Дело № 2-4413/2011

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего Ларченко М. В.

при секретаре Богдановой А. В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

«12» августа 2011 года

дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Грибань Р.З. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в Центральный районный суд г. Кемерово с иском к Грибань Р.З. о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

Свои требования мотивирует тем, что 09.04.2007 г. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Грибань Р.З. заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты Филиала №4207 ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковской карты с разрешенным овердрафтом», «Тарифов на обслуживание банковских карт», подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты (с лимитом овердрафта) и расписки в получении международной банковской карты.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковской карты с разрешенным овердрафтом. Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.2.2. Правил, заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента (Заемщика) в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанных Клиентом заявления о выдаче Карты и расписки в получении Карты.

Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка Visa Electron, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением и Распиской.

Согласно п.7.1.3. Правил Ответчик обязуется осуществлять операции в пределах остатка средств на счете и кредитного лимита.

В соответствии с п. 3.5. Правил для списания денежных сумм со Счета по Операциям Банк предоставляет Клиенту Кредит в сумме не более Кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении Карты. Срок в течение которого предоставляется Кредит Клиенту устанавливается Банком в зависимости от срока действия и категории Карты, и окончательно согласовывается Клиентом в Расписке в получении Карты. Ограничения по сумме одной Операции (одного Транша) в рамках Кредитного лимита, ограничения по количеству Операций в рамках Транша, Кредитного лимита устанавливаются Тарифами Банка. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на Счет, и до даты погашения задолженности по Кредиту включительно, установленной Договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности Клиента по полученному им Кредиту за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно Расписки при получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 215 450,00 рублей на срок по 30.04.2009 года.

Пунктом 5.3. Правил установлено, что Клиент обязан ежемесячно в Платежный период:

- обеспечить на Счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному Кредиту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего рабочего дня Отчетного месяца;

- обеспечить на Счете средства в размере, достаточном для погашения начисленных Банком в порядке, указанном в п.3.5 Правил, процентов за пользование Кредитом, выставленных к погашению.

Платежный период - период времени, начинающийся от даты окончания Отчетного месяца для уплаты процентов и заканчивающийся в 18 часов 00 минут 20 числа месяца, следующего за Отчетным месяцем, в течение которого Клиент либо погашает всю Задолженность (указывается в соответствующей выписке по Счету), либо обязан погасить установленную Правилами Минимальную часть Задолженности и начисленные проценты, определенные Банком в соответствии с Правилами (указывается в соответствующей выписке по Счету).

Таким образом, Ответчик обязан был ежемесячно, не позднее 18 часов 00 минут 20-го числа календарного месяца (включительно) следующего за отчетным месяцем уплачивать Банку в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Исходя из п. 5.5. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, Заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Заемщиком не погашена.

Банком направлено Заемщику Уведомление о досрочном истребовании задолженности (Письмо от 30.04.2010 № ф-15-01-01 -06-4374). Однако, до настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена. Какого-либо ответа от Заемщика не поступало.

Задолженность Заемщика по состоянию на 24.05.2011 г. включительно составляет 290 555,80 руб., из которых: остаток ссудной задолженности - 212 521,56 руб.;

задолженность по плановым процентам -10 360,08 руб.; задолженность по пени - 3 674,63 руб.; задолженность по пени по просроченному долгу - 63 999,53 руб.

На основании изложенного, просит суд расторгнуть Кредитный договор от «09» апреля 2007 года ###, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Грибань Р.З.. Взыскать с Грибань Р.З., **.**.**** г.р., уроженки ..., в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) сумму долга по кредитному договору в размере 290 555,80 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6105,56 руб.

В судебном заседании представитель истца Бугаева О.Г, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Грибань Р.З. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом – по последнему известному месту жительства, учитывая требования ст. 118 ГПК РФ, согласно адресу указанному ею в кредитном договоре, об изменении адреса проживания не указала, уважительных причин не явки в судебное заседание не сообщила, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляла.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, об отложении судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии со ст.ст. 233-237 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд считает необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 п. 1 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 09.04.2007 г. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Грибань Р.З. заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты Филиала №4207 ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковской карты с разрешенным овердрафтом», «Тарифов на обслуживание банковских карт», подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты (с лимитом овердрафта) и расписки в получении международной банковской карты.

В соответствии с п.2.2. Правил, заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента (Заемщика) в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанных Клиентом заявления о выдаче Карты и расписки в получении Карты.

Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка Visa Electron, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением и Распиской.

Согласно Расписки при получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 215 450,00 рублей на срок по 30.04.2009 года.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18 % годовых (указана в Тарифах).

Согласно п.7.1.3. Правил Ответчик обязуется осуществлять операции в пределах остатка средств на счете и кредитного лимита.

В соответствии с п. 3.5. Правил для списания денежных сумм со Счета по Операциям Банк предоставляет Клиенту Кредит в сумме не более Кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении Карты. Срок в течение которого предоставляется Кредит Клиенту устанавливается Банком в зависимости от срока действия и категории Карты, и окончательно согласовывается Клиентом в Расписке в получении Карты. Ограничения по сумме одной Операции (одного Транша) в рамках Кредитного лимита, ограничения по количеству Операций в рамках Транша, Кредитного лимита устанавливаются Тарифами Банка. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на Счет, и до даты погашения задолженности по Кредиту включительно, установленной Договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности Клиента по полученному им Кредиту за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Пунктом 5.3. Правил установлено, что Клиент обязан ежемесячно в Платежный период:

- обеспечить на Счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному Кредиту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего рабочего дня Отчетного месяца;

- обеспечить на Счете средства в размере, достаточном для погашения начисленных Банком в порядке, указанном в п.3.5 Правил, процентов за пользование Кредитом, выставленных к погашению.

Платежный период - период времени, начинающийся от даты окончания Отчетного месяца для уплаты процентов и заканчивающийся в 18 часов 00 минут 20 числа месяца, следующего за Отчетным месяцем, в течение которого Клиент либо погашает всю Задолженность (указывается в соответствующей выписке по Счету), либо обязан погасить установленную Правилами Минимальную часть Задолженности и начисленные проценты, определенные Банком в соответствии с Правилами (указывается в соответствующей выписке по Счету).

Таким образом, Ответчик обязан был ежемесячно, не позднее 18 часов 00 минут 20-го числа календарного месяца (включительно) следующего за отчетным месяцем уплачивать Банку в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Как следует из материалов дела и пояснений представителя истца, ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Исходя из п. 5.5. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, Заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Заемщиком не погашена.

Банком направлено Заемщику Уведомление о досрочном истребовании задолженности (Письмо от 30.04.2010 № ф-###). Однако, до настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена.

Задолженность Заемщика по состоянию на 24.05.2011 г. включительно составляет 290 555,80 рублей 80 коп., из которых: остаток ссудной задолженности - 212 521,56 руб.; задолженность по плановым процентам 10 360,08 руб.; задолженность по пени - 3 674,63 руб.; задолженность по пени по просроченному долгу - 63 999,53 руб.

На момент рассмотрения дела судом доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства в вышеуказанном размере в материалы дела не предоставлено, в связи с чем, суд считает, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию в пользу истца, однако с учетом положений ст. 333 ГК РФ находит сумму неустойки, исчисленную Истцом, подлежащей уменьшению.

Согласно указанной норме, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и др.

Из предоставленного в материалы дела расчета задолженности заемщика следует, что общая сумма неустойки по основному долгу и по процентам, заявленная Истцом ко взысканию, в размере 67674,16 руб. является, по мнению суда, несоразмерной по отношению к основному обязательству с учетом срока неисполнения. При этом, каких-либо доказательств, свидетельствующих о причинении истцу значительных убытков в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по своевременному возврату суммы займа, в материалы дела не представлено

С учетом положений ст. 333 ГК РФ, последствий нарушения обязательств, суд считает необходимым снизить размер суммы пени до 40 000 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика по кредитному договору, составляет 262881,64 руб.

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

Банком направлено Заемщику Уведомление о досрочном истребовании задолженности (Письмо от 30.04.2010 № ###). В установленный уведомлением срок задолженность ответчиком не погашена.

При таких обстоятельствах требование истца о досрочном расторжении кредитного договора обоснованно и также подлежит удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 6105,56 руб., что подтверждается представленным суду платежным поручением ### от 09.06.2011 г.

С учетом существа постановленного решения, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенным требованиям в сумме 5523,7 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО Банк ВТБ удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор от «09» апреля 2007 года ###, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Грибань Р.З..

Взыскать с Грибань Р.З., **.**.**** г.р., уроженки ... в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору ### от 09.04.2007г. в размере 262881,64 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5523,7 руб., а всего 268405,34 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Стороны могут обжаловать решение в Кемеровский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.В. Ларченко