Решение - в удовлетворении требований отказать, встречные требования удовлетворить.

Судебные акты /
СФО /
Кемеровская область /
Центральный районный суд г. Кемерово /
Решение - в удовлетворении требований отказать, встречные требования удовлетворить.

Решение - в удовлетворении требований отказать, встречные требования удовлетворить.

Дело № 2-4708/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего Трубиной И.Н.

при секретаре Мартынкиной В.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

01 декабря 2010 года

Гражданское дело по исковому заявлению Майоровой В.И. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора о карте незаключенным, о зачете уплаченных денежных средств, о взыскании неосновательного обогащения, по встречному исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Майоровой В.И. о взыскании задолженности по договору, суд

УСТАНОВИЛ:

Истец Майорова В.И. обратилась в суд с иском к ответчику о признании договора о карте незаключенным, о зачете уплаченных денежных средств, о взыскании неосновательного обогащения.

Свои требования мотивирует тем, в декабре 2005г. ей ЗАО «Банк Русский Стандарт» была прислана почтой кредитная карта ###, в почтовом конверте. Помимо кредитной карты там же находилась рекламная брошюра, в которой предлагалось воспользоваться ей и получить кредит в размере до 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей под 23 (двадцать три) процента годовых. Карту можно было активировать по телефону, который был указан в брошюре.

Истец воспользовалась предложением ответчика и активировала карту, с 10.12.2005г стала пользоваться кредитом, снимая следующие суммы: 10.12.2005г. было снято с кредитной карты 5 000 (пять тысяч) рублей; 27.12.2005г. было снято с кредитной карты 8 000 (восемь тысяч) рублей; 29.12.2005г. было снято с кредитной карты 26 000 (двадцать шесть тысяч) руб., 11.01.2006г. было снято с кредитной карты 1 000 (одну тысячу) рублей; 04.02.2006г. было снято с кредитной карты 600 (шестьсот) рублей; 03.03.2006г. было снято с кредитной карты 600 (шестьсот) рублей;

Всего было взято в кредит у ответчика 41 200 рублей.

Начиная с 28.12.2006г. она стала производить выплаты ответчику идущие в счет погашения кредита, через несколько платежей стала понимать, что в счет погашения долга идет лишь малая часть платежа, а ответчик снимает сумму процентов гораздо более значительную, чем она рассчитывала.

Посчитав сумму переплаты обнаружила, что на самом деле процентная ставка по кредиту составляет 48 % процентов годовых. Потребовав у работников кемеровского филиала ответчика разъяснений, получила устный отказ, со ссылкой на то, что она со всеми условиями предоставления кредита ознакомлена, что не соответствует действительности, так как кредитная карта пришла по почте и к ней прилагалась только рекламная брошюра.

После начала оплаты за пользование кредитом ответчик, в добавление к процентам за кредит прибавлял и списывал следующие суммы:

- за обналичивание денежных средств

- за обслуживание кредита (ведение ссудного счета)

Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникающими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от «05» декабря 2002г. № 205 -П « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Также со счета истца взималась комиссия за обслуживание кредита в соответствии с установленным ответчиком тарифом 1.9% от суммы выданного кредита (41 200) в независимости от уменьшения суммы в связи с погашением кредита.

Причем суммы за такие услуги ответчика превышали размер годовых процентов, что свидетельствует о введении ответчиком истца в заблуждение относительно размера платы за

кредит, поскольку ответчик ни в момент отправления карты, ни в момент ее активации не предупредил и не разъяснил в доступной форме о существовании каких-либо дополнительных платежей. При активации карты рассчитывала, что переплата за кредит не будет превышать 23%.

Считает, что ответчик в нарушении п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не представил сведения, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает, не была представлена полная и необходимая информация, позволяющая осуществить свой свободный выбор услуги предлагаемый ответчиком, в результате чего у нее, как потребителя, не было возможности сделать правильный выбор.

Ответчик, предлагая оплачивать услуги по обслуживанию счета, тем самым предлагает оказание возмездных услуг по смыслу ст. 39 ГК РФ, при этом возлагая на истца собственные затраты по ведению своего собственного бухгалтерского учета.

В начале декабря 2009г. от ответчика получена счет-выписка о том, что по состоянию на 15.11.2009г. необходимо выплатить еще 33866,1 рублей, с чем истец не согласна. Так как по ее подсчетам на l5.11.2009г. сумма переплаченная за пользование кредита составляет 15912,95 руб.

Просит суд признать недействительным кредитный договор ### от 16.11.2005г. по предоставлению ЗАО «Банк Русский Стандарт» Майоровой В.И. кредитной карты ###, взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» переплату за пользование кредитом в сумме 15912,95 руб., расходы понесенные при обращении в Консультационный центр для потребителей в размере 159 рублей 30 коп., взыскать расходы, понесенные по оплате госпошлины в сумме 1164,34 руб.

Впоследствии истец уточнила основания иска, указывает, что кредитным договором по банковской карте на истца было возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, ФЗ от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» и другими нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя.

Поскольку имеются явные несоответствия условий договора действующему законодательству, полагает, что указанный договор должен быть признан судом ничтожным.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила и дополнила требования, просила суд признать договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ### от 15.10.2005г. на выпуск и обслуживание кредитной карты ЗАО «Банк Русский Стандарт» незаключенным, произвести зачет уплаченных мной денежных средств но оплате комиссий и плат за выдачу наличных денежных средств, обслуживание кредита, в счет погашения основного долга (кредита), взыскать с ЗАО «Русский Стандарт» в мою пользу сумму неосновательного обогащения в размере 31 300 руб.

Ответчиком заявлен встречный иск о взыскании с Майоровой В.И. сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 15.10.2005 г. в размере 53895 руб. 98 коп., а также понесённые судебные расходы в размере 1 816 руб. 88 коп., мотивируя свои требования следующим.

14.06.2005 г. Майорова В.И. (далее - «Ответчик» или «Клиент»), действуя лично, обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами):

- заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении от 14.06.2005 г., Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», Кредитный договор (на приобретение мобильного телефона),

- заключить с ней Договор залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору,

- и заключить с нем на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - «Условия»), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - «Тарифы»), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее -«Договор о Карте»).

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет (далее -«Счет Карты»), выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» (далее - «Карта»), и для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты в рамках установленного Лимита.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении Майоровой В.И. от 14.06.2005 г. указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: Акцептом моей оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты».

Банк 15.10.2005 г., рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя счет Карты ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Карты Договор о Карте ### считается заключенным.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так, согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз. 2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Возможность заключения договора в простой письменной форме путем выполнения стороной действий, указанных в письменной оферте была подтверждена Верховным судом РФ, так в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что «При разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438)».

Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному Договору о Карте применяются положения гл.гл. 42, 45 ГК РФ.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Русский Стандарт», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента от 14.06.2005 г., Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (п. 1.11. Условий).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении от 14.06.2005 г.: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю, полностью согласен... - в рамках Договора о Карте:

- Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»;

- Тарифы по картам «Русский Стандарт».

На момент направления Клиентом в Банк Заявления от 14.06.2005 г. действовали Условия, утвержденные Приказом № 234 от 05.04.2005 г. и Тарифы, утвержденные Приказом № 263 от 11.04.2005 г. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами Клиент подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

В соответствии с Тарифами (ТП 1) размер процентов начисленных по кредиту к дате заключения договора составлял:

Размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых) 23%

Ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита 1,9%

Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на Счете: 0%

Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка за счет Кредита 4,9%

в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на Счете: 1%(мин. 100 руб.)

за счет Кредита 4,9% (мин. 100 руб.)

В соответствии с п. 8.10. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с п. 2.11. Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.11 Условий в случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка):

2.11.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка.

2.11.2. путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bank.rs.ru.

Согласно п. 2.12. любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все Операции, отражение которых на Счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от Договора» настоящих Условий. До настоящих) момента заявления в Банк об отказе от Договора не поступало.

Приказом № 2045/1 от 05.07.2007 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми тарифный план был изменен на ТП 52:

Размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых):

на сумму Кредита, предоставленного для Операций по оплате Товаров 22 %

на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных Операций, в том числе, на сумму Кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями 36%

Комиссия за обслуживание кредита по тарифному плану ТП 52 не предусмотрена. Таким образом, с 16.07.2007 г. (дата начала нового расчетного периода) по Договору о Карте применялся тарифный план ТП 52.

Приказом № 1267 от 09.04.2009 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 14.05.2009 г. ТП 52 был изложен в следующей редакции:

Размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых)

на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате Товаров 42%.

Плата за выдачу наличных денежных средств:

в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка:

в пределах остатка на Счете не взимается

за счет Кредита 4,9% (мин. 100 руб.)

в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций:

в пределах остатка на Счете 1 % (мин. 100 руб.)

за счет Кредита 4,9% (мин. 100 руб.)

Плата за безналичную оплату Товаров не взимается

Плата за направление Клиенту Счета-выписки не взимается

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» и направлена Клиенту по почте вместе с информационными материалами по адресу, указанному в Анкете (...). В информационном письме Банк также указал необходимые сведения по Договору о Карте: дата заключения договора - 15.10.2005 г., номер договора - ###, номер счета -###, номер карты-###.

После получения Карты, Клиент 09.12.2005 г. обратился в Банк с целью Активации Карты, Банк, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере 40 000 рублей.

За период с 13.12.2005 г. по 05.03.2006 г. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты на общую сумму 41200 руб., что подтверждается выпиской по счету ###.

В соответствии с п. 4.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

4.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

4.1.2. возникновения Сверхлимитной задолженности;

4.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

4.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Приказом № 1184/1 от 29.09.2006 г. были внесены изменения в Условия, и введены в действие с 01.11.2006 года. Согласно п. 4.6. измененных Условий, в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 4.25. Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом и иных платежей. Таким образом, с 01.11.2006 г. по Договору о Карте происходило кредитование счета на сумму начисленных и неоплаченных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей.

Банк в соответствии с Условиями (пи. 1.34: 6.4.) формировал и направлял ежемесячно Клиенту Счета-выписки по адресу, указанному Клиентом в Анкете (...), содержащие информацию о:

• всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода;

• остатке денежных средств на Счете;

• размере Задолженности на конец Расчетного периода;

• сумме и дате оплаты Минимального платежа.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4.12, Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 4.12. Условий (порядок списания задолженности по Договору о Карте соответствует ст. 319 ГК РФ).

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 12. Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Впервые не взимается

2-й раз подряд 300 рублей

3-й раз подряд 1000 рублей

4-й раз подряд 2000 рублей

Приказом № 2264/1 от 15.07.2009 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 17.08.2009 г. за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Впервые 300 рублей

2-й раз подряд 500 рублей

3-й раз подряд 1000 рублей

4-й раз подряд 2000 рублей

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 4.18., 4.22. измененных Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив 15.01.2010 года Клиенту Заключительный Счет-выписку. Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 41204 руб. 88 коп., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 4.19. Условий), т.е. не позднее 15.02.2010 г.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 4.21. Условий).

Однако, в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте не исполнено.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору денежную сумму, определенную договором (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В связи с неисполнением Клиентом своих обязательств, на основании п. 4.24. Условий Банком с 16.02.2010 г. по 19.07.2010 г. начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от общей суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В нарушение ст. 810 ГК РФ и принятых на себя обязательств по Договору о Карте Клиентом не осуществлен возврат предоставленного кредита.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 53895 руб. 98 коп., в том числе 41204 руб. 88 коп. - сумма основного долга; 12691 руб. 10 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной Счете-выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 16.02.2010 по 19.07.2010 гг.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Просит суд взыскать с Майоровой В.И. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 15.10.2005 г. в размере 53 895,98 руб., в том числе: 41 204 руб. 88 коп. - сумма основного долга; 12 691 руб. 10 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 16.02.2010 г. по 19.07.2010 г., судебные расходы в размере 1816,88 руб.

В судебном заседании истец/ответчик Майорова В.И., ее представитель Никонов А.В., действующий на основании доверенности от 27.10.2010г., встречные исковые требования не признали, на удовлетворении своих требований о признании договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ЗАО «Банк Русский Стандарт» ### от 15.10.2005г. незаключенным, о зачете уплаченных ею денежных средств по оплате комиссий и плат за выдачу наличных денежных средств, обслуживание кредита в счет погашения основного долга, о взыскании неосновательного обогащения в размере 31 300руб. настаивали.

Представитель ответчика/истца Макаревич Я.С., действующий на основании доверенности от 26.07.2010г. (л.д.137), на встречных требованиях настаивал, исковые требования не признал.

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, встречные исковые требования подлежат удовлетворению.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом (часть 3) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

Сторонами по Договору о Карте было достигнуто в письменной форме соглашение об изменении территориальной подсудности, что не противоречит ни ст. 32 ГПК РФ ни ст. 17 Ф3 «О защите прав потребителей», а именно, о том, что все споры, возникающие между полисом и Клиентом из Договора о Карте или в связи с ним, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка (Представительства Банка).

На момент подписания Клиентом Заявления от 14.06.2005 г. Представительство Банка в г. Кемерово находилось по адресу: г. Кемерово, пр. Кузнецкий, 33 Д, что территориально относится к подсудности Центрального районного суда г. Кемерово / Мирового судьи с/у № 5 Центрального района г. Кемерово.

Согласно п. 12 9 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденных приказом № 2991/1 от «16» октября 2009 г.: все споры, возникающие между Банком и Клиентом из Договора или в связи с ним, подлежат разрешению в суде по месту нахождения Банка - в Измайловском районном суде г. Москвы / мировым судьей с/у № 296 района «Соколиная гора» г. Москвы. Также споры могут быть рассмотрены в следующих судах (с учетом родовой подсудности спора) - в Центральном районном суде г. Кемерово / мировым судьей с/у № 5 Центрального района г. Кемерово.

Таким образом, настоящее дело подсудно Центральному районному суду г. Кемерово на основании соглашения сторон об установлении договорной подсудности.

Судом установлено, что 14.06.2005 г. Майорова В.И. (далее - «Ответчик» или «Клиент»), действуя лично, обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами):

Таким образом, с момента открытия Счета Карты Договор о Карте ### считается заключенным.

Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

- Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»;

- Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых) 23%

Ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита 1,9%

Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на Счете: 0%

Плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка за счет Кредита 4,9%

в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на Счете: 1%(мин. 100 руб.)

за счет Кредита 4,9% (мин. 100 руб.)

2.11.2. путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bank.rs.ru.

Размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых):

на сумму Кредита, предоставленного для Операций по оплате Товаров 22 %

Размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых)

на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате Товаров 42%.

Плата за выдачу наличных денежных средств:

в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка:

в пределах остатка на Счете не взимается

за счет Кредита 4,9% (мин. 100 руб.)

в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций:

в пределах остатка на Счете 1 % (мин. 100 руб.)

за счет Кредита 4,9% (мин. 100 руб.)

Плата за безналичную оплату Товаров не взимается

Плата за направление Клиенту Счета-выписки не взимается

В соответствии с п. 4.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

4.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

4.1.2. возникновения Сверхлимитной задолженности;

4.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

4.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

• всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода;

• остатке денежных средств на Счете;

• размере Задолженности на конец Расчетного периода;

• сумме и дате оплаты Минимального платежа.

В соответствии с п. 12. Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Впервые не взимается

2-й раз подряд 300 рублей

3-й раз подряд 1000 рублей

4-й раз подряд 2000 рублей

Впервые 300 рублей

2-й раз подряд 500 рублей

3-й раз подряд 1000 рублей

4-й раз подряд 2000 рублей

Расчет задолженности истец/ответчик не оспаривает.

При таких обстоятельствах, оценивая предоставленные доказательства в совокупности, нормы закона, суд приходит к выводу о том, что в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Майоровой В.И. сумму задолженности по кредитному договору ### от 15.10.2005г. сумму основного долга 41 204,88руб., сумму неустойки 12 691,10руб., поскольку заемщиком обязанности по своевременной уплате кредита не исполняются.

Доводы истца/ответчика, изложенные в исковом заявлении и дополнениях к нему не являются основанием для отказа в удовлетворении требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» и не могут быть приняты судом во внимание по следующим основаниям:

Судом установлено, что с момента открытия Счета Карты Договор о Карте ### считается заключенным.

При направлении Заявления в Банк, Клиент своей подписью подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми был ознакомлен и полностью согласен: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся составной и неотъемлемой частью оговора о Карте (п. 1.11. Условий), что подтверждается его подписью на Заявлении от 14.06.2005 г., которая заемщиком не оспаривается.

В Условиях предоставления и обслуживания карт содержатся основные положения предоставления и обслуживания карт, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения Договора о Карте, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, условия расторжения договора, и другие предложения. Тарифами по Картам предусмотрены: процентная ставка за пользование денежными средствами, полученными в результате кредитования счета (овердрафта), стоимость ежемесячной комиссии за обслуживание Кредита, размер минимального платежа, ответственность за пропуск минимального платежа, и другие положения.

Таким образом, Договор о предоставлении и обслуживании карты ### 15.10.2005 г. заключен между Банком и Клиентом в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ с соблюдением простой письменной формы, все существенные условия которого были согласованы сторонами и содержались в трех документах: Заявлении от 14.06.2005 г., Условиях и Тарифах, что не запрещено законом.

Договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора, поскольку содержит условие об овердрафте и, соответственно при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами главы 42 ГК РФ «Заем и кредит» и 45 ГК РФ «Банковский счет», что соответствует ч. 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на ответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Обязательство Банка по кредитованию счета при заключении вышеуказанного договора не имеет отдельной договорной формы, а является одним из элементов Договора о Карте, который по этой причине приобретает черты смешанного договора. В связи с этим, указание в договоре на обязанность Банка осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств, является достаточным для признания наличия в договоре обязательства сторон по кредитованию счета.

Подписывая Заявление, Клиент просит Банк (п. 3.2. Заявления от 14.06.2005 г.): открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о Карте.

Ст. 57 Федерального закона «О Центральном Банке РФ», предусматривает, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.

В данном случае нет обусловленности приобретения одной услуги обязательным приобретением другой, поскольку при заключении Договора о Карте Клиенту предоставляется одна финансовая услуга по предоставлению денежных средств. Указанные денежные средства могут быть предоставлены клиенту путем безналичного перечисления или выдачи через автоматическую кассу банка (банкомат).

Правовое основание отношений по такому договору также определено Положением Банка России от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно п. 1.5 Положения № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Предоставляемые Банком клиентам в рамках Договора о Карте, карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии нa банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с пунктом 1.8. Положения № 266-П: Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Возможность взимания комиссии за ведение счета обусловлена также в ст. 29 ФЗ «О Банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное нe предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 30 этого же ФЗ установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 1.10.2008 N 661-0-0), а, следовательно, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии за обслуживание счета соответствует законодательству РФ.

Таким образом, открытие банковского счета в рамках данного договора является обязательным требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер и, следовательно, при взимании платы за обслуживание счета нарушений Закона со стороны Банка не имеется.

В связи с этим безосновательны утверждения истца о том, что включение в договор условия по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя.

Также Истец ошибочно отождествляет банковский счет ###, открытый Банком в рамках Договора о Карте, как ссудный счет.

Согласно ст. 57 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ», как указывалось выше, Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.

Согласно действующему на момент заключения Договора о Карте Положению «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному ЦБ РФ 05.12.2002 № 205-П) Банки должны открывать счета клиентам физическим лицам с начальными номерами 408 - прочие счета, в частности 40817 - Физические лица. Назначение такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета.

Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов Банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту. Ссудный счет согласно указанному Положению имеет следующие реквизиты: 458-просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам, 455 - кредиты, предоставленные физическим лицам. Данное положение утратило силу с 01.09.2008 года.

В настоящее время действует Положение ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», согласно которому вышеуказанные реквизиты счетов не изменились.

Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)» предусматривает исчерпывающий перечень видов счетов, открываемых банками для физических лиц, и открытие ссудного счета в этот перечень не входит. В силу прямого указания п. 2.1. указанной Инструкции № 28-И физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью и частной практикой банками открываются текущие (лицевые) счета.

Таким образом, ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами Банка), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента. Ведение ссудных счетов осуществляется за счет Банка, с клиентов денежные средства не взимаются.

Открываемые Клиентам Банка счета начинаются с № 40817-, что свидетельствует об использовании самим Клиентом - физическим лицом в собственных интересах. В рамках Договора о Карте Клиенту был открыт банковский счет ###, за обслуживание которого и взималась ежемесячная комиссия в размере 1,9%, что подтверждается выпиской по счету Клиента; причем данная комиссия взималась с Клиента в соответствии с заключенным между ним и Банком Договором о Карте.

В связи с этим, у Клиента нет каких-либо правовых оснований расценивать счет, открытый Клиенту, как ссудный счет.

Все счета, открываемые Клиентам Банком для использования банковских карт, являются банковскими счетами, а не «ссудными счетами», и Банк, соответственно, не взимает плату за открытие и ведение ссудного счета.

В исковом заявлении Истец ссылается на несоответствии сделки (Договора о Карте) требованиям закона, т.е. указывает на ее ничтожность.

Впоследствии истец, ссылаясь на ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит суд признать Договор о Карте незаключенным. Данная статья Закона не предусматривает возможности признания договора незаключенным, в связи с этим данное требование является безосновательным.

При этом в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку оспариваемые Договор о Карте был заключен между сторонами в момент совершения Банком конклюдентных действий, а именно открытием Истцу Счета (15.10.2005 г.), с указанного момента началось исполнением договора. О начале исполнения сделки Истец был осведомлен путем направления информационного письма, что подтверждается самим Истцом. Более того, первая расходная операция была осуществлена Клиентом 13.12.2005 г.; а первый платеж в погашение задолженности был осуществлен Клиентом 28.12.2005 г.

Поскольку исковое заявление направлено в суд 15 марта 2010 г., т.е. по истечении более 4-х лет, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям пропущен.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Ответчиком/истцом заявлено о пропуске исковой давности.

Суд исходит из того, что Майорова В.И. узнала о нарушенном праве при заключении договора (подписании заявления) в 2005 г., однако, в суд обратилась 15.03.2010 г., т.е. с пропуском установленного законом трехгодичного срока исковой давности.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Ходатайств о восстановлении срока истец/ответчик не заявляла, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не предоставила.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.6 ст. 152 ГПК РФ, при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

На основании изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Майоровой В.И. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о признании договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ЗАО «Банк Русский Стандарт» ### от 15.10.2005г. незаключенным, о зачете уплаченных ею денежных средств по оплате комиссий и плат за выдачу наличных денежных средств, обслуживание кредита в счет погашения основного долга, о взыскании неосновательного обогащения в размере 31 300руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом существа постановленного решения, в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Майоровой В.И. подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 1 816,88 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Майоровой В.И. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ЗАО «Банк Русский Стандарт» ### от 15.10.2005г. незаключенным, о зачете уплаченных ею денежных средств по оплате комиссий и плат за выдачу наличных денежных средств, обслуживание кредита в счет погашения основного долга, о взыскании неосновательного обогащения в размере 31 300руб. оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Майоровой В.И. сумму задолженности по кредитному договору ### от 15.10.2005г. сумму основного долга 41 204,88руб., сумму неустойки 12 691,10руб., расходы по госпошлине в сумме 1 816,88руб., а всего 55 712,86руб. (пятьдесят пять тысяч семьсот двенадцать руб. 86 коп.).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Трубина И.Н.

В окончательной форме 09.12.2010 г.