Дело № 2-4394/2011

Р Е Ш Е Н И Е (ЗАОЧНОЕ)

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово в составе:

Председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Гончаровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

17 августа 2011 г.

гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Корчугановой И.В. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Корчугановой И.В. о взыскании задолженности.

Требования мотивирует тем, что 05.08.2008 г. между Банком и Клиентом путем акцепта Банком в соответствии со ст. ст. 160, 432, 434, 438 РФ оферты Клиента изложенной в Заявлении от 05.08.2008 г., Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен Кредитный договор ### (далее - «Договор»), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Клиенту кредит в размере 185000 руб.

Указанная сумма 05.08.2008 г. была зачислена Банком на счет ###, открытый согласно Договору, и согласно поручению Клиента, изложенному в Заявлении от 09.06.2007 г., данная сумма 10.06.2007г. перечислена на счет ###, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

Все существенные условия Договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер иных плат, взимаемых с Клиента по Договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования содержатся в Заявлении Клиента от 05.08.2008 г., Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания (далее - «Условия»), Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - «Тарифы»), которые являются составной и неотъемлемой частью Договора (лист 2 Заявления от 05.08.2008 г.).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться следующие документы:

- Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания;

- Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт»,

с которыми я ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать»,

где также Клиент указал, что «Своей подписью на Заявлении я подтверждаю получение на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий, Тарифов».

Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Тарифами Клиент скрепил собственноручной подписью в Заявлении от 05.08.2008 г.

В соответствии с условиями Договора размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) составляет: 29% (п. 2 Информационного блока Заявления от 05.08.2008 г.).

Клиент принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в размере 5 880 рублей в соответствии с Графиком платежей. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Клиентом денежных средств на своем счете, а Банк в установленную Графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущен пропуск платежа.

В соответствии с п. 2 Тарифов, за пропуск платежа предусмотрены платы:

В соответствии с п. 2.7. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия. В случае изменения Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов по выбору Банка (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ):

2.7.1.      путем размещения печатных экземпляров новой редакции Условий на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка;

2.7.2.      путем размещения электронной версии новой редакции Условий в сети Интернет сайте Банка: www.bank.rs.ru.

В соответствии с п. 2.8. Условий «Любые изменения Банком Условий становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиент самостоятельно отслеживает изменения в Условия».

Приказом Банка № 2158/1 от 03.07.2009 г. внесены изменения в Условия, в соответствии с которыми с 03.08.2009 г. за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

При пропуске Клиентом очередного платежа Банк, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и Договора (п. 9.7. Условий) потребовал досрочного погашения задолженности по кредиту, направив Клиенту Заключительное требование.

Сумма, указанная в Заключительном требовании являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.8.3. Условий), т.е. не позднее 05.03.2011 г.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 154085 руб. 51 коп., состояла из:

>       суммы Основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере: 134764 руб. 23 коп.;

>       суммы процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом) в размере: 15521 руб. 28 коп.;

> суммы плат за пропуск очередного платежа в размере: 3800 руб.

Однако, в указанный срок денежные средства Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В связи с неисполнением Клиентом своих обязательств, на основании п. 11.1. Условий Банком с 06.03.2011 г. по 06.03.2011. г. начислена неустойка в размере 0,2 процента от общей суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 154393 руб. 68 коп., в том числе 134764 руб. 23 коп. - сумма основного долга; 15521 руб. 28 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 308 руб. 17 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании, за каждый день просрочки, рассчитанная с 06.03.2011 г. по 06.03.2011 г.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк в марте 2011 года был вынужден обратиться к Мировому судье Центрального района г. Кемерово с заявлением о выдаче судебного приказа. 22 марта 2011 года был вынесен судебный приказ о взыскании с Клиента суммы задолженности. 25.04.2011 года определением суда судебный приказ был отменен, в связи с возражениями Клиента. В связи с чем просит зачесть уплаченную государственную пошлину за выдачу судебного приказа в часть госпошлины за подачу искового заявления, т.е. 2140 руб. 86 коп. В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Просит взыскать с Корчугановой И.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору ### от 05.08.2008 г. в размере 154393,68 рубля, в том числе: 134764 руб. 23 коп. - сумма основного долга; 15521 руб. 28 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 3800 руб. - сумма платы за пропуск платежей по графику; 308 руб. 17 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного
требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании, за каждый день просрочки, рассчитанная с 06.03.2011 г. по 06.03.2011 г. Взыскать с Корчугановой И.В. в пользу ЗАО «Банк Русский
Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 4287,87 рублей.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Свиридова О.Н., действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала.

Ответчик Корчуганова И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки в судебное заседание не сообщила, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляла.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, об отложении судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии со ст.ст. 233-237 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд считает необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, изучив представленные письменные материалы дела, считает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями за­кона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1).

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 05.08.2008 года ответчик Корчуганова И.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим адресованное Банку предложение (оферту) о заключении с ней кредитного договора. 05.08.2008г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ###, по условиям которого Истец предоставил Ответчику кредит в размере 185 000 руб.

В силу части 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В заявлении (оферте) Корчуганова И.В. (л.д.13-14) указала, что она понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми ответчик ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с условиями Кредитного договора заемщику были предоставлены денежные средства в кредит в размере 185 000 руб. с уплатой 29 % годовых за пользование кредитом. Возврат кредита заемщиком и уплата процентов за пользование кредитом должен осуществляется согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, который является приложением к договору. Ответчик принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в размере 5 880 руб. (л.д.17-19).

Кредит предоставляется путем зачисления Банком на счет, открытый на имя заемщика.

Согласно ст. 224 ГК РФ, вещь считается переданной в момент ее вручения приобретателю или указанному им лицу.

Как следует из материалов дела, сумма кредита 05.08.2008г. была перечислена на счет Корчугановой И.В., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.36-40).

Таким образом, суд считает, что истцом были надлежащим образом выполнены все обязательства перед ответчиком, предусмотренные кредитным договором ### от 05.08.2008 г.

Как пояснила представитель истца в судебном заседании, ответчиком в нарушение условий кредитного договора нарушены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п.2 Тарифов за пропуск платежа предусмотрены платы: 300 руб. – за второй раз пропуск платежа, 1000 руб. – за третий, 2000 руб. – за четвертый.

В соответствии с п. 2.7 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия. В случае изменения Условий Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов по выбору Банка (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ):

2.7.1.      путем размещения печатных экземпляров новой редакции Условий на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений;

2.7.2.      путем размещения электронной версии новой редакции Условий в сети
Интернет на сайте Банка: www.bank.rs.ru.

В соответствии с п. 2.8. Условий «Любые изменения Банком Условий становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиент самостоятельно отслеживает изменения в Условия».

Приказом Банка № 2158/1 от 03.07.2009 г. внесены изменения в Условия, в соответствии с которыми с 03.08.2009 г. за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

При пропуске очередного платежа, правом кредитора на основании п.2 ст.811 ГК РФ и Договора (п.9.7 Условий) является возможность потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту, направив Ответчику Заключительное требование.

В адрес заемщика было отправлено заключительное требование, в котором была указана полная сумма задолженности, и подлежала оплате в полном объеме не позднее 05.03.2011г. (л.д.35). Указанное требование осталось без исполнения.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 154 393 руб. 68 коп., состояла из: суммы основного в размере: 134764 руб. 23 коп.; суммы процентов за пользование Кредитом в размере 15 521руб. 28 коп.; плата за пропуск платежей по графику - 3800 руб. Однако, в указанный срок денежные средства на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В связи с неисполнением Клиентом своих обязательств, на основании п. 11.1. Условий Банком с 06.03.2011 г. по 06.03.2011. г. начислена неустойка в размере 0,2 процента от общей суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

Из материалов дела также видно, что задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору ### от 05.08.2008г. составляет 154393,68 руб., в том числе 134764,23 руб. - сумма основного долга; 15521,28 руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 3800 руб. - сумма платы за пропуск платежей по графику; 308,17 руб. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании, за каждый день просрочки, рассчитанная с 06.03.2011 г. по 06.03.2011 г. (согласно расчету, предоставленного истцом, л.д.7-9).

Расчет истца проверен судом, является правильным, соответствует условиям договора, не оспорен ответчиком.

Следует отметить, что ответчиком суду не было заявлено оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств им также не было представлено.

Исходя из суммы основного долга, периода просрочки исполнения обязательства, суд считает, что оснований для применения правил ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в данном случае не имеется.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд считает, что ЗАО «Банк русский стандарт» представлены доказательства, подтверждающие законность и обоснованность заявленных требований.

Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, опровергающих исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Исходя из существа принятого решения, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с Корчугановой И.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2147,01 рублей, которые подтверждаются платежным поручением ### от 24.06.2011г. (л.д.12).

Вместе с тем не подлежат удовлетворению требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2140,86 руб. за выдачу судебного приказа, поскольку юридически значимое действие, за которое истцом была оплачена государственная пошлина в указанном размере, было совершено: 22.04.2011г. мировой судья судебного участка №5 Центрального района г.Кемерово выдал судебный приказ о взыскании с Корчугановой И.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору (л.д.41).

С учетом существа постановленного решения, а также положений ст. 333.19 НК РФ, государственная пошлина в сумме 2140,86 руб. подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета г. Кемерово.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Корчугановой И.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в сумме 154393,68 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2147,01 руб., а всего 156540,69 руб.

Взыскать с Корчугановой И.В. государственную пошлину в размере 2140,86 руб. в доход бюджета г.Кемерово.

Заочное решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме, может быть пересмотрено судом, вынесшим решение в течение 7 дней со дня получения его копии, по заявлению ответчика.

Судья: М.К.Курилов

Решение в окончательной форме изготовлено 12.09.2011г.