Дело № 2-1909/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

«24» марта 2011 года

дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» к Червову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «МДМ-Банк» обратилось в суд с иском к Червову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 170134 руб. 65 коп., судебных расходов в размере 602 руб. 69 коп.

Свои требования мотивирует тем, что 21 июля 2007 г. между Червовым В.Н. и ОАО «МДМ Банк» (правопреемник ОАО «УРСА Банк») заключён кредитный договор (Заявление-оферта Ответчика от 30 августа 2007 г.) № ###-1 от 31.07.2007 г., в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 250 000 руб.00 коп. под 10,00% годовых. В соответствии с условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в срок не позднее 31 июля 2012 года (п. 4.1.2 Условий кредитования и пользования счётом ОАО «УРСА Банк» по продукту мастер-кредит АВТО «Удобный» (далее Условия)), уплатить проценты за пользование кредитом.

Срок пользования кредитом для расчёта процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.5 Условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяц выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днём выдачи кредита (п. 3.6 Условий).

Согласно п.5.2.2 Условий «Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заёмщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке». Ввиду того, что Ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, Истец, руководствуясь п. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам включительно.

На основании п. 6.1 Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо изменённого по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере ста двадцати процентов годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определённой сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата просроченной суммы кредита включительно.

Просит суд:

Взыскать с Червова В.Н. сумму задолженности в размере 170134, 65 руб., в том числе:

задолженность по основному денежному долгу – 136616, 95 руб.;

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 6814, 83 руб.;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 10747, 25 рублей;

задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 15955, 62 руб.

Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 4602, 69 руб.

В последствие исковые требования Банком уточнены, истец просит суд:

Взыскать с Червова В.Н. сумму задолженности в размере 170134, 65 руб., в том числе:

задолженность по основному денежному долгу – 136616, 95 руб.;

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 6814, 83 руб.;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 10747, 25 рублей;

задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 15955, 62 руб.

Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 4602, 69 руб.

Обратить взыскание на предмет залога- автомобиль TOYOTA CRESTA ...

Установить начальную продажную стоимость автомобиля.

В судебном заседании представитель истца ОАО «МДМ Банк» Белоногов П.В., действующий на основании доверенности от 30.12.2010г. сроком по 31.12.2011г., на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме.

Ответчик Червов В.Н. исковые требования признал, суду пояснил, что задолженность по кредиту образовалась в результате задолженности по выплате заработной платы.

Выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «МДМ Банк» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21 июля 2007 г. между Червовым В.Н. и ОАО «МДМ Банк» (правопреемник ОАО «УРСА Банк», согласно Изменений №5 вносимых в Устав Банка) заключён кредитный договор (Заявление-оферта Ответчика от 30 августа 2007 г.) ### от 31.07.2007 г., в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 250 000 руб.00 коп. под 10,00% годовых.

В соответствии с условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в срок не позднее 31 июля 2012 года, что предусмотрено п. 4.1.2 Условий кредитования и пользования счётом ОАО «УРСА Банк» по продукту мастер-кредит АВТО «Удобный» (далее Условия), уплатить проценты за пользование кредитом.

Факт исполнения ОАО «МДМ Банк» обязательств по кредитному договору по предоставлению Червову В.Н. суммы кредита в размере 250000 рублей, подтвержден документально и не оспорен ответчиком в судебном заседании.

В соответствии с Заявлением – офертой, направленной ответчиком в Банк для заключения кредитного договора, размер процентной ставки за пользование заемными средствами составляет 10 % годовых. Заемщик обязался уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом и погашать кредит в сроки, установленные графиком платежей (л.д. 18)

В соответствии с требованием ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Срок пользования кредитом для расчёта процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.5 Условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяц выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днём выдачи кредита (п. 3.6 Условий).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.5.2.2 Условий, за Банком закреплено право в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заёмщика задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке.

В виду того, что ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, Истец, руководствуясь п. 5.2.2.1 Условий, изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам включительно.

На основании п. 6.1 Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо изменённого по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере era двадцати процентов годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к плате, с даты, следующей за датой, определённой сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата просроченной суммы кредита включительно.

Как установлено судом, обязанность по погашению кредита и уплате суммы процентов за пользование заемными средствами заемщиком надлежащим образом не исполняется, что подтверждается предоставленным истцом расчетом задолженности.

Из представленного истцом расчета, по состоянию на 01.02.2011г. задолженность Червова В.Н. перед истцом составляет 170134, 65 руб., в том числе:

задолженность по основному денежному долгу – 136616, 95 руб.;

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 6814, 83 руб.;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 10747, 25 рублей;

задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 15955, 62 руб.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Однако, учитывая размер задолженности по кредитному договору, период просрочки, размер начисленной неустойки за несвоевременное внесение платежей и уплату процентов, негативных последствий для Банка вследствие несвоевременного внесения ответчиком платежей в погашение кредита, суд считает положения ст. 333 ГК РФ, в данном случае, не подлежащими применению.

Между тем, суд считает необоснованным требование ОАО «МДМ Банк» о взыскании с ответчика Червова В.Н. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 15955, 62 руб., по следующим основаниям.

В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.

Согласно Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью оферты на заключение договора банковского счета, заемщик обязуется уплачивать Банку комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере процентной ставки от первоначальной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Таким образом, взимания с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Таким образом, исковые требования ОАО МДМ Банк подлежат частичному удовлетворению в размере 154179 рублей 03 копейки, в том числе:

задолженность по основному денежному долгу – 136616, 95 руб.;

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 6814, 83 руб.;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 10747, 25 рублей.

Кроме того, суд считает подлежащими удовлетворению требования ОАО «МДМ Банк» об обращении взыскания на предмет залога- автомобиль TOYOTA CRESTA, ..., в связи со следующим.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное).

Статьей341 ГК РФ предусмотрено, что право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу требований ст. 349 п. 1 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Судом установлено, что 31.07.2007г. между сторонами заключен Договор залога транспортного средства ###, в соответствии с условиями которого Червов В.Н. передал в залог ОАО «МДМ Банк» транспортное средство, имеющее следующие характеристики: TOYOTA CRESTA ...

В соответствии с условиями п.3.3.4 Договора залога, в случае неисполнения залогодателем своих обязательств по Кредитному договору либо настоящему Договору, Банк имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими Кредиторами.

В соответствии с п.4.1 Договора залога, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Таким образом, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога- автомобиль TOYOTA CRESTA (..., принадлежащий ответчику Червову В.Н. на праве собственности.

Согласно п.1 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992г. № 2872-1 «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенной судебным актом (п.1,2 ст. 89 Федерального закона РФ от 02.10.2007г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Суд считает возможным установить начальную продажную стоимость транспортного средства в размере его залоговой стоимости – 175000 рублей, в соответствии с п.1.2 Договора залога.

Иных сведений в части установления размера начальной продажной стоимости залогового имущества, суду в материалы дела не представлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 4602, 69 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.4)

Таким образом, с учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика Червова В.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4283 рубля 58 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «МДМ-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Червова В.Н. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» задолженность по Кредитному договору ### от 31.07.2007 г., в размере 154179 рублей 03 копейки, в том числе: задолженность по основному денежному долгу – 136616, 95 руб.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 6814, 83 руб.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 10747, 25 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4283 рубля 58 копеек. Всего: 158462 рубля 61 копейка.

Обратить взыскание на предмет залога- автомобиль TOYOTA CRESTA, ... Установить начальную продажную стоимость транспортного средства в размере его залоговой стоимости – 175000 рублей.

В удовлетворении исковых требований ОАО «МДМ Банк» о взыскании с Червова В.Н. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 15955 руб. 62 коп., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Судья Т.В. Кострова

В окончательной форме решение изготовлено 04 апреля 2011г.