Дело № 2-5533/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Центральный районный суд города Кемерово в составе: Председательствующего Курилова М.К. при секретаре Гончаровой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово 14 декабря 2011 г. гражданское дело по иску Ашихмина И. С. к ЗАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: Ашихмин И.С. обратился в суд с иском к ЗАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителя. Свои требования мотивирует тем, что 08.05.2007 года ЗАО «Банк ВТБ 24» выпустил на имя Ашихмина И. С. зарплатную пластиковую карту «Electron VTB» ###. 25.11.2008 года ЗАО «Банк ВТБ 24» выпустил на имя Ашихмина И. С. Предоставление банком гражданину (клиенту, заемщику) денежных средств и обслуживание банком счетов гражданина должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных: Гражданским Кодексом Российской Федерации; Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»; Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619). Так как на интернет-сайте в системе «Телеинфо» ЗАО «Банк ВТБ 24» (интернет-адрес: http://www.telebank.ru), в которой истец зарегистрирован, информация о движении денежных средств ответчиком размещается на иностранном языке, 22.04.2011 года истец направил письменный запрос ответчику о предоставлении ему выписок из лицевых счетов на русском языке по пластиковой карте «VISA Gold CHIP NEW VTB Prod_03» ### (счет ###) и пластиковой карте «Electron VTB» ### (счет ###) с полной подетальной расшифровкой на русском языке всех сумм и операций по счетам с даты их открытия. В мае 2011 года истец на свой запрос получил письменный ответ от ЗАО «Банк ВТБ 24», что для получения выписок ему необходимо обратиться с документами, удостоверяющими личность, в любой офис ВТБ 24 (ЗАО). 20.06.2011 года истец обратился за выписками из лицевых счетов по пластиковым картам в офис банка «Бульвар Строителей» (г. Кемерово, б-р Строителей, 16), где специалист банка предоставил ему «Выписку по контракту клиента ВТБ 24 (ЗАО)» на иностранном языке. Тогда по вопросу получения выписок истец обратился в Центральный банк РФ. После этого обращения, в июле истец получил очередной ответ от ЗАО «Банк ВТБ 24», что информацию по картам истец может получить в системе «Телеинфо» (интернет-адрес: http://www.telebank.ru). Как уже указывалось выше, истец в системе «Телеинфо» банка зарегистрирован, а вся информация в данной системе до настоящего времени ответчиком размещается на иностранном языке. 12.08.2011 года представитель истца в очередной раз лично обратился за предоставлением ему выписок из лицевых счетов по пластиковым картам истца в офис банка «Бульвар Строителей» (г. Кемерово, б-р Строителей, 16). Работники банка предоставить выписки по счетам истца отказались, но 13.08.2011 года выдали никем не заверенные распечатки выписок по контракту клиента, где все операции по счетам указаны на иностранном языке. В соответствие со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Закон устанавливает, что информация должна доводиться до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке. А статья 10 указанного Закона обязывает изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию. В соответствии со ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией владельцам счетов и вкладов. В силу ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам или их представителям. Также статьей 12 Закона «О защите прав потребителей», статьей 8 Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрена ответственность кредитной организации (исполнителя) за введение физических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации. Истец считает, что ЗАО «Банк ВТБ 24» умышленно и намеренно по непонятным истцу причинам не предоставляет и скрывает информацию о движении денежных средств истца на его счетах по пластиковым картам «Electron VTB» и «VISA Gold CHIP NEW VTB Prod_03». В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии с разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Поэтому считает, что своими действиями ответчик нанес истцу нравственные и физические страдания, то есть причинил моральный вред, на возмещение которого истец имеет право в соответствии со ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Действиями банка истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 50000 рублей. Просит обязать Ответчика предоставить Истцу заверенную надлежащим образом выписку из лицевого счета ### пластиковой карты «Electron VTB» ###, выпущенной ЗАО «Банк ВТБ 24» на имя Ашихмина И. С., на русском языке за период с 05.05.2007 года по 15.08.2011 года с указанием оснований приходных и расходных операций. Обязать Ответчика предоставить Истцу заверенную надлежащим образом выписку из лицевого счета ### пластиковой карты «VISA Gold CHIP NEW VTB Prod 03» ###, выпущенной ЗАО «Банк ВТБ 24» на имя Ашихмина И. С., на русском языке за период с 25.11.2008 года по 15.08.2011 года с указанием оснований приходных и расходных операций с приложением расчетов кредитных платежей: в том числе сумм уплаченных в счет погашения кредита, начисленных и уплаченных сумм процентов за пользование кредитом, начисленных и уплаченных сумм неустоек. Обязать Ответчика предоставить Истцу заверенные надлежащим образом копию заявления Ашихмина И. С. на выпуск пластиковой карты «Electron VTB», копию условий предоставления и обслуживания карт «Electron VTB», копию тарифов по картам «Electron VTB», копию договора карты «Electron VTB» ###. Обязать Ответчика предоставить Истцу заверенные надлежащим образом копию заявления Ашихмина И. С. на предоставление кредита и выпуск кредитной пластиковой карты «VISA Gold CHIP NEW VTB Prod_03», копию условий предоставления и обслуживания кредитных карт «VISA Gold CHIP NEW VTB Prod_03», копию тарифов по кредитным картам «VISA Gold CHIP NEW VTB Prod 03», копию договора карты «VISA Gold CHIP NEW VTB Prod 03» ###. Взыскать с Ответчика в пользу Истца 50000 рублей в счет компенсации морального вреда. Взыскать с Ответчика в пользу Истца 700 рублей в счет расходов, связанных с нотариальным оформлением полномочий представителя. Истец Ашихмин И.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Его представитель Ашихмин С.Н., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель ответчика ЗАО Банк ВТБ 24 Маткова Н.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя. Суд, выслушав представителя ответчика, изучив представленные письменные материалы дела, считает заявленные Ашихминым И.С. требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме. В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Согласно ст. 432 п. 1 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 845 ГК РФ устанавливает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Судом установлено, что 28.11.2008 г. Ашихмин И.С. обратился в ЗАО Банк ВТБ 24 с заявлением, содержащим адресованное Банку предложение (оферту) о заключении с ним Договора на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Волеизъявление Ашихмина И.С. на заключение указанного договора подтверждается имеющимся в материалах дела заявлением, которое подписано Ашихминым И.С. Из содержания заявления следует, что Ашихмин И.С. выразил свою волю на заключение договора о предоставлении и обслуживании Банковской карты, что подтверждается его личной подписью. Таким образом, при подписании заявления Ашихмин И.С. направил Банку оферту на заключение договора о карте, в рамках которого, согласно заявлению, просил выпустить на его имя Золотую карту ВТБ 24 Visa Gold, открыть истцу банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций с использованием Карты, для осуществления операций по счету Карты, установить кредитный лимит (лимит овердрафта) не более 600000 руб. Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода договора. Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом (часть 3) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу части 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В заявлении (оферте) Ашихмин И.С. указал, что он понимает и соглашается с тем, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24 (ЗАО) и Распиской в получении Карты представляют собой Договор о предоставлении и использовании Золотой карты ВТБ 24 между ним и Банком, который может быть заключен не иначе, как при условии согласования его сторонами всех существенных условий. Указанные записи удостоверены подписью истца. В соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям настоящих Правил и производится посредством подачи подписанных Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты. Согласно Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), Ашихмин И.С. получил кредитную карту Visa Gold 4272-3000-0012-6166, сроком действия до ноября 2010 г. и конверт с соответствующим ПИН-кодом. Также в расписке истец указал, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора ###, состоящего из Правил предоставления и использования электронной карты ВТБ 24, либо Правил предоставления и использования Классической карты ВТБ 24, Золотой карты ВТБ 24, Карты ВТБ 24 для путешественников, платиновой карты ВТБ 24, Карты «Мобильный бонус 10%», либо Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом; Тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО); Подписанной Анкеты-Заявления на выпуск и получение вышеуказанных банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей Расписки. Личной подписью в указанной расписке истец также подтвердил, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал его о размере Кредитного лимита (лимита Овердрафта), сроке действия Кредита (Овердрафта) и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты. Экземпляр Правил им получен. В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В самом заявлении Ашихмина И.С. от 28.11.2008 года имеется указание, удостоверенное личной подписью истца, о том, что он ознакомлен, понимает и обязуется соблюдать документы, с которыми ознакомлен, в том числе: Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным Овердрафтом, Тарифы по обслуживанию банковских карт ВТБ 24. Суд считает, что истец согласился на условия предоставления кредита Банком, а также на тарифы, предлагаемые ответчиком, то есть тем самым подтвердил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с ЗАО БАНК ВТБ 24 на условиях, изложенных в Правилах предоставления и обслуживания карт, какого-либо несогласия с условиями предоставления кредита и Тарифами не заявлял. Таким образом, вся необходимая информация до Ашихмина И.С. была доведена. Истец до совершения им операций по карте был уведомлен об условиях предоставления, обслуживания и возврата кредита по карте. Кроме того, как следует из материалов дела, в повторной выдаче Правил, Тарифов, Анкеты-заявления и других документов ответчик истцу не отказывал, т.к. 09.12.2011 г. представителем Банка ему были переданы: копия Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 с льготным периодом уплаты процентов, копия Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24, копия Расписки в получении международной пластиковой карты ВТБ 24, копия Уведомления о стоимости кредита, что усматривается из заявления представителя истца. В связи с чем суд считает, что права истца на получение необходимой и достоверной информации ответчиком нарушены не были. Кроме этого, 16.04.2007 г. ЗАО «Банк ВТБ 24» выпустил на имя истца кредитную пластиковую карту «Electron VTB», № контракта – ###, что подтверждается выпиской по контракту, не оспаривалось представителем ответчика. При этом, как следует из представленного в материалы дела акта ### от 12.09.11 г. досье клиента Ашихмина И.С., связанное с выдачей кредита по договору от 16.04.2007 г. уничтожено в связи с закрытием кредитного договора, следовательно, предоставить истцу требуемые документы по этому кредиту не представляется возможным. 22.04.2011 г. истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении выписки из лицевых счетов по пластиковым картам на русском языке с подетальной расшифровкой на русском языке всех сумм и операций по счетам с даты их открытия (л.д. 5). Ответом от 06.05.2011г., ответчик уведомил истца о том, что для получения выписки истцу необходимо обратиться с документом, удостоверяющим личность, в любой офис ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 6). Обратившись в банк, истцом были получены выписки (л.д. 9-16). В соответствии с п. 7.1.10 Правил клиент обязан ежемесячно обращаться в банк для получения выписки по счету за отчетный период. Выписки, предоставленные истцу, сформированы на русском языке по всем полям, отражающим существенную информацию (данные контракта, данные клиента, данные об остатке задолженности, штрафных санкциях, сумме к погашению). Поле «Дополнительная информация» формируется на английском языке. В данном поле указывается тип операции – пополнения или списания, а также устройство совершения операции – банкомат или торгово-сервисное предприятие. Значение этого поля Банк получает из международных платежных систем. Из п. 7.2.2. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным Овердрафтом следует, что клиент имеет право на основании письменного запроса и за вознаграждение, установленное Тарифами, получать документальное обоснование правомерности списания со Счета отдельных сумм, предоставляемое платежной системой по запросу Банка. В соответствии с п. 3.12 Правил, Банк ежемесячно, не позднее 5-го рабочего дня календарного месяца, следующего за Отчетным, формирует выписку по счету, а также выписки по каждой дополнительной карте, содержащие Операции, совершенные с использованием Дополнительных карт, где указывается: - фамилия, имя и отчество Клиента; - № счета; - № карты; - валюта счета; - лимит овердрафта; - размер процентной ставки, установленной Тарифами Банка за пользование овердрафтом; - дата окончания срока овердрафта; - общая сумма задолженности по овердрафту; - сумма превышения; - минимальная сумма задолженности по овердрафту, подлежащая к погашению в текущем месяце; - сумма начисленных Банком процентов за пользование овердрафтом за отчетный период; - размер неустоек, установленный Тарифами Банка за нарушение условий пользования овердрафтом и/или за несанкционированное Банком превышение расходов над остатком средств на Счете, учитывая лимит овердрафта, и/или возникновение просроченной задолженности по овердрафту и/или просроченной задолженности по процентам за пользование овердрафтом; - суммы неустоек за нарушение условий пользования овердрафтом и/или за несанкционированное Банком превышение расходов над остатком средств на Счет, учитывая лимит овердрафта, и/или возникновение просроченной задолженности по овердрафту и/или просроченной задолженности по процентам за пользование Овердрафтом. Как усматривается из представленных Правил, выписки не содержат оснований приходных и расходных операций, следовательно, требование истца о предоставлении ему выписок с указанием таких операций является необоснованным. В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело по заявленным требованиям и основаниям. Таким образом, анализируя предоставленные сторонами доказательства, суд приходит к мнению о том, что какие-либо права истца со стороны ответчика нарушены не были, в связи с чем отказывает в удовлетворении заявленных требований. Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии нарушений со стороны ответчика, суд считает, что не имеется правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оформлению доверенности, а также компенсации морального вреда, поскольку согласно ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю подлежит компенсации только вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, и при наличии вины причинителя вреда. На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Требования Ашихмина И. С. к ЗАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента составления решения суда в окончательной форме. Судья: М.К.Курилов Решение в окончательной форме решение составлено 10.01.2012 г.
кредитную пластиковую карту «VISA Gold CHIP NEW VTB Prod_03» ###.