Именем Российской Федерации Центральный районный суд города Кемерово В составе председательствующего Трубиной И.Н. При секретаре Крамер А.А. Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Кемерово 27 июня 2011 г. Гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Голубову С. М., Булгакову Б. А. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности, У С Т А Н О В И Л: Истец ЗАО «Банк ВТБ 24» обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности. Свои требования мотивирует тем, что «12» ноября 2009 года Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Голубовым С. М. заключили кредитный договор ###, согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику 1 денежные средства в сумме 962 838, 63 (Девятьсот шестьдесят две тысячи восемьсот тридцать восемь рублей 63 копейки) на срок по 12 ноября 2019 года (включительно) со взиманием за пользование Кредитом 18 (Восемнадцать) процентов годовых, а Ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.1.1., 2.2. Кредитного договора). Согласно п. 2.1. Кредитного договора Кредит предоставляется на погашение ранее предоставленного Банком Кредита по Кредитному договору ### от 27.11.2006г. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика ###, открытый в валюте кредита в Банке. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме - 12 ноября 2009 года Ответчику 1 предоставлены денежные средства в сумме 962 838, 63 (Девятьсот шестьдесят две тысячи восемьсот тридцать восемь рублей 63 копейки) (мемориальный ордер ### от «12» ноября 2009 года). Пунктом 2.3. Кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца. В соответствии с п. 2.4. Кредитного договора проценты за пользование кредитом в размере, установленном п. 2.2. Кредитного договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой Стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, по день, установленный в п. п. 1.1., 2.3. Кредитного договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Согласно п. 2.5. Кредитного договора платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. Кредитного договора) в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле указанной в исковом заявлении. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, подлежащий уплате с 22.03.2010 года, составил 17 509,88 (Семнадцать тысяч пятьсот девять рублей 88 копеек). Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между размером аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной выше формуле, и суммой ежемесячных процентов, рассчитанной в соответствии с п. 2.2. - 2.4. Кредитного договора. Согласно п. 2.6. Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% (Ноль целых одна десятая) процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Поскольку Заемщик допустил просрочку в погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом подлежат начислению пеня. Согласно п. 4.2.3. Кредитного договора Банк вправе, в случае неисполнения или частичного неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 3.1. Кредитного договора, неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по Кредитному договору, предъявить Заемщику в письменном виде требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. Указанное требование может быть вручено Заемщику под роспись или направлено заказным письмом. Ответчик 1 исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита. Поскольку Ответчиком 1 допущены нарушения условий Кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга Истец на основании п. 4.2.3. Кредитного договора потребовал от Ответчика 1 досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок до «15» ноября 2010 года включительно. Однако задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на «03» марта 2011 года составляет 1 129 732, 95 руб., из которых: - плановые проценты за пользование Кредитом - 135 959,15 руб.; - задолженность по пени - 18 262,25 руб.; - задолженность по пени по просроченному долгу - 4 007,36 руб.; - задолженность по комиссиям за сопр. кредита - 8 665,56 руб.; - остаток ссудной задолженности - 962 838,63 руб. В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и гр. Булгаковым Б. А. «12» ноября 2009 года был заключен Договор поручительства ###. Согласно п. 1.1 Договора поручительства Поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение обязательств Заемщиком по Кредитному договору. В соответствии с п. 1.2. Договора поручительства Поручитель подтверждает, что до подписания Кредитного договора он ознакомлен с текстом Кредитного договора, в том числе с Уведомлением о полной стоимости кредита. Их содержание ему известно и понятно. Поручитель отвечает перед Банком также и в случае досрочного взыскания Банком кредита по \казанным в Договоре поручительстве и в Кредитном договоре обязательствам на тех же условиях, что и Заемщик. Поручитель обязуется отвечать перед Банком в том же объеме, что и Заемщик по Кредитному договору, включая сумму кредита, проценты, неустойки, штрафы и убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также иные платежи, предусмотренные Кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки Банка, включая расходы по исполнению Договора поручительства (п. 1.3. Договора поручительства). В связи с тем, что задолженность по указанному Кредитному соглашению до настоящего времени не погашена Истец, считает необходимым обратить свои требования о погашении задолженности к Поручителю. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является имущественным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора. Просит суд расторгнуть Кредитный договор от «12» ноября 2009 года ###, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Голубовым С. М.. Взыскать солидарно с Голубова С. М., Булгакова Б. А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Кредитному договору от «12» ноября 2009 года ### по состоянию на «03» марта 2011 года - 1 129 732,95 руб. Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате госпошлины в размере 13 848,66 руб. В судебном заседание представитель истца Бугаев О.Г., действующая на основании доверенности от 08.10.2009г., требования поддержала. Ответчики в суд не явились, извещались о дне и времени судебного заседания надлежащим образом повесткой, направленной заказной корреспонденцией. О причинах неявки в данное судебное заседание ответчики не сообщили, рассмотреть дело в их отсутствие не просили. С согласия представителя истца дело рассмотрено в заочном производстве. Суд, заслушав представителя истца, рассмотрев письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). В кредитном договоре стороны предусмотрели, что все споры и разногласия по Договору разрешаются в Центральном районном суде г. Кемерово (п. 5.5. Кредитного договора). Судом установлено, что «12» ноября 2009 года Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Голубовым С. М. заключили кредитный договор ###, согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику 1 денежные средства в сумме 962 838, 63 (Девятьсот шестьдесят две тысячи восемьсот тридцать восемь рублей 63 копейки) на срок по 12 ноября 2019 года (включительно) со взиманием за пользование Кредитом 18 (Восемнадцать) процентов годовых, а Ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.1.1., 2.2. Кредитного договора). Согласно п. 2.1. Кредитного договора Кредит предоставляется на погашение ранее предоставленного Банком Кредита по Кредитному договору ### от 27.11.2006г. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика ###, открытый в валюте кредита в Банке. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме - 12 ноября 2009 года Ответчику 1 предоставлены денежные средства в сумме 962 838, 63 (Девятьсот шестьдесят две тысячи восемьсот тридцать восемь рублей 63 копейки) (мемориальный ордер ### от «12» ноября 2009 года). Пунктом 2.3. Кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца. В соответствии с п. 2.4. Кредитного договора проценты за пользование кредитом в размере, установленном п. 2.2. Кредитного договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой Стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, по день, установленный в п. п. 1.1., 2.3. Кредитного договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Согласно п. 2.5. Кредитного договора платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. Кредитного договора) в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле указанной в исковом заявлении. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, подлежащий уплате с 22.03.2010 года, составил 17 509,88 (Семнадцать тысяч пятьсот девять рублей 88 копеек). Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между размером аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной выше формуле, и суммой ежемесячных процентов, рассчитанной в соответствии с п. 2.2. - 2.4. Кредитного договора. Согласно п. 2.6. Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% (Ноль целых одна десятая) процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ и Пленума ВС РФ №13/14 от 08 октября 1998 г. на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Поскольку Заемщик допустил просрочку в погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом подлежат начислению пеня. Согласно п. 4.2.3. Кредитного договора Банк вправе, в случае неисполнения или частичного неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 3.1. Кредитного договора, неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по Кредитному договору, предъявить Заемщику в письменном виде требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. Указанное требование может быть вручено Заемщику под роспись или направлено заказным письмом. Ответчик 1 исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита. Поскольку Ответчиком 1 допущены нарушения условий Кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга Истец на основании п. 4.2.3. Кредитного договора потребовал от Ответчика 1 досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок до «15» ноября 2010 года включительно. В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Булгаковым Б. А. «12» ноября 2009 года был заключен Договор поручительства ###. Согласно п. 1.1 Договора поручительства Поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение обязательств Заемщиком по Кредитному договору. В соответствии с п. 1.2. Договора поручительства Поручитель подтверждает, что до подписания Кредитного договора он ознакомлен с текстом Кредитного договора, в том числе с Уведомлением о полной стоимости кредита. Их содержание ему известно и понятно. Поручитель отвечает перед Банком также и в случае досрочного взыскания Банком кредита показанным в Договоре поручительстве и в Кредитном договоре обязательствам на тех же условиях, что и Заемщик. Поручитель обязуется отвечать перед Банком в том же объеме, что и Заемщик по Кредитному договору, включая сумму кредита, проценты, неустойки, штрафы и убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также иные платежи, предусмотренные Кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки Банка, включая расходы по исполнению Договора поручительства (п. 1.3. Договора поручительства). Задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на «03» марта 2011 года составляет 1 129 732, 95 руб., из которых: - плановые проценты за пользование Кредитом - 135 959,15 руб.; - задолженность по пени - 18 262,25 руб.; - задолженность по пени по просроченному долгу - 4 007,36 руб.; - задолженность по комиссиям за сопр. кредита - 8 665,56 руб.; - остаток ссудной задолженности - 962 838,63 руб. Расчет задолженности ответчики не оспаривают. Суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям за сопровождение кредита – 8 665,56 руб., по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П по делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Кроме того, договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, ответчик как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об обязательной оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета ущемляет права потребителя, обуславливает предоставление одной услуги другой. Условиями предоставления кредитов на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Согласно ст. 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст. 16 п. 2 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение в договор такого условия нарушает права потребителей. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-Т «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». П. 2.1.2 Положения № 54-1 предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым, в целях данного Положения, понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение №54-Т не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из п.2.ст.5 ФЗ от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Комиссионное вознаграждение банки могут взимать только за совершение банковских операций, к которым не относится обслуживание ссудного счета (ст. 5 Закона о банках). Суд считает, что действиями, которые обязан совершать Банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, т.к. такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного ЦБ РФ от 05.12.02 №205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед ЦБ РФ на основании п.14.ст.4 ФЗ РФ от 10.07.02 №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ», в соответствии с которым ЦБ РФ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.03 №4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК, Положения Банка РФ от 05.12.02 №205П и от 31.08.98 №54-П, а используются для отражения на балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению и возврату заемщику денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБ РФ, которая возникает в силу Закона и других нормативных актов. Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При таких обстоятельствах, суд считает, что подлежат удовлетворению требования истца о взыскании солидарно с Голубова С. М., Булгакова Б. А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Кредитному договору от 12 ноября 2009г. ### по состоянию на 03 марта 2011г. в размере 1121067,39 руб., поскольку ответчиком обязанности по своевременной уплате кредита не выполняются. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 13805,34 руб., от удовлетворенной суммы. Руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» удовлетворить частично. Расторгнуть Кредитный договор от 12 ноября 2009г. ###, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Голубовым С. М.. Взыскать солидарно с Голубова С. М., Булгакова Б. А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Кредитному договору от 12 ноября 2009г. ### по состоянию на 03 марта 2011г. в размере 1121067,39 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 13805,34 руб., а всего 1134872,73 руб. (один миллион сто тридцать четыре тысячи восемьсот семьдесят два рубля 73 коп.). В остальной части отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: И.Н. Трубина Решение в окончательной форме 07.07.2011г.