Дело № 2-4513/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

06 сентября 2011 года

гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Костину А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Костину А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 01.03.2010г. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и гр. Костиным А.Г., был заключен Кредитный договор ###, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 300 000.00 (Триста тысяч рублей 00 копеек), на срок по 02 марта 2015 года со взиманием за пользование Кредитом 19,7 (Девятнадцать целых семь десятых) процентов годовых, а Ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме - 01 марта 2010 года Ответчику на банковский карточный счет ### предоставлены денежные средства в 300 000,00 (Триста тысяч рублей 00 копеек) (мемориальный ордер № 1 от «01» марта 2010 года).

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита.

Поскольку Ответчиком допущены нарушения условий Договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга Истец на основании п. 3.2.3. Правил потребовал от Ответчика досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок до «17» января 2011 года включительно (Уведомление о досрочном истребовании задолженности ### 20.12.2010г.)

До настоящего времени задолженность по Договору не погашена. Какого-либо ответа от Заемщика не поступало.

По состоянию на «18» января 2011 года задолженность по кредитному договору составила 342 766,65 (Триста сорок две тысячи семьсот шестьдесят шесть рублей 65 копеек).

Просит суд:

Расторгнуть Кредитный договор от «01» марта 2010 года ###, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и гр. Костиным А.Г..

Взыскать с гр. Костина А.Г. **.**.**** года рождения, в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Кредитному договору от «01» марта 2010 года ### состоянию на «18» января 2011 года - 342 766,65 (Триста сорок две тысячи семьсот шестьдесят шесть рублей 65 копеек), из которых:

плановые проценты за пользование Кредитом - 39 685,68 (Тридцать девять тысяч шестьсот восемьдесят пять рублей 68 копеек);

задолженность по пени - 2 289,34 (Две тысячи двести восемьдесят девять рублей 34 копейки);

задолженность по пени по просроченному долгу - 1 595,57 (Одна тысяча пятьсот девяносто пять рублей 57 копеек);

задолженность по комиссиям за колл. страхование - 1830. 00 (Одна тысяча восемьсот тридцать рублей 00 копеек);

остаток ссудной задолженности - 297 366,06 (Двести девяносто семь тысяч триста шестьдесят шесть рублей 06 копеек).

Взыскать с Ответчика в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате госпошлины.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк ВТБ 24» Маткова Н.В., действующая на основании доверенности №2480 от 08.10.2009г. сроком на три года, на удовлетворении исковых требований настаивала.

Ответчик Костин А.Г. в суд не явился, о слушании по делу извещен надлежащим образом по двум известным суду адресам места жительства ответчика. Конверты с извещением ответчика о слушании дела возвращены в материалы дела по истечении срока хранения. Вместе с тем, судом надлежащим образом выполнена обязанность по извещению стороны ответчика, предусмотренная нормами ГПК РФ. В свою очередь, действия ответчика следует расценивать как злоупотреблением своими гражданскими правами.

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Судом установлено, что 01.03.2010г. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Костиным А.Г. заключен Кредитный договор ###, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 300 000.00 (Триста тысяч рублей 00 копеек), на срок по 02 марта 2015 года со взиманием за пользование Кредитом 19,7 (Девятнадцать целых семь десятых) процентов годовых, а Ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Кредитным договором установлено, что уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 1-го числа каждого календарного месяца.

Заключение Кредитного договора осуществлялось путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (ст. 428 ГК РФ) и посредством подписания Заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Согласие), в котором установлены все существенные условия Кредита (п. 2.7-2.9, 2.11. Правил).

Факт исполнения Банком обязательств по кредитному договору в полном объеме подтвержден мемориальным ордером № 1 от «01» марта 2010 года, согласно которого 01 марта 2010 года Ответчику на банковский карточный счет ### предоставлены денежные средства в 300 000,00 (Триста тысяч рублей 00 копеек).

Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.12 Правил.

На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 7 977,23 рублей.

Согласно п. 2.13 Правил в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно. Размер пени (0,5% в день от суммы невыполненных обязательств) установлен в Согласии на кредит.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ и Пленума ВС РФ №13/14 от 08 октября 1998 г. на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Как следует из выписки по лицевому счету заёмщика, Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита.

Поскольку Ответчиком допущены нарушения условий Договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга Истец на основании п. 3.2.3. Правил потребовал от Ответчика досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок до «17» января 2011 года включительно (Уведомление о досрочном истребовании задолженности № ф-15-01-01-06/8287 20.12.2010г.)

Однако, в добровольном порядке задолженность ответчиком перед Банком не погашена.

Из представленного в материалы дела расчета следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на «18» января 2011 года составляет 342 766,65 (Триста сорок две тысячи семьсот шестьдесят шесть рублей 65 копеек), из которых:

плановые проценты за пользование Кредитом - 39 685,68 (Тридцать девять тысяч шестьсот восемьдесят пять рублей 68 копеек);

задолженность по пени - 2 289,34 (Две тысячи двести восемьдесят девять рублей 34 копейки);

задолженность по пени по просроченному долгу - 1 595,57 (Одна тысяча пятьсот девяносто пять рублей 57 копеек);

задолженность по комиссиям за колл. страхование - 1830, 00 (Одна тысяча восемьсот тридцать рублей 00 копеек);

остаток ссудной задолженности - 297 366,06 (Двести девяносто семь тысяч триста шестьдесят шесть рублей 06 копеек).

Суд не находит оснований к применению положений ст. 333 ГК РФ.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что в пользу Банка с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от «01» марта 2010 года ### в размере 340936 руб. 65 коп., в том числе:

плановые проценты за пользование Кредитом - 39 685,68 (Тридцать девять тысяч шестьсот восемьдесят пять рублей 68 копеек);

задолженность по пени - 2 289,34 (Две тысячи двести восемьдесят девять рублей 34 копейки);

задолженность по пени по просроченному долгу - 1 595,57 (Одна тысяча пятьсот девяносто пять рублей 57 копеек);

остаток ссудной задолженности - 297 366,06 (Двести девяносто семь тысяч триста шестьдесят шесть рублей 06 копеек).

Вместе с тем, требования Банка о взыскании с Костина А.Г. задолженности по комиссии в размере 1830 рублей, по мнению суда, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров о предоставлении кредитов, в том числе открытие и ведение счетов клиентов.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Из указанного следует, что взимания с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляет права потребителей.

Вместе с тем, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Таким образом, исковые требования ОАО «МДМ Банк» в части взыскания с ответчика комиссии, удовлетворению не подлежат.

Согласно п. п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд полагает, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.

Таким образом, требования Банка о расторжении Кредитного договора от «01» марта 2010 года ###, заключенного между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и гр. Костиным А.Г., подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 6627, 67 рублей, что подтверждается платежным поручением ### от 15.06.2011г. (л.д.32) Таким образом, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, в пользу Банка с ответчика в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию сумма в размере 6609 рублей 36 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор от «01» марта 2010 года ###, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и гр. Костиным А.Г..

Взыскать с гр. Костина А.Г. **.**.**** года рождения, в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Кредитному договору от «01» марта 2010 года ### состоянию на «18» января 2011 года в размере 340936 руб. 65 коп., в том числе: плановые проценты за пользование Кредитом - 39 685,68 (рублей) ; задолженность по пени - 2 289,34 рублей; задолженность по пени по просроченному долгу - 1 595,57 рублей; остаток ссудной задолженности - 297 366,06 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6609 рублей 36 копеек.

В удовлетворении требования ЗАО Банк ВТБ 24 о взыскании с Костина А.Г. задолженности по комиссии в размере 1830 рублей, - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Судья Т.В. Кострова

В окончательной форме решение изготовлено 09.09.2011г.