Дело № 2-3888/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации (заочно) 24 августа 2011 года город Омск Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Коростиленко Е.В. при секретаре судебного заседания Москаленко Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Позднякова Н.Г. к открытому акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителей, установил: Поздняков Н.Г. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «ОТП Банк» о защите прав потребителя, признании отдельных условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за пользование кредитом и за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата страховых платежей по обязательному страхованию жизни и здоровья, компенсации морального вреда, оплату услуг представителя и оформление доверенности. В обоснование своих требований указал, что 23 октября 2007 г. между ним и ОАО «Инвестсбербанк» (в настоящее время правопреемник ОАО «ОТП Банк», далее Банк) был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил ему кредит в сумме № рублей, с процентной ставкой 12,5 % годовых, со срок возврата не позднее 25 октября 2012 года. Согласно п. 1.5. дополнительно к процентам истец должен был оплатить единовременный платеж в размере № рублей, который истцом был оплачен. Согласно п. 1.4. также было включено условие о том, что за обслуживание и ведение ссудного счета (проведение операций по ссудному счету) открываемого для проведения операций, Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячную комиссию в размере 0,2 % от суммы кредита, указанной в п. 1.1. кредитного договора, что составляет 800 рублей ежемесячно. С момента получения кредита за ведение ссудного счета истец заплатил ответчику № рублей. Согласно п. 4.6.-4.10. до фактического предоставления кредита Заемщик обязан застраховать за свой счет свои жизнь и здоровье от несчастных случаев и потери трудоспособности, заключив договор страхования и указав в качестве выгодоприобретателя - кредитора (банк). Просит признать недействительными условия кредитного договора № от 23 октября 2007 года о взимании комиссии за пользование кредитом в размере № рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей; комиссии за обслуживание ссудного счета в размере № рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № рубля; о взыскании обязательных страховых платежей по страхованию жизни и здоровья (потери трудоспособности) заемщика в размере № рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере № рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере № рублей, компенсацию морального вреда в размере № рублей. Позже истец уточнил заявленные исковые требования, просил признать недействительными условия кредитного договора № от 23 октября 2007 года о взыскании комиссии за предоставление кредита и взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета; обязать банк произвести возврат № рублей № копеек, незаконно списанных банком в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,2 % от суммы кредита за период с 23 октября 2007 года по 09 августа 2011 года и денежных средств (комиссии) за пользование кредитом в размере № рублей за период с 23 октября 2007 года по 09 августа 2011 года; проценты за пользование чужими денежными средствами на эти суммы, рассчитанные на дату возврата денежных средств в размере № рублей № копеек; применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме № рублей (страховые платежи по обязательному страхованию жизни и здоровья), расходы на оплату услуг представителя в размере № рублей; оформление нотариальной доверенности в размере № рублей; компенсации морального вреда в размере № рублей. В судебное заседание истец Поздняков Н.Г. не явился, о времени и месте рассмотрения судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представитель истца по доверенности Бетин Д.П. заявленные исковые требования полностью поддержал, по основаниям, изложенным в уточненном иске, требований о взыскании процентов в ином размере не заявил. Представитель ответчика ОАО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил. Представил суду возражения на иск в письменном виде, исковые требования не признал по следующим обстоятельствам. Исковое заявление подано в суд в июне 2011 года, кредитный договор заключен 23 октября 2007 года, комиссия за выдачу кредита уплачена 23 октября 2007 года, страховые платежи уплачены 23 октября 2011 года, комиссия за обслуживание ссудного счета впервые была уплачена в октябре 2007 года. В связи с этим истцом пропущен общий срок исковой давности. В соответствии с банковскими правилами выдачи кредитов открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. В кредитном договоре, заключенном с истцом расходы не были включены в единую ставку по кредиту, а компенсировались путем взимания соответствующей комиссии. Таким образом, комиссия за открытие и ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. До заключения кредитного договора истцу была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, включая комиссию за открытие и ведение ссудного счета. При заключении кредитного договора истец своей подписью в кредитном договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора. Требование истца о компенсации морального вреда считает ничем необоснованным. В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В месте с тем, в данном случае, применить двустороннюю реституцию невозможно, так как услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета Банком оказаны, а истцом оплачены. В период действия кредитного договора истец вправе был потребовать изменения или расторжения кредитного договора. В соответствии со ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. Выслушав представителя истца, участвующего в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05 декабря 2002 г. N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ". Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 31 августа 1998 г. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативно правовыми актами РФ не предусмотрен. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поскольку законодательством не предусмотрено обязательное ведение счета при предоставлении кредитов физическим лицам, суд находит названные условия кредитных договоров ущемляющими права потребителей и в силу ст. 180 ГК РФ позволяет признать его, как часть сделки, недействительным. Из представленных истцом выписок по лицевым счетам следует, что при выдаче кредита 23 октября 2007 года истец уплатил комиссию за пользование кредитом в размере № рублей, а также за период с момента заключения кредитного договора от 23 октября 2007 г. истец ежемесячно уплачивала ответчику комиссию за ведение ссудного счета по договору №, что составило в общей сумме № рублей. Представителем банка заявлено о пропуске срока исковой давности по предъявленному к нему требованию. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ч. 1 ст. 200 ГК РФ). К требованиям истца в части оспаривания условий заключения кредитных договоров подлежит применению норма ч. 1 ст. 181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В судебном заседании установлено, что исполнение оспариваемых условий кредитных договоров началось в день их заключения, то есть с 23 октября 2007 года. Истец обратился в суд с иском 23 июня 2011 года, то есть по истечению трех лет с момента начала исполнения кредитного договора, в связи с чем, суд приходит к выводу, что Поздняков Н.Г. пропустил срок исковой давности в части оспаривания условий заключенных 23 октября 2011 года кредитным договором. При этом, истцом не было представлено в суд доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности для обращения в суд с требованиями в части оспаривания условий заключенных кредитных договоров. В связи с чем, суд приходит к выводу, что в данной части заявленных требований истцом не пропущен срок исковой давности. В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании комиссии за пользование кредитом в размере № рублей, страховые платежи по обязательному страхованию жизни и здоровья в размере № рублей, взысканию комиссии по ведению ссудного счета за период с 23 октября 2007 года по 27 июня 2008 года, не подлежат взысканию, поскольку срок исковой давности пропущен. Требования по взысканию комиссии за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению лишь за период с 23 июня 2008 года в размере № рублей (38 платежей*№ руб.) (л.д. 43-47, 48-49). В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств за все время просрочки из учета действующей в месте нахождения кредитора учетной ставки банковского процента. По правилам ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. При этом, в силу п. 1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Суд полагает возможным частично удовлетворить требования истца о взыскании неосновательного обогащения, причиненного незаконным взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за предшествующих три года с момента подачи иска, то есть с ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубля № копеек (исходя из ставки рефинансирования - 8,25 %) и прекращении исполнения ничтожного условия длящегося кредитного договора. В данной связи не подлежат удовлетворению заявленные ко взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, а именно, комиссией за открытие ссудного счета за период с 23 октября 2007 года по 23 июня 2008 года. При этом суд с учетом правовой природы разрешаемого спора, полагает верной позицию истца, что проценты подлежат исчислению по каждому платежу за каждый месяц его уплаты, а не с момента направления претензии ответчику. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая характер совершенных ответчиком в отношении истца неправомерных действий, нарушивших его права, длительность периода нарушения, суд находит справедливым взыскать с ответчика компенсацию причиненного его морального вреда в размере № рублей. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом были понесены расходы по оплате юридических услуг в размере № рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг от 30 мая 2011 года № 29 (л.д. 24-26, 27, 28) и квитанцией № 35 от 30 мая 2011 года, а также оплата нотариальной доверенности в размере № рублей. Суд полагает, что данные требования подлежат частичному удовлетворении, за оплату услуг представителя в размере № рублей и оформление нотариальной доверенности в размере № руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: исковые требования Позднякова Н.Г. к открытому акционерному обществу «ОТП Банк» удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора № от 23 октября 2007 года об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с открытого акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Позднякова Н.Г. уплаченную по кредитному договору № от 23 октября 2007 года комиссию за ведение ссудного счета в сумме № (<данные изъяты>) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № (<данные изъяты>) рубля № копеек. Взыскать с открытого акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Позднякова Н.Г. расходы на оплату услуг представителя в размере № (<данные изъяты>) рублей, расходы на оформление доверенности в размере № (<данные изъяты>) рублей, компенсацию морального вреда в размере № (<данные изъяты>) рублей. В удовлетворении иных требований отказать. Ответчики в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене заочного решения. Решение, кроме того, может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, либо в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения. Судья Е.В. Коростиленко Мотивированное решение составлено 29 августа 2011 года