Дело №2-4382/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Савинцевой Н.А.,

при секретаре Семешовой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

12 сентября 2012 года

Гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гурецкому С. А. о взыскании задолженности по договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору. Свои требования мотивировал тем, что 09.09.2011 г. Гурецкий С. А. обратился в Банк с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении от 09.09.2011 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк: выпустить на его имя карту «American Express Card», открыть ему банковский счет, в том числе для совершения с использованием Карты, для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении от 09.09.2011 г. указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Банком моего предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета».

Банк 16.09.2011 г., рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет ###.

Таким образом, с момента открытия Счета, Договор о Карте ### считается заключенным.

Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «American Express Card», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, размер плат и комиссий, взимаемых с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента от 09.09.2011 г., Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте.

На имя Клиента была выпущена банковская карта «American Express Card», 27.09.2011 г. карта была выдана Клиенту, 27.09.2011 г. карта была Активирована Клиентом с лимитом 100 000,00 рублей.

За период с 27.09.2011 г. по 23.10.2011 г. Клиентом были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием Карты на общую сумму 95 900 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

В связи с неисполнением Клиентом своих обязательств, на основании п. 5.28. Условий Банком с 16.03.2012 г. по 15.04.2012 г. начислена неустойка в размере 0,2 процента от общей суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 124200 руб. 55 коп., в том числе 113727 руб. 92 коп. - сумма непогашенного кредита; 3198 руб. 40 коп. - сумма процентов, начисленных по Кредиту; 7274 руб. 23 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного Счета-выписки, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной Счете-выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 16.03.2012 по 15.04.2012 гг.

Просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 124 200,55 рублей, в том числе: 113727 руб. 92 коп. - сумма непогашенного кредита; 3198 руб. 40 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 7274 руб. 23 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного счета-выписки, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 16.03.2012 г. по 15.04.2012 г., судебные расходы в размере 3684,01 рублей.

В судебном заседании представитель истца Денисова А.С., действующая на основании доверенности, на требованиях настаивала.

Ответчик Гурецкий С.А. исковые требования в части основного долга и процентов по договору признал, пояснив суду, что признает исковые требования, так как действительно заключал договор с Банком, и допустил просрочку в исполнении обязательства в связи со временной нетрудоспособностью. Просил суд снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 09.09.2011 г. Гурецкий С.А. обратился в Банк с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении от 09.09.2011 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя карту «American Express Card», открыть ему банковский счет, в том числе для совершения с использованием Карты, для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным.

16.09.2011 Банк акцептовал оферту ответчика о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет ###.

Таким образом, с момента открытия Счета, Договор о Карте ### считается заключенным.

Данный Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «American Express Card», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, размер плат и комиссий, взимаемых с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента от 09.09.2011 г., Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте.

В рамках заключенного Договора о Карте на имя ответчика была выпущена банковская карта «American Express Card», 27.09.2011 г. карта была выдана и активирована с лимитом 100 000 рублей.

За период с 27.09.2011 г. по 23.10.2011 г. Клиентом были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием Карты на общую сумму 95 900 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 5.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив 15.02.2012 года Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 117326 руб. 32 коп. являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном

Однако, в указанный срок денежные средства Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте не исполнено.

Сумма плат за пропуск Минимального платежа в размере 2000 руб. 00 коп. 15.03.2012 г. была кредитована, согласно п.п. 5.1.З., 5.6. Условий.

С 18.02.2012 г. по 15.03.2012 г. Ответчиком на Счете были размещены денежные средства в размере 400 руб., сумма Основного долга, таким образом, составила 113727 руб. 92 коп.

В связи с неисполнением Клиентом своих обязательств, на основании п. 5.28. Условий Банком с 16.03.2012 г. по 15.04.2012 г. начислена неустойка в размере 0,2 (Ноль целых две десятых) процента от общей суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Как следует из представленного расчета, до настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 124200 руб. 55 коп., в том числе 113727 руб. 92 коп. - сумма непогашенного кредита; 3198 руб. 40 коп. - сумма процентов, начисленных по Кредиту; 7274 руб. 23 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного Счета-выписки, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной Счете-выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 16.03.2012 по 15.04.2012 гг.

Ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по процентам по договору подлежат удовлетворению.

Что касается требований о неустойки, данные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

При этом при взыскании неустойки по договорам займа, суд считает необходимым учитывать при решении вопроса об уменьшении неустойки, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Суд считает, что поскольку процентная ставка, по которой рассчитана неустойка – 0,2 % от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки фактически составляет 72 % годовых значительно превышает ставку рефинансирования, установленную Центральным банком РФ в размере 8 % годовых (действующую на момент рассмотрения дела по существу), а именно в 9 раз, более того, убытки истца отчасти компенсируются получением процентов за пользование заемными средствами, суд считает заявленную неустойку явно не соразмерной последствиям нарушения обязательства, и считает возможным уменьшить размер неустойки до ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ в сумме 8% годовых, и снизить сумму неустойки до 809,36 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом существа постановленного решения, с ответчика в пользу истца подлежат присуждению расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 3554,71 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить частично.

Взыскать с Гурецкого С. А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте в размере основного долга 113727,92 рублей, проценты по договору в размере 3198,4 рублей, неустойку в сумме 809,36 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 3554,71 рублей, а всего 121290,39 рублей (сто двадцать одну тысячу двести девяносто рублей, 39 копеек).

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Н.А. Савинцева

Решение в мотивированной форме составлено 27.09.2012 года.