предоставлению возможности Клиенту осуществлять по Счету операции с использованием банковской карты «Маэстро» и действия по зачислению суммы кредита на счет (абз. 6 п. 1 Заявления л.д.7).

Согласно абз. 1. п. 1 Заявления Клиента, «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды» (л.д. 14-15) являются неотъемлемой частью Заявления Клиента. Согласно п. 1.1 Условий, они содержат в себе условия Кредитного договора и Договора о выдаче и использовании Банковской карты, и определяют порядок: предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Maestro».

Согласно п. 1 и разделу «Параметры кредита» Заявления Клиента, Банк обязался предоставить Клиенту кредитные денежные средства в размере 300000 руб., а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до 19.03.2012 года. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17 % годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 3000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 900 руб. Неустойка по кредиту подлежит начислению из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.п. 6.1 и 6.1.1 Условий).

Таким образом, оценивая в совокупности представленные доказательства в части заключения или не заключения кредитного договора и Договора о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро», суд пришел к выводу, что 19.03.2007 года между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Салагаевой Т.Г. заключен Кредитный договор и Договор о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету ### на Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды и Условиях открытия и ведения банковских специальных счетов и в соответствии с требованиями действующего гражданского законодательства.

Также 19.03.2007 года между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) и Салагаевым Е.О. заключен договор поручительства ### (л.д. 16-18).

Договор поручительства был подписан обеими сторонами, не оспорен ответчиком.

Согласно п. 1.3 Договора поручительства с Салагаевым Е.О. при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

19.03.2007 года Банк предоставил Заемщику Кредит в размере 300000 руб., путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика, а Заемщик использовал кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 25-28).

Согласно ст. 224 ГК РФ, вещь считается переданной в момент ее вручения приобретателю или указанному им лицу.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (п.2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п. 3 Заявления Клиента, разделом «Параметры кредита» Заявления Клиента, Информационным графиком платежей по Кредитному договору, а также в соответствии с п.п. 4.1 и 4.2 Условий, Клиент обязан осуществлять погашение кредиторской задолженности по Кредиту в размере 8359,56 руб., ежемесячно 19 числа. Однако, с 18.03.2010 года, когда Заёмщиком был сделан последний платёж, денежных средств в счет погашения задолженности по Кредиту не поступало.

За время пользования кредитом Салагаевой Т.Г. погашено 239453,98 руб.

По состоянию на 10.09.2010 года долг Салагаевой Т.Г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по Договору составляет 305461,59 руб., в том числе: долг по кредиту – 210300,35 руб.; долг по комиссиям – 3559,48 руб.; задолженность по процентам на просроченный основной долг-3963,18 руб.; неустойка за несвоевременный возврат кредита – 26775,43 руб.; неустойка за несвоевременную оплату процентов – 14512,22 руб.

Расчет истца (л.д.29) проверен судом, является правильным, соответствует условиям договора, не оспорен ответчиками в судебном заседании.

В нарушение требований ст. 333 ГК РФ находит сумму неустойки, исчисленную истцом, подлежащей уменьшению.

Согласно указанной норме, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и др.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о причинении истцу значительных убытков в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по своевременному возврату суммы займа, в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию на основании п. 18,19 кредитного договора, до 25000 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет: долг по кредиту – 210300,35 руб.; долг по срочным процентам – 44350,94 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг-3963,18 руб.; неустойка за несвоевременный возврат кредита и неустойка за несвоевременную оплату процентов – 25000 руб., всего 283614,47 руб.

Согласно п.п. 5.4.3 и 5.4.3.1 Условий, Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) какой-либо из обязанностей перед Кредитором, в том числе обязанность в срок возвращать Кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии.

Суд считает, что истцом представлены доказательства, подтверждающие законность и обоснованность заявленных требований.

Между тем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 3559,48 руб. суд оставляет без удовлетворения, исходя из следующего.

В соответствии с п. 3.7 Условий кредитования за ведение ссудного счета заемщик уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной Тарифами банка от первоначальной суммы кредита. При этом кредит предоставляется путем открытия заемщику в банке ссудного счета, на который зачисляются предоставленные денежные средства.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ведение ссудного счета является обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Соответственно, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.

При таких обстоятельствах суд отказывает во взыскании с ответчиков в пользу истца комиссии за ведение ссудного счета в размере 3559,48 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 6254,62 рублей, что подтверждается представленным суду платежным поручением ### от 17.09.2010 г.

С учетом существа постановленного решения и суммы требований, удовлетворенных судом, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5806,78 руб. соразмерно удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Салагаевой Т.Г., Салагаева Е.О. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору, договору о выдаче и использовании банковской карты в размере основной суммы долга – 210300,35 руб.; долг по срочным процентам – 44350,94 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг-3963,18 руб.; неустойку – 25000 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 5806,78 рублей, а всего – 289421,25 рубля.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Стороны могут обжаловать решение в Кемеровский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в мотивированной форме составлено 25.02.2011 года.

Судья М.В.Ларченко