Дело № 2-4112/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово в составе:

Председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Гончаровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

18 июля 2011 г.

гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Шантаевой О. В. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Шантаевой О.В. о взыскании задолженности.

Требования мотивирует тем, что 06.10.2006 г. Шантаева О. В. (далее - «Ответчик» или «Клиент»), действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами):

- заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении от 06.10.2006 г. (далее -
«Заявление»), Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»,
Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», Кредитный договор (на приобретение
компьютера),

- заключить с ней Договор залога для обеспечения надлежащего исполнения
обязательств перед Банком по Кредитному договору,

- и заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления
и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - «Условия»), Тарифах по картам «Русский
Стандарт» (далее - «Тарифы»), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее -
«Договор о Карте»).

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк выпустить на его имя карту, наименование которой указано в графе «Карта» Раздела «Информация о карте» (далее -«Карта»), открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (далее - «Счет Карты»), и для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении Шантаевой О. В. от 06.10.2006 г. указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: Акцептом моей оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты».

Банк 04.04.2007 г., рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя счет Карты ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Карты Договор о Карте ### считается заключенным.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п. 1 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Возможность заключения договора в простой письменной форме путем выполнения стороной действий, указанных в письменной оферте была подтверждена Верховным судом РФ, так в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что «При разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438)».

Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному Договору о Карте применяются положения гл.гл. 42, 45 ГК РФ.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Русский Стандарт», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, размер плат и комиссий, взимаемых с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента от 06.10.2006 г., Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (п. 1.11. Условий).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении от 06.10.2006 г.: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составной и неотъемлемой частью договора о Карте будут являться следующие документы:

- Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт;

- Тарифы по картам «Русский Стандарт»»,

с которыми я ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать».

Также в Заявлении Клиент указал, что «Своей подписью на Заявлении.. .также я подтверждаю получение мной на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий по Картам и Тарифов по Картам».

На момент направления Клиентом в Банк Заявления от 06.10.2006 г. действовали Условия, утвержденные Приказом Банка № 940/1 от 14.10.2005 г. и Тарифы, утвержденные Приказом Банка № 170/1 от 20.02.2005 г. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами Клиент подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

В соответствии с Тарифами (ТП 1) размер процентов начисленных по кредиту к дате заключения договора составлял:

Услуга SMS-сервис была подключена Клиентом 05.05.2007 г., в момент обращения Клиентом в Банк с целью Активации Карты ###.

Согласно пункту 2.14. Условий «Любое изменение условий Договора, согласованное Банком и Клиентом и произведенное на основании обращения Клиента по телефону в Справочно-Информационный Центр Банка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа) или письменного заявления, предоставленного Клиентом в Банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к Договору».

В соответствии с п. 8.10. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с п. 2.11. Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.11. Условий в случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка):

2.11.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных
документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и
представительствах Банка;

2.11.2. путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет
по адресу: www.bank.rs.ru

Согласно п. 2.12. Условий любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все Операции, отражение которых на Счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями,

внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от Договора» настоящих Условий.

Причем в соответствии с п. 2.13. Условий «С целью поддержания надлежащей степени информированности Клиента относительно действующих редакций Условий и Тарифов, в том числе, гарантированного ознакомления Клиента с произошедшими/вступающими в силу изменениями и дополнениями Условий и/или Тарифов, Клиент обязан регулярно обращаться в Банк за получением сведений об имевших место изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы. Посещение Клиентом соответствующих разделов веб-сайта Банка в сети Интернет по адресу www.bank.rs.ru (содержащих информацию о действующих Условиях и Тарифах, а также о вступающих в силу изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк».

Приказом Банка № 243/1 от 29.01.2007 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми тарифный план ТП 1 был изменен на ТП 31:

Приказом Банка № 2045/1 от 05.07.2007 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми тарифный план ТП 31 был изменен на ТП 52:

Приказом Банка № 1267 от 09.04.2009 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 04.07.200 г. ТП 52 был изложен в следующей редакции:

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», и направлена Клиенту по почте вместе с информационными материалами по адресу, указанному в Анкете (...). В информационном письме Банк также указал необходимые сведения по Договору о Карте: дата заключения договора - 04.04.2007 г., номер договора - ###, номер счета - ###, номер карты - ###.

После получения Карты, Клиент 05.05.2007 г. обратился в Банк с целью Активации Карты, Банк, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил

Активацию Карты, установил Лимит по Договору о Карте в размере 40 000 рублей и подключил д.

В дальнейшем в связи с обращением Клиента, в соответствии с п. 9.8. Условий, Банк по просьбе Клиента увеличил Лимит: 06.08.2008 - 150 000 руб.

За период с 09.05.2007 г. по 29.10.2009 г. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и оплаты покупок с использованием карты на общую сумму 253006 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

В соответствии с п. 4.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

4.1.1.     предоставления Банком Клиенту Кредита;

4.1.2.     начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом
процентов;

4.1.3.     начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

4.1.4.     возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком,
определенных Условиями и/или Тарифами.

Приказом Банка № 1184/1 от 29.09.2006 г. были внесены изменения в Условия, и введены в действие с 01.11.2006 года. Согласно п. 4.6. измененных Условий, в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 4.25. Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом и иных платежей. Таким образом, с 01.11.2006 г. по Договору о Карте происходило кредитование счета на сумму начисленных и неоплаченных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей.

Банк в соответствии с Условиями (п.п. 1.34; 6.4.) формировал и направлял ежемесячно Клиенту Счета-выписки по адресу, указанному Клиентом в Анкете (...), содержащие информацию о:

• всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода;

• остатке денежных средств на Счете;

• размере Задолженности на конец Расчетного периода;

• сумме и дате оплаты Минимального платежа.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4.12. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 4.12. Условий (порядок списания задолженности по Договору о Карте соответствует ст. 319 ГК РФ).

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 12. Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Приказом Банка № 2264/1 от 15.07.2009 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 17.08.2009 г. за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 4.18., 4.21. измененных Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив 20.11.2010 года Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 176147 руб. 53 коп., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 4.19. Условий), т.е. не позднее 03.02.2011 г. Задолженность Клиента, указанная в Заключительном Счете-выписке состояла из:

>       суммы непогашенного кредита по состоянию на дату выставления
Заключительного Счета-выписки в размере; в размере: 168149 руб. 43 коп.;

>       суммы процентов по Кредиту, начисленных по День оплаты Заключительного
Счета-выписки, указанный в нем, включительно (за вычетом процентов, кредитованных
согласно п.п. 4.1.2., 4.6. Условий) в размере: 5998 руб. 10 коп.;

>       суммы плат за пропуск Минимального платежа (за вычетом плат, кредитованных
согласно п.п. 4.1.З., 4.6. Условий) в размере: 2000 руб.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 4.20. Условий).

Однако, в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте не исполнено.

Сумма плат за пропуск Минимального платежа в размере 2000 руб. 03.02.2011 г. кредитована, согласно п.п. 4.1.З., 4.6. Условий; сумма Основного долга, таким образом, увеличилась на 2000 руб. и составила 170149 руб. 43 коп.).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан

уплатить кредитору денежную сумму, определенную договором (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В связи с неисполнением Клиентом своих обязательств, на основании п. 4.23. Условий Банком с 04.02.2011 г. по 04.02.2011 г. начислена неустойка в размере 0,2 процента от общей суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В нарушение ст. 810 ГК РФ и принятых на себя обязательств по Договору о Карте Клиентом не осуществлен возврат предоставленного кредита.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 176499 руб. 83 коп., в том числе 170149 руб. 43 коп. - сумма непогашенного кредита; 5998 руб. 10 коп. - сумма процентов, начисленных по Кредиту; 352 руб. 30 коп. -сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного Счета-выписки, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной Счете-выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 04.02.2011 по 04.02.2011 гг..

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк в феврале 2011 года был вынужден обратиться к Мировому судье Центрального района г. Кемерово с заявлением о выдаче судебного приказа. 21.02.2011 года был вынесен судебный приказ о взыскании с Клиента суммы задолженности. 11.03.2011 года определением суда судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента. В связи с чем просит зачесть уплаченную государственную пошлину за выдачу судебного приказа в

часть госпошлины за подачу искового заявления, т.е. 2361 руб. 48 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Просит взыскать с Шантаевой О. В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 04.04.2007 г. в размере 176 499,83 рублей, в том числе: 170149 руб. 43 коп. - сумма непогашенного кредита; 5998 руб. 10 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 352 руб. 30 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного
Счета-выписки, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном Счете-выписке, за
каждый день просрочки, рассчитанная с 04.02.2011 г. по 04.02.2011 г. Взыскать с Шантаевой О. В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 4730 рублей.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Свиридова О.Н., действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала.

Ответчик Шантаева О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала об отложении судебного заседания в связи с необходимостью составления возражений относительно исковых требований.

Суд не может признать причину неявки ответчика в судебное заседание уважительной, поскольку у ответчика имелось достаточно времени для подготовки возражений, и в соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, изучив представленные письменные материалы дела, считает требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По своей природе указанный договор является смешанным: содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, а следовательно, к отношениям сторон по данному смешанному договору должны применяться в соответствующих частях правила о договорах кредита и договорах банковского счета.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 845 ГК РФ устанавливает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1).

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 06.10.2006 года ответчик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим адресованное Банку предложение (оферту) о заключении с ней Кредитного договора (на приобретение компьютера), Договора залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору, а также заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты (л.д.28-29). Из содержания заявления следует, что Шантаева О.В. выразила свою волю на заключение договора о предоставлении и обслуживании Банковской карты, что подтверждается ее личной подписью.

Таким образом, ответчик при подписании заявления направила Банку оферту на заключение договора о карте, в рамках которого, согласно заявлению, просила выпустить на ее имя карту, тип которой указан в графе «тип карты» раздела «Информация о карте, т.е. карту «Русский стандарт», открыть истцу банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций с использованием Карты, для осуществления операций по счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета карты в рамках установленного лимита.

Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом (часть 3) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В заявлении (оферте) Шантаева О.В. указала, что она понимает и соглашается с тем, что Акцептом ее оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ей счета карты; понимает и соглашается с тем, что Акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета клиента. Указанные записи удостоверены подписью ответчика.

В соответствии с условиями предоставления обслуживания карт Русский стандарт, договор о карте считается заключенным с момента открытия счета.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», действующих на момент возникновения спорных правоотношений, договор на предоставление и обслуживание карты заключается, в том числе путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банка заявления (оферты) являются действия банка по открытию лицевого счета клиенту. Номер счета указывается в данном случае в документах, передаваемых банком клиенту вместе с картой.

В рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту и ПИН и передает их клиенту, в том числе, путем направления заказным письмом, содержащим карту или ПИН, по указанному клиентом адресу (п. 2.5. Условий).

Активация карты осуществляется при обращении клиента лично в банк или по телефону Справочно-информационного центра Банка (п. 2.9 условий).

Ответчик не обращалась в Банк с заявлением об отзыве оферты на заключение Договора о карте. Более того, как установлено в судебном заседании, воспользовалась выпущенной на ее имя картой, активировав ее и снимая денежные средства.

Во исполнение заявления (оферты) ответчика и п.2.2.2 Условий, Банк акцептовал оферту Шантаевой О.В., открыв ответчику счет ###. Договор о карте был заключен именно 04.04.2007 года, то есть с даты открытия счета, договору был присвоен номер ###.

Суд считает, что, активировав карту ЗАО «Банк Русский Стандарт», ответчик согласилась на условия предоставления кредита Банком, а также на тарифы, предлагаемые истцом, то есть тем самым подтвердила свое волеизъявление на заключение кредитного договора с истцом на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», какого-либо несогласия с условиями предоставления кредита и тарифами не заявляла.

Как следует из материалов дела, Шантаева О.В., получив карту, обратилась с целью Активации Карты в Банк в соответствии с п. 2.9. Условий по Картам. Карта была активирована, ответчик приступила к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком.

До момента подачи искового заявления ответчик в банк об уточнении условий использования карты и тарифов по карте не обращалась.

Как следует из искового заявления, пояснений представителя истца в судебном заседании, Банк в соответствии с Условиями по картам направлял ответчику ежемесячно счета-выписки, содержащие информацию обо всех операциях, отраженных на счете карты, о денежных средствах на счете, размере задолженности на конец расчетного периода, дате оплаты минимального платежа.

На момент направления Шантаевой О.В. в Банк заявления от 06.10.2006г. действовали условия по картам, утвержденные Приказом №940/1 от 14.10.2005г., Тарифы, утвержденные Приказом №170/1 от 20.02.2005г. В соответствии с тарифами, размер процентов, начисляемых по кредиту, составлял:

В соответствии с п.8.10 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы.

Приказом Банка № 243/1 от 29.01.2007 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми тарифный план был изменен на ТП 31:

Приказом Банка № 2045/1 от 05.07.2007 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми тарифный план ТП 31 был изменен на ТП 52:

Приказом Банка № 1267 от 09.04.2009 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 04.07.200 г. ТП 52 был изложен в следующей редакции:

В период с 09.05.2007 г. по 29.10.2009 г. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ### (л.д.183-196). В соответствии с Условиями (п. 4.1.), задолженность Клиента перед Банком образуется в результате: предоставления Банком Клиенту Кредита; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком,
определенных Условиями и/или Тарифами.

Приказом №1184/1 29.09.2006 года были внесены изменения в Условия по картам, и введены в действие с 01.11.2006 года. Согласно п. 4.6. измененных Условий по картам, в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п.4.25. Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом и иных платежей. Таким образом, с 01.11.2006 г. по Договору происходило кредитование счета на сумму начисленных и неоплаченных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 12. Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Приказом Банка № 2264/1 от 15.07.2009 г. внесены изменения в Тарифы, в соответствии с которыми с 17.08.2009 г. за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Из пояснений представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт» следует, что Ответчик нарушала условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Ответчику Банком был направлен заключительный счет-выписка, который содержит в себе информацию о сумме задолженности, подлежащей погашению Клиентом, включая: сумму основного долга по состоянию на дату формирования заключительной счет-выписки; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты счета-выписки включительно (за вычетом уплаченных клиентом); сумму всех комиссий, подлежащих уплате в течение срока, на который предоставлен кредит, за вычетом уплаченных ранее, сумму плат за пропуск очередного платежа, за вычетом оплаченных ранее.

Однако, несмотря на указанное обстоятельство, ответчик требование Банка не исполнила.

Таким образом, согласно представленному ЗАО «Банк Русский Стандарт» расчету (л.д.13-24), который подтверждается выписками по счету ответчика, с учетом платежей, произведенных ответчиком, задолженность по Договору о Карте Ответчиком не возвращена и составляет: 176499,83 руб., в том числе 170149,43 руб. - сумма непогашенного кредита, 5998,10 руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту, 352,30 руб. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 04.02.2011 по 04.02.2011 гг.

Исходя из суммы основного долга, периода просрочки исполнения обязательства, суд считает, что оснований для применения правил ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в данном случае не имеется.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд считает, что ЗАО «Банк русский стандарт» представлены доказательства, подтверждающие законность и обоснованность заявленных требований.

Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, опровергающих исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Исходя из изложенного, суд считает, что с Шантаевой О.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию сумма основного долга, проценты по договору, неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного требования.

Исходя из существа принятого решения, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2368,52 руб., которая подтверждается платежным поручением ### от 31.05.2011г. (л.д. 26).

Вместе с тем не подлежат удовлетворению требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2361,48 руб. за выдачу судебного приказа, поскольку юридически значимое действие, за которое истцом была оплачена государственная пошлина в указанном размере, было совершено: мировой судья судебного участка №5 Центрального района г.Кемерово выдал судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору.

С учетом существа постановленного решения, а также положений ст. 333.19 НК РФ, государственная пошлина в сумме 2361,48 руб. подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета г. Кемерово.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Шантаевой О. В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 176499,83 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2368,52 руб., а всего 178868,35 руб.

Взыскать с Шантаевой О. В. государственную пошлину в размере 2361,48 руб. в доход бюджета г.Кемерово.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: М.К.Курилов

Решение в окончательной форме изготовлено 29.07.2011 г.