Дело № 2-2115/2011 О П Р Е Д Е Л Е Н И Е Центральный районный суд г. Кемерово В составе судьи Трубиной И.Н. При секретаре Прилягиной Н.В .рассмотрев в открытом судебном заседание в городе Кемерово 5 мая 2011г. гражданское дело по исковому заявлению Кольтябина П.Я. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о перерасчете суммы кредита, У С Т А Н О В И Л: Истец Кольтябин П.Я. обратился в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» и просит Сделать перерасчет долга ЗАО «Банк Русский Стандарт» и определить сумму долга перед банком согласно сделанных расчетов в сумме 55 530,36 руб. (пятьдесят пять тысяч пятьсот тридцать рублей 36 копеек). Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей. Свои требования истец мотивирует следующим: 12 июня 2008 года он получил кредит в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в сумме 300000 (триста тысяч) рублей, сроком на 5 лет. При заключении договора он спросил у представителя банка можно ли погасить кредит или часть кредита раньше срока, представитель банка ответил, что можно. До ноября месяца он аккуратно вносил деньги, но потом, когда посмотрел, что сумма процентов почти в три раза превышает сумму гашения основного долга, он решил заплатить большую часть кредита, тем более, что ему сказали, что кредит можно гасить большими частями и банк делает перерасчет суммы долга по кредиту. 24 ноября он пришел в банк и сказал, что хочет заплатить 200000 (двести тысяч) рублей и чтобы ему сделали перерасчет. Ему сказали, что сделают перерасчет и перезаключат с ним договор, только чуть позже, главное сегодня внести деньги. Он деньги внес, ему выдали квитанцию и сказали, что в ближайшее время сделают перерасчет и сообщат ему об этом. Он несколько раз приходил и звонил в банк, ему все время говорили, что перерасчет сделан, что у него есть квитанция на руках, которая и является договором о том, что он внес деньги и на основании квитанции ему сделали перерасчет, что банк серьезный и своих клиентов не обманывает. Он работает трактористом и не знает законов, к тому же не разбирается и в банковских расчетах. Он думал, что квитанция и является тем самым документом - договором, и что банк ему действительно сделал перерасчет, так как принял его деньги. С декабря месяца 2010 года ему стали звонить представители службы безопасности и предъявлять ему сумму долга 270 тысяч рублей, он им сказал, что такого быть не может, что банк ему сделал перерасчет и долг должен быть меньше. Тогда они стали угрожать, звонить родителям, приезжать к соседям, рассказывать, что я должен банку большие деньги. В силу статьи 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. В силу п. 2, статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу п. 2, статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Договором займа иное не предусмотрено. В силу п. 3, статьи 159 ГК РФ, сделки во исполнение договора, заключенного в письменной форме, могут по соглашению сторон совершаться устно, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. В силу статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон. Обстоятельствами на тот момент времени служило то, что он хотел погасить большую часть долга, чтобы уменьшить платежи по кредиту путем перерасчета, банк дал устное согласие на погашение основной части кредита и на перерасчет долга, он оплатил 200 000 (двести тысяч) рублей, банк принял деньги, что подтверждается квитанцией об оплате, сделка была совершена. В силу статьи 404, п. 1. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. п. 2. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины. В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" указано, что настоящие Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (далее - Рекомендации) разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем В случае, если кредитным договором предусмотрена возможность изменения кредитной организацией в одностороннем порядке условий договора, рекомендуется информировать потребителя о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений (форма сообщения об изменениях условий договора определяется кредитной организацией в кредитном договоре). В случаях внесения в условия договора изменений, повлекших за собой изменение графика платежей по потребительскому кредиту, или досрочного возврата части суммы потребительского кредита, потребителю заблаговременно, до наступления даты очередного платежа, предоставляется уточненный график платежей. Если в рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию сообщается хотя бы об одном из видов расходов потребителя по получаемому кредиту, то указываются и все остальные расходы по потребительскому кредиту. Исходя из кредитного договора размер процентной ставки по кредиту составляет 29% годовых, а в графике платежей уже указано, что полная стоимость кредита составляет 33,15% годовых, т.е. не раскрыты и не доведены полностью дополнительные расходы по кредиту, что влечет за собой нарушение п.п. 4,5, «Рекомендаций», от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Действиями ЗАО «Банк Русский Стандарт» были нарушены его права, как потребителя. Поэтому к нему применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителя». Банк в нарушение ст. 30 ГК РФ, п.п. 2,4 статьи 12 ФЗ «О защите прав потребителей», абз.З, п.2, ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», игнорируя Письмо Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", не предоставил полной информации по раскрытию всех расходов по предоставленному ему потребительскому кредиту. В графике платежей были отражены дополнительные проценты, по которым так же не была раскрыта полная информация. Кроме того, проценты в сумме 270654 руб. 72 копейки начислены неправильно. Сумма процентов подлежащих выплате составляет 245873 руб. 11 коп., расчеты прилагаются. В судебном заседании представитель истца Поступинский В.Ю., действующий на основании нотариальной доверенности от 15.02.11г., на исковых требованиях настаивал. Представители ответчика Макаревич Я.С., действующий на основании доверенности от 21.02.11г., требования не признал, заявили ходатайство об оставлении без рассмотрения искового заявления Кольтябина П.Я., так как истцом не соблюден предварительный порядок урегулирования спора, предусмотренный законом. Представитель истца возражал по поводу оставления искового заявления без рассмотрения. Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, считает, что исковое заявление следует оставить без рассмотрения. Согласно ст. 222 абз. 2 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если: истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора. Истец обосновывает свои требования ст. 315 ГК РФ, согласно которой должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Согласно ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. 12.06.08г. между истцом и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил Клиенту кредит в размере 300000руб. Сторонами было достигнуто соглашение о порядке погашения задолженности ежемесячными платежами. Также предусмотрен конкретный порядок досрочного погашения задолженности (п.5.1 Условий предоставления кредитов Русский Стандарт). Для досрочного погашения кредита истец должен был к ближайшей дате очередного платежа, указанной в Графике платежей (к 12.12.08г.) обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере 294999,84руб., но клиент к этой дате внес 200650руб., в связи с чем, как пояснил представитель ответчика, производилось плановое гашение задолженности в соответствии с графиком платежей. В связи с этим требования истца о перерасчете долга ЗАО «Банк Русский Стандарт» и определить сумму долга перед банком согласно сделанных расчетов в сумме 55 530,36 руб. является требованием об изменении условий кредитного договора, и такое требование должно быть заявлено в той же форме, что и договор. Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствие – в тридцатидневный срок. Со стороны истца суду не представлены доказательства того, что он обращался в Банк в письменной форме с предложением изменить кредитный договор. Таким образом, суд считает, что истцом не соблюден предусмотренный законом предварительный порядок урегулирования спора между сторонами. Несоблюдение такого условия является основанием для оставления искового заявления без рассмотрения. На основании изложенного, руководствуясь абз. 2 ст. 222 ГПК РФ, суд О П Р Е Д Е Л И Л: Исковое заявление Кольтябина П.Я. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о перерасчете суммы кредита –оставить без рассмотрения. После устранения обстоятельств, послуживших основанием для оставления заявления без рассмотрения, заинтересованное лицо вправе вновь обратиться в суд с заявлением в общем порядке. Определение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней. Судья: И.Н. Трубина
распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях
предоставления потребительских кредитов.