Дело № 2-3913/2011 Решение Именем Российской Федерации 24 августа 2011 года город Омск Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Коростиленко Е.В. при секретаре Москаленко Е.П., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Татьяненко В.Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины и по встречному исковому заявлению Татьяненко В.Н. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя, установил: Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 17 марта 2010 года Национальный Банк «Траст» (ОАО) и Татьяненко В.Н. заключили договор о предоставлении кредита в размере № рублей на неотложные нужды, срок 36 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита. Размер процентов за пользование кредитом составил 8,50 % годовых. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от 17 марта 2010 года. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере № рублей на счет ответчика в день открытия счета. Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами. Задолженность по кредитному договору на 16 июня 2011 года составляет № рубля № копеек, из которых: № рублей № копейки – сумма основного долга; № рублей № копейки – сумма процентов за пользование кредитом в период с 17.03.2010 года по 16.06.2011 года; № рублей – сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 17.03.2010 года по 16.06.2011 года; № рублей – сумма платы за пропуск платежей в период с 17.03.2010 года по 16.06.2011 года; № рублей № копейки – сумма процентов за просроченный долг в период с 17.03.2010 года по 16.06.2011 года. Просят взыскать с ответчика сумму задолженности в размере № рубля № копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере № рубля № копеек. В судебном заседании представитель истца уточнила заявленные исковые требования, просила взыскать с ответчика сумму задолженности в размере № рубля № копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере № рубля № копеек. Ответчик Татьяненко В.Н. обратился со встречным исковым заявлением, просил признать незаконным условия кредитного договора № от 17 марта 2010 года, заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и Татьяненко В.Н. о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскании страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья; взыскать неосновательно уплаченные денежные средства в размере № рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами с 17.02.2010 года по 26.07.2011 года в размере № рублей; взыскать уплаченную комиссию за обслуживание займа в размере № рублей и компенсацию морального вреда в размере № рублей. В судебном заседании ответчик уточнил заявленные встречные исковые требования, просил взыскать с ответчика уплаченную комиссию за обслуживание займа в размере № рублей и компенсацию морального вреда в размере № рублей. В судебном заседании представитель истца Кочергина Е.В., действующий по доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, возражала против удовлетворения встречных исковых требований. Ответчик Татьяненко В.Н. в судебное заседание заявленные исковые требования банка не признал, поддержал встречные уточненные исковые требования. Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему. Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Одним из важнейших условий реализации договора является его свобода, а также свобода лиц, его заключающих. Значение свободы договора признано одним из основных начал (принципов) гражданского законодательства (п. 1 ст. 1 ГК РФ). Кроме того, принцип свободы договора получил нормативное закрепление в ст. 421 ГК. Свобода договора отражает диспозитивную направленность норм гражданского права и является одной из форм свободы волеизъявления субъектов гражданского оборота. Принимая решение о заключении договора, заинтересованные лица вместе с тем принимают на себя ответственность за его реализацию. Свобода договора проявляется в праве сторон определить содержание условий договора по собственному усмотрению, за исключением случаев, когда иное прямо предусмотрено законом или иными правовыми актами. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Судом установлено, что 17 марта 2010 года Татьяненко В.Н. сделал оферту в Национальный Банк «Траст», обратившись с Заявлением о предоставлении Кредита на неотложные нужды (л.д. 6-9), в рамках которого просил предоставить кредит в сумме № рублей. 17 марта 2010 года Татьяненко В.Н. был ознакомлен под роспись с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), что подтверждается указанием в п. 1.3. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды на то, что Татьяненко В.Н. ознакомлен с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (л.д. 8), с тарифами Банка по продукту «Время возможностей» (л.д. 23), с тарифным планом «MasterCard Unembossed» (л.д. 24), копия данных документов была выдана ответчику при заключении кредитного договора. Банк свои обязательства выполнил 17 марта 2010 года, предоставив кредит в указанном размере путем перечисления денежных средств на карту № (л.д. 25). В соответствии с графиком платежей (л.д. 22) ответчик обязался вносить ежемесячные платежи в размере № рубля № копеек, последний платеж в сумме № рубля № копеек должен быть произведен 18 марта 2013 года. Согласно представленному истцу расчету задолженности по состоянию на 16 июня 2011 года задолженность составляет № рублей № копейки – сумма основного долга. Таким образом, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы просроченной части кредита в размере № рублей № копейки суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По условиям заключенного кредитного договора процентная ставка установлена в размере 8,50 % годовых. В связи с тем, что кредитор своевременно предоставил заемщику сумму кредита, ответчик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора. Согласно представленному истцом расчету, подлежащая взысканию задолженность по уплате процентов составляет № рублей № копейки. В силу требований ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспорен, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит плата № рублей – за пропуск платежей в период с 17.03.2010 года по 16.06.2011 года, № рублей № копейки – проценты на просроченный долг за период с 17.03.2010 года по 16.06.2011 года. При разрешении вопроса о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 17.03.2010 года по 16.06.2011 года в размере № рублей суд принимает во внимание следующее. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Подпункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита. Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России (Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П)) и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поскольку банк возложил на потребителя услугу (заемщика) плату в виде комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,13 % ежемесячно (п. 2.8 Заявления – оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды) - обязательную для него банковскую операцию, суд полагает, что данное условие кредитного договора о взимании с физического лица - заемщика подобной комиссии ущемляет права потребителя, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 17.03.2010 года по 16.06.2011 года в размере № рублей удовлетворению не подлежит. Требование ответчика о взыскании суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание из расчета 1,13 % ежемесячно в размере № рублей подлежит частичному удовлетворению, поскольку согласно представленного истцом расчета (л.д. 38), сумма начисленных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание составляет № рублей, а сумма погашенных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание составляет № рублей. Поэтому полежит взысканию с ответчика сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере № рублей. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая характер совершенных ответчиком в отношении истца неправомерных действий, нарушивших его права, длительность периода нарушения, суд находит справедливым взыскать с ответчика компенсацию причиненного его морального вреда в размере № рублей. В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи, с чем государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в размере № рубль № копеек. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем, с истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) в бюджет города Омска подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере № рублей № копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–196, 233-235 ГПК РФ, суд р е ш и л: Взыскать с Татьяненко В.Н. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме № (<данные изъяты>) рублей № копеек, из которых: № рублей № копейки - сумма основного долга; № рублей № копейки - проценты за пользование кредитом в период с 17.03.2010 года по 16.06.2011 года; № рублей – плата за пропуск платежей за период с 17.03.2010 года по 16.06.2011 года, № рублей № копейки – проценты на просроченный долг за период с 17.03.2010 года по 16.06.2011 года. Взыскать с Татьяненко В.Н. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере № (<данные изъяты>) рубля № копеек. В удовлетворении иных требований отказать. Встречные исковые требования Татьяненко В.Н. к Национальному банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в пользу Татьяненко В.Н. комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере № (<данные изъяты>) рублей. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в пользу Татьяненко В.Н. компенсацию морального вреда в размере № (<данные изъяты>) рублей. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в бюджет города Омска государственную пошлину в размере № (<данные изъяты>) рублей № копеек. В удовлетворении иных встречных требований отказать. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течение 10 дней после изготовления решения в окончательном виде. Судья