Решение - требования удовлетворены.

Дело № 2-1999/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Гончаровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

04 апреля 2012 г.

гражданское дело по иску ОАО Банк ЗЕНИТ к Галочкина О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с требованиями к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что между Банком ЗЕНИТ (открытое акционерное общество) (далее - Банк, Кредитор) и Галочкина О.А. (далее - Заемщик) был заключен Договор о предоставлении кредита № ### от 22.08.2008 г. (далее по тексту - Кредитный договор).

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 910 000 рублей РФ, в порядке и на условиях, предусмотренных Кредитным договором.

Заемщик обязался возвратить Кредит через 60 месяцев и уплатить проценты за пользование Кредитом (далее -Основные проценты) по ставке 19 % годовых (п. 1.1, 1.2 Кредитного договора).

Погашение Основного долга и Основных процентов производится ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца (п. 3.4 Кредитного договора). Размер ежемесячного платежа и График внесения ежемесячных платежей указываются в заявлении Заемщика, акцептованном Кредитором (п. 3.5 Кредитного договора). Заявление Заемщика является неотъемлемой частью Кредитного договора (п. 1.1 Кредитного договора).

Кредит был предоставлен Банком путем зачисления денежных средств на счет ###, открытый на имя Заемщика, в полном соответствии с п. 2.3 Кредитного договора. Факт получения Заемщиком денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика ###.

В соответствии с п.п. 5.4, 5.5. Кредитного договора Кредитор в одностороннем порядке имеет право немедленно потребовать досрочного возврата Заемщиком всей суммы Кредита и уплаты Основных процентов в случае неисполнения Заемщиком любого своего обязательства по Кредитному договору, в том числе, в случае просрочки более чем на 30 календарных дней осуществления очередного ежемесячного платежа по Кредиту.

Заемщику было направлено письмо ### от 23.09.2011 г., с требованием о досрочном возврате суммы кредита и уплате Основных процентов в соответствии с п. 5.5 Кредитного договора, а также с предложением расторгнуть договор о предоставлении кредита № ### от 22.08.2008 г. и в течение 10 дней с момента получения указанного письма сообщить Банку о согласии или несогласии на расторжение договора. Однако ответа на данное письмо не последовало.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 5.1 Кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по возврату суммы Основного долга и Основных Процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 38 % годовых.

В случае неисполнения Заемщиком обязательств по досрочному возврату суммы кредита и уплате Основных процентов, истребованных Кредитором в соответствии с п. 5.2. Кредитного договор, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 38 % годовых от суммы просроченной задолженности в части Основного долга и Основных процентов. В этом случае неустойка рассчитывается, начиная с 6-го рабочего дня, считая со дня следующего за датой получения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате просроченной задолженности, по дату фактического возврата Основного долга и Основных процентов (включительно) (п. 5.3 Кредитного договор).

Общая задолженность Заемщика по состоянию на 26.01.2012 года составляет 560 769,64 рублей, в том числе: сумма основного долга - 474 974,41 рублей; проценты по договору - 67 532,70 рублей; начисленные штрафы - 18 262,53 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Банком и Галочкина О.А. был заключен Договор об ипотеке - № ### от 25.08.2008 г. (далее - Договор ипотеки), в соответствии с которым Галочкина О.А. передала в залог Банку следующее недвижимое имущество:

Магазин, назначение - нежилое (часть встроенного нежилого помещения), расположенный в жилом доме. Кадастровый номер: ###, расположенное по адресу: ..., общей площадью 15,4 кв.м.

Указанный Договор ипотеки заключен Банком с Залогодателем в соответствии с требованиями параграфа 3 главы 23 ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке». Предмет ипотеки в Договоре ипотеки определен указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием, оценен, подробным образом изложено существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом, т.е. сторонами при его заключении достигнуто согласие по всем существенным условиям для договоров данного вида.

Согласно ст. 7.1 Договора ипотеки и ст. ст. 348-349 ГК РФ, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банк вправе обратить взыскание на заложенное по Договору ипотеки имущество.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора -самим судом.

Согласно заключению об оценке рыночной стоимости магазина, назначение - нежилое (часть встроенного нежилого помещения), расположенного в жилом доме, кадастровый номер: ###, расположенное по адресу: ... общей площадью 15,4 кв.м., принадлежащего Галочкина О.А., выполненного ООО «Бюро недвижимости Кузбасса», стоимость недвижимого имущества по состоянию на 16.12.2011г. составляет 750 000 рублей РФ. Истец считает, что начальная продажная цена предмета ипотеки при обращении на него взыскания должна быть установлена в указанном размере.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Истец считает, что ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору № ### от 22.08.2008 г. является существенным нарушением условий договора.

Просит взыскать с Ответчика Галочкина О.А. в пользу Банка ЗЕНИТ (открытое акционерное общество): сумму задолженности по кредитному договору в размере 560 769,64 рублей, в том числе: сумма основного долга- 474 974,41 рублей; проценты по договору - 67 532,70 рублей; начисленные штрафы - 18 262,53 рублей. Взыскать с Ответчика Галочкина О.А. в пользу Банка ЗЕНИТ (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере - 8 807,70 рублей. Взыскание произвести, в том числе путем обращения взыскания на нежилое (часть встроенного нежилого помещения), расположенного в жилом доме, расположенное по адресу: ..., общей площадью 15,4 кв.м., принадлежащего Галочкина О.А.. Способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона. Определить начальную продажную цену предмета залога в сумме 750 000 рублей. Взыскать с Ответчика Галочкина О.А. в пользу Банка ЗЕНИТ (открытое акционерное общество) расходы по проведению оценки заложенного имущества в размере 8 000 рублей. Расторгнуть договор № ### от 22.08.2008 г. о предоставлении кредита, заключенный между Банком ЗЕНИТ (открытое акционерное общество) и Галочкина О.А..

В судебном заседании представитель истца Старостин К.С., действующий на основании доверенности, в порядке ст.39 ГПК РФ уменьшил исковые требования: просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 04.04.2012г. в размере 568270,72 руб., в том числе: сумма основного долга – 459974,41 руб., сумма основных процентов – 79382,56 руб., сумма штрафов – 28913,75 руб., а также сумма государственной пошлины – 8807,70 руб. Остальные требования оставил без изменения, на уточненных требованиях настаивал.

Ответчик Галочкина О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( п.1).

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст. 329 п. 1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 п. 1 ГК РФ).

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу требований ст. 349 п. 1 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 5 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанном на залоге.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ст. 3 указанного ФЗ).

Судом установлено, что 22.08.2008 г. между Банком ЗЕНИТ (ОАО) и Галочкина О.А. был заключен Договор о предоставлении кредита № ### (л.д. 9-14), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 910000 рублей на срок 60 месяцев, со взиманием за пользование кредитом 19% годовых.

Истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 910000 рублей путем их зачисления на счет ###. Факт получения Заемщиком денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика ### (л.д.24-31). Таким образом, истцом были надлежащим образом выполнены все обязательства перед ответчиком, предусмотренные Договором о предоставлении кредита № ### от 22.08.2008 г.

Согласно условиям Договора о предоставлении кредита, Заемщик принял на себя обязательство производить погашение Основного долга и Основных процентов производится ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца (п. 3.4 Кредитного договора). Размер ежемесячного платежа и График внесения ежемесячных платежей указываются в заявлении Заемщика, акцептованном Кредитором (п. 3.5 Кредитного договора). Заявление Заемщика является неотъемлемой частью Кредитного договора (п. 1.1 Кредитного договора).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней; признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Общая задолженность Ответчика по состоянию на 04.04.2012г. года составляет 568270,72 руб., в том числе: сумма основного долга – 459974,41 руб., сумма основных процентов – 79382,56 руб., сумма штрафов – 28913,75 руб.

Расчет проверен судом, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, не оспорен ответчиком, соответствует условиям договора.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Банком и Галочкина О.А. был заключен Договор об ипотеке - № ### от 25.08.2008 г., в соответствии с которым Галочкина О.А. передала в залог Банку следующее недвижимое имущество:

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, а именно требований по уплате основного долга, процентов за пользованием кредитом, возмещение убытков в качестве неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» № 102-ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна».

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Суд считает, что со стороны ответчика имело место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора, соответственно, является основанием для расторжения кредитного договора в силу п.1 ст.450 ГК РФ.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено никаких доказательств, опровергающих исковые требования, исполнения надлежащим образом договорных обязательств.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В этой связи считает, начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить в размере 750 000 руб. – согласно отчета №141—12-11, выполненного ООО «Бюро недвижимости Кузбасса». Расходы истца по оценке составили 8000 руб. Указанные расходы, в силу ст. 15 ГК РФ, являются убытками истца, которые он понес для восстановления своего нарушенного права, и которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, оценивая в совокупности представленные доказательства, нормы закона, в том числе ст.ст. 309, 330 ГК РФ, 50, 51, 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика основной суммы кредита, начисленных процентов, обращении взыскания на предмет залога для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований истца о взыскании суммы задолженности по кредиту, установлении начальной продажной стоимости указанного имущества в размере 750 000 руб., определении способа реализации заложенного имущества на публичных торгах в форме открытого аукциона, подлежат удовлетворению.

В связи с удовлетворением требований истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины в силу требований ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, в сумме 8807,70 руб. (платежное поручение ### от 06.02.2012 г. - л.д. 5).

С учетом существа постановленного решения, ст.333.19 НК РФ государственная пошлина в размере 155 руб. подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета г.Кемерово.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ОАО Банк ЗЕНИТ удовлетворить.

Расторгнуть договор № ### от 22.08.2008 г. о предоставлении кредита, заключенный между Банком ЗЕНИТ (открытое акционерное общество) и Галочкина О.А..

Взыскать с Галочкина О.А. в пользу Банка ЗЕНИТ (открытое акционерное общество) задолженность в размере 568270,72 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере – 8807,70 рублей, расходы по оценке – 8000 руб., а всего 585078,42 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – магазин (часть встроенного нежилого помещения), расположенное в жилом доме по адресу: ..., общей площадью 15,4 кв.м., кадастровый номер ###, принадлежащее Галочкина О.А.., определив способ реализации недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 750 000 рублей.

Взыскать с Галочкина О.А. в доход бюджета г.Кемерово государственную пошлину в размере 155 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: М.К. Курилов

В окончательной форме решение изготовлено 17.04.2012г.