Дело № 2-4496/2011 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего при секретаре Костровой Т.В. Сапожниковой С.В. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 10 августа 2011 года гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Москвину А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, У С Т А Н О В И Л: Закрытое акционерное общество «Банк ВТБ 24» обратилось в суд с иском к Москвину А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. Требования мотивированы тем, что «08» декабря 2009 года Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и гр. Москвин А.С., заключили кредитный договор ###, согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства в размере 972 231, 37 (Девятьсот семьдесят две тысячи двести тридцать один рубль 37 копеек) на срок по 09 декабря 2019 года (включительно) со взиманием за пользование Кредитом 20 (Двадцать) процентов годовых, а Ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 1.1., 2.1. Кредитного договора). Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме - 08 декабря 2009 года Ответчику предоставлены денежные средства в сумме 972 231, 37 (Девятьсот семьдесят две тысячи двести тридцать один рубль 37 копеек) (мемориальный ордер № 1 от «08» декабря 2009 года). Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита. Поскольку Ответчиком допущены нарушения условий Кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга Истец на основании п. 4.2.3. Кредитного договора потребовал от Ответчика досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок до «29» ноября 2010 года включительно. Однако задолженность до настоящего времени не погашена. Истец просит суд: Расторгнуть Кредитный договор от «08» декабря 2009 года ###, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и гр. Москвиным А.С.. Взыскать с гр. Москвина А.С. **.**.**** года рождения в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Кредитному договору от «08» декабря 2009 года ### по состоянию на «19» мая 2011 года в размере 1 205 441, 33 (Один миллион двести пять тысяч четыреста сорок один рубль 33 копейки), из которых: плановые проценты за пользование Кредитом - 188 139, 56 (Сто восемьдесят восемь тысяч сто тридцать девять рублей 56 копеек); задолженность по пени - 30 643, 96 (Тридцать тысяч шестьсот сорок три рубля 96 копеек); задолженность по пени по просроченному долгу - 2 759, 68 (Две тысячи семьсот пятьдесят девять рублей 68 копеек); задолженность по комиссиям за сопр. кредита - 11 666, 76 (Одиннадцать тысяч шестьсот шестьдесят шесть рублей 76 копеек); остаток ссудной задолженности - 972 231, 37 (Девятьсот семьдесят две тысячи двести тридцать один рубль 37 копеек). Взыскать с Ответчика в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате госпошлины в размере 14 227,21 (Четырнадцать тысяч двести двадцать семь рублей 21 копейка). В судебном заседании представитель истца Банк ВТБ-24 (Закрытое акционерное общество) Маткова Н.В., действующая на основании доверенности №2480 от 08.10.2009г. сроком на три года, на удовлетворении исковых требований настаивала. Ответчик Москвин А.С. в судебное заседание не явился, о слушании по делу извещен надлежащим образом лично, что подтверждается почтовым уведомлением о получении ответчиком извещения суда. В нарушение положений ст. 167 ГПК РФ, ответчик не сообщил суду причин своей неявки в судебное заседание, ходатайство об отложении слушания по делу не заявил. Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Судом установлено, что «08» декабря 2009 года Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Москвин А.С. заключили кредитный договор ###, согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства в размере 972 231, 37 (Девятьсот семьдесят две тысячи двести тридцать один рубль 37 копеек) на срок по 09 декабря 2019 года (включительно) со взиманием за пользование Кредитом 20 (Двадцать) процентов годовых, а Ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 1.1., 2.1. Кредитного договора). Согласно п. 2.1. Кредитного договора Кредит предоставляется на погашение ранее предоставленного Банком Кредита по Кредитному договору ### от 23.04.2007г. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика ###, открытый в валюте кредита в Банке. Факт исполнения истцом обязательств по Кредитному договору в полном объеме, подтверждается мемориальным ордером № 1 от «08» декабря 2009 года, согласно которого 08 декабря 2009 года Ответчику предоставлены денежные средства в сумме 972 231, 37 (Девятьсот семьдесят две тысячи двести тридцать один рубль 37 копеек) Пунктом 2.3. Кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца. В соответствии с п. 2.4. Кредитного договора проценты за пользование кредитом в размере, установленном п. 2.2. Кредитного договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой Стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, по день, установленный в п. п. 1.1., 2.3. Кредитного договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Согласно п. 2.5. Кредитного договора платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. Кредитного договора) в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, подлежащий уплате с 20.04.2010 года, составил 18 942, 55 (Восемнадцать тысяч девятьсот сорок два рубля 55 копеек). Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между размером аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной выше формуле, и суммой ежемесячных процентов, рассчитанной в соответствии с п. 2.2. - 2.4. Кредитного договора. Согласно п. 2.6. Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% (Ноль целых одна десятая) процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ и Пленума ВС РФ №13/14 от 08 октября 1998 г. на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Согласно п. 4.2.3. Кредитного договора Банк вправе, в случае неисполнения или частичного неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 3.1. Кредитного договора, неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по Кредитному договору, предъявить Заемщику в письменном виде требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. Указанное требование может быть вручено Заемщику под роспись или направлено заказным письмом. Из представленной суду выписки по счету заёмщика следует, что Москвин А.С. исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита. Поскольку Ответчиком допущены нарушения условий Кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга Истец на основании п. 4.2.3. Кредитного договора потребовал от Ответчика досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок до «29» ноября 2010 года включительно. Однако в добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена. Согласно представленного в материалы дела расчета, задолженность Москвина А.С. перед ЗАО «Банк ВТБ 24» по состоянию на «19» мая 2011 года составляет 1 205 441, 33 (Один миллион двести пять тысяч четыреста сорок один рубль 33 копейки), в том числе: плановые проценты за пользование Кредитом - 188 139, 56 (Сто восемьдесят восемь тысяч сто тридцать девять рублей 56 копеек); задолженность по пени - 30 643, 96 (Тридцать тысяч шестьсот сорок три рубля 96 копеек); задолженность по пени по просроченному долгу - 2 759, 68 (Две тысячи семьсот пятьдесят девять рублей 68 копеек); задолженность по комиссиям за сопр. кредита - 11 666, 76 (Одиннадцать тысяч шестьсот шестьдесят шесть рублей 76 копеек); остаток ссудной задолженности - 972 231, 37 (Девятьсот семьдесят две тысячи двести тридцать один рубль 37 копеек). В соответствии с ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая размер задолженности по кредитному договору, период просрочки, размер начисленной неустойки за несвоевременное внесение платежей и уплату процентов, суд считает, что в данном случае, положения ст. 333 ГК РФ, не подлежат применению. Между тем, суд считает необоснованным требование ЗАО Банк ВТБ-24 о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере 11666,76 рублей, по следующим основаниям. В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов. Согласно Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью оферты на заключение договора банковского счета, заемщик обязуется уплачивать Банку комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере процентной ставки от первоначальной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Таким образом, взимания с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. На основании вышеизложенного, с учетом представленных суду доказательств, суд полагает, что исковые требования ЗАО Банк ВТБ-24 подлежат частичному удовлетворению в размере 1193774 руб. 57 коп., в том числе: плановые проценты за пользование Кредитом - 188 139, 56 рублей; задолженность по пени - 30 643, 96 рублей; задолженность по пени по просроченному долгу - 2 759, 68 рублей; остаток ссудной задолженности - 972 231, 37 рублей. Согласно п. п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора. Таким образом, требования Банка о расторжении кредитного договора от «08» декабря 2009 года ###, суд считает также подлежащими удовлетворению. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ. Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 14227, 21 руб., что подтверждается платежным поручением ### от 20.06.2011г. (л.д.6) Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 14168 рублей 87 копеек, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» удовлетворить частично. Расторгнуть Кредитный договор от «08» декабря 2009 года ###, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Москвиным А.С.. Взыскать с Москвина А.С. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Кредитному договору от «08» декабря 2009 года ### по состоянию на «19» мая 2011 года в размере 1193774 руб. 57 коп., в том числе: плановые проценты за пользование Кредитом - 188 139, 56 рублей; задолженность по пени - 30 643, 96 рублей; задолженность по пени по просроченному долгу - 2 759, 68 рублей; остаток ссудной задолженности - 972 231, 37 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 14168 рублей 87 копеек. В удовлетворении исковых требований ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Москвина А.С. задолженности по комиссиям за сопр. кредита в размере 11 666, 76 рублей,- отказать. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней. Судья Т.В. Кострова В окончательной форме решение изготовлено 24.08.2011г.