Дело № 2-3909/11 по иску Жицкого Ю.В. к ОАО «ОТП Банк»



Дело № 2-3909/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

06 октября 2011 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Коростиленко Е.В. при секретаре судебного заседания Москаленко Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Жицкого Ю.В. к открытому акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Жицкий Ю.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «ОТП Банк» о защите прав потребителя, признании отдельных условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату услуг представителя. В обоснование своих требований указал, что 03 апреля 2008 г. между ним и ОАО «ОТП Банк» (далее - банк) был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля, по которому банк предоставил кредит в сумме руб., с процентной ставкой 12,5 % годовых, со сроком возврата не позднее 15 апреля 2013 г. Согласно п. 1.4. за обслуживание ссудного счета (проведение операций по ссудному счету) открываемого для проведения операций по настоящему договору, заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию в размере 0,2 % от суммы кредита, указанной в п. 1.1. кредитного договора, что составляет руб. ежемесячно. С момента получения кредита в период с 15 мая 2008 г. по 28 июня 2011 г. за ведение ссудного счета истец заплатил ответчику сумму в размере 151 600 руб. В настоящее время истцу стало известно, что взимание данной комиссии является незаконным.

На основании изложенного, со ссылкой на Закон РФ «О защите прав потребителей», положения ст. 16 Закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 166-168, 180, 1107,395 ГК РФ, просит признать отдельные условия кредитного договора от 03 апреля 2008 г. недействительными; взыскать уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере руб. коп.; взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере руб.

В ходе судебного разбирательства, истец уточнил заявленные исковые требования, просил признать отдельные условия кредитного договора от 03 апреля 2008 г. недействительными; взыскать уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере руб. коп.; взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере руб.

В судебное заседание истец Жицкий Ю.В. не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности Мешина Т.В. заявленные исковые требования поддержала полностью, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ОАО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие не представил, ранее в судебных заседаниях представитель банка по доверенности Иванов К.А. исковые требования не признавал по следующим обстоятельствам. Согласно ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Положение Банка России № 302-П от 26 марта 2007 г. устанавливает, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета заемщика. Письмом Банка России от 01 июня 2007 г. № 78-Т прямо предусмотрена необходимость включения в расчет эффективной процентной ставки платежей за обслуживание ссуды, размер, сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. Условиями кредитного договора предусмотрено взимание ежемесячной платы за пользование кредитом в размере 0,4 % от первоначальной суммы кредита. Данные платежи включены в расчет эффективной ставки по договору, соответственно Банк действовал в рамках действующего законодательства. Истец был свободен в заключении договора. Поставив свою подпись под кредитным договором, истец выразил свое согласие на получение кредита именно на тех условиях, которые договором предусмотрены, а также подтвердил свою осведомленность обо всех указанных в договоре условиях. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Одновременно ответчиком отражено в отзыве о пропуске срока исковой давности.

С учетом позиции представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05 декабря 2002 г. N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ".

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 31 августа 1998 г. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативно правовыми актами РФ не предусмотрен.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Поскольку законодательством не предусмотрено обязательное ведение счета при предоставлении кредитов физическим лицам, суд находит названные условия кредитных договоров ущемляющими права потребителей и в силу ст. 180 ГК РФ позволяет признать его, как часть сделки, недействительным.

Из представленной ранее в судебное заседание представителем банка выписки по лицевому счету следует, что за период с момента заключения кредитного договора от 03 апреля 2008 г. истец ежемесячно уплачивал ответчику комиссию за ведение ссудного счета по договору в размере рублей, что составило в общей сумме руб.

Представителем банка заявлено о пропуске срока исковой давности по предъявленному к нему требованию.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).

К требованиям истца в части оспаривания условий заключения кредитных договоров подлежит применению норма ч. 1 ст. 181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В судебном заседании установлено, что исполнение оспариваемых условий кредитных договоров началось в день их заключения, то есть с 03 апреля 2008 г.

Истец обратился в суд с иском 29 июня 2011 г., то есть по истечению трех лет с момента начала исполнения кредитных договоров, в связи с чем, суд приходит к выводу, что Жицкий Ю.В. пропустил срок исковой давности в части оспаривания условий заключенного 03 апреля 2008 г. кредитного договора по применению последствий недействительности ничтожной сделки, при этом, последним не было представлено в суд доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности для обращения в суд с требованиями в части оспаривания условий заключенных кредитных договоров. В данной связи не подлежат удовлетворению взыскание комиссии в период с 03 апреля 2008 г. по 29 июня 2008 г.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что требования о взыскании комиссии по ведению ссудных счетов подлежат удовлетворению за период с 29 июня 2008 г. по 29 июня 2011 г., что составляет сумму в размере руб.

По правилам ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

При этом, в силу п. 1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Учитывая, что в результате исполнения кредитного договора ущемлялись права истца как потребителя, предусмотренные Законом РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу, что подлежит возмещению сумма неосновательного обогащения, возникшая на стороне ответчика вследствие незаконного взимания с истца комиссии за ведение ссудного счета за три года с момента подачи иска, т.е. за период с 29 июня 2008 г. по 29 июня 2011 года с учетом периодов внесения платежей, согласно выписке банка, в размере руб.

При этом, разрешая заявленные требования, суд не может признать состоятельными доводы представителя банка, приведенные в письменном отзыве на иск, о том, что спорные отношения не регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей» по следующим основаниям.

Как усматривается из условий кредитного договора, договор заключен с истцом как с физическим лицом; индивидуальным предпринимателем истец не является (л.д. 48).

То обстоятельство, что Жицкий Ю.В. является учредителем ООО ТК «Белые паруса», основным видом деятельности которого являются грузоперевозки, при том, что кредит предоставлен на потребительские цели на приобретение тягоча грузового седельного, не свидетельствует о состоятельности доводов банка.

Более того, суд учитывает, что в случае возникновения недостатков в данном транспортном средстве, права Жицкого Ю.В., как приобретателя данного транспортного средства, подлежат защите именно как потребителя.

Суд полагает, что мотивы приобретения данного транспортного средства Жицким Ю.В. находятся за пределами предмета рассматриваемого спора.

Доказательств его использования истцом в предпринимательских целей ответчиком не представлено.

Что касается заявленных истцом требований о взыскании сумм расходов, связанных с оплатой услуг представителя, суд находит подлежащими удовлетворению в размере руб., согласно ч. 1 ст. 98, ст. 100 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Жицкого Ю.В. к Открытому акционерному обществу «ОТП Банк» удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 1.4. кредитного договора от 03 апреля 2008 года об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с открытого акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Жицкого Ю.В. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере рубля копейку.

Взыскать с открытого акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Жицкого Ю.В. расходы по оплате услуг представителя в сумме рублей.

Ответчик вправе подать заявление в суд, принявший заочное решение, об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения им копии этого заочного решения.

Стороны также вправе обжаловать настоящее решение в Омский областной суд через Центральный районный суд в течение 10 дней с момента окончания срока для подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае подачи такого заявления в течение 10 дней с момента отказа в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Судья

-32300: transport error - HTTP status code was not 200