Дело № 2-1904/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

«24» марта 2011 года

дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» к Кобелевой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «МДМ-Банк» обратилось в суд с иском к Кобелевой И.А.. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 116330, 45 рублей, судебных расходов в размере 3526, 61 руб.

Свои требования мотивирует тем, что 16 марта 2007г. между Кобелевой И.А. и ОАО «МДМ Банк» (правопреемник ОАО «УРСА Банк») заключён кредитный договор (Заявление-оферта Ответчика от 30 августа 2007 г.) ### от 15.03.2007г., в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 180070 руб.00 коп. под 10,00% годовых. В соответствии с условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в срок не позднее 16.03. 2012 года (п. 4.1.2 Условий кредитования и пользования счётом ОАО «УРСА Банк» по продукту мастер-кредит АВТО «Удобный» (далее Условия)), уплатить проценты за пользование кредитом.

Срок пользования кредитом для расчёта процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.5 Условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяц выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днём выдачи кредита (п. 3.6 Условий).

Согласно п.5.2.2 Условий «Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заёмщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке». Ввиду того, что Ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, Истец, руководствуясь п. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам включительно.

На основании п. 6.1 Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо изменённого по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере ста двадцати процентов годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определённой сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата просроченной суммы кредита включительно.

Просит суд:

Взыскать с Кобелевой И.А. сумму задолженности в размере 116330, 45 руб., в том числе:

задолженность по основному денежному долгу – 87113, 81 руб.;

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 6241, 42 руб.;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 11090, 60 руб.:

задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 11884, 62 руб.

Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3526, 61 руб.

В последствие исковые требования Банком уточнены, истец просит суд:

Взыскать с Кобелевой И.А. сумму задолженности в размере 116330, 45 руб., в том числе:

задолженность по основному денежному долгу – 87113, 81 руб.;

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 6241, 42 руб.;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 11090, 60 руб.:

задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 11884, 62 руб.

Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3526, 61 руб.

Обратить взыскание на предмет залога- автомобиль ВАЗ 21074 ...

Установить начальную продажную стоимость автомобиля.

Определением Центрального районного суда г. Кемерово от 24.03.2011г. производство по делу прекращено в части требования ОАО «МДМ Банк» об обращении взыскания на предмет залога- автомобиль ВАЗ 21074 ... и установления начальной продажной стоимость автомобиля, в связи с отказом истца от указанной части требований.

В судебном заседании представитель истца ОАО «МДМ Банк» Белоногов П.В., действующий на основании доверенности от 30.12.2010г. сроком по 31.12.2011г., на удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик Кобелева И.А. исковые требования признала.

Выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «МДМ Банк» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 16 марта 2007г. между Кобелевой И.А. и ОАО «МДМ Банк» (правопреемник ОАО «УРСА Банк», согласно Изменений №5 вносимых в Устав Банка) заключён кредитный договор (Заявление-оферта Ответчика от 30 августа 2007 г.) ### от 15.03.2007г., в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 180070 руб.00 коп. под 10,00% годовых.

В соответствии с условиями кредитования ОАО «УРСА Банк», Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в срок не позднее 16.03. 2012 года, что предусмотрено п. 4.1.2 Условий кредитования и пользования счётом ОАО «УРСА Банк» по продукту мастер-кредит АВТО «Удобный» (далее Условия), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Факт исполнения ОАО «МДМ Банк» обязательств по кредитному договору по предоставлению Кобелевой И.А. суммы кредита в размере 180 070 рублей, подтвержден документально.

В соответствии с Заявлением – офертой, направленной ответчиком в Банк для заключения кредитного договора, размер процентной ставки за пользование заемными средствами составляет 10 % годовых. Заемщик обязался уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом и погашать кредит в сроки, установленные графиком платежей (л.д. 27)

В соответствии с требованием ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Срок пользования кредитом для расчёта процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.5 Условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяц выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днём выдачи кредита (п. 3.6 Условий).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.5.2.2 Условий, за Банком закреплено право в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заёмщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке.

В виду того, что ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, Истец, руководствуясь п. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам включительно.

На основании п. 6.1 Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо изменённого по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере era двадцати процентов годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к плате, с даты, следующей за датой, определённой сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата просроченной суммы кредита включительно.

Как установлено судом, обязанность по погашению кредита и уплате суммы процентов за пользование заемными средствами заемщиком надлежащим образом не исполняется, что подтверждается предоставленным истцом расчетом задолженности.

Из представленного истцом расчета, по состоянию на 01.02.2011 г. задолженность Кобелевой И.А. перед Истцом составляет 116330, 45 руб. в том числе:

задолженность по основному денежному долгу – 87113, 81 руб.;

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 6241, 42 руб.;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 11090, 60 руб.:

задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 11884, 62 руб.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, период просрочки, размер начисленной неустойки за несвоевременное внесение платежей и уплату процентов, негативных последствий для Банка вследствие несвоевременного внесения ответчиком платежей в погашение кредита, суд считает, что в данном случае, положения ст. 333 ГК РФ, не подлежат применению.

Между тем, суд считает необоснованным требование ОАО «МДМ Банк» о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 11884,62 руб., по следующим основаниям.

В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.

Согласно Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью оферты на заключение договора банковского счета, заемщик обязуется уплачивать Банку комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере процентной ставки от первоначальной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Таким образом, взимания с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Таким образом, исковые требования ОАО МДМ Банк подлежат частичному удовлетворению в размере 104445 руб. 83 коп., в том числе:

задолженность по основному денежному долгу – 87113, 81 руб.;

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 6241, 42 руб.;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 11090, 60 руб.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика Кобелевой И.А. в пользу истца ОАО «МДМ Банк» в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 3526 руб. 61 коп., что подтверждается платежным поручением ### от 10.02.2011г. (л.д.4)

Таким образом, с учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика Кобелевой И.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3288 рублей 91 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «МДМ-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Кобелевой И.А. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» задолженность по Кредитному договору ### от 15.03.2007г. в размере 104445 руб. 83 коп., в том числе: задолженность по основному денежному долгу – 87113, 81 руб.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 6241, 42 руб.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 11090, 60 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3288 руб. 91 коп. Всего: 107734 руб. 74 коп.

В удовлетворении исковых требований ОАО «МДМ Банк» о взыскании с Кобелевой И.А. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 11884, 62 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Судья Т.В. Кострова

В окончательной форме решение изготовлено 01 апреля 2011г.