Дело № 2-4402/2011 Решение Именем Российской Федерации 07 сентября 2011 года город Омск Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Коростиленко Е.В. при секретаре Москаленко Е.П. рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (открытого акционерного общества) к Шафееву И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Шафеева И.А. к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей, установил: Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 18 сентября 2010 года Национальный Банк «Траст» (ОАО) и Шафеев И.А. заключили кредитный договор о предоставлении кредита в размере № рубля № копеек на неотложные нужды, сроком на 72 месяца с даты, следующей за датой предоставления кредита. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от 18 сентября 2010 года. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере № рубля № копеек на счет ответчика в день открытия счета. Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и (или) Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере № рублей № копеек на срок действия кредитных каникул и № рублей № копеек после срока действия кредитных каникул. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако в нарушение ст. ст. 310, 819 ГК РФ, п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства. Задолженность по кредитному договору на 12 июля 2011 года составляет № рублей № копеек, из которых: № рубля № копеек – сумма основного долга; № рублей № копеек – сумма процентов за пользование кредитом в период с 18.09.2010 года по 18.07.2011 года; № рубля № копейка – сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 18.09.2010 года по 18.08.2011 года; № рублей – сумма платы за пропуск платежей в период с 18.09.2010 года по 18.07.2011 года; № рубля № копейки – сумма процентов за просроченный долг в период с 18.09.2010 года по 18.07.2011 года. Просят взыскать с ответчика сумму задолженности в размере № рублей № копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей № копеек. В судебном заседании представитель истца Полижаевский М.Я., действующий по доверенности, заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Уточнив, указал, что банком ошибочно и неверно произведен расчет процентов, уточнив под протокол судебного заседания, пояснил, что сумма процентов составляет № руб. Ответчик Шафеев И.А. заявил встречные исковые требования, просил взыскать с Банка уплаченную комиссию в размере № рублей, обязать Банк изменить порядок гашения по кредитному договору, уменьшить размер ежемесячного платежа на сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскать компенсацию морального вреда в размере № рублей. Уточнив требования, просил помимо взыскания заявленных сумм, признать условие договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание незаконным. Полагал, что, так как имела просрочка в исполнении обязательства, не возражает против установленного банком размера неустойки. Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему. Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Одним из важнейших условий реализации договора является его свобода, а также свобода лиц, его заключающих. Значение свободы договора признано одним из основных начал (принципов) гражданского законодательства (п. 1 ст. 1 ГК РФ). Кроме того, принцип свободы договора получил нормативное закрепление в ст. 421 ГК. Свобода договора отражает диспозитивную направленность норм гражданского права и является одной из форм свободы волеизъявления субъектов гражданского оборота. Принимая решение о заключении договора, заинтересованные лица вместе с тем принимают на себя ответственность за его реализацию. Свобода договора проявляется в праве сторон определить содержание условий договора по собственному усмотрению, за исключением случаев, когда иное прямо предусмотрено законом или иными правовыми актами. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Судом установлено, что 18 сентября 2010 года Шафеев И.А. сделал оферту в Национальный Банк «Траст», обратившись с Заявлением о предоставлении Кредита на неотложные нужды (л.д. 7-11), в рамках которого просила предоставить кредит в сумме № рубля № копеек. 18 сентября 2010 года Шафеев И.А. был ознакомлен под роспись с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), что подтверждается указанием в п. 1.3. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды на то, что Шафеев И.А. ознакомлен с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (л.д. 9), с тарифами Банка по продукту «Доверительный» (л.д. 16), с тарифным планом «MasterCard Unembossed» (л.д. 17), копия данных документов была выдана ответчику при заключении кредитного договора. Банк свои обязательства выполнил 18 сентября 2010 года, предоставив кредит в указанном размере путем перечисления денежных средств на карту № (л.д. 18). В соответствии с графиком платежей (л.д. 15) ответчик обязался вносить ежемесячные платежи в размере № рублей № копеек, последний платеж в сумме № рублей № копеек должен быть произведен 19 сентября 2016 года. Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 12 июля 2011 года задолженность по основному долгу составляет № рубля № копеек. Таким образом, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы просроченной части кредита в размере № рубля № копеек находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По условиям заключенного кредитного договора процентная ставка установлена в размере 17 % годовых. В связи с тем, что кредитор своевременно предоставил заемщику сумму кредита, ответчик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора. Согласно представленному истцом расчету, подлежащая взысканию задолженность по уплате процентов в период с 18.09.2010 года по 18.07.2011 года составляет № рублей № копеек. Учитывая, что представитель истца (банка) указал на неверность расчета процентов, суд приходит к выводу, что подлежащая взысканию задолженность по процентам составляет, как указано представителем банка № руб. В силу требований ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспорен, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит плата № рублей – за пропуск платежей в период с 18.09.2010 года по 18.07.2011 года; № рубля № копейки – проценты на просроченный долг за период с 18.09.2010 года по 18.07.2011 года. При разрешении вопроса о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 18.09.2010 года по 18.07.2011 года в размере № рубля № копейка, суд принимает во внимание следующее. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Подпункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита. Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России (Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П)) и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ №-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поскольку банк возложил на потребителя услугу (заемщика) плату в виде комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,59 % ежемесячно (п. 2.8 Заявления – оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды) - обязательную для него банковскую операцию, суд полагает, что данное условие кредитного договора о взимании с физического лица - заемщика подобной комиссии ущемляет права потребителя, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Согласно выписки по лицевому счету, в период с 18.09.2010 года по 12.07.2011 года, ответчик заплатил за расчетно-кассовое обслуживание № рублей (л.д. 19-20). При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 18.09.2010 года по 18.07.2011 года удовлетворению не подлежит, однако подлежит удовлетворению встречное исковое требование Шафеева И.А. о взыскании в его пользу с Банка комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере № рублей. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая характер совершенных ответчиком в отношении истца неправомерных действий, нарушивших его права, длительность периода нарушения, суд находит справедливым взыскать с ответчика компенсацию причиненного его морального вреда в размере № рублей. В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи, с чем государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в размере № рубля № копейки. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–196, 233-235 ГПК РФ, суд р е ш и л: Взыскать с Шафеева И.А. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме № рубля № копеек, из которых: № рубля № копеек - сумма основного долга; № рублей № копеек - проценты за пользование кредитом в период с 18.09.2010 года по 18.07.2011 года; № рублей – плата за пропуск платежей за период с18.09.2010 года по 18.07.2011 года; № рубля № копейки – проценты на просроченный долг за период с 18.09.2010 года по 18.07.2011 года. Взыскать с Шафеева И.А. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере № рублей № копейки. Встречные исковые требования Шафеева И.А. удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между Шафеевым И.А. и Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) 18 сентября 2010 года об оплате ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в пользу Шафеева И.А. комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере № (<данные изъяты>) рублей. Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в пользу Шафеева И.А. компенсацию морального вреда в размере № рублей. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течении 10 дней после изготовления решения в окончательном виде. Судья