Дело № 2-4162/2011 РЕШЕНИЕ (ЗАОЧНОЕ) Именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Кемерово в составе: председательствующего Курилова М.К. при секретаре Гончаровой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 21 июля 2011 г. гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Лашкаревой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины. Свои требования мотивирует тем, что «27» апреля 2006 года между ОАО «МДМ Банк» и Лашкаревой О.В. (далее Заемщик, Ответчик) был заключен кредитный договор ### от 27.04.2006г. (далее - кредитный договор), в соответствии с которым Лашкарева О.В. получила кредит в размере 263 219 рублей под 15 % годовых (п.2.2 кредитного договора) сроком до 22.04.2011 (п. 1.1. кредитного договора). Согласно п. 1.1 кредитного договора Ответчик обязуется возвратить полученный кредит в срок и уплатить проценты за него на предусмотренных кредитным договором условиях. Кредит выдавался на приобретение автомобиля ВАЗ 21124 путем зачисления суммы кредита на счёт Ответчика. За пользование кредитом Ответчик уплачивает Банку 15% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту (суммы основного долга) (п.2.2 кредитного договора). Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату полного гашения задолженности (п.2.4 кредитного договора). Согласно условиям кредитного договора (п.2.3 и п.п. 2.9, 2.10 кредитного договора) Ответчик обязуется возвратить Банку сумму кредита и начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и комиссию в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии со ст. 329 ГК РФ банк выбрал способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору - залог автомобиля. На основании п. 1.1 договора о залоге транспортного средства ### от 27.04.2006г., (далее договор залога) Ответчик передал Банку в залог автомобиль ВАЗ 21124 (год изготовления 2006; идентификационный номер ###, двигатель ###, цвет золотистый темно-зеленый). В связи с тем, что Заемщик не исполнял надлежащим образом обязательств по кредитному договору, у него образовалась задолженность перед Истцом; по состоянию на 18.05.2011г. задолженность Ответчика перед Банком по кредитному договору ### от 27.04.2006г. составляет 132 770 руб. 23 коп., в том числе: задолженность по основному денежному долгу: 74 133 руб. 38 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 2 Просит взыскать с Ответчика сумму задолженности в размере 132 770 руб. 23 коп., в том числе: задолженность по основному денежному долгу: 74 133 руб. 38 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 2 В судебном заседании представитель истца ОАО «МДМ Банк» Зюськова Е.Ю., действующая на основании доверенности, на требованиях настаивала. Ответчик Лашкарева О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительных причин не явки в судебное заседание не сообщила, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляла. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, об отложении судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу. В соответствии со ст.ст. 233-237 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд считает необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства. Изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования ОАО «МДМ Банк» обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Согласно ст. 432 п. 1 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( п.1). Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В силу ст. 329 п. 1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Судом установлено, что 27.04.2006 г. между ОАО «МДМ Банк» и Лашкаревой О.В. был заключен кредитный договор ###, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 263 219 руб., под 15% годовых, сроком возврата до 22.04.2011 года (л.д.24-27). Кредит ответчику предоставлен для приобретения автомобиля. Договор подписан ответчиком, не был им оспорен в установленном законом порядке. Как следует из материалов дела, кредит был предоставлен заемщику путем перечисления денежных средств на счет ###, что подтверждается выпиской по счету (л.д.16-22). Согласно ст. 224 ГК РФ, вещь считается переданной в момент ее вручения приобретателю или указанному им лицу. Таким образом, суд полагает, что банком были полностью выполнены обязанности, предусмотренные кредитным договором от 27.04.2006 г. Согласно условиям кредитного договора (п.2.3 и п.п. 2.9, 2.10 кредитного договора) Ответчик обязуется возвратить Банку сумму кредита и начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и комиссию в соответствии с условиями кредитного договора. Возврат кредита и начисленных за процентный период процентов осуществляется частями ежемесячно в виде единого ежемесячного платежа, размер которого составил 6 333 руб. (пункт 2.5. Кредитного договора). Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату полного гашения задолженности (п.2.4 кредитного договора). Как следует из материалов дела, ответчик не надлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы основного долга и начисленных процентов. В соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора Истец имеет право досрочно взыскать сумму кредита в случае нарушения Ответчиком любого положения Кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п. 2.8. Кредитного договора в случае просрочки исполнения Ответчиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Ответчик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,8 % процентов в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. В соответствии с п.2.10 Кредитного договора Заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1316,10 руб. Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 18.05.2011 года составляет 132770,23 руб., в том числе: задолженность по основному денежному долгу – 74133,38 руб.; задолженность по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга – 2704,28 Расчет истца проверен судом, является правильным, соответствует условиям договора, не оспорен заемщиком. Следует отметить, что ответчиками суду не было заявлено оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиками также не было представлено. Исходя из суммы основного долга, периода просрочки исполнения обязательства, суд считает, что оснований для применения правил ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в данном случае не имеется. Что касается требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, данные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации - не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. С учетом изложенного, суд считает положения кредитного договора в части, предусматривающей комиссию за ведение ссудного счета недействительным, в связи с чем, требования банка о взыскании с Лашкаревой О.В. суммы комиссии необоснованными. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено никаких доказательств, опровергающих исковые требования, доказательств исполнения надлежащим образом договорных обязательств. В связи с удовлетворением требований ОАО «МДМ Банк», с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины в силу требований ст.ст. 88, 98, 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, в сумме 3441,60 руб., что подтверждается платежным поручением ### от 03.06.2011г. (л.д.4). На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Лашкаревой О.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 112080,44 руб., в том числе: - 74133,38 руб. – задолженность по основному денежному долгу, - 2704,28 руб. – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, - 35242,78 руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3441,60 руб., а всего 115522,04 руб. В остальной части требований – отказать. Заочное решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме, может быть пересмотрено судом, вынесшим решение в течение 7 дней со дня получения его копии, по заявлению ответчика. Судья: М.К. Курилов В окончательной форме изготовлено 25.07.2011г.
704 руб. 28 коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 35 242 руб. 78 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта 20 689 руб. 79 коп.
704 руб. 28 коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 35 242 руб. 78 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта 20 689 руб. 79 коп. Взыскать с Ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 855 руб. 40 коп.
руб.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 35242,78 руб.; задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 20689,79 руб. (л.д.10-15).